Refinansowanie kredytu – czym jest, kiedy się opłaca i na co zwrócić uwagę?

Co to jest refinansowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu polega na spłaceniu dotychczasowego zobowiązania finansowego poprzez nowy kredyt udzielony przez inny bank. Niekiedy może być to ta sama instytucja finansowa, jednak na nowych warunkach. W praktyce nowy bank przejmuje zobowiązanie kredytobiorcy i spłaca poprzedni kraj kredyt, natomiast klient reguluje już tylko nowe zobowiązanie, zazwyczaj na korzystniejszych zasadach. 

Najczęściej refinansowaniu podlegają:

• kredyty hipoteczne,

• kredyty gotówkowe,

• kredyty firmowe,

• kredyty samochodowe.

W przypadku refinansowania głównym celem jest poprawa warunków finansowych, a nie zwiększenie zadłużenia.

Kiedy refinansowanie kredytu może być opłacalne?

Nie każda zmiana w banku przynosi realne oszczędności. Refinansowanie kredytu warto rozważyć szczególnie wtedy, gdy:

• bank oferuje niższą prowizję lub marżę,

• oprocentowanie nowego kredytu jest niższe,

• zależy nam na zmniejszeniu wysokości miesięcznej raty kredytu,

• chcemy skrócić okres spłaty zobowiązania,

• chcielibyśmy zmienić rodzaj oprocentowania kredytu,

• dotychczasowa oferta banku nie jest już konkurencyjna.

Przy kredytach hipotecznych już niewielka różnica w oprocentowaniu przekłada się często na oszczędności rzędu nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Jakie korzyści może dać skorzystanie z refinansowania kredytu?

Odpowiednio wybrane refinansowanie kredytu może zarówno poprawić bieżącą płynność finansową, jak i zmniejszyć całkowity koszt zobowiązania. Najważniejsze zalety takiego rozwiązania to:

• niższa rata miesięczna,

• niższy całkowity koszt kredytu,

• zmiana rodzaju oprocentowania,

• szansa na dopasowanie spłaty do indywidualnej sytuacji finansowej,

• opcja skorzystania z atrakcyjnej oferty dostępnej w banku konkurencyjnym,

• uproszczenie w zarządzaniu finansami.

Dla wielu kredytobiorców refinansowanie to również znacznie większe poczucie bezpieczeństwa finansowego szczególnie wtedy, gdy uda się uzyskać oprocentowanie stałe czy też istotnie obniżyć obciążenia miesięczne.

Refinansowanie kredytu – na co zwrócić uwagę?

Możliwość płacenia niższych rat nie oznacza jeszcze, że nowy kredyt ostatecznie okaże się korzystniejszy. Przed zawarciem umowy trzeba dokładnie przeanalizować wszystkie koszty związane ze skorzystaniem z refinansowania. Należy w tym przypadku sprawdzić przede wszystkim:

• RRSO nowego kredytu,

• wysokość prowizji za udzielenie przez bank nowego kredytu,

• całkowity koszt finansowania,

• ewentualną opłatę za wcześniejsze spłacenie obecnego zobowiązania,

• koszty ustanowienia zabezpieczenia (np. przy kredycie hipotecznym).

Niekiedy też w przypadku wybrania konkretnej oferty refinansowania kredytu niezbędne jest skorzystanie z produktów dodatkowych oferowanych przez bank takich jak ubezpieczenie czy konto osobiste. Dlatego warto pamiętać, aby przed refinansowaniem porównać kilka ofert. Różnice pomiędzy poszczególnymi bankami mogą być istotne.

Czym różni się refinansowanie od konsolidacji?

Klienci banków często mylą ze sobą takie pojęcia jak refinansowanie i konsolidacja. Tymczasem są to dwa zupełnie odmienne produkty finansowe. Różnice pomiędzy nimi przedstawia poniższa tabela.

Z powyższych informacji wynika, że refinansowanie służy poprawie warunków spłaty jednego istniejącego kredytu. Konsolidacja natomiast to połączenie kilku zobowiązań w jedno. Ma to uprościć ich spłatę i zazwyczaj obniżyć wysokość miesięcznych rat.

Czy refinansowanie kredytu zawsze jest opłacalne?

Niestety refinansowanie kredytu nie w każdej sytuacji będzie korzystne. Czasami koszty przeniesienia zobowiązania finansowego mogą być wyższe niż potencjalne przyszłe oszczędności. Jest tak zwłaszcza w przypadku zobowiązań, które zostały już spłacone w znacznej części lub też mają niewielką wartość.

Dlatego też przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z refinansowania kredytu warto policzyć:

• jaki będzie całkowity koszt nowego kredytu,

• ile faktycznie zaoszczędzimy w całym okresie spłaty,

• ile wyniosą opłaty związane z samym refinansowaniem.

Dopiero porównanie wszystkich tych kosztów da realną ocenę tego, czy zmiana banku i refinansowanie faktycznie będzie dla nas korzystne.

Dla kogo refinansowanie kredytu może być dobrym rozwiązaniem?

Największe korzyści z refinansowania kredytu najczęściej odnoszą osoby, które:

• chcą obniżyć miesięczne raty,

• spłacają kredyt stosunkowo od niedawna,

• mają dobrą historię kredytową,

• poprawiły swoją zdolność kredytową od chwili, kiedy zaciągnęły pierwsze zobowiązanie,

• chcą skorzystać z atrakcyjnej oferty innego banku.

Warto jednak mieć na uwadze, że każdy przypadek jest inny i powinien być analizowany w sposób indywidualny. To, co jest korzystne dla jednego kredytobiorcy, niekoniecznie będzie opłacalne dla innych osób. Niewątpliwie jednak refinansowanie kredytu to produkt finansowy, który warto rozważyć i może być on pomocny w spłacie obecnych zobowiązań.