Najlepsze kredyty hipoteczne – luty 2017 [Ranking Bankier.pl]

analityk Bankier.pl

Niskie dochody często stanowią istotną przeszkodę w realizacji planów mieszkaniowych, a brak zdolności kredytowej zamyka drogę do bankowego finansowania. Rozwiązaniem może okazać się skorzystanie ze wsparcia rodziny. Sprawdziliśmy, co banki zaproponują klientom, którzy wystąpią o kredyt wspólnie z lepiej uposażonym, ale nieco starszym krewnym.

W lutowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl poprosiliśmy banki o przygotowanie propozycji dla klientów, którzy znajdują się w trudnej sytuacji finansowej. Para małżonków marzy o zakupie niewielkiego 47-metrowego mieszkania na rynku wtórnym. Upatrzony przez nich lokal mieści się w Radomiu i kosztuje 141 tys. zł.

Dodatkowy kredytobiorca podniesie zdolność kredytową, ale może spowodować, że banki zaproponują zobowiązanie na krótszy okres
Dodatkowy kredytobiorca podniesie zdolność kredytową, ale może spowodować, że banki zaproponują zobowiązanie na krótszy okres (YAY Foto)

Klienci nie mogą pochwalić się pokaźnymi dochodami. 23-letni mężczyzna prowadzi własną działalność gospodarczą od 18 miesięcy i osiąga średnio 800 zł dochodu miesięcznie. Jego żona utrzymuje się dzięki umowie nazywanej potocznie „śmieciową”. Jej dochody to 1100 zł netto miesięcznie. Małżeństwo nie wychowuje dzieci, a ich historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów. Potencjalni kredytobiorcy nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań.

Nikłe szanse na kredyt bez wsparcia

Jedynym bankiem, który zadeklarował, że gotów jest sfinansować transakcję z 10-procentowym wkładem własnym, jest Bank Ochrony Środowiska. Klienci mogliby zaciągnąć zobowiązanie na 25 lat i co miesiąc spłacać ratę wynoszącą 692 zł. Łączny koszt kredytu wyniósłby 83 tys. zł.

W pozostałych instytucjach klienci zostaliby odprawieni z kwitkiem. Przeszkodą są zbyt niskie dochody lub wkład własny poniżej wymaganego minimum. W niektórych bankach problemem jest także krótki staż kredytobiorcy-przedsiębiorcy, co sprawia, że jego wpływy nie są zaliczane przy określaniu zdolności kredytowej.

Dodatkowy kredytobiorca może być pomocny, ale uwaga na wiek

Z pomocą profilowym kredytobiorcom przyjść może członek rodziny gotów zaciągnąć zobowiązanie razem z krewnymi. Założyliśmy, że klienci mogą wykorzystać w tej roli ojca kredytobiorcy. 55-letni wdowiec ma stabilne zatrudnienie – utrzymuje się z umowy o pracę na czas nieokreślony. Jego miesięczny dochód netto to 2900 zł. Prowadzi jednoosobowe gospodarstwo domowe i nie spłaca żadnych zobowiązań.

Dość zaawansowany wiek współkredytobiorcy rodzi jednak dodatkowe komplikacje. W momencie zakończenia spłacania 25-letniego kredytu krewny, który wspomoże młode małżeństwo, będzie miał 80 lat. Banki przyjmują różne kryteria dotyczące maksymalnego wieku dłużnika na koniec kredytu, by można było uznać jego dochody:

  • 80 lat – taka jest granica w Alior Banku,
  • 75 lat – w Banku BGŻ BNP Paribas, Banku Millennium i warunkowo – w ING Banku Śląskim (jeśli „wkład” seniora w dochody kredytobiorców jest niższy niż 25 proc.) oraz Raiffeisen Polbanku (jeśli „wkład” jest niższy niż 40 proc.),
  • 70 lat – w Banku Pekao, BOŚ, Banku Zachodnim WBK, Citi Handlowym, ING Banku Śląskim, Eurobanku i Raiffeisen Polbank,
  • Wiek emerytalny (67 lat dla mężczyzn) – w Banku BPS i mBanku.

W kilku instytucjach możliwe jest przekroczenie granicznego wieku pod warunkiem posiadania ubezpieczenia na życie (BOŚ, Bank Zachodni WBK). PKO Bank Polski z kolei nie stawia sztywnych ograniczeń, a kwestia wieku oceniana jest w ramach szacowania zdolności kredytowej.

Klienci będą musieli wybrać – dłuższa spłata albo wyższe raty

Nietypowa sytuacja kredytobiorców sprawiła, że banki biorące udział w lutowym rankingu zaproponowały różne rozwiązania dla trójki klientów. Jedyną instytucją, która deklaruje, że udzieli finansowania na 25 lat bez spełnienia dodatkowych warunków, jest Alior Bank. W Banku Zachodnim WBK oraz BOŚ klient-współkredytobiorca musiałby dostarczyć polisę ubezpieczenia na życie. Klient może nabyć ochronę samodzielnie lub skorzystać z pośrednictwa banku. Bank Zachodni WBK oszacował koszt produktu na ok. 30 tys. zł.

