Do którego banku po tanie konto internetowe?

Wojciech Boczoń2009-12-04 06:00analityk Bankier.pl

publikacja
2009-12-04 06:00

Już wkrótce staniemy się świadkami kolejnej odsłony bankowej wojny o klienta. Tym razem za oręż posłużą tanie konta osobiste. Część z nich reklamowana jest jako bezpłatne. Postanowiliśmy sprawdzić, które wypadają najkorzystniej.

Banki - bardziej lub mniej oficjalnie - szykują się do nowej wojny o klientów. Z początkiem nowego roku wejdzie w życie rekomendacja Związku Banków Polskich, która ułatwi klientom przenoszenie rachunków między bankami. W nowych regulacjach swojej szansy upatrują przede wszystkim mniejsze instytucje, kusząc klientów bezpłatnymi kontami internetowymi. Do stycznia pozostało jeszcze trochę czasu, ale przygotowania idą już pełną parą. Postanowiliśmy sprawdzić, które banki oferują najkorzystniejsze warunki kont internetowych dla klientów indywidualnych.

Do przeprowadzenia testu stworzyliśmy przykładowy profil klienta. Założyliśmy, że na jego konto co miesiąc wpływa 2,3 tys. zł. Jest to mniej więcej kwota odpowiadająca średniej pensji krajowej netto. Konto jest podstawowym rachunkiem rozliczeniowym klienta, z którego aktywnie korzysta. Omija jednak placówki, a przelewy zleca samemu przez system bankowości internetowej. Miesięcznie wykonuje 10 przelewów na rachunki prowadzone w innych bankach. Chętnie korzysta z karty płatniczej podczas robienia zakupów - przyjęliśmy, że wykonuje 5 płatności miesięcznie, a ich łączna kwota wynosi minimum 500 zł. Bez gotówki jednak funkcjonować się nie da - założyliśmy, że klient wypłaca 3 razy w miesiącu po 200 zł z własnego bankomatu, a na dodatek raz na kwartał musi awaryjnie wypłacić gotówkę z maszyny, która pobierze prowizję.

» Banki prowadzą już ponad 21 milionów ROR-ów

Ponieważ pensja klienta w większości idzie na zakupy i bieżące opłaty, nie zakładaliśmy wpływu oprocentowania ROR na zgromadzone na koncie średnie saldo. Uznaliśmy, że jest to przede wszystkim rachunek służący do rozliczeń, a ewentualne wolne środki klient wpłaca na lokaty. Obecnie tylko tylko Eurobank, Meritum Bank, BOŚ, Alior Bank, Getin Bank i Toyota Bank oferują na ROR odsetki powyżej 1 proc. W pozostałych przypadkach oprocentowanie kont osobistych nie przekracza 0,1 proc.

