2008-12-26 16:00 Źródło: Miesięcznik Bank
Kredyty w kryzysie
Tąpnięcie światowego systemu finansowego było – jak dotychczas – tylko w nieznacznym stopniu odczuwalne w Polsce, choć raczej nie ulega wątpliwości, że z jego skutkami borykać się będziemy przez kilka najbliższych lat.
To wręcz narzuca bankom obowiązek wprowadzenia nowych lub skrupulatniejszego egzekwowania już istniejących elementów systemu zabezpieczeń finansowych. W dodatku nasilające się zjawiska recesyjne sprawiają, że polityka kredytowa banków musi być bardziej restrykcyjna.
Niezależnie jednak od nadwątlonej kondycji światowego centrum finansowego i coraz bardziej dającej się we znaki recesji gospodarczej, banki muszą pozyskiwać nowych klientów i dokładać starań, by utrzymać dotychczasowych. To zaś wymaga weryfikacji systemu zachęt oraz – być może – wprowadzania nowych produktów. W sferze kredytowej jest to o tyle istotne, że trzeba wypełnić lukę powstałą wskutek znacznego ograniczenia kredytów hipotecznych. Na co zatem mogą liczyć klienci poszczególnych banków w nadchodzących miesiącach?
Piotr Żabski, prezes Santander Consumer Bank
W latach 2005–2007 średnie tempo wzrostu portfela kredytów przekraczało 30 proc. Najszybciej rozwijającym się segmentem rynku były dotychczas kredyty hipoteczne, gdzie można było zaobserwować 50-procentowy wzrost portfela. To już jednak historia. Kryzys zaufania, jaki obserwujemy na rynkach finansowych, już wpłynął na ograniczenie akcji kredytowej i nie ulega wątpliwości, że w nadchodzących miesiącach przełoży się na wyhamowanie szybkiego tempa wzrostu zadłużenia osób fizycznych z tytułu kredytów i pożyczek konsumpcyjnych.
W 2009 r. koszt pozyskania pieniądza w jeszcze większym stopniu, niż miało to miejsce w mijającym roku, będzie wpływał na kształt oferty produktowej banków. W sektorze consumer finance należy spodziewać się dużego zróżnicowania dynamiki akcji kredytowej w zależności od przyjętych przez poszczególne instytucje finansowe strategii.
Moim zdaniem w najbliższych latach priorytetem biznesowym na rynku kredytów konsumpcyjnych powinny pozostać kredyty gotówkowe oraz karty kredytowe. Szczególnie w przypadku kart kredytowych można spodziewać się poszerzenia oferty kart cobrandowych, stanowiących zachętę dla potencjalnych klientów.
Leszek Niemycki, wiceprezes Deutsche Bank PBC
Dobra koniunktura polskiej gospodarki ma bezpośrednie przełożenie na kondycję sektora bankowego, generującego stabilny wzrost wyników. Taki scenariusz wspierany jest przez rosnącą mimo wszystko akcję kredytową i stały wzrost zainteresowania usługami bankowymi. Sytuacji tej jak na razie nie zmienia zaostrzenie kryteriów oceny zdolności kredytowej przez niektóre banki ani wzrost kosztów podwyższonych marż konieczny do budowy baz depozytowych.
Warto jednak pamiętać, że w perspektywie przyszłego roku globalna dekoniunktura będzie miała przełożenie także na wyniki naszych przedsiębiorstw, w tym sektora bankowego. Jeśli nie znajdziemy rozwiązania na zwiększenie popytu wewnętrznego, będziemy musieli liczyć się ze zmianą struktury, a być może i poziomu przychodów także w sektorze bankowym. Na razie sytuacja jest dobra i uważam, że IV kwartał również będzie pozytywny. Jeśli jednak polska gospodarka nie obroni się przed spowolnieniem dynamiki, możemy spodziewać się wyhamowania w pierwszym półroczu 2009 r. Sektor bankowy już teraz antycypuje taki rozwój sytuacji, zaostrzając kryteria polityki kredytowej i budując własne bufory depozytowe. Być może nie są to działania niezbędne na tym etapie – to jednak pozytywny sygnał świadczący po części o dobrym planowaniu i odpowiedzialności naszych instytucji finansowych.
Mateusz Gołąb, dyrektor zarządzający Departament Klienta Zamożnego Pekao SA
Obecne zawirowania na rynkach finansowych nie wpływają w sposób decydujący na naszą długoterminową strategię na lata 2008–2010 – realizujemy ją krok po kroku, systematycznie wprowadzając do oferty nowe produkty. Sytuacja banku jest na tyle dobra, że nie ma potrzeby wprowadzania ad hoc zmian w ofercie w związku z kryzysem. Potwierdzeniem, że wierzymy w naszą strategię, jest fakt, iż także w ostatnich dwóch miesiącach, kiedy na rynku finansowym panowało zamieszanie, zatwierdziliśmy inwestycje na ponad 10 mln euro. Inwestujemy w bankowość internetową, w zintegrowane systemy służące uproszczeniu i przyspieszeniu procesu udzielania kredytów konsumenckich i ogólnie w projektowanie nowych produktów. W tym okresie rozwinęliśmy m.in. ofertę elok@t i wprowadziliśmy rachunek oszczędnościowy „Dobry Zysk”. Pracujemy nad nową linią rachunków bieżących, poszerzeniem produktów strukturyzowanych, nowymi depozytami z ubezpieczeniem.
