3 min. czytania
Rynek nieruchomości w Polsce jest dynamiczny, a ceny mieszkań stale rosną, co sprawia, że dla wielu osób posiadanie własnego lokum staje się coraz trudniejsze. Szczególnie dotknięci tym problemem są ci, którzy zarabiają najniższą krajową. Szacuje się, że obecnie co czwarty pracujący Polak otrzymuje wynagrodzenie na poziomie minimalnym, co stawia ich w wyjątkowo trudnej sytuacji, jeśli chodzi o zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego. Należy jednak otwarcie przyznać, że kredyty hipoteczne są podstawowym narzędziem umożliwiającym zakup nieruchomości, ale czy są one dostępne dla osób o najniższych dochodach?
Najniższa krajowa w Polsce wynosi obecnie 4242 zł brutto miesięcznie, co po odliczeniu podatków i składek daje około 3100 zł netto. Przy takich zarobkach, codzienne życie oraz oszczędzanie na wkład własny mogą być dużym wyzwaniem. Jednak pomimo tych przeszkód, nie jest to sytuacja beznadziejna. Na rynku istnieją różne rozwiązania, programy wsparcia oraz strategie, które mogą pomóc osobom zarabiającym najniższą krajową w zdobyciu własnego mieszkania.
Ile wynosi najniższa krajowa w 2024 roku?
Zgodnie z decyzją Rady Ministrów w sprawie minimalnego wynagrodzenia i stawki godzinowej na 2024 rok, najniższe płace będą dwukrotnie podwyższane. Wynika to z przepisów ustawy o minimalnym wynagrodzeniu za pracę, która stanowi, że jeśli prognozowany wskaźnik inflacji na kolejny rok wyniesie co najmniej 105%, konieczne jest wprowadzenie dwóch terminów podwyżki wynagrodzenia minimalnego. Prognoza ogłoszona przez Prezesa GUS w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej „Monitor Polski” na 2024 rok wyniosła 106,6%.
Pierwsza podwyżka minimalnego wynagrodzenia miała miejsce 1 stycznia 2024 roku, podnosząc najniższą krajową do 4242 zł brutto, a minimalną stawkę godzinową dla umów cywilnoprawnych do 27,70 zł brutto. Kolejna zmiana nastąpi 1 lipca 2024 roku, kiedy to minimalne wynagrodzenie wzrośnie do 4300 zł brutto, a minimalna stawka godzinowa do 28,10 zł brutto.
Teraz przeliczymy najniższą krajową brutto na kwotę netto, czyli to, co pracownik faktycznie otrzymuje. Aby to zrobić, musimy odliczyć składki na ubezpieczenia społeczne (emerytalne, rentowe, chorobowe), składkę zdrowotną oraz zaliczkę na podatek dochodowy (PIT). Po uwzględnieniu tych odliczeń, od 1 stycznia 2024 roku minimalne wynagrodzenie wynosi 3 221,98 zł netto, a od 1 lipca 2024 roku będzie to 3 261,53 zł netto.
Należy jednak pamiętać, że w przypadku umów zlecenia na wysokość najniższej krajowej netto wpływają różne czynniki, takie jak zatrudnienie u innego pracodawcy, status studenta, wiek poniżej 26 lat czy dobrowolne opłacanie ubezpieczenia chorobowego.
Jeśli chodzi o minimalną stawkę godzinową netto od lipca 2024 roku, w przypadku umów zlecenia, wyniesie ona 22,07 zł przy dobrowolnym ubezpieczeniu chorobowym. Bez tego ubezpieczenia będzie to 22,70 zł.
👉 Przeczytaj również: Jak zwiększyć zdolność kredytową? Skuteczne metody na poprawienie zdolności kredytowej
Singiel i zdolność kredytowa przy najniższej krajowej
Obecnie maksymalna zdolność kredytowa 30-letniego singla pracującego na podstawie umowy o pracę i zarabiającego najniższą krajową, wynosi około 170 tysięcy złotych.
Mowa tutaj o kredycie spłacanym w 360 równych ratach i singlu, zamieszkującym w domu rodzinnym, który nie ponosi żadnych kosztów mieszkaniowych, nie posiada stałych zobowiązań, limitów w koncie i kredytów.
Gdyby nasz singiel płacił za mieszkanie 2 tysiące złotych miesięcznie, to jego zdolność spadłaby do około 115 tysięcy złotych.
Rodzic samodzielnie wychowujący dziecko, a zdolność kredytowa przy najniższej krajowej
Niestety obecnie większość banków nie będzie w stanie zaproponować kredytu hipotecznego rodzicowi samodzielnie wychowującemu dziecko. Ich zdaniem wysokość dochodów jest tutaj zbyt niska, aby możliwe było terminowe regulowanie rat kredytu hipotecznego.
Para zarabiająca najniższą krajową, a zdolność kredytowa
Jeśli do kredytu hipotecznego miałyby przystąpić dwie osoby, gdzie każda z nich zarabiałaby najniższa krajową, to ich wspólna zdolność kredytowa przy kredycie spłacanym w systemie rat równych w 360 ratach, wynosiłaby około 400 tysięcy złotych. Oczywiście mowa o parze, która nie posiada żadnych zobowiązań i której miesięczne koszty utrzymania nie są wyższe niż 2 tysiące złotych.
👉 Przeczytaj również: Budujesz zdolność kredytową? Nie popełniaj tych błędów!
Rodzina 2+1, a zdolność kredytowa przy najniższej krajowej
Jeśli o 30-letni kredyt starałaby się para utrzymująca jedno dziecko, to mogłaby ona wnioskować maksymalnie o około 230 tysięcy złotych, przy założeniu braku zobowiązań wynikających z: kredytów, pożyczek i alimentów.
Rodzina 2+2 a zdolność kredytowa przy zarabianiu najniższej krajowej
Para wychowująca dwójkę dzieci, gdzie obydwie pracujące osoby zarabiają najniższą krajową, może się starać maksymalnie o około 135 tysięcy złotych. Tak, jak w poprzednich przypadkach mowa tutaj o kredycie zaciągniętym na 360 miesięcy i spłacanym w systemie rat równych.
👉 Sprawdź, czym jest zdolność kredytowa!
*Obliczenia zostały wykonane na kalkulatorze mBanku w dniu pisania artykułu. Proszę pamiętać, że każdy z banków stosuje inne algorytmy do obliczania zdolności kredytowej i traktować powyższe obliczenia w sposób czysto orientacyjny.
