Początek roku szkolnego to dla rodziców czas wzmożonych wydatków. Wiele gospodarstw po sfinansowaniu wyprawki szkolnej mocno nadwyrężyło domowy budżet. Dziurę w budżecie można jednak załatać kredytem. Podpowiadamy, które banki pożyczą najtaniej. Wysłaliśmy do banków ankietę z prośbą o podanie kosztów kredytu na wyprawkę szkolną (w wysokości 1 000 zł). Większość banków oferuje standardowe kredyty gotówkowe, tylko w ofercie kilku banków pojawiły się dedykowane wyprawkom pożyczki, np. w Banku Pekao - Pożyczka ekspresowa na wyprawkę czy w Getin Banku - Kredyt gotówkowy Pierwsza Klasa.
W ankiecie przyjęliśmy, że rodzina potrzebuje tysiąc złotych i chce spłacić zobowiązanie w ciągu roku. Gospodarstwo domowe składa się z dwojga dorosłych, którzy zarabiają po 1,5 tys. zł netto i dwójki dzieci. Rodzice nie posiadają innych zobowiązań kredytowych. Poprosiliśmy banki o podanie kosztu kredytu bez ubezpieczenia, chyba że jest ono obowiązkowe. Poniżej prezentujemy tabele, które zostały przygotowane na podstawie odpowiedzi udzielonych przez banki.
Lepsze warunki dla stałego klienta
Banki zazwyczaj różnicują ofertę ze względu na to, czy kredyt ma być udzielony klientowi stałemu czy obcemu. Klient stały to osoba, która współpracuje już z bankiem. Z reguły oznacza to, że posiada już konto osobiste, na które przekazuje swoją pensję. Bank zna takiego klienta i jest w stanie zaproponować mu lepsze warunki. Taka osoba może także liczyć na uproszczoną procedurę kredytową.
Z kolei klient obcy, to osoba, która po raz pierwszy kontaktuje się z bankiem. Do takich kredytobiorców banki podchodzą nieufnie. Z reguły udzielając pożyczki, doliczają sobie premię za ryzyko - klient musi albo wykupić ubezpieczenie, albo zapłacić wyższe odsetki. Niektóre banki w ogóle nie chcą pożyczać obcym klientom.
Rozglądając się za kredytem warto w pierwszej kolejności odwiedzić bank, w którym mamy konto osobiste. Najprawdopodobniej to właśnie on zaproponuje nam najlepsze warunki. Aby mieć pewność warto jednak porównać je z ofertami konkurencji. W zależności od banku, koszty takiego samego kredytu mogą się różnić nawet o kilkaset złotych.
Najtańszy kredyt w Getin Banku
Niektóre banki w okresie promocji stosują taką samą stawkę dla nowych i obecnych klientów. W przygotowanym przez nas zestawieniu najkorzystniej wypadł Getin Bank. Bank deklaruje, że całkowity koszt kredytu dla kwoty 1 tys. zł spłacanej w 12 ratach to tylko 54,40 zł. Miesięczna rata wyniesie więc 87,87 zł. To propozycja zarówno dla klientów stałych, jak również nowych.
Tabela 1. Oferty kredytu gotówkowego – klient stały
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Jednak już BZ WBK, który zajął miejsce drugie w zestawieniu, wyraźnie różnicuje ofertę, biorąc pod uwagę relacje z klientem. Stały klient zapłaci za kredyt 66 zł, a osoba z ulicy już 99 zł. Ale rozbieżności mogą być jeszcze większe. Na przykład w Citi Handlowym koszt kredytu dla klienta stałego to 92 zł, a dla obcego aż 235 zł.
Tabela 2. Oferty kredytu gotówkowego – klient obcy
| Bank | Oprocento- wanie | Prowizja | Ubezpieczenie obowiązkowe | Miesięczna rata | RRSO | Całkowity koszt kredytu |
| Getin Bank |
9,90% |
0% |
- | 87,87 zł | 10,32% | 54,44 zł |
| Kredyt Bank | 12,00% | 0% | 20,40 zł | 88,85 zł | 12,67% | 66,42 zł |
| Bank BPS | 5,99% | 4% | 0,40% | 86,06 zł | 14,61% | 72,70 zł |
| Bank Pekao | 16,12% | 0% | - | 90,79 zł | 17,33% | 89,44 zł |
| Bank Millennium | od 7,90% | 5% | - | 91,29 zł | 18,60% | 95,47 zł |
| Polbank EFG | 11,90% | 3% | - | 88,83 zł | 19,21% | 96,00 zł |
| Nordea Bank | 16,00% | 1% | - | 90,73 zł | 19,41% | 98,77 zł |
| BZ WBK | od 7,99% | 5% | - | 92,27 zł | 19,44% | 99,25 zł |
| Lukas Bank | 6,34% | 5% | 32,47 zł | 93,33 zł | 23,55% | 119,96 zł |
| Eurobank | 12,00% | 5% | - | 93,53 zł | 24,10% | 122,30 zł |
| mBank | 14,29% | 4% | - | 94,65 zł | 24,16 % | 135,86 zł |
| PKO BP | 6,99% | 5% | 0,35% | 94,90 zł | 27,24% | 136,86 zł |
| DnB Nord | 17,71% | 5% | - | 90,72 zł | 33,12% | 138,63 zł |
| Bank BPH | 17,10% | 5% | - | 95,93 zł | 30,30% | 151,20 zł |
| Bank BGŻ | 17, 50 % | 5% | - | 96,02 zł | 30,60% | 152,24 zł |
| ING Bank | 18,00% | 5% | - | 96,29 zł | 31,24% | 155,48 zł |
| Bank Pocztowy | 19,00% | 5% | 0,35% | 101,00 zł | 45,30% | 218,00 zł |
| Citi Handlowy (1) | Od 9,99% | Od 3% | - | 103,00 zł | od 57,12% | od 235,00 zł |
Nie wszystkie banki pożyczą obcemu klientowi. Na przykład internetowe Inteligo nie udzieli kredytu osobie, która nie ma u nich konta.
Nie tylko kredyt gotówkowy
Warto pamiętać, że kredyt gotówkowy nie jest jedynym źródłem, za pomocą którego możemy załatać dziurę w budżecie. Alternatywę stanowić może także limit kredytowy w rachunku osobistym lub karta kredytowa.
Limit kredytowy w rachunku osobistym jest proponowany klientom, którzy mają konto w danym banku od minimum kilku miesięcy i zasilają je regularnie stałymi wpływami, np. pensją. Takie rozwiązanie jest z reguły znacznie tańsze niż kredyt gotówkowy. Do konta podpinane są po prostu dodatkowe środki, umożliwiające „zejście pod kreskę”. Bank nie wymaga w takim przypadku regularnej spłaty – zadłużenie można spłacać w miarę możliwości.
Zaciągając kredyt na szkolną wyprawkę lub łatając dziurę po zakupach podręczników, warto pomyśleć także o tym, że za rok czeka nas podobny wydatek. Można go jednak łatwo uniknąć. Wystarczy już teraz zacząć odkładać nawet niewielkie kwoty na koncie oszczędnościowym. Wpłacając 50 zł na konto oszczędnościowe, po 12 miesiącach będziemy mieli 600 zł plus odsetki. Taka kwota powinna wystarczyć na wyprawkę dla jednego dziecka.
Wojciech Boczoń
współpraca Zuzanna Brud
Bankier.pl
w.boczon@bankier.pl
Źródło:
