Oferty towarzystw różnią się od siebie bardzo wieloma czynnikami m.in. rodzajami ubezpieczeń zawartych w pakietach, zakresem ubezpieczenia, przedmiotami, które są przyjmowane do ubezpieczenia, wysokością tzw. podlimitów, ustalanych albo na poszczególne rodzaje zdarzeń powodujących szkody lub na przedmioty ubezpieczenia, długością okresów ubezpieczenia, wysokością franszyz (udziałów własnych ubezpieczonych w szkodach) i oczywiście wysokościami stawek/składek. Należy tu zaznaczyć, że aby przystąpić do porównywania ofert ubezpieczeniowych mieszkań różnych zakładów ubezpieczeń, najpierw należy zadać sobie samemu pytanie jakiej ochrony ubezpieczeniowej potrzebujemy, co może wydarzyć się w naszym mieszkaniu, na co narażone jest nasze mienie lub nasze interesy finansowe. Poniżej elementy ofert zakładów ubezpieczeń, na które należy zwrócić szczególną uwagę porównując oferty ubezpieczeń mieszkań, wraz z komentarzem.
Rodzaje ubezpieczeń w ramach pakietów
Minimalny katalog rodzajów ubezpieczeń, które powinien posiadać każdy z nas to:· ubezpieczenie mienia (tzw. substancja mieszkania lub domu jednorodzinnego jeśli lokum w którym zamieszkujemy jest naszą własnością, stałe elementy wyposażenia tego mieszkania, pomieszczenia przynależne do naszego mieszkania lub domu jednorodzinnego (piwnica, strych, pralnia domowa, suszarnia, garaż, budynki gospodarcze, budowle), ruchomości domowe);
· ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym,
· ubezpieczenie Home Assistance min. w zakresie podstawowym.
Należy tu zwrócić uwagę, że niektóre zakłady ubezpieczeń oferują szerszą gamę rodzajów ubezpieczeń – mogą to być takie ubezpieczenia, jak np.: szyb i innych przedmiotów od stłuczenia, NNW, pobytu w szpitalu, kosztów ochrony prawnej, bagażu podróżnego (niektóre zakłady ubezpieczeń w ramach ubezpieczenia ruchomości domowych ubezpieczają te ruchomości również w trakcie podróży), nagrobków, kosztów stałych utrzymania mieszkania.
Zakres ubezpieczenia
W przypadku ubezpieczenia mienia zakłady ubezpieczeń stosują różne zakresy ubezpieczeń i różnie definiowane zdarzenia, które mogą spowodować szkodę.Najczęściej zakresem ubezpieczenia obejmowany jest ogień i inne zdarzenia losowe (katalog tych zdarzeń jest różny w ofertach zakładom ubezpieczeń oraz różny też w ramach oferty jednego zakładu ubezpieczeń w poszczególnych wariantach ubezpieczenia) oraz kradzież z włamaniem i rabunek.
Aby dopasować sobie ochronę ubezpieczeniową w jak najszerszym zakresie ubezpieczenia należy zwrócić uwagę czy dany katalog ubezpieczanych zdarzeń obejmuje te wszystkie zdarzenia, od których potrzebna jest nam ochrona ubezpieczeniowa.
Różnice najczęściej występują w zdefiniowaniu zdarzeń objętych ochroną ubezpieczeniową.
Najczęściej te różnice występują w zdefiniowaniu:
· siły wiatru w definicji huraganu, wiec jeśli jesteśmy narażeni na takie ryzyko to ofertę powinniśmy dobierać tak, aby siła wiatru była określona w definicji jak najniżej (większość zakładom ubezpieczeń traktuje za huragan wiatr o prędkości min. 17,5 m/s, ale są też takie które za huragan uznają wiatr o prędkości 24,5 m/s),
· zalania - na to ryzyko jesteśmy narażeni wszyscy, więc katalog sytuacji objętych zakresem ubezpieczenia, które powodują zalanie powinien obejmować jak najszerszy zakres sytuacji objętych ochroną ubezpieczeniową; na to ryzyko szczególną uwagę powinni zwrócić posiadacze akwariów, ponieważ nie wszystkie zakłady ubezpieczeń posiadają w swojej ofercie ubezpieczenie z tytułu zalania na skutek pęknięcia, rozbicia, czy uszkodzenia się akwarium.
