Wielu kierowców co roku narzeka na wysokie ceny ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, a więc jedynego ubezpieczenia komunikacyjnego, którego posiadanie jest przymusowo wymaganym prawnym wymogiem. Jednocześnie jednak w kryzysowym momencie często okazuje się, że doskonale chroni nas ono przed zdecydowanie wyższymi wydatkami. Pozornie niewinna stłuczka może generować olbrzymie kwoty, które w przeciwnym wypadku musiałby regulować samodzielnie jej sprawca. W największym skrócie ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni nas w przypadku, gdy nieumyślnie wyrządzimy osobom trzecim szkodę, z którą wiążą się skutki pieniężne.
Oczywiście droga nie jest jedynym miejscem, w którym możemy wyrządzić szkodę innym osobom i ponosić w związku z tym odpowiedzialność finansową. Każdego dnia mamy do czynienia z wieloma pozornie błahymi sytuacjami, które mogą doprowadzić do finansowej ruiny. Świetnym sposobem na ochronienie swoich interesów jest wykupienie OC w życiu prywatnym.
(fot. Ipatov / Shutterstock)
Odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym
Każdy kierowca doskonale zdaje sobie sprawę z tego, czym jest i jak działa odpowiedzialność cywilna. W przypadku kolizji to sprawca obciążany jest wszystkimi kosztami związanymi z wyrządzoną szkodą: dotyczy to przy tym zarówno mienia, czyli np. samochodu, jak i zdrowia ludzi. W wielu przypadkach koszty leczenia i rehabilitacji są bardzo wysokie, a pokrycie ich z własnej kieszeni nie byłoby możliwe.
Polskie prawo jednak skrupulatnie reguluje tę kwestię i obliguje kierowców do posiadania aktywnej polisy OC nawet wtedy, kiedy nie korzystają z samochodu. Jednocześnie brak ubezpieczenia wiąże się z bardzo wysokimi karami. Nic nie obliguje nas jednak do posiadania OC w życiu prywatnym. Dobrze zabezpieczyć się również na taką ewentualność, ponieważ sytuacji, w których możemy być pociągani do odpowiedzialności, wcale nie brakuje. Ta może przy tym dotyczyć nie tylko bezpośrednio naszych działań, ale również tych podejmowanych przez najbliższe nam osoby.
Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym: co to?
Chociaż mechanizm działania ubezpieczenia OC jako takiego jest nam doskonale znany, jednocześnie stosunkowo rzadko korzystamy z OC w życiu prywatnym. Wynika to w znacznej mierze z braku świadomości istnienia takiej oferty oraz potencjalnych sytuacji, w których może okazać się nieocenionym wsparciem. Tymczasem lista zdarzeń jest długa. Warto więc wiedzieć jak działa OC także w tej kwestii. OC uwzględnia szkody wywołane m.in. w przypadku:
-
Szkód związanych z użytkowaniem nieruchomości: OC w życiu prywatnym jest częstą składową ubezpieczenia nieruchomości. Pozwala ochronić ubezpieczonego przed konsekwencjami pozornie błahych sytuacji, które przekładają się jednak na wysokie koszty, takich jak zalanie sąsiada. Pęknięty wężyk albo niedokręcony kran oznaczają spore problemy, ale tylko wtedy kiedy nie dysponujemy polisą OC.
-
Uszkodzenia cudzego mienia: czasami przypadkowo możemy również uszkodzić mienie należące do innych osób. Potrącenie kogoś, kto trzymał akurat w ręku cenny telefon, uszkodzenie elewacji budynku w trakcie remontu mieszkania, zarysowanie samochodu podczas powrotu ze sklepu. Te wszystkie sytuacje po prostu mogą się przydarzyć, a ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym znakomicie się wówczas sprawdzi. Dlatego ubezpieczenie mieszkania w kontekście OC jest jednym z najpopularniejszych przypadków.
-
Szkody wyrządzonej przez dzieci: co ważne – OC w życiu prywatnym obejmie także dzieci ubezpieczonego. Jeżeli więc to one wyrządzą szkodę osobie trzeciej, uda się uniknąć wysokich kosztów.
-
Szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe: posiadanie psa czy kota to nie tylko przyjemność, ale również obowiązek. Futrzaki potrafią przy tym narobić swoim właścicielom niemałych kłopotów. W takiej sytuacji zazwyczaj konieczne staje się pokrycie wydatków z własnej kieszeni. Szkody przez nich wyrządzone również można objąć w ubezpieczeniu OC.
-
Wypadki komunikacyjne: w przypadku samochodu wszystko jest jasne. Ubezpieczyciel pokryje wydatki związane z wyrządzoną przez nas szkodą. Jednak na aucie czy motocyklu wcale nie kończy się przekrój środków transportu, z których korzystamy. Do tych należy zaliczyć chociażby rower czy hulajnogę elektryczną, które nie muszą być objęte OC komunikacyjnym. Łatwo wyobrazić sobie jednak sytuację, w której spowodujemy prowadząc je kolizję lub uszkodzimy zaparkowany samochód. Właściwie jedyną alternatywą pozostaje OC w życiu prywatnym.
-
Inne sytuacje: ubezpieczenie OC w życiu prywatnym chroni również przed konsekwencjami wielu innych działań. Powinni o nim pomyśleć m.in. użytkownicy dronów, żeglarze czy miłośnicy innych sportów, w których możliwe jest wyrządzenie szkody innym osobom.
Czego nie obejmuje OC w życiu prywatnym?
W kwestii ubezpieczenia OC istnieje oczywiście kilka wyjątków wyłączenia odpowiedzialności towarzystw ubezpieczeniowych.
Po pierwsze, polisy OC nie obejmują szkód wyrządzonych na własnym mieniu oraz osobom najbliższym. Chodzi tutaj głównie o bliską rodzinę, ale też o mieszkańców wspólnego gospodarstwa domowego. Co jest szczególnie ważne w przypadku, gdy wynajmujemy jeden pokój we wspólnym mieszkaniu.
Po drugie, odszkodowaniu nie podlegają zniszczenia wyrządzone celowo, ale także w wyniku rażącego niedbalstwa. Po trzecie, nie otrzymamy pieniędzy również wtedy, gdy działaliśmy pod wpływem środków psychoaktywnych. Po czwarte z OC wyłączone są także szkody spowodowane w trakcie profesjonalnego wykonywania sportu lub czynności służbowych.
Oczywiście warunki ustalone przez ubezpieczycieli mogą się różnić. Umowa z firmą jest zawsze podstawą tego, czego możemy wymagać od firmy w przypadku powstałej szkody.
Dla kogo jest OC w życiu prywatnym?
Przede wszystkim jest to oferta przeznaczona dla osób, które chcą kupić sobie spokój. Szczególnie jednak uwagę na tego typu zabezpieczenie powinni zwrócić uwagę posiadacze dzieci oraz zwierząt domowych. Wtedy wszelkie straty do wysokości polisy wyrządzone przez podopiecznych, zostaną poniesione przez ubezpieczyciela. Zainteresować powinni się także właściciele nieruchomości. W przypadku mieszkań OC chroni nas choćby przed zalaniem sąsiada, co jest dość popularną szkodą, którą możemy wyrządzić innemu mieszkańcowi lub mieszkańcom.
Zakres ochrony w ramach OC obejmuje także pokrycie szkód wyrządzonych w trakcie amatorskiego uprawiania sportu, więc jeśli jesteś fanem sportów kontaktowych, warto o tym pomyśleć. Ostatnią grupą, którą można wyróżnić mogą być użytkownicy dronów, których nieumiejętne pilotowanie może spowodować straty, szczególnie w warunkach miejskich.
Ile trwa ochrona OC w życiu prywatnym?
Zasadniczo ochrona OC trwa tyle czasu, na ile zawarta jest polisa. Same umowy zwykle zawierane są na okres jednego roku. Choć niektóre ubezpieczalnie stosują dłuższe terminy dochodzące nawet do trzech lat.
Ile kosztuje roczna polisa OC?
Suma ubezpieczenia OC może opiewać oczywiście na różne kwoty. Przyjrzyjmy się od czego zależne są kwoty sumy ubezpieczenia w przypadku nieruchomości. A konkretnie mieszkania.
Brane są pod uwagę lokalizacja obiektu, piętro na którym się znajduje, rok oddania budynku do użytku i jego powierzchnia. A także to, czy mieszkanie jest trwale zamieszkane oraz liczba lokatorów. Znaczenie ma także fakt, czy w obiekt jest używany do prowadzenia działalności gospodarczej lub wynajmowany lokatorom zewnętrznym.
Standardowy zakres ochrony ubezpieczeniowej obejmuje ochronę od 50-60 tys. w przypadku małych mieszkań do ok. 100 tys. w przypadku większych. Składka, z jaką musimy się liczyć w to od 150-250 zł rocznie w pierwszym przypadku do 450-650 zł w drugim.
Gdzie kupić ubezpieczenie OC w życiu prywatnym?
Oczywiście o ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej najlepiej pytać w firmach ubezpieczeniowych. Wszystkie znaczące podmioty na rynku mają w swojej ofercie tego typu produkty. Jak pokazuje poprzedni punkt ich oferty jednak mogą się różnić nawet o kilkadziesiąt procent. Warto wobec tego dokonać porównania choćby kilku kontrpropozycji.
Jak wybrać ubezpieczenie OC w życiu prywatnym?
Gama produktów oferowanych przez ubezpieczycieli jest naprawdę szeroka. Aby zapewnić sobie odpowiedni poziom ochrony i jednocześnie zaoszczędzić, warto więc dopasować OC w życiu prywatnym do indywidualnej sytuacji. Najważniejszym czynnikiem okaże się oczywiście suma ubezpieczenia, a więc maksymalna kwota, którą ubezpieczyciel wypłaci w przypadku zaistnienia przewidzianej w umowie sytuacji.
Warto mieć przy okazji świadomość, że nawet niegroźne sytuacje, takie jak zarysowanie karoserii samochodu kierownicą roweru, mogą wiązać się z bardzo wysokimi odszkodowaniami, należy więc zadbać o ten aspekt. Ubezpieczyciele często proponują poza tym rozszerzenie OC w życiu prywatnym o dodatkowe opcje, przewidziane dla konkretnych grup klientów. Specjalne pakiety adresowane są więc m.in. do najemców nieruchomości, sportowców, żeglarzy lub posiadaczy broni.
Połączenie z innymi ubezpieczeniami
Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym znakomicie sprawdzi się zwłaszcza jako uzupełnienie innych polis, w tym ubezpieczenia nieruchomości czy ubezpieczenia na życie. Wówczas nie tylko będziemy w stanie odpowiednio zabezpieczyć mieszkanie czy dom przed scenariuszami, w których odniosłyby jakikolwiek uszczerbek, ale uda się również zapewnić ochronę przed konsekwencjami własnych, często niezamierzonych działań, takimi jak zalania czy uszkodzenia powstałe w wyniku remontu. Wiele z nich może wiązać się z poważnymi kosztami, a sama polisa OC w życiu prywatnym – zwłaszcza w pakiecie ubezpieczeniowym – nie będzie droga.