Wśród kredytów na 20 lat bank PKO BP i BGŻ BNP Paribas zaproponowały bardzo zbliżone cenowo oferty. W Banku Millennium do łącznego kosztu zobowiązania nie wliczono wymaganego ubezpieczenia na życie.

Kredyt na 112.800 zł, LTV 80% (wkład własny 28.200 zł), dla profilowych kredytobiorców, maksymalny okres spłaty uzależniony od granicznego wieku współkredytobiorcy w momencie zakończenia spłaty

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa*

Łączny koszt**

Uwagi

Kredyty na 25 lat

Bank Zachodni WBK

zapytaj doradcę»

3,62%

1,89%

 577 zł

 60 726 zł

Podano minimalną stawkę marży (ustalana indywidualnie), koszt przy założeniu, że klient posiada ubezpieczenie na życie

Bank Pekao

zapytaj doradcę»

3,82%

2,09%

584 zł

65 099 zł

Przy założeniu indywidualnej decyzji kredytowej

Bank Ochrony Środowiska

zapytaj doradcę»

4,11%

2,30%

 603 zł

 70 804 zł

Koszt przy założeniu, że klient posiada ubezpieczenie na życie

Alior Bank

zapytaj o kredyt»

4,53%

2,80%

 628 zł

78 126 zł

Kredyty na 20 lat

Bank Millennium

zapytaj o kredyt»

3,82%

2,09%

668 zł

49 706 zł

Koszt przy założeniu, że klient posiada ubezpieczenie na życie

PKO BP

zapytaj o kredyt»

3,71%

1,98%*

665 zł

50 247 zł

Oferta dla klientów posiadających ROR od 6 miesięcy

Bank BGŻ BNP Paribas

zapytaj doradcę»

3,68%

1,95%

665 zł

50 685 zł

PKO BP

zapytaj o kredyt»

3,86%

2,13%*

673 zł

52 165 zł

Kredyty na 15 lat

Raiffeisen Polbank

zapytaj doradcę»

3,72%

1,99%

 821 zł

 37 916 zł

ING Bank Śląski

zapytaj o kredyt»

3,50%

1,69%

 806 zł

 38 305 zł

Eurobank

zapytaj doradcę»

3,72%

1,99%

 823 zł

 40 102 zł

Kredyty na 12 lat

Bank BPS

3,43%

1,70%

962 zł

28 648 zł

mBank

zapytaj doradcę»

3,58%

1,85%

967 zł

30 801 zł

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego,

ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
*** Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy spłaty. Podano wartość po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków,  14-20.02.2017 r.

Wśród instytucji stosujących bardziej restrykcyjne wymogi dotyczące maksymalnego wieku kredytobiorcy w momencie zakończenia spłaty kredytu najkorzystniejsze oferty proponują Raiffeisen Polbank (kredyt 15-letni) i Bank BPS (zobowiązanie na 12 lat). Mimo zaangażowania krewnego jako współkredytobiorcy klienci nie mieliby wystarczającej zdolności kredytowej, by liczyć na finansowanie w Deutsche Banku i Citi Handlowym.

Profilowi klienci, stojąc przed decyzją o zaciągnięciu kredytu, będą musieli rozważyć, czy zdecydować się na dłuższą spłatę, czy na krótsze zobowiązanie. Zaletą pierwszej opcji jest mniejsze obciążenie domowego budżetu. Niskie raty mogą ułatwić zarządzanie bieżącą płynnością, ale niosą za sobą wyższy łączny koszt długu. Drugie rozwiązanie to z kolei niższy koszt pożyczanego pieniądza okupiony bardziej odczuwalnymi comiesięcznymi płatnościami.

zapytaj doradcę»

Michał Kisiel

Źródło:
Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 0 (usunięty)

(wiadomość usunięta przez moderatora)

! Odpowiedz
1 1 ~Ja

Wystarczy podnieść wynagrodzenia i po kłopocie :) my zarabiamy i klient zadowolony

! Odpowiedz
18 4 ~patison

ja mam swoje mieszkanie i mam na wszystko hajs i sporo odkładam. Znajomi wynajmuja i ciągle dziaduja, na nic nie mają. a zarabiamy identiko tyle samo, więc jak to jest? Te wynajmowanie ich zżera 2000 zł miesiecznie za 60 metrow mieszkanie. 24 tysie na rok. Ja mam za to 3 x zagraniczne wakjacje do roku i to na wypasie dla nas 3 osób. Ja zwiedzam świat a oni od lat griluja na balkonie i płacą jak frajerzy za rudere, bo nieswojego to nieremontują i żyją z 20 letnimi kafelkami i grzybem w spoinach. Pomyslcie więc młodzi !!!!