Kolejnym elementem, na który powinniśmy tutaj zwrócić uwagę, to niektóre zdarzenia, które mogę być objęte ochroną ubezpieczeniową w ramach oferty zakładu ubezpieczeń lub też nie i należą do nich szkody powstałe wskutek przepięć, upadku drzew i masztów na ubezpieczone mienie (szczególne istotne dla tych osób, które mieszkają w domach przy których rosną drzewa), wandalizmu - szczególnie ważne tu jest jaki rodzaj wandalizmu ew. jest objęty ubezpieczeniem, czy umyślne uszkodzenie mienia przez osoby trzecie (szersza odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń), czy umyślne zniszczenie mienia przez osoby trzecie jedynie w przypadku kradzieży z włamaniem lub jej próby.
W przypadku ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, należy zwrócić szczególną uwagę na to czy zakład ubezpieczeń odpowiada za zdarzenia związane jedynie z posiadaniem nieruchomości i ruchomości domowych, czy też za zdarzenia, które zostały spowodowane przez Ubezpieczającego i osoby mu bliskie a dotyczące czynności życia prywatnego w szerszym zakresie np. w związku z uprawianiem sportów.
Dla właścicieli piesków istotne jest, aby ochrona ubezpieczeniowa obejmowała również zdarzenia spowodowane przez te pieski, czyli np. pogryzienie osoby trzeciej lub zniszczenie jej mienia. Tutaj muszę zwrócić uwagę, że zakłady ubezpieczeń standardowo nie przyjmują odpowiedzialności za szkody wyrządzone przez psy ras uznanych za agresywne zgodnie z rozporządzeniem Ministra MSWiA, wiec jeśli posiadamy takiego pieska powinniśmy szukać oferty Zakładu Ubezpieczeń, który oferuje takie rozszerzenie odpowiedzialności lub negocjować zapisy umowy ubezpieczenia indywidualnej, o czym mowa będzie później.
W przypadku ubezpieczenia Home Assistance, należy zwrócić uwagę przede wszystkim na to czy w ramach tego ubezpieczenia zakład ubezpieczeń obejmuje jedynie organizację usług, czy również pokrywa koszty tych usług - zdecydowanie ochrona ubezpieczeniowa powinna obejmować również pokrycie kosztów usług. Należy też zwrócić uwagę na zakres świadczeń objętych ochroną ubezpieczeniową, minimalnie powinna to być organizacja pomocy i pokrycie kosztów interwencji specjalisty (ślusarza, hydraulika, elektryka, dekarza, technika urządzeń grzewczych) w celu usunięcia szkody, interwencja ślusarza w celu wymiany zamków lub otworzenia drzwi jeśli się zatrzasnęły, naprawa sprzętu AGD/RTV przez odpowiedniego specjalistę. Taki zakres ubezpieczenia w wielu zakładach ubezpieczeń jest oferowany bezskładkowo.
Podlimity odpowiedzialności
Zakłady ubezpieczeń w warunkach ubezpieczeń stosują podlimity odpowiedzialności na ubezpieczenie niektórych zdarzeń lub na ubezpieczenie niektórych przedmiotów ubezpieczenia. Najczęściej podlimity ustalane są dla:· sprzętu elektronicznego, audiowizualnego, fotograficznego, komputerowego i muzycznego,
· gotówki i innych wartości pieniężnych w tym biżuterii.
Wybierając ofertę ubezpieczenia powinniśmy zwrócić uwagę jakie podlimity i dla jakich przedmiotów zostały ustalone w warunkach ubezpieczenia, bo przy szkodzie może się okazać, że były one zbyt małe jak na Nasze potrzeby i odszkodowanie, które otrzymamy za te przedmioty nie będzie adekwatne do poniesionej przez nas straty.