Bank	Konto	Roczny koszt				Całkowity roczny koszt
Bank	Konto	Obsługa rachunku wraz z kartą płatniczą	36 wypłat z własnego bankomatu na kwotę 200 zł	4 wypłaty z płatnego bankomatu na kwotę 100 zł	120 przelewów zewnętrznych przez internet	Całkowity roczny koszt
Deutsche Bank PBC	db NET	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł
Euro Bank	Konto online	11,40 zł	0,00 zł	4,00 zł	0,00 zł	15,40 zł
Nordea Bank Polska	Nordea Spektrum	18,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	18,00 zł
GETIN Bank	e-Getin	0,00 zł	0,00 zł	20,00 zł	0,00 zł	20,00 zł
ING Bank Śląski	Konto z Lwem Direct	0,00 zł	0,00 zł	20,00 zł	0,00 zł	20,00 zł
Polbank EFG	Rachunek gotówkowy	0,00 zł	0,00 zł	20,00 zł	0,00 zł	20,00 zł
mBank	eKonto	0,00 zł	0,00 zł	20,00 zł	0,00 zł	20,00 zł
MultiBank	MultiKonto ja Comfort	0,00 zł	0,00 zł	20,00 zł	0,00 zł	20,00 zł
Bank BPH	Sezam Direct	0,00 zł	0,00 zł	24,00 zł	0,00 zł	24,00 zł
Bank BGŻ	Plan Internetowy	12,00 zł	0,00 zł	20,00 zł	0,00 zł	32,00 zł
Alior Bank	Konto osobiste	36,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	36,00 zł
Lukas Bank	e-Konto	24,00 zł	0,00 zł	16,00 zł	0,00 zł	40,00 zł
Bank Pekao S.A.	Eurokonto NET	23,88 zł	0,00 zł	24,00 zł	0,00 zł	47,88 zł
Toyota Bank	konto osobiste	30,00 zł	0,00 zł	18,00 zł	0,00 zł	48,00 zł
Volkswagen Bank Direct	e-direct	0,00 zł	54,00 zł	6,00 zł	0,00 zł	60,00 zł
Bank Pocztowy SA	Pocztowe Konto Standard	0,00 zł	0,00 zł	20,00 zł	60,00 zł	80,00 zł
BZ WBK	Konto24.pl	0,00 zł	0,00 zł	20,00 zł	60,00 zł	80,00 zł
Allianz Bank	Pakiet na Start	15,00 zł	0,00 zł	14,00 zł	60,00 zł	89,00 zł
Citi Handlowy	CitiOne Direct	119,76 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	119,76 zł
Bank Ochrony Środowiska	Konto Wyjątkowe Start*	68,00 zł	0,00 zł	16,00 zł	84,00 zł	148,00 zł
Inteligo	Inteligo	11,88 zł	0,00 zł	18,00 zł	118,80 zł	148,68 zł
Invest-Bank	Invest-Konto Lider	24,00 zł	0,00 zł	24,00 zł	108,00 zł	156,00 zł
Bank Millennium	Konto Osobiste**	84,00 zł	0,00 zł	20,00 zł	60,00 zł	164,00 zł
BNP Paribas Fortis	Konto Komfort	90,00 zł	0,00 zł	20,00 zł	60,00 zł	170,00 zł
DnB NORD	Pakiet Klassik	108,00 zł	0,00 zł	20,00 zł	60,00 zł	188,00 zł
Meritum Bank	Meritum Konto Zarabiające	0,00 zł	180,00 zł	20,00 zł	0,00 zł	200,00 zł
PKO BP	Superkonto	126,80 zł	0,00 zł	20,00 zł	60,00 zł	206,80 zł
Bank BPS	POL-Konto	78,00 zł	0,00 zł	16,00 zł	120,00 zł	214,00 zł
Kredyt Bank	EKSTRAKONTO S	107,88 zł	0,00 zł	20,00 zł	118,80 zł	246,68 zł
Raiffeisen Bank	Mobilne Konto Osobiste	239,88 zł	0,00 zł	15,96 zł	0,00 zł	255,84 zł
* Bezpłatne prowadzenie konta przez pierwsze 6 miesięcy i brak opłaty za kartę w wysokości 20 zł w pierwszym roku
** Do końca 2009 r. brak standardowej opłaty opłaty za wydanie karty w wysokości 20 zł

Przy takich założeniach najkorzystniej wypada Deutsche Bank PBC z kontem dbNET. Konto jest darmowe, bank pobiera 5 zł prowizji za obsługę karty płatniczej. W rzeczywistości prowizję tą łatwo ominąć, bo wystarczy dokonać jednej transakcji bezgotówkowej w sklepie. Klient z naszych założeń spełnia zatem takie wymagania. Bank nie pobiera także opłaty za przelewy zlecane na rachunki do innych instytucji. Jednak jedną z największych zalet tego rachunku jest dostęp do bezpłatnych bankomatów na całym świecie.

Na drugim miejscu znajduje się Eurobank z kontem online. Konto jest darmowe jeśli wpływy wynoszą minimum 800 zł, a jedyną sztywną opłatą jest prowizja za kartę debetową – 95 groszy miesięcznie. Bank nie pobiera opłaty za przelewy internetowe, a na tle konkurencji jego ofertę wyróżnia także niska prowizja za skorzystanie z obcych bankomatów. Koszt takiej operacji wynosi 1 zł.

O finansach osobistych wiemy wszystko. Wejdź na www.bankier.pl/finanse i skorzystaj z naszego doświadczenia.

Ostatnie miejsce na podium zajmuje Nordea Bank Polska. Bank zwalnia z opłaty za prowadzenie rachunku Noreda Spektrum jeśli wpływy na konto wynoszą 1,5 tys. zł. Stałą prowizją jest opłata za kartę w wysokości 1,5 zł miesięcznie. Jednak w zamian klient może korzystać ze wszystkich bankomatów w kraju nie płacąc prowizji. Przelewy zlecane przez internet są darmowe.

Z zestawienia wynika, że wysoka prowizja za wypłatę gotówki z obcych bankomatów jest znacznym kosztem, który obciążył większość analizowanych rachunków. Ponieważ część klientów przywiązuje dużą uwagę do tego, w jakim bankomacie pobiera pieniądze, przygotowaliśmy drugie zestawienie. Założyliśmy, że klient korzysta z bankomatów w taki sposób, by uniknąć opłaty za wypłatę gotówki z obcej lub płatnej maszyny. Wypłaca w swoich bankomatach lub dokonuje odpowiedniej liczby bezpłatnych transakcji na określoną przez bank kwotę minimalną. Jest to istotne w przypadku kilku instytucji. Klienci Volkswagen Bank direct mogą korzystać ze wszystkich maszyn w kraju za darmo pod warunkiem, że wypłacają nie mniej niż 400 zł. Meritum Bank stawia poprzeczkę jeszcze wyżej – za darmo są wypłaty od kwoty 500 zł. W Toyota Banku klienci mogą skorzystać z bankomatów za darmo tylko trzy razy w miesiącu. W rocznym podsumowaniu uwzględniliśmy zatem tylko stałe opłaty za konto i kartę oraz prowizje za przelewy.

Bank	Konto	Roczny koszt		Roczny koszt
Bank	Konto	Obsługa rachunku wraz z kartą płatniczą	120 przelewów zewnętrznych przez internet	Roczny koszt
mBank	eKonto	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł
Polbank EFG	Rachunek gotówkowy	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł
Volkswagen Bank Direct	e-direct	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł
Deutsche Bank PBC	db NET	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł
GETIN Bank	e-Getin	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł
ING Bank Śląski	Konto z Lwem Direct	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł
Bank BPH	Sezam Direct	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł
Meritum Bank	Meritum Konto Zarabiające	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł
MultiBank	MultiKonto ja Comfort	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł
Euro Bank	Konto online	11,40 zł	0,00 zł	11,40 zł
Bank BGŻ	Plan Internetowy	12,00 zł	0,00 zł	12,00 zł
Nordea Bank Polska	Nordea Spektrum	18,00 zł	0,00 zł	18,00 zł
Bank Pekao S.A.	Eurokonto NET	23,88 zł	0,00 zł	23,88 zł
Lukas Bank	e-Konto	24,00 zł	0,00 zł	24,00 zł
Toyota Bank	konto osobiste	30,00 zł	0,00 zł	30,00 zł
Alior Bank	Konto osobiste	36,00 zł	0,00 zł	36,00 zł
Bank Pocztowy SA	Pocztowe Konto Standard	0,00 zł	60,00 zł	60,00 zł
BZ WBK	Konto24.pl	0,00 zł	60,00 zł	60,00 zł
Allianz Bank	Pakiet na Start	15,00 zł	60,00 zł	75,00 zł
Citi Handlowy	CitiOne Direct	119,76 zł	0,00 zł	119,76 zł
Inteligo	Inteligo	11,88 zł	118,80 zł	130,68 zł
Bank Ochrony Środowiska	Konto Wyjątkowe Start*	48,00 zł	84,00 zł	132,00 zł
Invest-Bank	Invest-Konto Lider	24,00 zł	108,00 zł	132,00 zł
Bank Millennium	Konto Osobiste**	84,00 zł	60,00 zł	144,00 zł
BNP Paribas Fortis	Konto Komfort	90,00 zł	60,00 zł	150,00 zł
DnB NORD	Pakiet Klassik	108,00 zł	60,00 zł	168,00 zł
PKO BP	Superkonto	126,80 zł	60,00 zł	186,80 zł
Bank BPS	POL-Konto	78,00 zł	120,00 zł	198,00 zł
Kredyt Bank	EKSTRAKONTO S	107,88 zł	118,80 zł	226,68 zł
Raiffeisen Bank	Mobilne Konto Osobiste	239,88 zł	0,00 zł	239,88 zł
* Bezpłatne prowadzenie konta przez pierwsze 6 miesięcy i brak opłaty za kartę w wysokości 20 zł w pierwszym roku
** Do końca 2009 r. brak standardowej opłaty opłaty za wydanie karty w wysokości 20 zł

Przy takim układzie aż w dziewięciu bankach klient może otworzyć darmowe konto z bezpłatną kartą oraz bezpłatnymi przelewami. Ale tylko w trzech instytucjach rachunek i kartę można mieć rzeczywiście za darmo, bez dodatkowych warunków. Taką ofertę mają mBank, Volkswagen Bank direct, Polbank EFG. W pozostałych pięciu instytucjach opłata za kartę nie jest pobierana przy spełnieniu dodatkowych warunków. Część z nich jest stosunkowo łatwa do wykonania - w Deutsche Banku PBC by nie płacić za kartę wystarczy dokonać jednej transakcji bezgotówkowej, a w BPH cztery. ING Bank, GETIN Bank i Meritum Bank stawiają natomiast poprzeczkę kwotową. By nie płacić za kartę w ING wystarczy dokonać płatności za 100 zł, w GETIN Banku za 300 zł, a w Meritum i MultiBanku za 500 zł.

» Banki wycofują się z kredytów na oświadczenie

Dobór konta powinien zależeć od indywidualnych preferencji klienta. Zanim zdecydujemy się na założenie nowego rachunku, powinniśmy określić swoje wymagania i dopiero wtedy dobrać konto do swoich potrzeb. Warto jednak mieć na uwadze, że „darmowe konto” często jest bezpłatne dopiero po spełnieniu dodatkowych warunków.

Wojciech Boczoń
Bankier.pl

Źródło:

Komentarze (16)

dodaj komentarz

~IWONA2010-03-01 18:28

0 0

Od krótkiego czasu interesuję się kontem internetowym w Deutsche Banku i to co jest w artykule, to na dzień dzisiejszy prawda. Jest to konto konkurencyjne w stosunku do innych kont. Jest jednak "ALE". Pieniądze, które są przelewane z DB do innego banku, "idą" dwa, a nawet zdarzyło się trzy dni. Taka sama sytuacja Od krótkiego czasu interesuję się kontem internetowym w Deutsche Banku i to co jest w artykule, to na dzień dzisiejszy prawda. Jest to konto konkurencyjne w stosunku do innych kont. Jest jednak "ALE". Pieniądze, które są przelewane z DB do innego banku, "idą" dwa, a nawet zdarzyło się trzy dni. Taka sama sytuacja jest w przypadku przelewania środków do DB. Pomiędzy innymi bankami np. PKOBP, ING, BZWBK, to kilka godzin lub maksimum jeden dzień. Niestety taka jest prawda. Kolega ma w DB konto ze względu na kredyt, no i na temat przelewu środków między innymi bankami a DB coś wie. Chyba wstrzymam się z otwarciem konta w DB ze względu na tę jedną niedogodność.

~Ula2010-01-05 21:30

0 0

W treści artykułu nastąpiła pomyłka. Na stronie Deutsche bank widnieje info że za wypłaty są bezpłatne tylko z bankomatów Deutsche bank i Euronet , nie ze wszystkich w Polsce. A szkoda bo naprawdę było by to najlepsze konto :(

~marc2010-01-04 22:35

0 0

ING wydaje mi sie wiarygodny i tani. Mam i jestem zadowolony.

~krolik2009-12-07 19:00

0 0

w Lukas Banku tez mozna uniknąć opłaty za kartę robiąc transakcje na kwotę 300 zł miesiecznie

~medium2009-12-07 00:51

0 0

mam 4 konta w 4 różnych bankach i nie twierdzę, że nie jestem wyjadaczem wisienek, ale ludzie, to porównanie jest do d...

1. konto w inteligo - jest nieopłacalne, jeśli mam je traktować jako stricte internetowe: przelewy po 99gr to w wypadku banku bez placówek porażka, więc po kliku latach idzie niestety niedługo do zamknięcia.mam 4 konta w 4 różnych bankach i nie twierdzę, że nie jestem wyjadaczem wisienek, ale ludzie, to porównanie jest do d...

1. konto w inteligo - jest nieopłacalne, jeśli mam je traktować jako stricte internetowe: przelewy po 99gr to w wypadku banku bez placówek porażka, więc po kliku latach idzie niestety niedługo do zamknięcia... na szczęście korzystam cały czas z ich karty i mam saldo min 100zł, bo inaczej nieźle kasy miesięcznie by mi ściągali
2. konto w mbanku - jest ok, bo za 0zł - ale serwis transakcyjny ma średni i są o niebo lepsze od niego. poza tym nie ma czego się czepiać
3. konto w multibanku - w zestawieniu jest opcja z taryfą active, o ile ja z niej korzystam, bo mnie stać (zarobki pow. 2500 - więc te 9,5zł mi "oddają"), to szkoda, że nie podali w zestawieniu wersji najtańszej - czyli multikonta w taryfie comfort, gdzie oferta nie gorsza niż w mbanku - w dodatku mają placówki a w mbanku w ich mpunktach nic się z kasą nie zrobi - no chyba, ze liczy się dostęp do wpłatomatów czy bankomatów....
4. toyota - konto 100% internetowe, dobre oprocentowanie, mimo, że na początku skubnęli mi 30 dychy za kartę, oddaje się z nawiązką na oszczędnościowym, ale ale - tu mam jakieś oszczędności - na pewno nie polecam konta jako tego głównego, bo tylko 3 pierwsze wypłaty z bankomatów są bezpłatne, a potem 4,5zł kasują cię za każdym razem, jak potrzebujesz gotówkę...

tak więc jeśli mam polecić 1 konto:
dla tradycjonalistów lubiących człowieka po drugiej stronie "instytucji bankowej": mulitbank
dla internetowych: mbank/multibank

jak sądzicie?

~Grav2009-12-06 20:22

0 0

Coś mi się tu nie zgadza:

1. W tabeli opłat i prowizji dbNET przy niemal każdej czynności widnieje kwota 10 zł. Tak z pewnością jest przy ustanawianiu zleceń stałych i poleceń zapłaty. Rozumiem jednak, że Kowalski, który miałby korzystać z tego konta nie potrzebuje takich usług.

2. W Inteligo jestem od ponad 7 lat -Coś mi się tu nie zgadza:

1. W tabeli opłat i prowizji dbNET przy niemal każdej czynności widnieje kwota 10 zł. Tak z pewnością jest przy ustanawianiu zleceń stałych i poleceń zapłaty. Rozumiem jednak, że Kowalski, który miałby korzystać z tego konta nie potrzebuje takich usług.

2. W Inteligo jestem od ponad 7 lat - nie rozumiem skąd wzięła się opłata za prowadzenie konta. Chyba że wlicza się w nią opłatę za kartę VISA - 99 gr/mies

~kk2009-12-05 22:33

0 0

Podane zestawienia nie uwzgledniaja oprocentowania na koncie, jest to istotne przy utrzymywaniu okreslonej sumy i odsetki czesto pokrywaja np. koszty karty. Liczy sie tez wygoda, jezeli niewielkim kosztem mozna uzyskac darmowy dostep do wszstkich bankomatow jest to istotne szczegolnie w malych miasteczkach. Gro klientow posluguje Podane zestawienia nie uwzgledniaja oprocentowania na koncie, jest to istotne przy utrzymywaniu okreslonej sumy i odsetki czesto pokrywaja np. koszty karty. Liczy sie tez wygoda, jezeli niewielkim kosztem mozna uzyskac darmowy dostep do wszstkich bankomatow jest to istotne szczegolnie w malych miasteczkach. Gro klientow posluguje sie przy platnosciach karta kredytowa, takze zmuszanie do robienia zakupow k. debetowa jest nieoplacalne i powoduje koniecznosc placenia za taka karte, ktora sluzy do wyplaty z bankomatow.

~bobsky2009-12-06 05:09

0 0

w getinie mam dostęp do bankomatw BZi, ecardu i euronetu, więc jest tego sporo, konto internetowe, więc za darmo, a z karty kredytowej mogę wypłacać gotówkę za darmo.

~Autor odpowiada ~bobsky2009-12-18 15:44

0 0

Dnia 2009-12-06 o godz. 05:09 ~bobsky napisał(a):
> w getinie mam dostęp do bankomatw BZi, ecardu i euronetu,
> więc jest tego sporo, konto internetowe, więc za darmo, a z
> karty kredytowej mogę wypłacać gotówkę za darmo.

Skończ już proszę z tą reklamą Getin Banku, bo tego typu wpisy na każdym forum są już Dnia 2009-12-06 o godz. 05:09 ~bobsky napisał(a):
> w getinie mam dostęp do bankomatw BZi, ecardu i euronetu,
> więc jest tego sporo, konto internetowe, więc za darmo, a z
> karty kredytowej mogę wypłacać gotówkę za darmo.

Skończ już proszę z tą reklamą Getin Banku, bo tego typu wpisy na każdym forum są już nudne, żeby nie powiedzieć irytujące.

~Oleksy2009-12-05 01:40

0 0

Mam e-getin od dwóch miesięcy i jestem zadowolony. Wszystko co potrzebne do życia jest za darmo, do tego rachunek oszczędniościowy za darmo, w tej chwili na 5 proc., czyli całkiem nieźle na tle konkurencji.

Do którego banku po tanie konto internetowe?

Komentarze (16)

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki

Powiązane: Sektor bankowy

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki