Zostało już tylko pięć miesięcy do planowanego wejścia w życie zmian w ordynacji podatkowej, które ograniczą możliwość unikania podatku Belki na lokatach z dzienną kapitalizacją odsetek. Tak jak można było oczekiwać, w bankach pojawiły się już pierwsze produkty pozwalające ominąć nowe przepisy. Jednocześnie pojawił się też cień szansy na to, że uda się odroczyć likwidację lokat antybelkowych. Nie wiadomo bowiem, czy Sejm obecnej kadencji zdąży zająć się niekorzystną wizerunkowo nowelizacją ustawy przed jesiennymi wyborami.Tymczasem po czterech podwyżkach stóp procentowych banku centralnego, jakie miały miejsce w tym roku, oprocentowanie lokat w bankach wyraźnie zaczęło rosnąć. Perspektywa wprowadzenia zmian w ordynacji podatkowej doprowadziła do rywalizacji głównie na lokaty o krótszych terminach zapadalności. Najlepsze lokaty dwumiesięczne i kwartalne pozwalają zarobić blisko 6 proc. w skali roku bez podatku.
Do 6 proc. na lokatach 2M
W lipcowym zestawieniu najlepszych lokat dwumiesięcznych pojawiły się aż cztery nowości, a jeden bank podwyższył oprocentowanie. Najwyżej oprocentowaną lokatę 2M proponuje Getin Bank, ale niewiele mniej oferuje też Allianz Bank, który działa obecnie pod marką Get Banku. W obu przypadkach jest to Lokata na Start.
W Open Finance pojawiła się natomiast Lokata z Doradcą. Jej podstawowa stawka to 5,25 proc., ale oprocentowanie może być wyższe. Osoby, które umówią się na spotkanie z doradcą Open Finance mogą podczas rozmowy o swoich finansach wynegocjować stawkę oprocentowania lokaty wynoszącą maksymalnie nawet 6,85 proc.
| Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 18.07.2011 r. | |||||
| LOKATY 2M | |||||
| 10 000 zł | |||||
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. | Zysk |
| 1 | Getin Bank (GetinOnline) | Lokata na Start | dzienna | 5,96% ▲ | 101,76 zł |
| 2 | Get Bank (dawn. Allianz Bank) | Lokata na Start | dzienna | 5,70% ■ | 97,27 zł |
| 3 | Open Finance | Lokata z Doradcą* | dzienna | 5,25% ■ | 89,57 zł |
| 4 | Bank Millennium | Lokata Gorąca | dzienna | 4,86% ■ | 82,88 zł |
| Kredyt Bank | eConstans | dzienna | 4,86% ■ | 82,88 zł | |
| 5 | VW Bank Direct | Lokata Plus | standardowa | 4,60% ■ | 63,14 zł |
| 6 | Euro Bank | Lokata terminowa | standardowa | 4,30% ■ | 59,04 zł |
| 7 | Lukas Bank | Lokata terminowa (internet) | standardowa | 3,90% ■ | 53,25 zł |
| 8 | mBank | mLokata | standardowa | 3,50% ■ | 48,45 zł |
| Santander Consumer Bank | Zysk+, Direct+ | standardowa | 3,50% ■ | 48,45 zł | |
| 9 | Bank BPH | e-Lok@ta | standardowa | 3,25% ■ | 45,21 zł |
| 10 | BGK | Lokata standard | standardowa | 3,10% ■ | 42,66 zł |
| Inteligo | Lokata o stałym oproc. | standardowa | 3,10% ■ | 42,66 zł | |
■ - oprocentowanie bez zmian, ■ - nowość w zestawieniu
* - możliwość uzyskania wyższego oprocentowania podczas negocjacji i rozmowy z doradcą, maksymalnie do 6,85%
W zestawieniu TOP 10 najlepszych lokat kwartalnych mamy do czynienia z sytuacją, której nie obserwowaliśmy od wielu miesięcy. Siedem banków podwyższyło oprocentowanie i pojawiły się aż trzy nowości. W poprzedniej edycji rankingu najlepsze lokaty 3M oprocentowane były najwyżej na 4,65 proc. W lipcu lokatę kwartalną można założyć nawet na 5,7 proc. bez podatku – to Lokata Antyinflacyjna II Idea Banku. Jest to ciekawa propozycja lokaty, której oprocentowanie uzależnione jest od wskaźnika inflacji. Promując gwarantowane zyski ponad inflację, Idea Bank określa stawkę oprocentowania, która może być nawet o 1 punkt procentowy wyższa od poziomu inflacji podawanego przez GUS za poprzedni miesiąc.
| Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 18.07.2011 r. | |||||
| LOKATY 3M | |||||
| 10 000 zł | |||||
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. | Zysk |
| 1 | Idea Bank | Lokata Antyinflacyjna II | dzienna | 5,70% ■ | 144,67 zł |
| 2 | Raiffeisen Bank | Lokata Zyskowna | dzienna | 5,265% ▲ | 133,58 zł |
| 3 | Meritum Bank | Meritum Zysku z dzienną kapitalizacją odsetek | dzienna | 5,15% ▲ | 130,64 zł |
| 4 | Get Bank (dawn. Allianz Bank) | Lokata z codziennym zyskiem | dzienna | 4,87% ▲ | 123,54 zł |
| 5 | Bank Millennium | Lokata Gorąca | dzienna | 4,86% ■ | 123,24 zł |
| Kredyt Bank | eConstans | dzienna | 4,86% ▲ | 123,24 zł | |
| 6 | FM Bank | FM lokata z dzienną kapitalizacją | dzienna | 4,80% ▲ | 121,78 zł |
| 7 | Toyota Bank | Lokata Kapitalna | dzienna | 4,75% ■ | 120,41 zł |
| 8 | Noble Bank | Lokata Optymalizator III | dzienna | 4,62% ▲ | 117,18 zł |
| 9 | BZ WBK | Lokata Codziennie Zarabiająca | dzienna | 4,43% ▲ | 112,30 zł |
| 10 | Open Finance | Lokata Optymalna | dzienna | 4,23% ▼ | 107,18 zł |
■ - oprocentowanie bez zmian, ■ - nowość w zestawieniu
Stawki powyżej 5 proc.na lokatach kwartalnych proponują także Raiffeisen Bank i Meritum Bank. Wszystkie najlepsze lokaty trzymiesięczne na rynku to depozyty z dzienną kapitalizacją odsetek, które jeszcze pozwalają ominąć podatek Belki.
7 proc. na lokacie 6M. Ale co z podatkiem?
Także zestawienie TOP 10 najwyżej oprocentowanych lokat półrocznych to depozyty z dzienną kapitalizacją odsetek. Tu jednak sytuacja z podatkiem nie jest już jasna. Dziś założone lokaty 6M będą wygasać w styczniu, gdy mogą obowiązywać nowe przepisy podatkowe. W tej sytuacji tylko odsetki wypłacone do końca tego roku nie będą podlegać opodatkowaniu.
| Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 18.07.2011 r. | ||||
| LOKATY 6M | ||||
| 10 000 zł | ||||
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. |
| 1 | Polbank EFG | Lokata dynamiczna** | dzienna | 7,00% ■ |
| 2 | Idea Bank | Lokata Idealna | dzienna | 5,44% ▲ |
| 3 | Meritum Bank | Lokata internetowa z kapitalizacją dzienną | dzienna | 5,43% ▲ |
| 4 | DB PBC | db Pełny Zysk | dzienna | 5,27% ▲ |
| 5 | FM Bank | FM Lokata z dzienną kapitalizacją | dzienna | 5,00% ■ |
| 6 | Get Bank (dawn. Allianz Bank) | Lokata z codziennym zyskiem | dzienna | 4,95% ▲ |
| 7 | Getin Bank | Lokata Słoneczna | dzienna | 4,86% ▲ |
| Noble Bank | Lokata Optymalizator III | dzienna | 4,86% ▲ | |
| 8 | Bank Pocztowy | Lokata z dzienną kapitalizacją | dzienna | 4,81% ■ |
| Santander Consumer Bank | Lokata Doskonała | dzienna | 4,81% ■ | |
| 9 | Toyota Bank | Lokata kapitalna | dzienna | 4,75% ▲ |
| 10 | Inteligo | Dobolokata | dzienna | 4,45% ▲ |
■ - oprocentowanie bez zmian, ■ - nowość w zestawieniu
** - Lokata progrogresywna dostępna w promocji "Zyskowne wakacje", oprocentowanie średnie po pełnych 6-ciu miesiącach
Najwyżej oprocentowaną lokatę półroczną oferuje Polbank EFG. Jest to lokata dynamiczna, której oprocentowanie wynosi od 6 do 8 proc. (średnie oprocentowanie za utrzymanie lokaty przez 6 miesięcy to 7 proc.). Kolejne miejsca zajmują Idea Bank (5,44 proc.) i Meritum Bank (5,43 proc.). W zestawieniu lokat półrocznych aż osiem banków podniosło stawki w porównaniu do poprzedniego rankingu.
Rośnie oprocentowanie lokat rocznych
Po kilku miesiącach zastoju, wyraźnie wzrosło oprocentowanie lokat rocznych. Tu sytuacja wygląda podobnie jak w przypadku lokat 6M. Tylko do końca roku zysk z lokat z dzienną kapitalizacją może być nieopodatkowany. Jeśli, zgodnie z założeniami, od 1 stycznia 2012 roku zaczną obowiązywać nowe przepisy, z zysku zostanie potrącony podatek.
| Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 18.07.2011 r. | ||||
| LOKATY 12M | ||||
| 10 000 zł | ||||
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. |
| 1 | Idea Bank | Lokata Antyinflacyjna II | dzienna | 6,00% ■ |
| 2 | Polbank | Lokata dynamiczna** | standardowa | 7,00% ■ |
| 3 | Getin Bank | Lokata niezmienna | dzienna | 5,27% ■ |
| Open Finance | Lokata niezmienna | dzienna | 5,27% ▲ | |
| 4 | FM Bank | FM Lokata z dzienną kapitalizacją | dzienna | 5,20% ▼ |
| 5 | Get Bank (dawn. Allianz Bank) | Lokata z codziennym zyskiem | dzienna | 5,08% ▲ |
| 6 | Meritum Bank | Lokata internetowa z kap. dzienną | dzienna | 5,02% ■ |
| Noble Bank | Lokata Optymalizator III | dzienna | 5,02% ▲ | |
| 7 | Toyota Bank | Lokata Kapitalna | dzienna | 5,00% ▲ |
| 8 | Santander Consumer Bank | Lokata Doskonała | dzienna | 4,87% ■ |
| 9 | Invest-Bank | Lokata (Nie)Codzienna | dzienna | 4,60% ■ |
| 10 | Bank BPH | Lokata Pracowita | dzienna | 4,20% ■ |
■ - oprocentowanie bez zmian, ■ - nowość w zestawieniu
** - Lokata progrogresywna dostępna w promocji "Zyskowne wakacje", oprocentowanie średnie po pełnych 6-ciu miesiącach
Na razie tylko banki z Grupy Getin zareagowały na planowane zmiany w przepisach i zaproponowały lokaty pozwalające, pomimo nowelizacji, ominąć podatek Belki. Nie zostały one uwzględnione w zestawieniu, ponieważ ich maksymalna kwota to 5-6 tys. zł. Getin Online i Open Finance wprowadziły do oferty roczną lokatę pod nazwą „Pożegnanie z belką”. Natomiast Idea Bank podobny produkt promuje pod nazwą „Lokata Tax Free”. Sposób na ominięcie podatku okazał się prosty – wszystkie odsetki zostaną wypłacone do końca tego roku.
Mimo trwających już od kilku miesięcy dyskusji nad dalszym losem lokat z dzienną kapitalizacją odsetek, nadal nie wiadomo czy nowe przepisy zaczną obowiązywać od stycznia. Banki wykorzystują niepewną sytuację na rynku depozytów i kuszą wysoko oprocentowanymi lokatami o krótszych terminach zapadalności. Jest to dobra okazja na przeczekanie najbliższych miesięcy i obserwowanie rynku. Można oczekiwać, że po wakacjach oprocentowanie lokat nadal będzie utrzymywać się na zbliżonym poziomie, a jesienią banki tradycyjnie będą promować depozyty. Do tego czasu powinna się też wyjaśnić sytuacja z lokatami antypodatkowymi.
Źródło:
