Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl - wrzesień 2015

Dorastające dzieci potrzebują własnej przestrzeni, a dotychczasowe lokum staje się ciasne – to częsty scenariusz, zwłaszcza w bardziej licznych rodzinach. Wiele z nich w pewnym momencie decyduje się na przeprowadzkę do większego mieszkania. Jeśli poprzednia nieruchomość jest obciążona kredytem, zazwyczaj jest sprzedawana. Czasem realne jest jednak pozostawienie jej jako majątku pracującego na swoje utrzymanie i czekającego np. na moment, gdy dzieci wejdą w dorosłość.

W najnowszej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl przyjrzeliśmy się scenariuszowi „kredytu na drugie mieszkanie”. Profilowi kredytobiorcy to małżeństwo z jednym pięcioletnim dzieckiem mieszkające w Poznaniu. Kobieta ma 35 lat, zarabia 2700 zł netto pracując na umowę o pracę na czas określony (na 3 lata, zawartą rok temu). Mężczyzna zarabia 3900 zł netto i posiada umowę o pracę na czas nieokreślony.

Rodzina posiada już nieruchomość, kupioną 5 lat temu z wydatnym wsparciem finansowym rodziny. Na jej zakup zaciągnięty został także stosunkowo niewielki kredyt, z którego do spłaty pozostało obecnie ok. 106 tys. zł. Rata równa zobowiązania wynosi ok. 490 zł. Zakładamy, że kredytobiorcy zamierzają zatrzymać tę nieruchomość i ją wynajmować. Nowe mieszkanie będzie miało 75 m kw. i kosztuje 412.500 zł. Kupowane jest na rynku pierwotnym.

Jeśli dochody rodziny kupującej nowe lokum są wystarczająco wysokie, a poprzednie mieszkanie jest na tyle atrakcyjne, by przyciągnąć wynajmujących, to można spłacać jednocześnie dwa kredyty hipoteczne i potraktować stary lokal jako lokatę kapitału. Takie wyjście ma istotne zalety, ale także wady - poprzedni dług zmniejsza zdolność kredytową, co może okazać się przeszkodą w realizacji przeprowadzkowych planów. Warto przypomnieć, że banki nie wezmą pod uwagę, przy ocenie zdolności kredytowej, przyszłych dochodów z wynajmu nieruchomości – na razie są one tylko w sferze planów.

Kredyt z 10-procentowym wkładem własnym

Spośród ankietowanych przez nas 16 kredytodawców, 12 instytucji byłoby gotowych pożyczyć środki na mieszkanie przy wkładzie własnym wynoszącym 41.250 zł. Bank BPH, Citi Handlowy, Credit Agricole i ING Bank Śląski wymagają co najmniej dwukrotnie wyższej wpłaty.

Na podium we wrześniowym rankingu kredytów z 10-procentowym wkładem własnym stanął Bank Pekao. Łącznie za pożyczone środki kredytobiorcy musieliby zapłacić (przy dzisiejszym poziomie oprocentowania) ok. 227 tys. zł, a rata wyniosłaby 1638 zł. Na kolejnych pozycjach znalazły się BZ WBK oraz PKO BP.

Kredyt z 20-procentowym wkładem własnym

Wnosząc dwukrotnie wyższy wkład własny klienci mogą liczyć na więcej propozycji – do listy potencjalnych kredytodawców dołączają banki wymagające 20-procentowego zaangażowania kupującego. W przypadku Credit Agricole problemem okazał się jednak typ umowy pani-współkredytobiorcy – wniosek zostałby odrzucony.

 Najkorzystniejszą ofertę zaproponował klientom Bank BPH, w którym łączny koszt kredytu wyniósłby 162 tys. zł. Rata takiego zobowiązania wyniosłaby ok. 1300 zł. Na kolejnych miejscach na podium znalazły się Bank BGŻ BNP Paribas oraz Citi Handlowy. W ich przypadku suma kosztów byłaby zbliżona do 200 tys. zł, a rata – do 1450 zł.

Dwa kredyty to spore obciążenie

W przypadku profilowych kredytobiorców poprzedni kredyt hipoteczny nie okazał się przeszkodą blokującą dostęp do nowego zobowiązania. Warto jednak zauważyć, że jeśli nie zdecydują się oni na wynajmowanie starego mieszkania, będą musieli liczyć się z koniecznością znacznego ograniczenia wydatków. Spłata kredytów będzie, w wersji z niższym wkładem własnym, pochłaniać niemalże 40 proc. ich miesięcznych dochodów. To wartość bliska progu alarmowego.

Dlatego dobrym wyjściem będzie jak najszybsze wykorzystanie poprzedniej nieruchomości jako pracującego majątku. Jeśli lokal jest atrakcyjnie położony, jest szansa na to, że przychód z niego pokryje sporą część raty nowego kredytu.

Gotówka na niezbędne wydatki - porównaj i wybierz najtańszą ofertę

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: