Masz kredyt hipoteczny i zastanawiasz się, czy możesz skorzystać z wakacji kredytowych lub pomocy finansowej oferowanej przez Fundusz Wsparcia Kredytobiorców? Jeśli tak, to kluczowym pojęciem, które powinieneś znać, jest wskaźnik RdD (Rata do Dochodu). RdD to proporcja między kwotą miesięcznej raty kredytu hipotecznego a dochodem gospodarstwa domowego. Wskaźnik ten jest nie tylko narzędziem do oceny Twojej zdolności finansowej, ale także decyduje o tym, czy masz prawo do rządowego wsparcia.
W 2024 roku, aby skorzystać z wakacji kredytowych lub pomocy z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, Twój wskaźnik RdD musi spełniać określone kryteria. Jeśli rata kredytu przekracza 30% Twojego miesięcznego dochodu, możesz ubiegać się o przerwę w spłacie rat. Natomiast jeśli Twój wskaźnik wynosi ponad 40%, masz szansę na uzyskanie nieoprocentowanej pożyczki z FWK.
W dalszej części tekstu dowiesz się, jak obliczyć wskaźnik RdD, jakie warunki musisz spełnić i na jakie formy wsparcia możesz liczyć, jeśli spłacasz kredyt hipoteczny. Serdecznie zapraszam do lektury!
Dlaczego wskaźnik RdD jest ostatnio tak popularnym pojęciem?
W ostatnich miesiącach wskaźnik RdD zyskał na znaczeniu, zwłaszcza w kontekście pomocy dla kredytobiorców. Dlaczego tak się stało? Powód jest prosty: coraz więcej osób, które mają kredyty hipoteczne, szuka sposobów na ulgę w spłacie swoich zobowiązań. RdD stał się jednym z kluczowych kryteriów, na podstawie którego można ubiegać się o różne formy wsparcia, takie jak wakacje kredytowe czy pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
Wskaźnik ten określa, jak dużą część Twojego dochodu pochłania rata kredytu i decyduje o tym, czy możesz skorzystać z wakacji kredytowych w 2024 roku. Jeśli spełniasz określone warunki: spłacasz kredyt w polskiej walucie, zaciągnąłeś go na potrzeby mieszkaniowe, umowa została podpisana przed 1 lipca 2022 roku, kwota kredytu nie przekracza 1,2 miliona złotych, a okres kredytowania trwa co najmniej 6 miesięcy po bieżącej dacie – możesz mieć szansę na ulgę, ale jedynie wówczas, gdy spełniasz jedno z dwóch kryteriów. Pierwszym z nich jest właśnie wskaźnik RdD. Jeśli jego średnia wartość z trzech ostatnich miesięcy przekracza 30%, to możesz kwalifikować się do wakacji kredytowych. Alternatywnie, jeżeli masz na utrzymaniu co najmniej troje dzieci, to również możesz ubiegać się o tę ulgę.
Jak obliczyć wskaźnik RdD? To całkiem proste, a dokładną instrukcję podam w dalszej części tekstu. Teraz musisz jednak wiedzieć, że wynik powie Ci, jak duże jest Twoje obciążenie kredytowe w porównaniu do tego, ile zarabiasz. Wysoki wskaźnik oznacza większe obciążenie i właśnie dlatego RdD stał się tak ważny – pomaga on ustalić, czy sytuacja finansowa wymaga wsparcia.
Wskaźnik RdD – definicja
Wskaźnik RdD (Rata do Dochodu) opisuje, jaką część Twojego miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego pochłania rata kredytu hipotecznego. Wartość RdD wyrażana jest w procentach, co pozwala na łatwą ocenę, jak duże obciążenie finansowe stanowi spłata kredytu w Twoim budżecie. Przykładowo, wskaźnik RdD równy 0,45 oznacza, że aż 45% Twojego miesięcznego dochodu przeznaczasz na spłatę kredytu.
Wskaźnik RdD to narzędzie, które pozwala nie tylko ocenić Twoje zdolności finansowe, ale także otwiera drogę do skorzystania z rządowych programów wsparcia. Im wyższy wskaźnik, tym bardziej Twój budżet jest obciążony, co może kwalifikować Cię do różnorodnych form pomocy, takich jak wakacje kredytowe czy wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
Wskaźnik RdR w praktyce
Zgodnie z przepisami Ustawy o wsparciu kredytobiorców, aby kwalifikować się do rządowych programów pomocy, takich jak wakacje kredytowe czy wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, kredytobiorca musi spełniać określone wymogi związane właśnie ze wskaźnikiem RdD. Dla przykładu, aby skorzystać z wakacji kredytowych, wskaźnik RdD musi wynosić co najmniej 30%. Oznacza to, że jeśli na ratę kredytu przeznaczasz więcej niż 30% swojego miesięcznego dochodu, możesz ubiegać się o przerwę w spłacie. W 2024 roku takie wakacje kredytowe można uzyskać na maksymalnie cztery miesiące, podzielone na dwa okresy: od czerwca do sierpnia oraz od września do grudnia.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców oferuje dodatkowe wsparcie dla osób, które są w trudnej sytuacji finansowej. Jeżeli Twój wskaźnik RdD wynosi powyżej 40%, czyli rata kredytu przekracza 40% miesięcznego dochodu, możesz ubiegać się o pożyczkę z tego funduszu. Taka pomoc jest szczególnie skierowana do osób, które po opłaceniu raty kredytowej mają na życie bardzo ograniczone środki. Dla gospodarstw jednoosobowych pułap ten wynosi 1940 zł, a dla większych rodzin 1500 zł pomnożone przez liczbę członków rodziny.
