Jeśli spłacasz kilka kredytów, a suma miesięcznych rat spędza ci sen z powiek, możesz skorzystać z kredytu konsolidacyjnego. Łączy on wszystkie dotychczasowe długi w jeden nowy i pozwala obniżyć ratę. Jeśli jednak myślisz, że głównym celem konsolidacji jest niższa rata, możesz być zaskoczony.
Źródło: Thinkstock
Kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony na spłatę zaciągniętych wcześniej kredytów i pożyczek. Zamiast kilku rat w różnych bankach, kredytobiorca będzie spłacał jedno zobowiązanie. W wyniku połączenia dotychczasowych zobowiązań i wydłużenia okresu ich spłaty comiesięczne raty nowego kredytu powinny być niższe niż suma rat przed restrukturyzacją długu.
Jedno zobowiązanie zamiast pięciu, a rata niższa nawet o połowę
Żeby potwierdzić, czy ten mechanizm się sprawdza, Bankier.pl skierował do banków pytanie o koszty konsolidacyjnego kredytu gotówkowego (bez zabezpieczenia hipotecznego) dla profilowej rodziny, która boryka się z pięcioma różnymi zobowiązaniami zaciągniętymi w innych bankach. Co miesiąc nasza rodzina przeznacza na ich spłatę łącznie ok. 1500 zł. Zadłużeni to małżeństwo z jednym dzieckiem. Każde z małżonków zarabia 2500 zł netto i jest zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony od ponad roku. Ich stałe miesięczne wydatki (bez zobowiązań) wynoszą 1500 zł. Rodzina jest klientem danego banku – ma w nim konto osobiste oraz kredyt odnawialny w rachunku. Pozostałe zobowiązania zaciągnęła w innych instytucjach i spłacała je sumiennie.
Dotychczasowe zobowiązania klientów banku
|
Zobowiązania
kredytowe |
Oprocentowanie w momencie zaciągnięcia zobowiązania |
Kwoty kredytów pozostałe do spłaty [w zaokrągleniu] |
Rata miesięczna [w zaokrągleniu] |
Okres, na jaki zostało zaciągnięte zobowiązanie (w
miesiącach) |
|
Kredyt odnawialny w rachunku |
13,5% |
5.000
zł |
390 zł |
12 |
|
Karta kredytowa |
20,0% |
3.700
zł |
180 zł |
|
|
Kredyt ratalny |
19,5% |
3.300
zł |
255 zł |
24 |
|
Kredyt ratalny |
15,5% |
4.500 zł |
285 zł |
36 |
|
Kredyt gotówkowy |
16,0% |
15.000
zł |
350 zł |
60 |
|
RAZEM |
31.500
zł |
1.460
zł |
|
|
Poprosiliśmy banki, by dla tak zadłużonych przygotowały harmonogram spłaty kredytu konsolidacyjnego w ratach równych na 5 lat.
|
Bank |
Oprocentowanie nominalne |
Prowizja |
Rata miesięczna |
RRSO |
Całkowity koszt kredytu |
|
ING Bank Śląski (1) |
13,00% |
0 zł |
717,04 zł (59 rat równych) + 716,71 zł (ostatnia, 60. rata wyrównująca) |
13,81% |
11.522 zł |
|
Bank BPS |
12,47% |
1% (min. 400 zł) |
717,20 zł |
13,84% |
11.532 zł |
|
Citi Handlowy |
10,99% |
5% |
734,00 zł |
15,00% |
12.537 zł |
|
BOŚ Bank |
13,70% |
4% |
758,40 zł |
16,70% |
12.691 zł |
|
Eurobank |
12,60% |
5,05%(2) |
742,07 zł |
15,54% |
13.024 zł |
|
Bank Pekao |
14,99% |
0 zł |
749,22 zł |
16,74% |
14.047 zł |
|
PKO Bank
Polski |
17,00% |
4% |
815,80 zł |
20,65% |
17.448 zł |
|
Credit
Agricole(3) |
12,99% |
2,5% |
834,63 zł |
21,98% |
18.578 zł |
|
Bank BPH(4) |
od 15,99% |
0% |
od 647,77
zł |
od 17,51% |
od 12.366 zł |
|
BZ WBK(5) |
od 7,99% do 17,99% |
0% |
od 928,00
zł |
od 8,41% |
od 10.010 zł |
|
(1)
Dla potrzeb wyliczeń założono, że klient jest właścicielem mieszkania
spółdzielczego. (2) Prowizja nie jest naliczana od zadłużenia wewnętrznego. (3) W obliczeniach uwzględnione ubezpieczenie. Zobowiązania konsolidowane przy założeniu, że co najmniej jedna rata każdego z nich została już przez klientów spłacona w banku, w którym zostały zaciągnięte (4) Bank nie skonsoliduje limitu w rachunku. Zobowiązania w wysokości 26.500 zł mogą zostać skonsolidowane pod warunkiem, że co najmniej jedna rata każdego z nich została już przez klientów spłacona w banku, w którym zostały zaciągnięte. . (5) Bank nie skonsoliduje limitu w rachunku i karty kredytowej. Klient otrzymuje wysokość pierwszej raty w prezencie na swoje konto. |
|||||
Większość instytucji zadeklarowała, że skonsoliduje wszystkie zobowiązania klientów – nawet jeżeli klientowi zdarzały się opóźnienia w spłacie (do 30 dni). Jedynie Bank Pekao i Credit Agricole nie udzielają kredytów na konsolidację zobowiązań nieterminowo obsługiwanych. Z kolei Bank BPH nie skonsoliduje kredytu odnawialnego w rachunku, a BZ WBK dodatkowo karty kredytowej. Bank Millennium oferuje pożyczkę konsolidacyjną z oprocentowaniem od 9,9% oraz prowizją 0%, nie udziela jednak informacji na temat zasad oceny historii kredytowej. Z odpowiadających banków tylko Credit Agricole wymaga ubezpieczenia dla konsolidacyjnego kredytu gotówkowego.
Z odpowiedzi nadesłanych przez banki wynika, że po konsolidacji wszystkich zobowiązań miesięczna rata może być nawet o połowę niższa niż wcześniej. Przykładowo w ING Banku Śląskim czy Banku BPS profilowa rodzina po skonsolidowaniu pięciu różnych długów będzie płacić jedną miesięczną ratę w wysokości ok. 720 zł. Spośród nadesłanych wyliczeń najwyższą miesięczną ratę – 835 zł – oferuje Credit Agricole, a jest ona i tak o 625 zł niższa niż dotychczasowe.
Czy konsolidacja się opłaca?
Konsolidacja poprzez obniżenie comiesięcznych obciążeń może przynieść odczuwalną ulgę kredytobiorcom, którzy zaciągnęli zbyt wiele pożyczek, szczególnie tych krótkoterminowych. Jest to często jedyne wyjście ratujące dłużnika przed utratą zdolności do spłaty kredytów.
Należy jednak pamiętać, że celem kredytu konsolidacyjnego jest obniżenie wysokości spłacanych rat, a nie obniżenie kosztu zaciągniętych zobowiązań. W większości przypadków skonsolidowanie zadłużenia spowoduje, że wydłużeniu ulega okres spłaty zobowiązań, w efekcie czego klient zapłaci w sumie wyższe odsetki, niż gdyby dalej spłacał kilka kredytów jednocześnie. Niemniej obniżenie miesięcznej raty o połowę czy nawet jedną trzecią może poprawić bieżącą płynność finansową rodziny i ułatwić zarządzanie domowym budżetem.
Zuzanna Brud, Bankier.pl
