Jak płatności HCE zmieniły sposób płacenia?

NFC pozwoliło użytkownikom dokonywać płatności poprzez zbliżenie telefonu do terminala płatniczego, oferując szybkość i wygodę w codziennych transakcjach. 

W tym kontekście technologia Host Card Emulation (HCE) była kolejnym krokiem naprzód w rozwoju płatności mobilnych. HCE to oprogramowanie, które naśladuje funkcjonalność karty płatniczej w urządzeniu mobilnym, umożliwiając bezkontaktowe transakcje płatnicze bez potrzeby korzystania z fizycznej karty. Ta technologia działa w połączeniu z NFC, umożliwiając urządzeniom mobilnym komunikację z terminalami płatniczymi.

Rozwój technologii HCE otworzyło drzwi dla szerokiej gamy usługodawców, w tym banków i firm technologicznych, do tworzenia własnych aplikacji płatności mobilnych, co znacznie zwiększyło dostępność i wygodę płatności bezkontaktowych. To rozwiązanie zyskało popularność ze względu na swoją uniwersalność, bezpieczeństwo oraz prostotę integracji z istniejącymi systemami płatniczymi.

HCE a płatności NFC: różnice i podobieństwa

NFC to technologia umożliwiająca bezprzewodową komunikację krótkiego zasięgu między urządzeniami, takimi jak smartfony i terminale płatnicze. Wymaga specjalnego chipa w urządzeniu, który umożliwia przesyłanie danych na odległość do 20 cm. Jest ona szeroko stosowane w płatnościach mobilnych, pozwalając użytkownikom na szybkie i bezkontaktowe transakcje.

Jak HCE rozszerzył możliwości NFC w płatnościach mobilnych?

HCE było rozwiązaniem rozszerzającą możliwości NFC, eliminując potrzebę fizycznego elementu zabezpieczającego (chipa) w urządzeniu. W tym przypadku wirtualna karta płatnicza jest zapisana w chmurze, co oznacza, że płatności telefonem mogą być realizowane bezpośrednio za pośrednictwem aplikacji mobilnej, niezależnie od operatora sieci komórkowej. Dzięki temu technologia umożliwia wykorzystanie NFC do płatności w szerszym zakresie urządzeń, nawet tych bez dedykowanego chipa. 

Konfiguracja:

• Użytkownik musi aktywować NFC w telefonie i odpowiednio skonfigurować proces aplikacji mobilnej danego banku.

• W przypadku posiadania kilku aplikacji bankowych należy wskazać domyślną aplikację do płatności.

• W niektórych przypadkach konieczne może być włączenie internetu, choć wiele banków udostępnia HCE w trybie offline​. 

Tworzenie i używanie karty wirtualnej

• Użytkownik tworzy kartę HCE poprzez aplikację mobilną i przypisuje jej numer PIN do płatności na kwoty powyżej określonego limitu.

• Do płatności wystarczy zbliżyć wybudzone urządzenie do terminala płatniczego w sklepie.

• W przypadku zakupów powyżej określonego limitu (zwykle 100 zł), konieczna jest autoryzacja płatności poprzez wprowadzenie PIN-u lub odblokowanie telefonu​.

Bezpieczeństwo i ograniczenia

• Płatności są możliwe tylko przy włączonej antenie NFC i odblokowanym ekranie.

• Transakcje powyżej określonych limitów wymagają autoryzacji.

• Możliwość ograniczenia wartości i limitu transakcji dla zwiększenia bezpieczeństwa​. 

Przyszłość płatności

Eksperci przewidują, że przyszłość płatności będzie obejmować "niewidzialne płatności", gdzie proces płatności zautomatyzuje się i stanie niewidoczny dla użytkownika. To pociąga za sobą wyzwania związane z bezpieczeństwem, gdzie tokenizacja i silne uwierzytelnianie będą kluczowe. Również rozwój sztucznej inteligencji i uczenia maszynowego będzie miał znaczący wpływ na sposób dokonywania płatności, zwiększając ich bezpieczeństwo i wygodę​. 

HCE to tylko jedna z technologii, która jest powiązana z systemem Android, popularnym akurat w naszym kraju. 

Innym czynnikiem przemawiającym przeciwko HCE może być wzrost popularności usług takich jak Google Pay, Apple Pay czy Blik zbliżeniowy. Te usługi działają na zasadach podobnych do HCE, jednak praktyka rynkowa pokazuje, że niektóre banki preferują wdrażanie rozwiązań od Google i Apple, zamiast opracowywać własne systemy płatności zbliżeniowych za pomocą telefonu. Wadą tych usług jest jednak wymóg posiadania fizycznej karty płatniczej, z wyjątkiem Blik zbliżeniowego, podczas gdy w tradycyjnym HCE taka karta zwykle nie jest potrzebna. 

Polska jest liderem w zakresie adaptacji płatności zbliżeniowych, zwiększając wygodę i bezpieczeństwo transakcji. Wpływ na to mają rozwój technologii mobilnych oraz internetu, a także innowacyjne projekty, takie jak płatności biometryczne​

Potencjalne innowacje 

Coraz więcej transakcji odbywać się będzie online, zarówno w sektorze B2C, jak i B2B. Rosnące zapotrzebowanie na transakcje wielowalutowe oraz płatności społeczne, które wspierają cele zrównoważonego rozwoju, będzie kształtować rynek płatności elektronicznych​.