Naszym priorytetowym celem jest satysfakcja klientów. A do tego niezbędna jest konsekwentna poprawa jakości ich obsługi. Kryzys na rynkach finansowych utwierdził nas w przekonaniu, że nasza strategia – dość konserwatywna i oparta na tradycyjnym modelu bankowości – jest właściwa, a jej realizacja przynosi korzyści klientom i bankowi.
Łukasz Molenda, dyrektor ds. kredytów dla ludności Bank Zachodni WBK:
Wszystko wskazuje na to, że również w przyszłym roku Bank Zachodni WBK będzie jednym z czołowych graczy na rynku kredytów detalicznych. Dzięki solidnym fundamentom nie będziemy zmuszeni do ograniczenia akcji kredytowej z uwagi na problemy z fundingiem. Przeciwnie, planujemy umocnienie naszej pozycji na rynku kredytów gotówkowych i jestem przekonany, że ten cel uda się zrealizować.
Oczywiście sytuacja gospodarcza nie pozostanie bez wpływu na nasze przyszłoroczne działania. Problemy przemysłu motoryzacyjnego, zapowiadane zwolnienia w hutnictwie, recesja u naszych najważniejszych partnerów handlowych – mogą oznaczać odczuwalny spadek dynamiki PKB. Konsekwencją może być niebezpieczeństwo wzrostu liczby kredytów niepracujących. Dlatego zamierzamy skupić się na dotychczasowych klientach naszego banku, bo klienci współpracujący z nami od dłuższego czasu reprezentują znacząco niższe ryzyko kredytowe.
Planujemy też rozszerzenie palety produktów kredytowych, w tym m.in. wprowadzenie kredytu samochodowego, którego zaletą będzie prosty i sprawny proces kredytowy. Planujemy również dokonanie zmian kredytu konsolidacyjnego polegających na jego zautomatyzowaniu. Zamierzamy także wprowadzić zachęty cenowe dla klientów regularnie dokonujących spłat kredytów gotówkowych.
Więcej w numerze grudniowym
Wykup prenumeratę Miesięcznika Finansowego BANK na 2009 rok na www.alebank.pl/prenumerata2009
Zaprenumeruj BANK
To wręcz narzuca bankom obowiązek wprowadzenia nowych lub skrupulatniejszego egzekwowania już istniejących elementów systemu zabezpieczeń finansowych. W dodatku nasilające się zjawiska recesyjne sprawiają, że polityka kredytowa banków musi być bardziej restrykcyjna.
Niezależnie jednak od nadwątlonej kondycji światowego centrum finansowego i coraz bardziej dającej się we znaki recesji gospodarczej, banki muszą pozyskiwać nowych klientów i dokładać starań, by utrzymać dotychczasowych. To zaś wymaga weryfikacji systemu zachęt oraz – być może – wprowadzania nowych produktów. W sferze kredytowej jest to o tyle istotne, że trzeba wypełnić lukę powstałą wskutek znacznego ograniczenia kredytów hipotecznych. Na co zatem mogą liczyć klienci poszczególnych banków w nadchodzących miesiącach?
Piotr Żabski, prezes Santander Consumer Bank
W latach 2005–2007 średnie tempo wzrostu portfela kredytów przekraczało 30 proc. Najszybciej rozwijającym się segmentem rynku były dotychczas kredyty hipoteczne, gdzie można było zaobserwować 50-procentowy wzrost portfela. To już jednak historia. Kryzys zaufania, jaki obserwujemy na rynkach finansowych, już wpłynął na ograniczenie akcji kredytowej i nie ulega wątpliwości, że w nadchodzących miesiącach przełoży się na wyhamowanie szybkiego tempa wzrostu zadłużenia osób fizycznych z tytułu kredytów i pożyczek konsumpcyjnych.
W 2009 r. koszt pozyskania pieniądza w jeszcze większym stopniu, niż miało to miejsce w mijającym roku, będzie wpływał na kształt oferty produktowej banków. W sektorze consumer finance należy spodziewać się dużego zróżnicowania dynamiki akcji kredytowej w zależności od przyjętych przez poszczególne instytucje finansowe strategii.
Moim zdaniem w najbliższych latach priorytetem biznesowym na rynku kredytów konsumpcyjnych powinny pozostać kredyty gotówkowe oraz karty kredytowe. Szczególnie w przypadku kart kredytowych można spodziewać się poszerzenia oferty kart cobrandowych, stanowiących zachętę dla potencjalnych klientów.