Wartości ubezpieczeniowe
Stosowane przy ubezpieczeniu mienia wartości ubezpieczeniowe to najczęściej:· Wartość odtworzeniowa (nowa) – to taki rodzaj wartości, który pozwala w przypadku szkody na odtworzenie / zakup mienia nowego o takich samych parametrach jakie miało zniszczone mienie,
· Wartość rzeczywista– to taki rodzaj wartości, który uwzględnia zużycie techniczne mienia i w przypadku szkody nie zapewni Nam odszkodowania w takiej kwocie, która pozwoli zakupić nowe mienie,
· Wartość rynkowa – stosowana jest najczęściej przy ubezpieczeniu lokali mieszkalnych i pozwoli ona w przypadku szkody na zakup nowego lokalu mieszkalnego na tym samym rynku i o takich samych parametrach.
Porównując oferty Zakładom ubezpieczeń powinniśmy poszukiwać takiego ubezpieczenia mienia aby pozwalało ono nam na odtworzenie/zakup mienia nowego, czyli powinniśmy poszukiwać takiego ubezpieczenia, w którym stosowana jest wartość odtworzeniowa (nowa).
Ważną sprawą jest stosowanie przez zakłady ubezpieczeń zasady proporcjonalnej wypłaty odszkodowania tzn. jeśli sumy ubezpieczenia będą podane do ubezpieczenia zaniżone to w przypadku szkody wartość odszkodowania będzie proporcjonalniej pomniejszona o procent zaniżenia tej wartości (niedoubezpieczenie), a co za tym idzie dostaniem odszkodowanie nie adekwatne do poniesionej przez nas straty.
Są oferty ubezpieczenia mieszkań na naszym rynku, które nie przewidują stosowania takiej zasady i takie ubezpieczenia należałoby brać pod uwagę, zawierając umowę ubezpieczenia, ponieważ będzie dawało to nam pewność, że w przypadku szkody otrzymamy odszkodowanie równe poniesionej stracie, jednak nie większe niż suma ubezpieczenia, dlatego też sumę ubezpieczenia, czyli wartość ubezpieczanych przedmiotów należałoby podawać do ubezpieczenia możliwie jak najbardziej precyzyjnie w stosunku do prawdziwej wartości tego mienia (jeśli mamy problem z jej ustaleniem, możemy poprosić o pomoc przedstawiciela zakładu ubezpieczeń, który pomoże nam ja ustalić lub powołać rzeczoznawcę, który ustali wartość nieruchomości).
Zasada proporcjonalnej wypłaty odszkodowania nie ma również zastosowania w przypadku kiedy sumę ubezpieczenia ustalamy w kwocie odpowiadającej prawdopodobnej maksymalnej stracie jaka możemy ponieść wskutek jednego zdarzenia szkodowego (tzw. ubezpieczenie na pierwsze ryzyko).
Franszyzy
W każdych warunkach ubezpieczenia są ustalone franszyzy, czyli tak zwane udziały własne ubezpieczającego w szkodzie – powinniśmy porównując oferty zwrócić przede wszystkim uwagę na to czy możemy te franszyzy wykupić za opłatą dodatkowej składki lub przemyśleć, czy w danej wysokości jesteśmy sami w stanie partycypować niejako w szkodzie.Stawki, składki
Ten element porównywania ofert powinien być ostatnim elementem, a to dlatego, że jeśli już wybierzemy np. dwie lub trzy oferty zakładom ubezpieczeń, które spełniają nasze potrzeby to dopiero na tym etapie powinniśmy porównać stawki/ składki za te ubezpieczenia i wybrać oczywiście niższą.Na końcu tego opracowania chciałabym zwrócić szczególna uwagę na fakt, iż przed zwarciem umowy ubezpieczenia bezwzględnie powinniśmy zapoznać się z zapisami Ogólnych Warunków Ubezpieczenia na mocy których chcemy zawrzeć umowę ubezpieczenia oraz na fakt, że każdy z Nas ma prawo indywidualnie negocjować z zakładem ubezpieczeń zakres umowy ubezpieczenia.
Chciałabym też przypomnieć, że zgodnie z zapisami Kodeksu Cywilnego, w przypadku kiedy po zawarciu umowy ubezpieczenia doszliśmy do wniosku, że jednak zakres zawartej umowy ubezpieczenia nie spełnia naszych wymagań i potrzeb mamy prawo taką umowę rozwiązać w terminie 30 dni od jej zawarcia.
Agnieszka Potrzebowska, InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń Spółka Akcyjna
Źródło:Informacja prasowa