Wzór na wskaźnik RdD
Obliczenie wskaźnika RdD (Rata do Dochodu) jest dość proste. Określa on, jaką część Twojego miesięcznego dochodu pochłania rata kredytu hipotecznego. Aby go wyliczyć, stosuje się wzór:
W praktyce oznacza to, że musisz podzielić wysokość miesięcznej raty kredytu przez sumę dochodów Twojego gospodarstwa domowego, a wynik pomnożyć przez 100, aby w ten sposób uzyskać wartość procentową. Dzięki temu dowiesz się, ile procent Twojego dochodu przeznaczasz na spłatę kredytu.
❗OBLICZANIE WSKAŹNIKA RdD – KROK PO KROKU
W kontekście wakacji kredytowych i wsparcia z FWK konieczne jest obliczenie wskaźnika RdD z trzech ostatnich miesięcy i wyciągnięcie średniej arytmetycznej osiągniętych wyników.
👣 KROK 1.: Obliczenie dochodu gospodarstwa domowego
Zbierz informacje o dochodach każdego członka gospodarstwa domowego z trzech miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku. Uwzględnij wynagrodzenia, dochody z działalności gospodarczej, a także inne źródła zarobków, jak najem nieruchomości czy premie.
👣 KROK 2.: Obliczenie wskaźnika RdD dla każdego miesiąca
Podziel wysokość raty kredytowej przez dochód gospodarstwa domowego w danym miesiącu.
👣 KROK 3.: Wyliczenie średniego wskaźnika RdD
Po uzyskaniu wyników z trzech miesięcy, zsumuj je i podziel przez 3, aby uzyskać średnią wartość wskaźnika RdD.
❗KTÓRE DOCHODY GOSPODARSTWA DOMOWEGO SĄ BRANE POD UWAGĘ?
Aby poprawnie obliczyć wskaźnik RdD, konieczne jest dokładne określenie dochodów Twojego gospodarstwa domowego. Musisz uwzględnić zarobki wszystkich członków gospodarstwa domowego z ostatnich trzech miesięcy przed złożeniem wniosku. Dochody te obejmują wynagrodzenia po odliczeniu podatku dochodowego, składek na ZUS oraz innych kosztów, takich jak alimenty.
Do dochodów, które należy uwzględnić, należą przede wszystkim wynagrodzenia z tytułu pracy zawodowej, dochody z prowadzonej działalności gospodarczej, gospodarstwa rolnego, a także dochody z najmu prywatnego. Istotne są również dochody pochodzące z umów cywilnoprawnych, takich jak umowy zlecenia lub o dzieło, a także premie roczne czy kwartalne. Jeśli w ostatnim czasie sprzedałeś mienie ruchome lub nieruchomość, a kwota tej sprzedaży przekroczyła określone kryteria dochodowe (w 2024 roku jest to 5-krotność kryterium dochodowego: 5 x 776 zł dla osób samotnie gospodarujących i 5 x 600 zł dla osób w rodzinach), taki jednorazowy dochód również musi zostać uwzględniony przy obliczaniu wskaźnika RdD. Kwotę tę rozlicza się proporcjonalnie na 12 miesięcy, co oznacza, że 1/12 tej sumy dodajesz do miesięcznych dochodów swojego gospodarstwa domowego.
❗KTÓRYCH DOCHODÓW NIE PRZYJMUJE SIĘ DO OBLICZEŃ?
Do grupy dochodów, których nie wlicza się do kalkulacji, należą przede wszystkim świadczenia socjalne, takie jak: 500+, rodzicielski kapitał opiekuńczy czy różnego rodzaju zasiłki celowe. Nie są też uwzględniane stypendia i zasiłki szkolne. Jeśli płacisz alimenty, również tę kwotę należy odliczyć od swoich dochodów przed obliczeniem wskaźnika RdD.
W przypadku, gdy masz trudności z samodzielnym ustaleniem, jakie dochody wliczyć do wskaźnika, zawsze możesz skonsultować się z bankiem, w którym zaciągnąłeś kredyt. Banki zazwyczaj oferują pomoc w ustaleniu, jakie kwoty i za jaki okres powinny być uwzględnione przy obliczaniu dochodów Twojego gospodarstwa domowego.