Leszek Niemycki, wiceprezes Deutsche Bank PBC
Dobra koniunktura polskiej gospodarki ma bezpośrednie przełożenie na kondycję sektora bankowego, generującego stabilny wzrost wyników. Taki scenariusz wspierany jest przez rosnącą mimo wszystko akcję kredytową i stały wzrost zainteresowania usługami bankowymi. Sytuacji tej jak na razie nie zmienia zaostrzenie kryteriów oceny zdolności kredytowej przez niektóre banki ani wzrost kosztów podwyższonych marż konieczny do budowy baz depozytowych.
Warto jednak pamiętać, że w perspektywie przyszłego roku globalna dekoniunktura będzie miała przełożenie także na wyniki naszych przedsiębiorstw, w tym sektora bankowego. Jeśli nie znajdziemy rozwiązania na zwiększenie popytu wewnętrznego, będziemy musieli liczyć się ze zmianą struktury, a być może i poziomu przychodów także w sektorze bankowym. Na razie sytuacja jest dobra i uważam, że IV kwartał również będzie pozytywny. Jeśli jednak polska gospodarka nie obroni się przed spowolnieniem dynamiki, możemy spodziewać się wyhamowania w pierwszym półroczu 2009 r. Sektor bankowy już teraz antycypuje taki rozwój sytuacji, zaostrzając kryteria polityki kredytowej i budując własne bufory depozytowe. Być może nie są to działania niezbędne na tym etapie – to jednak pozytywny sygnał świadczący po części o dobrym planowaniu i odpowiedzialności naszych instytucji finansowych.
Mateusz Gołąb, dyrektor zarządzający Departament Klienta Zamożnego Pekao SA
Obecne zawirowania na rynkach finansowych nie wpływają w sposób decydujący na naszą długoterminową strategię na lata 2008–2010 – realizujemy ją krok po kroku, systematycznie wprowadzając do oferty nowe produkty. Sytuacja banku jest na tyle dobra, że nie ma potrzeby wprowadzania ad hoc zmian w ofercie w związku z kryzysem. Potwierdzeniem, że wierzymy w naszą strategię, jest fakt, iż także w ostatnich dwóch miesiącach, kiedy na rynku finansowym panowało zamieszanie, zatwierdziliśmy inwestycje na ponad 10 mln euro. Inwestujemy w bankowość internetową, w zintegrowane systemy służące uproszczeniu i przyspieszeniu procesu udzielania kredytów konsumenckich i ogólnie w projektowanie nowych produktów. W tym okresie rozwinęliśmy m.in. ofertę elok@t i wprowadziliśmy rachunek oszczędnościowy „Dobry Zysk”. Pracujemy nad nową linią rachunków bieżących, poszerzeniem produktów strukturyzowanych, nowymi depozytami z ubezpieczeniem.
Naszym priorytetowym celem jest satysfakcja klientów. A do tego niezbędna jest konsekwentna poprawa jakości ich obsługi. Kryzys na rynkach finansowych utwierdził nas w przekonaniu, że nasza strategia – dość konserwatywna i oparta na tradycyjnym modelu bankowości – jest właściwa, a jej realizacja przynosi korzyści klientom i bankowi.
Łukasz Molenda, dyrektor ds. kredytów dla ludności Bank Zachodni WBK:
Wszystko wskazuje na to, że również w przyszłym roku Bank Zachodni WBK będzie jednym z czołowych graczy na rynku kredytów detalicznych. Dzięki solidnym fundamentom nie będziemy zmuszeni do ograniczenia akcji kredytowej z uwagi na problemy z fundingiem. Przeciwnie, planujemy umocnienie naszej pozycji na rynku kredytów gotówkowych i jestem przekonany, że ten cel uda się zrealizować.
Oczywiście sytuacja gospodarcza nie pozostanie bez wpływu na nasze przyszłoroczne działania. Problemy przemysłu motoryzacyjnego, zapowiadane zwolnienia w hutnictwie, recesja u naszych najważniejszych partnerów handlowych – mogą oznaczać odczuwalny spadek dynamiki PKB. Konsekwencją może być niebezpieczeństwo wzrostu liczby kredytów niepracujących. Dlatego zamierzamy skupić się na dotychczasowych klientach naszego banku, bo klienci współpracujący z nami od dłuższego czasu reprezentują znacząco niższe ryzyko kredytowe.
Planujemy też rozszerzenie palety produktów kredytowych, w tym m.in. wprowadzenie kredytu samochodowego, którego zaletą będzie prosty i sprawny proces kredytowy. Planujemy również dokonanie zmian kredytu konsolidacyjnego polegających na jego zautomatyzowaniu. Zamierzamy także wprowadzić zachęty cenowe dla klientów regularnie dokonujących spłat kredytów gotówkowych.
Więcej w numerze grudniowym
Wykup prenumeratę Miesięcznika Finansowego BANK na 2009 rok na www.alebank.pl/prenumerata2009
Zaprenumeruj BANK
Dodaj komentarz
- Kredyty w kryzysie Autor: ~kret 2009-02-05 17:03
- To będzie wkrótce jedyny dostepny w Polsce kredyt: http://kredyt.ogar.pl/doplaty.html
