Co dzieje się z ubezpieczeniem kredytu, kiedy ten zostaje spłacony wcześniej całkowicie lub częściowo? Czy kredytobiorcy przysługuje zwrot składki za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej? Wyjaśniamy.
Podstawa prawna zwrotu ubezpieczenia kredytu
Zacznijmy od tego, że nad umową kredytową stoją jeszcze ogólne przepisy prawa i to tam, powinniśmy szukać informacji o zwrocie ubezpieczenia kredytu za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej.
-
Kodeks cywilny, art. 813 §1–2 – jeżeli umowa ubezpieczenia wygasa przed terminem, ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki za okres niewykorzystanej okres ochrony ubezpieczeniowej.
-
Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 49 – w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu całkowity koszt kredytu (w tym składki) ulega obniżeniu proporcjonalnie do skróconego okresu kredytowania.
-
Wyrok TSUE w sprawie C-383/18 (Lexitor) – potwierdził, że obniżenie kosztów obejmuje wszystkie elementy, również składki ubezpieczeniowe zapłacone z góry.
Oznacza to, że w przypadku wygaśnięcia stosunku ubezpieczenia przed terminem, bank lub towarzystwo ubezpieczeniowe ma obowiązek wypłacić należne środki w terminem określonym w umowie lub w ciągu 30 dni od dnia złożenia wniosku.
Kiedy przysługuje zwrot ubezpieczenia kredytu?
Zwrot ubezpieczenia kredytu za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej przysługuje w następujących sytuacjach:
-
wcześniejsza spłata kredytu – zarówno przy kredycie konsumenckim, jak i w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego,
-
wypowiedzenie umowy kredytowej przez kredytobiorcę lub bank – po wygaśnięciu umowy kredytu wygasa również ochrona ubezpieczeniowa,
-
wypowiedzenie umowy ubezpieczenia lub odstąpienie od niej – kredytobiorca może wypowiedzieć umowę polisy i żądać zwrotu składki za niewykorzystany okres ochrony,
-
wygaśnięcie ubezpieczenia pomostowego – po dokonaniu wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości bank ma obowiązek rozliczyć zwrot ubezpieczenia pomostowego,
-
wygaśnięcie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego – gdy wskaźnik LTV spada poniżej wymaganego poziomu,
-
rozwiązanie umowy ubezpieczenia nieruchomości – jeśli polisa została opłacona z góry, a ochrona wygasa przed upływem okresu, kredytobiorca może uzyskać zwrot ubezpieczenia.
Procedura uzyskania zwrotu
Jeśli ubezpieczenie kredytu ma zostać zwrócone, zazwyczaj konieczne jest złożenie odpowiedniego wniosku z prośbą o realizację takiej operacji. Aby uzyskać zwrot ubezpieczenia kredytu, należy:
-
Przygotować dokumenty:
-
numer umowy kredytowej,
-
numer polisy ubezpieczeniowej,
-
datę zawarcia umowy kredytowej i dnia zawarcia polisy,
-
potwierdzenie spłaty kredytu lub decyzję o wypowiedzeniu umowy ubezpieczenia.
-
-
Złożyć wniosek o zwrot ubezpieczenia do banku (w przypadku polis grupowych) lub do towarzystwa ubezpieczeniowego (w przypadku polis indywidualnych).
-
Powołać się na podstawę prawną.
-
Oczekiwać rozliczenia zwrotu ubezpieczenia kredytu – instytucja finansowa ma obowiązek wypłacić należne środki w terminie określonym w regulaminie, najczęściej w ciągu 30 dni.
Zwrot składki ubezpieczenia kredytu powinien zostać przekazany na konto klienta lub zaliczony na poczet pozostałego zadłużenia.
Jak obliczyć zwrot ubezpieczenia kredytu?
Kwota zwrotu składki za okres niewykorzystanej ochrony obliczana jest proporcjonalnie:
Zwrot = zapłacona składka × (niewykorzystany okres ochrony ÷ okres ochrony całkowity).
Przykład:
-
składka wynosiła 2400 zł za 24 miesiące,
-
kredyt spłacono po 18 miesiącach,
-
niewykorzystany okres ochrony: 6 miesięcy,
-
zwrot ubezpieczenia kredytu = 2400 zł × (6 ÷ 24) = 600 zł.
W przypadku spłaty kredytu w ratach ze składką doliczaną do każdej raty – zwrot ubezpieczenia kredytu nie występuje, ponieważ kredytobiorca zapłacił tylko za faktyczny czas ochrony.
Najczęstsze problemy ze zwrotem ubezpieczenia kredytu
Zdarza się, że prośba o zwrot ubezpieczenia kredytu spotyka się z odmową. Dlaczego tak się dzieje? Czasem stoi to w sprzeczności z prawem czy zapisami umowy kredytowej, chociaż często jest wynikiem błędów we wniosku o zwrot ubezpieczenia kredytu.
-
Bank odmawia zwrotu składki, mimo wcześniejszej spłaty – sprzeczne z przepisami i orzecznictwem.
-
Wniosek składany do niewłaściwego adresata (bank zamiast TU lub odwrotnie).
-
Niezrozumiałe wyliczenie kwoty zwrotu – kredytobiorca ma prawo żądać kalkulacji lub/i dowiedzieć się, jak obliczyć zwrot ubezpieczenia kredytu.
-
Zwłoka w wypłacie środków – obowiązek zwrotu ubezpieczenia kredytu oraz wypłacenia pieniędzy pojawia się najczęściej w ciągu 30 dni.
Zwrot kosztów ubezpieczenia kredytu - umowa kredytowa i przepisy prawa
Zwrot ubezpieczenia kredytu hipotecznego i zwrot kosztów ubezpieczenia kredytu konsumenckiego to prawo kredytobiorcy wynikające z obowiązujących przepisów. W przypadku spłaty kredytu, wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, wypowiedzenia umowy kredytu lub wypowiedzenia umowy ubezpieczenia kredytu – przysługuje zwrot ubezpieczenia kredytu na niewykorzystaniu okres.
Aby uzyskać zwrot ubezpieczenia kredytu, wystarczy złożyć wniosek wraz z numerem umowy kredytowej i numerem polisy ubezpieczeniowej. Bank lub towarzystwo ubezpieczeniowe ma obowiązek wypłacić należne środki w terminie określonym przepisami.
Zwrot ubezpieczenia kredytu przysługuje każdorazowo, gdy ochrona ubezpieczeniowa wygasa przed upływem okresu, na jaki została zawarta umowa ubezpieczenia.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze