Najlepsze kredyty hipoteczne – luty 2017 [Ranking Bankier.pl]

Niskie dochody często stanowią istotną przeszkodę w realizacji planów mieszkaniowych, a brak zdolności kredytowej zamyka drogę do bankowego finansowania. Rozwiązaniem może okazać się skorzystanie ze wsparcia rodziny. Sprawdziliśmy, co banki zaproponują klientom, którzy wystąpią o kredyt wspólnie z lepiej uposażonym, ale nieco starszym krewnym.

W lutowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl poprosiliśmy banki o przygotowanie propozycji dla klientów, którzy znajdują się w trudnej sytuacji finansowej. Para małżonków marzy o zakupie niewielkiego 47-metrowego mieszkania na rynku wtórnym. Upatrzony przez nich lokal mieści się w Radomiu i kosztuje 141 tys. zł.

Klienci nie mogą pochwalić się pokaźnymi dochodami. 23-letni mężczyzna prowadzi własną działalność gospodarczą od 18 miesięcy i osiąga średnio 800 zł dochodu miesięcznie. Jego żona utrzymuje się dzięki umowie nazywanej potocznie „śmieciową”. Jej dochody to 1100 zł netto miesięcznie. Małżeństwo nie wychowuje dzieci, a ich historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów. Potencjalni kredytobiorcy nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań.

Nikłe szanse na kredyt bez wsparcia

Jedynym bankiem, który zadeklarował, że gotów jest sfinansować transakcję z 10-procentowym wkładem własnym, jest Bank Ochrony Środowiska. Klienci mogliby zaciągnąć zobowiązanie na 25 lat i co miesiąc spłacać ratę wynoszącą 692 zł. Łączny koszt kredytu wyniósłby 83 tys. zł.

W pozostałych instytucjach klienci zostaliby odprawieni z kwitkiem. Przeszkodą są zbyt niskie dochody lub wkład własny poniżej wymaganego minimum. W niektórych bankach problemem jest także krótki staż kredytobiorcy-przedsiębiorcy, co sprawia, że jego wpływy nie są zaliczane przy określaniu zdolności kredytowej.

Dodatkowy kredytobiorca może być pomocny, ale uwaga na wiek

Z pomocą profilowym kredytobiorcom przyjść może członek rodziny gotów zaciągnąć zobowiązanie razem z krewnymi. Założyliśmy, że klienci mogą wykorzystać w tej roli ojca kredytobiorcy. 55-letni wdowiec ma stabilne zatrudnienie – utrzymuje się z umowy o pracę na czas nieokreślony. Jego miesięczny dochód netto to 2900 zł. Prowadzi jednoosobowe gospodarstwo domowe i nie spłaca żadnych zobowiązań.

Dość zaawansowany wiek współkredytobiorcy rodzi jednak dodatkowe komplikacje. W momencie zakończenia spłacania 25-letniego kredytu krewny, który wspomoże młode małżeństwo, będzie miał 80 lat. Banki przyjmują różne kryteria dotyczące maksymalnego wieku dłużnika na koniec kredytu, by można było uznać jego dochody:

• 80 lat – taka jest granica w Alior Banku,
• 75 lat – w Banku BGŻ BNP Paribas, Banku Millennium i warunkowo – w ING Banku Śląskim (jeśli „wkład” seniora w dochody kredytobiorców jest niższy niż 25 proc.) oraz Raiffeisen Polbanku (jeśli „wkład” jest niższy niż 40 proc.),
• 70 lat – w Banku Pekao, BOŚ, Banku Zachodnim WBK, Citi Handlowym, ING Banku Śląskim, Eurobanku i Raiffeisen Polbank,
• Wiek emerytalny (67 lat dla mężczyzn) – w Banku BPS i mBanku.

W kilku instytucjach możliwe jest przekroczenie granicznego wieku pod warunkiem posiadania ubezpieczenia na życie (BOŚ, Bank Zachodni WBK). PKO Bank Polski z kolei nie stawia sztywnych ograniczeń, a kwestia wieku oceniana jest w ramach szacowania zdolności kredytowej.

Klienci będą musieli wybrać – dłuższa spłata albo wyższe raty

Nietypowa sytuacja kredytobiorców sprawiła, że banki biorące udział w lutowym rankingu zaproponowały różne rozwiązania dla trójki klientów. Jedyną instytucją, która deklaruje, że udzieli finansowania na 25 lat bez spełnienia dodatkowych warunków, jest Alior Bank. W Banku Zachodnim WBK oraz BOŚ klient-współkredytobiorca musiałby dostarczyć polisę ubezpieczenia na życie. Klient może nabyć ochronę samodzielnie lub skorzystać z pośrednictwa banku. Bank Zachodni WBK oszacował koszt produktu na ok. 30 tys. zł.

Wśród kredytów na 20 lat bank PKO BP i BGŻ BNP Paribas zaproponowały bardzo zbliżone cenowo oferty. W Banku Millennium do łącznego kosztu zobowiązania nie wliczono wymaganego ubezpieczenia na życie.

Wśród instytucji stosujących bardziej restrykcyjne wymogi dotyczące maksymalnego wieku kredytobiorcy w momencie zakończenia spłaty kredytu najkorzystniejsze oferty proponują Raiffeisen Polbank (kredyt 15-letni) i Bank BPS (zobowiązanie na 12 lat). Mimo zaangażowania krewnego jako współkredytobiorcy klienci nie mieliby wystarczającej zdolności kredytowej, by liczyć na finansowanie w Deutsche Banku i Citi Handlowym.

Profilowi klienci, stojąc przed decyzją o zaciągnięciu kredytu, będą musieli rozważyć, czy zdecydować się na dłuższą spłatę, czy na krótsze zobowiązanie. Zaletą pierwszej opcji jest mniejsze obciążenie domowego budżetu. Niskie raty mogą ułatwić zarządzanie bieżącą płynnością, ale niosą za sobą wyższy łączny koszt długu. Drugie rozwiązanie to z kolei niższy koszt pożyczanego pieniądza okupiony bardziej odczuwalnymi comiesięcznymi płatnościami.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: