Klienci banków osiągający nawet niewielkie dochody wcale nie są narażeni na wysokie opłaty za konto. Konta „za 0 zł”, choć nie są bezwarunkowe, to nie stawiają przed klientem wyzwań nie do zrealizowania. Sprawdziliśmy, w których bankach przy dochodzie 1500 zł obsługa konta jest darmowa.


Wokół bankowych kont dla klientów indywidualnych zrobiło się w ostatnich tygodniach dużo zamieszania. Ministerstwo Finansów planuje wprowadzić do ustawy Prawo bankowe zapisy, które zobligowałyby banki do oferowania darmowych kont dla klientów nieposiadających rachunku w banku. Czy przy aktualnej ofercie wprowadzenie takich zapisów ma sens?


Zbadaliśmy ofertę 23 banków pod kątem taniego konta dla 26-latka, który zarabia 1500 zł netto miesięcznie. Modelowy klient wykonuje 10 płatności bezgotówkowych na łączną kwotę 600 zł/m-c, 2 razy wypłaca pieniądze z obcego bankomatu (łącznie 300 zł) oraz zleca 10 przelewów internetowych. Interesuje go najtańsze konto, które wykorzysta do podstawowych operacji w ramach zarządzania własnym budżetem.
60 proc. kont to rachunki za 0 zł
Na polskim rynku dostępne jest tylko jedno konto, które jest prowadzone za bezwarunkowe 0 zł – SMART Konto w Banku SMART.
Oprócz tego 13 z 23 uwzględnionych w zestawieniu kont gwarantuje, przy powyższych założeniach, podstawowe usługi za darmo. Klient osiągający 1500 dochodów i dokonujący kilku płatności kartą może liczyć na to, że bank nie uszczupli co miesiąc jego środków o kilka, kilkanaście złotych.
W pięciu bankach z zestawienia klient zawsze poniesie opłaty - w BIZ Banku i Toyota Banku za prowadzenie konta, a w Alior Banku, BZ WBK i Raiffeisen Polbanku za kartę płatniczą. Najwyższa stawka obowiązuje aktualnie za prowadzenie konta osobistego w BIZ Banku – 7 zł miesięcznie - i kartę debetowej BZ WBK – również 7 zł.
Ranking kont osobistych Bankier.pl - sierpień 2015 |
||||||
---|---|---|---|---|---|---|
Lp. |
Bank |
Konto |
Opłata |
Suma |
||
za prowadzenie rachunku |
za kartę płatniczą |
za wypłaty z bankomatów |
||||
1. |
Bank BGŻ BNP Paribas |
Konto Praktyczne
|
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
|||
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
|||
Bank Pekao |
Eurokonto Mobilne
|
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
|
Bank SMART |
SMART Konto EU
|
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
|
BOŚ Bank |
EKOkonto bez Kosztów
|
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
|
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
|||
eurobank |
Konto Active
|
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
|
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
|||
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
|||
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
|||
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
|||
Plus Bank |
Konto Plus
|
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
|
0 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
|||
2. |
Toyota Bank |
Konto Jedyne
|
2,49 zł |
0 zł |
0 zł |
2,49 zł |
3. |
0 zł |
3 zł |
0 zł |
3 zł |
||
0 zł |
0 zł |
3 zł |
3 zł |
|||
4. |
0 zł |
5 zł |
0 zł |
5 zł |
||
5. |
0 zł |
7 zł |
0 zł |
7 zł |
||
6. |
Deutsche Bank |
dbNET
|
0 zł |
10 zł |
0 zł |
10 zł |
Bank Pocztowy |
Konto ZawszeDarmowe
|
0 zł |
0 zł |
10 zł |
10 zł |
|
0 zł |
0 zł |
10 zł |
10 zł |
|||
7. |
BIZ Bank |
Konto osobiste otwórz konto» |
7 zł |
0 zł |
5 zł |
12 zł |
Źródło: Bankier.pl na podstawie odpowiedzi banków |
Jedna instytucja z zestawienia - Deutsche Bank w ofercie konta dbNET - wymaga opłaty za kartę płatniczą (10 zł), ale można zostać z niej zwolnionym. Konieczne jest wówczas dokonanie transakcji bezgotówkowych na kwotę co najmniej 700 zł/m-c. Warunek zwolnienia z opłaty jest więc wyśrubowany.
W pozostałych przypadkach (Volkswagen Bank, Bank Pocztowy i PKO BP) opłaty wynikają z pobierania przez bank prowizji od wypłat gotówkowych z bankomatów obcych. Tutaj stawki mogą sięgać nawet 5 zł za każdą wypłatę.
Czy darmowe konto w każdym banku jest potrzebne?
Podstawowym założeniem wprowadzenia do ustawy Prawo bankowe zapisów o darmowym koncie bankowym jest ubankowienie społeczeństwa. Z powyższej analizy Bankier.pl wynika, że takie zapisy nie zmieniłyby oferty w większości banków detalicznych działających w Polsce. Udostępniają już one klientom konta spełniające podstawowe warunki tego projektu. Ta grupa nie będzie musiał specjalnie przygotowywać się na wdrożenie nowych zapisów.
Projekt zmiany przewiduje możliwość wprowadzania przez banki opłat warunkowych oraz limitowania przelewów. Banki, które już udostępniają darmowe konta, idą jednak o krok dalej i nie ograniczają puli darmowych przelewów do 10 sztuk miesięcznie. Taki zapis, gdyby wszedł w życie, prawdopodobnie bardziej zaszkodziłby nieubankowionym klientom, niż im pomógł. Mogłoby się to przyczynić do powrotu reglamentowania klientom usługi, która jest najbardziej podstawową funkcją konta internetowego.
Pomijając jednak kwestię limitowania przelewów, projekt ten może zapewnić większą stabilność cen w przyszłości. Ciągle trwają przecież prace nad ustawą dotyczącą pomocy dla frankowców, która już teraz jest sporna i budzi obawy – banki mogłyby w przypadku jej powstania przerzucić koszty przewalutowania na klientów korzystających z podstawowych usług.
Projekt dotyczący darmowych kont w obecnym kształcie, o ile faktycznie ma sens, powinien być jeszcze dopracowany. Sama idea wydaje się sensowna, ale niektóre jej elementy wyglądają na sprzeczne z jej założeniami. Powyższe zestawienie pokazuje, że banków nie trzeba specjalnie motywować do wprowadzania darmowych rachunków – tę sprawę załatwia wystarczająco wolny rynek i konkurowanie o klienta. Aktualizacja ustawy mogłaby jednak zabezpieczyć interesy klientów przez ewentualnym odwróceniem trendu w przyszłości.
Na podręczniki lub last minute bez dzieci - weź najtańszą pożyczkę gotówkową