Jak przebiega autoryzacja płatności kartą?

Autoryzacja płatności kartą jest standardową czynnością, która odbywa się każdorazowo, kiedy do sfinalizowania transakcji wykorzystujemy kartę. Chociaż w praktyce trwa ona zaledwie kilka sekund, to jest naprawdę złożona. Postanowiliśmy sprawdzić, na czym dokładnie polega autoryzacja płatności, jak przebiega oraz kto bierze w niej udział.

Czym jest autoryzacja płatności kartą płatniczą?

Autoryzacja płatności to nieodłączny element każdej transakcji dokonywanej za pośrednictwem karty płatniczej. Podczas przebiegu autoryzacji dochodzi do weryfikacji:

1. karty płatniczej, za pomocą której ma dojść do realizacji transakcji;

2. posiadacza karty płatniczej, który planuje się nią posłużyć, aby zrealizować płatność;

3. stanu konta bankowego, do którego została wydana dana karta płatnicza.

Aby transakcja kartą mogła dojść do skutku, karta musi być ważna i aktywna, a osoba dokonująca nią płatności musi mieć prawo do posługiwania się nią. Ważne jest również, żeby na koncie, do którego została wydana karta, znajdowała się wystarczająca suma pieniędzy umożliwiająca pokrycie powstałego z tytułu dokonywanego zakupu zobowiązania.

W jaki sposób przebiega autoryzacja płatności potwierdzanych PIN-em?

Patrząc z boku, płatność kartą polega na tym, że wyciągamy kartę, zbliżamy lub wsadzamy ją do terminala i czasem potwierdzamy całą transakcję PIN-em lub podpisem. Po dokonaniu tych czynności transakcja zostaje potwierdzona lub odrzucona.

Wydaje się zatem, że autoryzacja płatności kartą nie jest skomplikowanym procesem. Wszystko sprowadza się tutaj do tego, aby uzyskać od banku zgodę na zrealizowanie transakcji. W tym celu instytucja weryfikuje kartę oraz stan konta.

W praktyce jednak autoryzacja jest zdecydowanie bardziej skomplikowana, niż by się na pierwszy rzut oka mogło wydawać, a pozorna łatwość jej przebiegu wynika jedynie z doskonałości systemów płatniczych.

Proces autoryzacji płatności kartą najprościej będzie opisać w kilku krokach:

1. rozpoczęcie finalizacji transakcji – korzystanie z karty poprzez przyłożenie jej do czytnika lub terminala;

2. sprawdzenie aktywności karty – terminal sprawdza numer karty, datę jej ważności oraz aktywność;

3. kontakt z agentem rozliczeniowym;

4. wydruk tzw. slip-u – w momencie kontaktu z agentem rozliczeniowym terminal drukuje początek pokwitowania płatności kartą, na którym znajdują się: numer karty, numer rozliczeniowy punktu handlowo-usługowego, gdzie dokonywana jest transakcja oraz jego adres;

5. przesłanie danych do organizacji płatniczej – agent rozliczeniowy za pośrednictwem odpowiedniej sieci informatycznej wysyła dane transakcji i karty do organizacji płatniczej, aby uzyskać od niej odpowiedź, czy wykonanie transakcji będzie możliwe;

6. autoryzacja ostateczna – dokonywana jest ona przez emitenta, który sprawdza, czy saldo na rachunku posiadacza karty jest wystarczającym, aby móc dokonać finalizacji płatności przy pomocy danej karty płatniczej;

7. wynik autoryzacji – jeśli bank stwierdzi, że na koncie użytkownika karty znajduje się wystarczająca suma pieniędzy, aby zaspokoić roszczenie sprzedającego, wydaje zezwolenie na dokonanie transakcji; jeśli takiego zezwolenia nie ma, to informacja ta również trafia do agenta rozliczeniowego;

8. przekazanie informacji do terminala – w tym momencie sprzedający i kupujący widzą wynik przebiegu autoryzacji;

9. blokada środków na koncie – po zakończeniu realizacji transakcji bank blokuje na koncie właściciela karty odpowiednią sumę pieniędzy; często kwota ta w dalszym ciągu jest widoczna w bankowości elektronicznej, ale nie można jej już ponownie wydać.

Autoryzacja tradycyjnej płatności kartą

Konsumenci często decydują się na dokonywanie tradycyjnych płatności kartą płatniczą polegających na wsadzeniu plastiku do terminala. Robią to, ponieważ w ten sposób od razu są w stanie zobaczyć na swoim koncie prawidłowe saldo środków. Nie dochodzi tutaj do opóźnienia w widoczności konkretnych operacji w historii transakcji. Niektóre banki wymagają, aby wszystkie płatności wykraczające poza ściśle określoną wartość były realizowane w sposób tradycyjny.

Przy płatnościach tradycyjnych konieczne jest podanie na terminalu numeru PIN i zatwierdzenie go zielonym przyciskiem. Dopiero poprawne podanie wciskanego numeru pozwala na pozytywne zautoryzowanie transakcji.

Autoryzacja transakcji zbliżeniowych – jak przebiega proces autoryzacji?

Warto wiedzieć, że autoryzacja płatności zbliżeniowych przebiega nieco inaczej niż autoryzacja transakcji przeprowadzonych przy użyciu kodu PIN. Przy płatnościach zbliżeniowych terminal nie łączy się z bankiem, aby ten zaakceptował przebieg transakcji. Urządzenie weryfikuje termin ważności karty, jej numer oraz kod dynamiczny, który odgrywa kluczową rolę przy dokonywaniu autoryzacji.

Korzystanie z płatności zbliżeniowych jest możliwe wyłącznie, kiedy kwota transakcji nie jest wyższa niż 100 złotych. Dodatkowo banki często ustalają limity transakcji, których można dokonać pod rząd w sposób zbliżeniowy. Po ich przekroczeniu konieczne jest dokonanie płatności z podaniem PIN-u.

Jak przebiega transakcja zbliżeniowa?

1. Wyświetlenie na terminalu kwoty transakcji.

2. Sprawdzenie przez użytkownika karty poprawności wyświetlonej kwoty.

3. Zbliżenie karty płatniczej do odpowiedniego miejsca na terminalu.

4. Odczytanie danych z karty.

5. Autoryzacja danych.

6. Wydanie informacji o wyniku przebiegu autoryzacji.

Kto bierze udział w procesie autoryzacji płatności kartą?

W autoryzacji płatności kartą udział bierze pięć podmiotów:

1. użytkownik karty, który posługuje się nią, aby w ten sposób zapłacić za dokonane zakupy;

2. emitent – instytucja finansowa, która wydała kartę;

3. organizacja płatnicza – instytucja finansowa, która zajmuje się udzielaniem licencji na wydawanie kart płatniczych oraz dbałością o obsługę płatności kartą;

4. agent rozliczeniowy – firma zapewniająca sprzęt obsługujący karty płatnicze oraz zajmująca się rozliczaniem dokonanych transakcji płatniczych.

Przyczyny autoryzacji negatywnej

Oczywistą przyczyną odrzucenia transakcji kartą, a więc otrzymania negatywnego wyniku autoryzacji płatności kartą jest brak na koncie powiązanym z daną kartą wystarczającej ilości środków, które pozwalałyby na pokrycie kosztów transakcji. Istnieje jednak szereg dodatkowych powodów, które mogą spowodować odmowę. Wśród tych najpopularniejszych znajdują się:

• fizyczne uszkodzenie karty;

• błędnie podany kod PIN;

• przeterminowanie karty;

• awaria terminala;

• awaria systemu bankowego;

• zastrzeżenie karty;

• zablokowanie karty;

• przerwy techniczne w bankach;

• wykorzystanie dziennego limitu transakcji;

• uznanie przez bank transakcji za nieuprawnioną i zablokowanie karty.

Czym jest mobilna autoryzacja?

Z autoryzacją mobilną mamy do czynienia najczęściej podczas wykonywania przelewów. Ten rodzaj autoryzacji nie jest stosowany przy płatnościach kartą fizyczną. Czasami stosuje się ją przy płatności kartą w sklepach online.

Autoryzacja mobilna jest sposobem potwierdzania transakcji przy pomocy aplikacji mobilnej. Wówczas nie ma konieczności wpisywania sms-kodów. Wystarczy kliknąć na smartfonie w powiadomienie z aplikacji bankowej i zaakceptować transakcję poprzez wpisanie kodu PIN lub sczytanie odcisku palca.

Autoryzacja płatności kartą – najważniejsze informacje

1. Występują różne rodzaje autoryzacji płatności.

2. Autoryzacja to potwierdzenie, że płatność kartą może dojść do skutku.

3. Autoryzacja zapewnia bezpieczeństwo transakcji.

4. Skuteczność autoryzacji jest uzależniona od wielu czynników.