Wskaźnik RdD a wakacje kredytowe
Warto wykorzystać kalkulator RdD, aby dokładnie sprawdzić, czy spełniasz ten warunek. Wakacje kredytowe to doskonała okazja, by na chwilę odetchnąć od regularnych zobowiązań finansowych. W 2024 roku umożliwiają one zawieszenie spłaty aż czterech rat kredytowych – dwa miesiące od 1 czerwca do 31 sierpnia oraz kolejne dwa miesiące od 1 września do 31 grudnia. Oznacza to, że w ciągu roku możesz uzyskać czasową przerwę w spłacie łącznie czterech rat, co może znacząco odciążyć Twój budżet.
Składanie wniosków o wakacje kredytowe rozpoczęło się już pod koniec maja 2024 roku. Wnioski można składać na różne sposoby – przez internetowe systemy bankowe, a także bezpośrednio w oddziałach. Bank ma 21 dni na potwierdzenie przyjęcia wniosku, jednak nawet brak tego potwierdzenia nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty rat.
W 2024 roku zasady przyznawania wakacji kredytowych uległy zmianie w porównaniu do lat poprzednich. W 2022 i 2023 roku wszyscy kredytobiorcy hipoteczni, którzy zaciągnęli kredyt złotowy na własne potrzeby mieszkaniowe, mogli skorzystać z tej formy wsparcia. Teraz, aby móc ubiegać się o wakacje kredytowe, musisz spełnić dodatkowe kryterium dochodowe. Kluczowy w tym procesie jest wskaźnik RdD, czyli relacja raty kredytu do Twoich miesięcznych dochodów. Jeśli wskaźnik ten wynosi więcej niż 30%, możesz starać się o przerwę w spłacie kredytu.
Ale dla kredytobiorców z wysokim wskaźnikiem RdD dostępne są nie tylko wakacje kredytowe. Jeśli Twoja rata kredytu hipotecznego stanowi więcej niż 40% dochodów gospodarstwa domowego, możesz również ubiegać się o pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK). Program ten oferuje wsparcie dla osób, które mają trudności ze spłatą raty kredytowej, a ich dochody po odjęciu raty nie przekraczają określonych limitów. Gospodarstwa jednoosobowe mogą liczyć na pomoc, jeśli ich dochód po odjęciu raty wynosi mniej niż 1940 zł miesięcznie, a w przypadku rodzin wielodzietnych limit ten wynosi 1500 zł pomnożone przez liczbę członków gospodarstwa.
W jaki sposób można poprawić wskaźnik RdD?
Wskaźnik RdD pokazuje relację pomiędzy miesięczną ratą kredytu a dochodami w gospodarstwie domowym. “Poprawa” tego wskaźnika oznaczałaby jego wzrost, a więc spadek dochodów i pogorszenie sytuacji finansowej.
Ponieważ ustawodawca określił pewne limity dochodowe, niektórzy kredytobiorcy zastanawiają się, w jaki sposób sztucznie wykazać wyższy wskaźnik, żeby móc skorzystać z pomocy rządowej. Oczywiście nie jest to najlepszy pomysł.
Zamiast czekać na obniżenie dochodów w celu „poprawy” wskaźnika RdD, warto skupić się na zwiększeniu swoich zarobków. Poszukiwanie dodatkowych źródeł dochodu może pomóc w bardziej komfortowej spłacie kredytu, a także w długoterminowym wzmocnieniu stabilności finansowej. Choć wyższe dochody mogą teoretycznie obniżyć wskaźnik RdD i utrudnić dostęp do wakacji kredytowych, to jednak ostatecznie lepiej radzić sobie z płynnością finansową niż polegać na krótkotrwałych ulgach.
Wskaźnik RdD – najważniejsze informacje
-
Wskaźnik RdD (Rata do Dochodu) jest kluczowym elementem, jeśli planujesz skorzystać z wakacji kredytowych lub pomocy z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK).
-
Obliczenie wskaźnika jest proste – możesz to zrobić samodzielnie, korzystając ze wzoru: rata kredytu podzielona przez miesięczne dochody gospodarstwa domowego, a wynik pomnożony przez 100.
-
Wakacje kredytowe w 2024 roku są dostępne dla kredytobiorców, których wskaźnik RdD przekracza 30%. Możliwość składania wniosków rozpoczęła się już w czerwcu 2024 roku.
-
Wsparcie z FWK jest dostępne dla osób, których wskaźnik RdD wynosi co najmniej 40%. Pomoc ta obejmuje nieoprocentowaną pożyczkę na spłatę kredytu, która może być udzielana na korzystnych warunkach.
-
Niski wskaźnik RdD świadczy o dobrej sytuacji finansowej kredytobiorcy, gdyż oznacza, że rata kredytu nie stanowi znaczącego obciążenia w stosunku do dochodów.
-
Wysoki wskaźnik RdD (powyżej 30%) umożliwia korzystanie z ulg, takich jak wakacje kredytowe czy wsparcie finansowe w trudnej sytuacji.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze