Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!

Obecnie ubezpieczenie kredytu jest oferowane w różnych typach polis. Zastanowienie budzi, którą wybrać polisę ubezpieczenia na wypadek śmierci, ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia od utraty pracy czy inne. Ubezpieczenie kredytowe to rozwiązanie preferencyjne, dzięki niemu wielu kredytobiorców uzyskuje niższe koszty kredytu. Decydując się na ubezpieczenie, warto poznać jego specyfikę i możliwość wypowiedzenia ubezpieczenia, zasady wyliczenia zwrotu ubezpieczenia.

Ubezpieczony kredyt to rozwiązanie bezpieczne. Dzięki niemu kredytobiorca ma pewność, że gdy umrze, zachoruje lub utraci pracę, ubezpieczyciel przekaże środki na poczet spłaty kredytu. To również ochrona w pośredni sposób bliskich kredytobiorcy, gdyż nie będą jako krewni, czy spadkobiercy odpowiedzialni za spłatę jego długów. Kredyt bez ubezpieczenia jest bardzo ryzykowny i może doprowadzić do poważnych problemów finansowych w rodzinie kredytobiorcy.

Ubezpieczenie kredytu - czy warto i czy można zrezygnować? (YAY Foto)

Co to jest ubezpieczenie kredytu?

Ubezpieczenie kredytu to polisa, z której zgodnie z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia będą wypłacone środki na poczet spłaty kredytu, gdy nastąpi zdarzenie ubezpieczeniowe, którego dotyczy polisa. W praktyce zakup polisy ubezpieczenia kredytowego jest najczęściej finansowany z uruchomionych środków kredytu, a bank występuje w roli pośrednika w sprzedaży tego ubezpieczenia. To ubezpieczenie może występować w różnych typach, np. jako ubezpieczenie kredytu na wypadek śmierci, ubezpieczenie od utraty pracy czy życia. Polisa ubezpieczeniowa jest obecnie dostępna jako produkt do różnych typów kredytów, np. jako ubezpieczenie kredytu gotówkowego, ubezpieczenie kredytu kupieckiego, ubezpieczenie kredytu hipotecznego, a nawet ubezpieczenie kredytu ratalnego. Znane są również bardziej specjalistyczne polisy, np. ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego, czy niskiego wkładu własnego. Wielu przyszłych kredytobiorców zastanawia się, jak działa ubezpieczenie kredytu. W uproszczeniu wygląda to tak, że gdy nastąpi nagłe, negatywne zdarzenie w ich życiu, ubezpieczyciel wypłaci środki na dedykowany rachunek bankowy, doprowadzając do spłaty części lub całości kredytu (w zależności od zakresu ubezpieczenia).

Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego najczęściej jest obowiązkowe - stanowi dla banku dodatkowe zabezpieczenie spłaty zobowiązania kredytowego, udzielanego zwykle na wiele lat (podwyższone ryzyko). Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy bywa również obowiązkowe przy wielu umowach kredytów gotówkowych, gdy kredytobiorca zawiera umowę kredytową, a ma zatrudnienie na czas nieokreślony.

Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu? Czy ubezpieczenie kredytu jest zwracane?

Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu jest możliwa, a ubezpieczony uzyskuje wówczas zwrot ubezpieczenia za niewykorzystany okres ochrony. Tu pojawia się pierwsze pytanie, jak zrezygnować z ubezpieczenia kredytu. Odbywa się to zwykle tak, że ubezpieczony musi do banku złożyć specjalną dyspozycję, o tytule: rezygnacja z ubezpieczenia/wypowiedzenie ubezpieczenia/odstąpienie od ubezpieczenia.

Po rezygnacji, pojawia się kolejne pytanie – ile się czeka na zwrot ubezpieczenia kredytu? To zależy od rodzaju polisy, zawartej umowy z wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym, najczęściej od 14-60 dni.

Ubezpieczeni mają też wątpliwości, jak obliczyć zwrot ubezpieczenia kredytu. To wbrew pozorom jest proste, wystarczy zastosować zasadę proporcjonalności, wyliczając następujące działanie: iloczyn opłaconej składki polisy ubezpieczeniowej (S) oraz ilorazu wykorzystanych dni ochrony ubezpieczeniowej/ całkowita liczba dni opłaconej ochrony ubezpieczeniowej. Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu ratalnego również jest możliwa, tu jednak warto dokładnie przeczytać umowę kredytu ratalnego. Powszechną praktyką rynkową jest, że takie ubezpieczenie jest produktem sprzedawanym przez sklep, a nie bank. Wówczas polisa rezygnacji z ubezpieczenia powinna być skierowana do sklepu, w którym zakupiono kredytowany towar.

Sama rezygnacja z ubezpieczenia jest możliwa w trakcie spłaty kredytu. Oczywiście kredytobiorca odzyska środki za niewykorzystaną ochronę (zaleta rezygnacji), jednakże utraci zabezpieczenie jego spłaty (wada rezygnacji). Wiele banków, również (o ile przewidują to zapisy umowy kredytowej) po rezygnacji z ubezpieczenia w trakcie spłaty kredytu podnosi jego oprocentowanie. To niestety kolejna wada rezygnacji z polisy w czasie spłaty kredytu.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego a śmierć kredytobiorcy – jak postępować?

Co daje ubezpieczenie kredytu wiemy, zasadne jest w tym miejscu zweryfikować, jak wygląda postępowanie, gdy dojdzie do śmierci ubezpieczonego kredytobiorcy. Jeśli posiadał w dniu śmierci wciąż aktywną polisę ubezpieczenia na życie, rodzina powinna zawiadomić o tym zdarzeniu stosowne towarzystwo ubezpieczeniowe oraz bank, poprzez dostarczenie przede wszystkim aktu zgonu takiej osoby, ale i warto (jeśli jest wydany) okazać dokument spadkowy (potwierdzenie nabycia spadku, akt poświadczenia dziedziczenia). To gwarantuje danej osobie dostęp do pełnych informacji, np. chronionych tajemnicą bankową w sprawie wypłaty świadczenia. Ważne jest też pozostawanie w kontakcie z ubezpieczycielem, np. gdyby prosił o dostarczenie dodatkowych dokumentów np. historii choroby, przyczyny śmierci ubezpieczonego. W tym przypadku, gdy mamy do czynienia z ubezpieczeniem kredytu od śmierci, po wypłaceniu świadczenia środki są wpłacane na dedykowany rachunek kredytowy, a kolejno, gdy kwota jest wystarczająca, dochodzi do jego zamknięcia. Gdy jest to ubezpieczenie kredytu hipotecznego po śmierci, to pojawia się potem jeszcze jeden etap, po zamknięciu spłaconego kredytu - wykreślenie banku z hipoteki danej nieruchomości kredytowanej lub nieruchomości, na której było ustanowione zabezpieczenie spłaty kredytu.

Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-08-16

Kredyt samochodowy 50/50 - oferta, warunki

Jednym z popularniejszych produktów pozwalających na finansowanie zakupu samochodu jest kredyt 50/50. Na czym dokładnie polega i czy warto się nim w ogóle zainteresować?

2019-08-13

Jak działa kredyt oddłużeniowy (dla bardzo zadłużonych)?

Wbrew pozorom nie jest trudno wpaść w spiralę zadłużeń. Niespodziewane wydatki, które spadają na nas jak grom z jasnego nieba są w stanie mocno namieszać w budżecie domowym. Problemy ze spłatą jednego zadłużenia generują kolejne i tak w kółko.

2019-08-09

Kredyt gotówkowy 100 tys. na 10 lat - warunki, zarobki, rata

Zmieniający się styl życia i rosnące potrzeby konsumenckie sprawiają, że staramy się ciągle podnosić standard naszego życia, na co nie zawsze mamy wystarczająco dużo pieniędzy. Nie można się zatem dziwić temu, że coraz większa grupa osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu.

Co to jest kredyt studencki i jak go otrzymać?

Podjęcie studiów wiąże się z dużymi kosztami. Osoby, które nie posiadają odpowiednich dochodów, mają możliwość skorzystać z kredytu studenckiego.

Jak wybrać najlepszy kredyt na samochód?

Kupno samochodu, zarówno dla osoby prywatnej, jak i dla firmy, bywa dość poważną inwestycją. Niewielu kupujących dysponuje gotówką, którą mogliby przeznaczyć na taki cel. Jedynym rozwiązaniem wydaje się zatem być zaciągnięcie kredytu na samochód. Jaki kredyt będzie jednak najlepszym wyborem?

Pożyczka na wkład własny do kredytu hipotecznego

Jednym z warunków otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Czy i jak można otrzymać pożyczkę na wkład własny?

Czy nadal jest sens brać coś na raty, żeby budować historię kredytową?

Od wielu lat panuje przeświadczenie o tym, że osoba, która ma czystą kartę w historii kredytowej, nie ma szans na otrzymanie większego kredytu. Zapytałam banki, jak oceniają swoich klientów i czy ci bez rat na mały sprzęt RTV/AGD nadal nie mają co liczyć na większy kredyt.  

Ikona informacji
poradniki