Pożyczki prywatne udzielane są przez osoby, które nie prowadzą działalności gospodarczej związanej z finansami. Jest to popularne rozwiązanie, jeśli potrzebujesz szybkiego wsparcia finansowego. W tym celu możesz zwrócić się o pomoc np. do rodziny przyjaciół lub znajomych.

Pożyczka od osoby prywatnej to przede wszystkim minimum formalności i elastyczne warunki spłaty. Dla wielu osób to wygodna, ale często także jedyna opcja uzyskania dodatkowych środków. Jednak, jak każde zobowiązanie finansowe, pożyczki od osób prywatnych mają swoje specyficzne aspekty, które warto dokładnie rozważyć przed podjęciem decyzji. 

▶️ Sprawdź, dlaczego pożyczki prywatne mogą być korzystnym rozwiązaniem i na co zwrócić uwagę, decydując się na takie wsparcie.

Co to jest pożyczka prywatna?

👉 Pożyczka prywatna to pożyczka udzielana przez osobę fizyczną na ustalonych warunkach, bez regulacji, którymi kierują się banki czy instytucje pozabankowe. Warunki, takie jak kwota, oprocentowanie, prowizja, kary umowne i zabezpieczenia, ustalają strony w umowie, gdy kwota przekracza 500 zł. Takie pożyczki często mają wysokie oprocentowanie.

Pożyczki społecznościowe, jak też nazywane są pożyczki prywatne, nie wymagają sprawdzania BIK i KRD. Środki pochodzą przeważnie od znajomej osoby lub prywatnego inwestora, któremu zależy przeważnie na odsetkach.

Jakie są zalety pożyczki od osób prywatnych?

Wyobraź sobie, że awaryjnie potrzebujesz pożyczyć pieniądze od kogoś z rodziny lub przyjaciela. Dlaczego to dobre rozwiązanie? Sprawdź poniżej.

🟢 Brak formalności – nie potrzebujesz żadnych zaświadczeń o zarobkach czy zatrudnieniu. Do przygotowania umowy pożyczki, np. od rodzica lub przyjaciela, wystarczy dowód osobisty.

🟢 Szybka decyzja – pożyczkę od przyjaciela załatwisz często „od ręki”. To kwestia zastanowienia i realizacji przelewu. W przypadku dalszych relacji sprawa może zająć „chwilę”.

🟢 Wysoka kwota pożyczki – w przypadku pożyczki od osób prywatnych ograniczeniem jest zasobność portfela i chęci pożyczkodawcy. Nikt nie sprawdza (przeważnie) Twojej zdolności kredytowej, a dzięki temu możesz uzyskać wyższą kwotę niż, np. wnioskując o pieniądze w banku lub firmie pożyczkowej.

🟢 Wygodne warunki spłaty – masz dużą elastyczność dostosowania spłat do Twojej obecnej sytuacji. Możesz całą sumę oddać po umówionym czasie lub spłacać w ratach. W okrasach zawirowań dużo łatwiej niż z bankiem wynegocjować prolongatę w spłacie. 

Pożyczka od osoby prywatnej bazuje przede wszystkim na zaufaniu na linii pożyczkodawca – pożyczkobiorca. Przeważnie na szali leżą nie tylko pieniądze, ale także Twoja reputacja. Dla większości osób to na tyle silny bodziec, że niemal każdy chce oddać pożyczone środki w umówionym terminie i na ustalonych warunkach.

Jakie są wady pożyczek od osób prywatnych?

W tym miejscu skupiamy się głównie na perspektywie osoby pożyczającej pieniądze. Jeśli ktoś poprosił Cię o wsparcie, to zwróć uwagę na cztery elementy, które generują ryzyko.

🔴 Brak zabezpieczenia – możesz odmówić udzielenia pożyczki, jeśli masz wątpliwości co do możliwości jej spłaty z powodu złej sytuacji finansowej pożyczkobiorcy.

🔴 Odstąpienie od umowy przez pożyczkobiorcę – istnieje możliwość odstąpienia od umowy w ciągu 10 dni bez podania przyczyny, a to stanowi ryzyko dla pożyczkodawcy, jeśli ten miał z tego tytułu uzyskać dodatkowe korzyści, np. odsetki.

🔴 Nieterminowe spłaty – w sytuacji, gdy pożyczkobiorca nie ureguluje dwóch kolejnych rat, możesz wypowiedzieć umowę, co niesie ryzyko utraty części lub całości pieniędzy.

🔴 Koszty opóźnień w spłacie  – możesz zażądać spłaty zaległych rat w terminie nie krótszym niż 7 dni, co może stanowić trudność dla pożyczkobiorcy.

Jako pożyczkodawca ponosisz ryzyko, że pożyczone pieniądze mogą do Ciebie nie wrócić. Wiele umów, co nie dziwi, zawieranych jest w formie ustnej. Jest to wygodna formuła, ale trudno na tej podstawie dochodzić swoich roszczeń. Jak się zabezpieczyć?

Podpisz umowę z osobą pożyczającą pieniądze. Dokument możesz przygotować odręcznie. Wystarczą podstawowe dane osobowe – kto komu pożycza środki, kwota pożyczki, termin spłaty i dwa podpisy. W razie trudności w spłacie lub wyraźnej niechęci pożyczkobiorcy do oddania pieniędzy masz podstawę, aby skierować sprawę na drogę sądową.

Kto może udzielić pożyczki od osoby prywatnej?

Pożyczka prywatna może być udzielona przez znajomego, członka rodziny lub inną osobę fizyczną, która nie prowadzi działalności gospodarczej w tym zakresie. W przypadku osób prowadzących działalność komercyjną muszą one spełniać określone wymogi prawne, które w ostatnich latach uległy zaostrzeniu.

Dawniej każda osoba prowadząca działalność gospodarczą mogła udzielać pożyczek prywatnych. Jednak ze względu na nadużycia, gdzie poszkodowanymi byli klienci, obecne przepisy wymagają, aby osoba fizyczna prowadząca taką działalność dysponowała minimalnym kapitałem własnym wynoszącym 200 000 zł, w pełni opłaconym i pochodzącym z rzetelnych źródeł.

Dodatkowo Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) nadzoruje udzielanie takich pożyczek, monitorując warunki i zgodność z przepisami. W przypadku naruszeń KNF może wszcząć postępowanie, a osoby utrudniające kontrolę mogą zostać ukarane grzywną do 500 000 złotych.

Pożyczki prywatne – jak działają?

Zasada działania pożyczki prywatnej jest podobna do tych oferowanych przez firmy pożyczkowe. Niemniej udzielane są przez osoby fizyczne, a nie przez instytucje finansowe. Pieniądze pożyczasz np. od rodziny, znajomych lub osób, które zawodowo zajmują się udzielaniem pożyczek, ale nie prowadzą działalności gospodarczej w tym zakresie.

Takie pożyczki mogą być ryzykowne, zwłaszcza jeśli są udzielane „od ręki”, dlatego ważne jest, aby zabezpieczyć się dobrze sporządzoną umową. Przed zaciągnięciem pożyczki od osoby prywatnej warto dokładnie przemyśleć, czy jest to opłacalne rozwiązanie.

Jeśli szukasz prywatnej pożyczki, możesz zwrócić się do osób w swoim otoczeniu lub poszukać ofert od osób, które udzielają takich zobowiązań.

Pożyczki prywatne – kto może z nich skorzystać?

Pożyczka prywatna może się sprawdzić w kilku poniższych sytuacjach:

🟢 Odmowa udzielenia kredytu – jeśli otrzymasz negatywną decyzję w banku lub firmie pożyczkowej, to pożyczka prywatna może być przydatną alternatywą.

🟢 Potrzeba dyskrecji – jeśli chcesz zachować dyskrecję i uniknąć pożyczania od bliskich z powodów osobistych, to możesz sięgnąć po pożyczkę od osób trzecich.

🟢 Niespodziewane sytuacje  – nagłe wydatki, takie jak utrata pracy, choroba czy inne nieprzewidziane zdarzenia mogą wymagać szybkiego dostępu do gotówki.

🟢 Istniejące zobowiązania – w sytuacji, gdy masz inne długi i potrzebujesz dodatkowego wsparcia finansowego, możesz np. zwrócić się do bliskich o pomoc.

🟢 Brak rezerw finansowych – jeśli nie masz oszczędności i potrzebujesz pilnego wsparcia finansowego, pożyczka prywatna może być wartym uwagi rozwiązaniem.

Z jednej strony pożyczka prywatna to dyskretny sposób, aby pożyczyć pewną kwotę pieniędzy i np. zabrać żonę na zagraniczne wakacje z okazji rocznicy ślubu. Z drugiej to często ostatnia deska ratunku, dzięki której możesz przetrwać, odbudować się i wyjść z długów. 

🛑Pamiętaj! Każde zadłużenie należy odpowiednio przemyśleć i zaplanować spłatę. Wszystko po to, aby nie wpaść w spiralę zadłużenia. 

Jak zgodnie z prawem powinna wyglądać pożyczka od osoby prywatnej?

Pożyczka od osoby prywatnej musi być zgodna z polskim prawem. Koszty całkowite pożyczki nie mogą przekroczyć 100% pożyczanej kwoty, co oznacza, że jeśli pożyczasz 1000 zł, łączne koszty (w tym odsetki i inne opłaty) nie mogą wynieść więcej niż 2000 zł. 

Koszty pozaodsetkowe (takie jak opłaty administracyjne) nie mogą przekroczyć 25% kwoty pożyczki oraz 30% rocznie.

Odsetki ustawowe są ograniczone do czterokrotności stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego. Oznacza to, że w zależności od obowiązującej stopy lombardowej, maksymalne odsetki, które można naliczyć, są ściśle określone prawem.

▶️ Sprawdź: Pożyczki pozabankowe – chwilówki – ranking.

Pożyczki prywatne – gdzie ich szukać?

Chcesz wziąć pożyczkę prywatną, ale nie wiesz, gdzie jej szukać? Masz na to kilka sposobów. Oto najpopularniejsze metody:

🟢 Ogłoszenia w prasie i na tablicach ogłoszeniowych: W lokalnych gazetach lub na tablicach ogłoszeniowych często pojawiają się oferty prywatnych pożyczek. Często spotykane hasła to „pożyczka prywatna od ręki” lub „prywatne pożyczki od zaraz”.

🟢 Ogłoszenia w internecie: Znalezienie ofert prywatnych pożyczek w sieci może być bardziej efektywne. Warto poszukać na forach internetowych lub w serwisach specjalizujących się w pożyczkach społecznościowych. Po rejestracji i weryfikacji możesz opublikować swoje ogłoszenie i czekać na propozycje, co daje większe możliwości wyboru.

🟢 Portale ogłoszeniowe: W internecie istnieją także portale ogłoszeniowe, na których można znaleźć oferty prywatnych pożyczek. Upewnij się, że sprawdzasz rzetelność ogłoszeniodawców, aby uniknąć niekorzystnych warunków.

Należy jednak zachować ostrożność, szczególnie przy ogłoszeniach z ogólnych źródeł, które mogą wiązać się z wysokim oprocentowaniem i dużymi karami za nieterminową spłatę. W przypadku zaciągnięcia pożyczki prywatnej przez internet pojawia się konieczność spisania umowy pożyczkowej. Jest to zabezpieczenie zarówno dla inwestora, jak i pożyczkodawcy, szczególnie jeśli są to dla siebie obce osoby.

Główne elementy umowy pożyczki prywatnej. Co powinno znaleźć się w umowie?

Umowa pożyczki prywatnej regulowana jest przez Kodeks cywilny (Dz.U.2020.0.1740) – art. 720 i kolejne. Jest to popularna forma pożyczania pieniędzy znana i praktykowana od dekad. Przyjrzyjmy się zatem, jakie informacje powinny znaleźć się w treści umowy.

🟢 Jasno określone koszty: Prywatne pożyczki powinny mieć jasno określone koszty, dlatego przed podpisaniem umowy należy dokładnie zapoznać się ze wszystkimi opłatami.

🟢 Czynniki wpływające na koszty: Na ostateczne koszty pożyczki wpływają przede wszystkim:

▶️ oprocentowanie pożyczki,

▶️ prowizja za jej udzielenie,

▶️ dodatkowe koszty, takie jak ubezpieczenie lub wynagrodzenie osoby udzielającej pożyczki.

🟢 Wybór oferty: Jeśli rozważasz różne oferty prywatnych pożyczek, warto skorzystać z RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) jako narzędzia do ich porównania.

RRSO jako miernik kosztów: RRSO to wskaźnik, który pokazuje całkowity koszt pożyczki w skali roku, wyrażony jako procent. Uwzględnia wszystkie koszty, w tym oprocentowanie, prowizje oraz inne opłaty.

🟢 Porównywanie ofert: Dzięki RRSO można łatwo porównać różne oferty pożyczek i kredytów. Warto pamiętać, że im wyższe RRSO, tym droższa jest dana oferta.

Pożyczki prywatne od ręki – co warto wiedzieć?

Pożyczki prywatne mają wiele zalet, zwłaszcza w sytuacjach, gdy tradycyjne źródła finansowania nie są dostępne lub ich uzyskanie wiąże się z długim czasem oczekiwania. 

Dzięki minimalnym formalnościom i elastycznym warunkom spłaty, pożyczki od osób prywatnych mogą stanowić szybkie i wygodne rozwiązanie, które pozwala na uzyskanie potrzebnych środków bez zbędnych komplikacji. Jednak, jak każde zobowiązanie finansowe, wymagają odpowiedzialnego podejścia oraz dokładnego rozważenia wszystkich warunków i potencjalnych ryzyk.

Kluczowe jest również zabezpieczenie transakcji dobrze sporządzoną umową, aby uniknąć ewentualnych problemów w przyszłości. Warto także dokładnie sprawdzić pożyczkodawcę oraz skonsultować warunki z prawnikiem, zwłaszcza w przypadku pożyczek na większe kwoty.

▶️ Sprawdź ranking kredytów konsolidacyjnych. 

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Jak pożyczki prywatne różnią się od produktów finansowych oferowanych przez banki lub firmy pozabankowe?

Pożyczki prywatne (często nazywane prywatne pożyczki) są udzielane przez osoby fizyczne, a nie przez instytucje finansowe, takie jak banków czy firm pozabankowych. Charakteryzują się minimalnymi formalności i elastycznością. Nie wymagają sprawdzania BIK/KRD, ale warunki (jak oprocentowanie, okres spłaty, kwota pożyczki) są ustalane indywidualnie przez strony w umowy. W przeciwieństwie do kredytu konsumenckiego, gdzie jest to regulowane, ryzyko dla pożyczkodawców jest większe.

Jakie elementy składają się na całkowity koszt pożyczki prywatnej?

Całkowity koszt pożyczki obejmuje oprocentowanie, prowizje, a także ewentualne inne opłaty, takie jak ubezpieczenie czy wynagrodzenie osoby udzielającej pożyczki. Zgodnie z prawem, koszty całkowite nie mogą przekroczyć 100% pożyczanej kwoty. Aby obiektywnie porównać oferty, warto sprawdzić RRSO.

Kto może skorzystać z pożyczek prywatnych?

Z pożyczek prywatnych może skorzystać każda osoba, która potrzebuje środków finansowych, zwłaszcza w sytuacjach, gdy otrzymała odmowę udzielenia kredytów w banku, ma istniejące zobowiązania lub potrzebuje szybkiego dostępu do gotówki na dowolny cel, ale nie ma rezerw finansowych. Jest to również opcja dla osób, którym zależy na dyskrecji oraz dla tych, którzy chcą pożyczyć na bardziej elastycznych warunkach.

W jaki sposób można zabezpieczyć spłatę pożyczki prywatnej?

W przypadku wyższych kwot lub gdy pożyczkobiorca jest zadłużonych lub ma trudności finansowe (np. postępowanie z komornikiem), pożyczkodawca może wymagać zabezpieczenia. Może to być zastaw ruchomości lub zastaw nieruchomości. Najważniejszym bezpieczeństwo jest jednak dobrze sporządzona umowa pożyczki, która jest podstawą do dochodzenia roszczeń w razie nieterminowe spłaty.

Jakie ryzyko ponoszą inwestorzy (pożyczkodawcy) udzielający prywatnych pożyczek?

Inwestorzy ponoszą ryzyko związane z nieterminowymi spłatami lub całkowitą utratą pieniędzy. Ryzyko zwiększa się, gdy umowy zawierane są ustnie. Choć pożyczkodawca może wypowiedzieć umowę, jeśli pożyczkobiorca nie ureguluje dwóch kolejnych raty, odzyskanie pieniędzy może wymagać postępowania sądowego.

Gdzie szukać ofert prywatnych pożyczek?

Ofert można szukać w prostych krokach w swoim otoczeniu (rodzina, znajomi), w ogłoszeniach w prasie i na tablicach ogłoszeniowych (często jako „pożyczka prywatna od ręki”), a także w internecie na portalach ogłoszeniowych lub serwisach specjalizujących się w pożyczkach społecznościowych. Ważne jest, aby dokładnie zweryfikować wiarygodność pożyczkodawcy przed podpisaniem umowy.

Jak wygląda proces ubiegania się o pożyczkę prywatną w praktyce?

W praktyce cały proces jest uproszczony. Pożyczkobiorca zgłasza potrzebę finansowania, a pożyczkodawca wyraża zgodę. Następnie ustalane są warunki, podpisywana jest umowa, w której muszą znaleźć się podstawowe dane strony, kwota pożyczki i termin spłaty. Środki są zazwyczaj przekazywane szybko, często przelewem na konto bankowe lub rachunek bankowy. Nie ma tu skomplikowanych procedury jak w bankach, ale zaleca się dokładne przemyślenie zobowiązania.