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
4 7 ~aaaawssedd

A ja mam wakacje cale zycie bo nie jestem uwiazany kredytem. Mieszkam gdzie chce. A jakbym mial tylko 3 razy w roku pare dni to bym sie chyba zaplakal.

! Odpowiedz
0 11 ~synziec

@Rekin-z rodzicami/tesciami mozeszSEmieszkac jak masz normalna rodzine.inaczej-rozbija ci Malzenstwo i odbiora zdrowie i checi do zycia!

! Odpowiedz
0 4 ~Fred

Zarobki 180 Euro miesiecznie w sporym miescie, jakim jest Radom, to masakra.

! Odpowiedz
8 11 ~Rekin

Porośli i się w dupach poprzewracało

A tak siedzieć z rodzicami lub teściami do śmierci w zamian za spadek po śmierci w zamian za opiekę nad nimi to nie łaska

dzieci będą to dziadki się nimi zajmą gdy młodzi będą w pracy obiad naszykują posprzątają rachunki zapłacą młodzi mogą wypłatę odłożyć gdy wnuki dorosną będzie można im kupić mieszkanie a samemu zostać w domu po rodzicach lub dziadkach

gdy więcej jest wydatków niż żródeł dochodu zawsze będzie deficyt

tylko że dzisiejsza młodzież jest strasznie rozpieszczona i roszczeniowa nic od siebie tylko daj

24 lata niby dyplom magistra staż pracy zerowy pojęcie o pracy zero a tak iść do pracy po szkole średniej w wieku 19 lat nawet na umowę o dzieło bez składek tylko dla dochodu to nie łaska a byc dopisanym do ubezpieczenia zdrowotnego rodziców i się czegoś praktycznego nauczyć a jak się uzbiera nieco pieniędzy to dopiero iśc na studia zaoczne w weekend to nie po co lepiej leżeć i balować a potem płacz że wypłata licha bo się praktyki nie ma

nie od razu Rzym zbudowano

Młodzież idzie postawić do pionu tylko musi być rygor a najlepszy kto się zostanie w domu ten dziedziczy spadek po śmierc rodziców lub dziadków i w testamencie póki stary żyje zapomnijcie o własności zajmij się rodzicami za to , że się Tobą zajmowali jak byłeś mały pora na rewanż z Twojej strony jak zamkną oczy będziesz właścicielem wyjdziecie wszyscy z domu nikt nie dostanie spadku wszystkich wywłaszczę i koniec któreś zawsze się ugnie bo szkoda stracić schedę wartą ponad 1 mln zł

Jak się mieszka w 3 pokolenia na kupie koszt utrzymania w przeliczeniu na 1 osobę jest tańszy niż osobno bo łatwiej utrzymać jeden dach nad głową niż dwa łatwiej zapłacić rachunki czy ogrzać mieszkanie bo koszty opłat są jednakowe to samo z remontem domu zawsze łatwiej koszt podzielić na wiecej osób przez co wyjdzie taniej na głowę

ja się tak wychowywałem rodzice oboje do pracy dziadki w domu na emeryturze dziadek z babcią opłać rachunki i kup jedzenie rodzice zbierajcie wypłaty jak uzbieracie to się za rozbudowę domu zabierzemy 12 lat we 2 zbierali pieniądze i bez kredytu się obeszło a całe życie chodzili za najniższą wypłatę i nikomu kredyt nie był potrzebny a samochód kupili dopiero po 15 latach jak skończyli dom

tylko dzisiaj są aspiracje zachodnie szkoda tylko że możliwości już nie koniecznie


Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
8 10 ~szok

"ja się tak wychowywałem rodzice oboje do pracy dziadki w domu na emeryturze dziadek z babcią opłać rachunki i kup jedzenie rodzice zbierajcie wypłaty"

No widzisz i sam sobie przeczysz. Pierw piszesz o rozkapryszonej mlodziezy a wyglada na to ze Twoi rodzice byli rozkapryszeni i zerowali na Twoich dziadkach. Raczej obecna mlodziez jest pracowita jesli wyprowadza sie od rodzicow i zarabia pieniadze na wynajem/kredyt i zyje na wlasny rachunek. Nie kazdy ma taki luksus ze rodzice beda utrzymywac Cie do 30 zebys mogl sobie odlozyc kase na mieszkanie ;)

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
2 8 ~rekin odpowiada ~szok

A kto Ci dał kredyt na hipotekę w latach 70 od tego zacznijmy miałeś możliwość brania kredytów przez zwykłego obywatela

była kasa zapomogowo- pożyczkowa we firmie gdzie można było wziąć 3 wypłaty na 1 rok i to było wszystko kto brał kredyt w latach 70 na budowę domu jak cegieł nie szło kupić a o cemencie to zapomnij jak nie miałeś znajomości w GS to zapomnij o inwestycjach

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
4 14 ~certy

Już samo staranie się o kredyt przy takich dochodach powinno być karane 5 latami odsiadki.

! Odpowiedz
Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl