Biuro Informacji Kredytowej - jakich informacji o kredytobiorcy dostarcza?
Biuro Informacji Kredytowej gromadzi i udostępnia dane o historii kredytowej kredytobiorców - co ważne są to nie tylko dane negatywne, ale też pozytywne. Odnoszą się one ogółem do produktów kredytowych, w tym pożyczek, kart, limitów w kontach oraz zakupów ratalnych udzielanych przez wszystkie instytucje finansowe. To ważne - BIK gromadzi informacje z banków, firm pożyczkowych oraz SKOK-ów. One też wysyłają do niego zapytania kredytowe.
Zbyt duża ilość zapytań w BIK generuje problemy!
Jeśli dzisiaj Twoja historia w BIK jest negatywna, to jutra raczej się nie poprawi. Rozumiemy oczywiście, że są różne sytuacje - np. dostałeś alert z ostrzeżeniem, że ktoś próbuje wziąć na Ciebie kredyt, zgłosiłeś to i teraz czekasz na aktualizację w bazie. Ale uważaj! Zapytania w BIK, które składasz Ty lub bank w Twoim imieniu zostawiają ślad. Jeśli w krótkim czasie pojawia się zbyt duża ilość zapytań, może to mieć negatywny wpływ na ocenę wniosku, choć nie wpływa na samą ocenę zdolności kredytowej.
Zatem ogólna rada jest taka - jeśli chcesz zaciągnąć kredyt, nie składaj wielu wniosków, które mają odzwierciedlenie w zapytaniach złożonych do BIK. Nawet jeśli Twój raport BIK jest w porządku, tak intensywne działania mogą Ci zaszkodzić. Choć nie jest to nigdzie zapisane ani potwierdzone, dobrą praktyką jest ograniczyć wnioski o kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy do 2-3 w ciągu miesiąca i 5-6 razy w kwartale.
Czy mogę samodzielnie wysyłać zapytania w BIK?
Zanim będziesz ubiegać się o otrzymanie finansowania, możesz oczywiście sprawdzić, jakie są Twoje szanse. Poprzedź złożenie wniosku pobraniem raportu BIK, co w wielu przypadkach możesz zrobić za darmo.
Przeczytaj: Jak sprawdzić raport BIK za darmo?
Taka forma "zapytań kredytowych" nie jest w żaden sposób oceniania przez bank, nie wpływa na zwiększenie liczby zapytań kredytowych, a daje Ci dużą wiedzę o Twoich szansach na kredyt. W raporcie BIK znajdziesz:
-
historię swoich zobowiązań: kredytowych,
-
historię swoich zobowiązań finansowych, czyli opłat za rachunki domowe,
-
wskaźnik swojej sytuacji płatniczej, informacje o opóźnieniach w spłacie lub ich braku,
-
ocenę punktową BIK, czyli tzw. scoring.
Zapytania kredytowe dotyczące innych osób
Z uwagi na ochronę danych osobowych i tajemnicę bankową, nie można wysyłać zapytań kredytowych dotyczących innych osób. Chcesz np. poręczyć komuś kredyt gotówkowy albo udzielić prywatnej pożyczki? Niestety, tu nie dowiesz się, czy podejmujesz w ten sposób ryzyko kredytowe.
Dostęp do danych w BIK ma tylko instytucja finansowa, która z nim współpracuje, a także prokuratura czy sąd. Mogą oni wysyłać zapytania w BIK dotyczące np. osób, wobec których prowadzone jest śledztwo czy postępowanie egzekucyjne.
Wyjątkiem jest sytuacja, w której masz notarialne upoważnienie. Wtedy otrzymasz odpowiedź na wysłane zapytania w BIK dotyczące innej osoby. Wniosek ten powinien zawierać dane osobowe, czyli imię/imiona, nazwisko, adres zameldowania, PESEL, serię i numer dowodu osobistego lub paszportu.
Jak historia kredytowa w BIK wpływa na zdolność kredytową?
BIK dostarcza bankom i instytucjom finansowym szczegółowe informacje o spłacanych zobowiązaniach, co pomaga w ocenie zdolności kredytowej i ryzyka przyznania kredytu. Co istotne, Biuro Informacji Kredytowej nie podejmuje decyzji o przyznaniu kredytu – jego rola ogranicza się wyłącznie do dostarczania informacji o historii kredytowej z BIK. Raport kredytowy to jedna ze wskazówek dla analityka bankowego, która pozwala określić zdolność kredytową klienta i dać odpowiedź na zapytanie kredytowe.
Uzyskanie kredytu a negatywny BIK - to będzie trudne
Uzyskanie kredytu w sytuacji, w której Twój BIK jest negatywny (masz negatywną historię kredytową, opóźnienia w spłacie rat i inne zadłużenia przeterminowane), jest trudne, a nawet niemożliwe. Bank oraz inne instytucje finansowe nie udzielą Ci pożyczki, jeśli nie wierzą i nie mają podstaw sądzić, że będziesz mieć pieniądze na spłatę kredytu.
Pożyczki bez BIK - dzisiaj już nie istnieją
Nic dziwnego, że wciąż wiele osób liczy, że przy zapytaniach kredytowych ich BIK nie zostanie zweryfikowany. Takie oferty można było spotkać na rynku jeszcze do 2023 roku. Jednak prawie półtora roku temu weszła w życie nowelizacja ustawy antylichwiarskiej, która to ukróciła.
Od tego czasu, firma pożyczkowa i bank sprawdza wnioskującego o kredyt u zaufanych dostawców gromadzących dane o kredytach. Jedną z nich jest właśnie BIK. Zatem żadna legalna pożyczka nie może obejść się bez wysłania zapytania w BIK - to niezbędny krok w uzyskaniu kredytu, który Cię interesuje.
Widzisz reklamę instytucji finansowych albo innych instytucji, firm, osób prywatnych, które reklamują pożyczki bez BIK i deklarują, że otrzymanie kredytu w ogóle nie jest uzależnione od tego, jaka jest Twoja zdolność kredytowa? Uważaj, to najprawdopodobniej oszustwo lub próba wyłudzenia danych.
Co zrobić, aby dostać kredyt hipoteczny lub gotówkowy, mając złą historię kredytową?
Zła historia kredytowa, wpisy w BIK informujące o zadłużeniach przeterminowanych, niskie dochody względem wydatków, nieakceptowana umowa lub zbyt krótki staż zatrudnienia, zbyt dużo osób na utrzymaniu - to tylko niektóre powody, dla których instytucje finansowe mogą zdecydować o odrzuceniu wniosku kredytowego. Negatywny BIK w danej chwili przekreśla Twoje szanse na kredyt, możesz jednak popracować nad poprawieniem swojej zdolności kredytowej.
Przeczytaj także: Brak zdolności kredytowej. Co robić, kiedy bank mówi „nie”?
Poprawienie zdolności kredytowej - jak to zrobić?
Aby poprawić zdolność kredytową, możesz zrobić całkiem sporo. Począwszy od zwiększenia dochodów (dodatkowe źródło zatrudnienia i przychodów), aż po obniżenie posiadanych zobowiązań kredytowych. Rozważ zmniejszenie albo zlikwidowanie limitu na karcie kredytowej oraz wcześniejszą spłatę pożyczki. Jeśli masz za dużo zobowiązań, pomyśl o konsolidacji.
Krótka odpowiedź na pytanie o to, który bank nie patrzy na zapytania w BIK brzmi - żaden. Do oceny zdolności kredytowej dane z takich baz są niezbędne. Jednocześnie bank zwraca uwagę na inne elementy, w tym ilość zapytań kredytowych składanych w ostatnim czasie. Zbyt dużo może świadczyć o Twojej desperacji albo sugerować próby wyłudzenia.
Bank celem zminimalizowania ryzyka niewypłacalności klienta wnikliwie sprawdza Twoją zdolność kredytową oraz historię kredytową w BIK. To m.in. na podstawie tych danych tworzona jest ocena scoringowa dająca szerszy obraz na temat tego, jak duża jest szansa spłaty wnioskowanego kredytu i czy oddasz pieniądze, które w ten sposób otrzymasz.
-->
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze