Nowy rok przyniósł istotne zmiany na rynku kredytów hipotecznych. Skończył się czas kredytów bez wkładu własnego - banki muszą dziś wymagać co najmniej 5-procentowej wpłaty ze środków kredytobiorcy. Ruszył także, na razie na ograniczoną skalę, program dopłat "Mieszkanie dla młodych".
Osoby posiadające znaczące oszczędności, które są w stanie przeznaczyć na kupno mieszkania, zawsze znajdowały się w lepszej pozycji niż kredytobiorcy chcący sfinansować całość transakcji za pożyczone od banku pieniądze. 20-procentowy wkład własny gwarantuje lepsze warunki cenowe, a dodatkowo pozwala ominąć niektóre dodatkowe koszty związane z zabezpieczeniem zobowiązania.
W styczniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych pod lupę wzięliśmy standardowe oferty banków - bez dopłat w ramach programu "Mieszkanie dla młodych". Swoje propozycje przedstawiło 20 instytucji.
ReklamaDla kogo kredyt?
| Dla kogo kredyt hipoteczny? | |
 O kredyt stara się bezdzietne małżeństwo 27-latków mieszkających w Łodzi. Mąż zarabia 3,5 tys. zł netto miesięcznie i pracuje na umowie o pracę na czas nieokreślony. Żona zarabia 2500 zł netto i także posiada umowę o pracę na czas nieokreślony trwającą od ponad roku. Kredytobiorcy mają samochód i nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia kredytowa nie zawiera żadnych opóźnień. |
|
 Kredytem sfinansowany zostanie zakup mieszkania na rynku pierwotnym. Wartość nieruchomości wynosi 245 tys. zł, a metraż to 50 m kw. Lokum mieści się w limitach założonych dla programu "Mieszkanie dla Młodych", dlatego przygotowaliśmy również porównanie ofert banków udzielających dziś tego typu kredytów. |
|
 Rodzina stara się o kredyt na 30 lat, spłacany w ratach równych. Kredytobiorcy gotowi są skorzystać z cross sellingu (np. założenia ROR, karty kredytowej itp.), aby obniżyć wysokość marży kredytowej. Nie zdecydują się jednak na zakup żadnego produktu inwestycyjnego. |
|
Kredyt z 20-procentowym wkładem własnym
Wszystkie z ankietowanych instytucji były gotowe pozytywnie rozpatrzyć wniosek profilowych kredytobiorców. Jednak warunki cenowe zaproponowane starającym się o zaciągnięcie zobowiązania były mocno zróżnicowane. O 1-procentowych lub niższych marżach zdążyliśmy już zapomnieć - dziś większość instytucji oczekuje, że kredytobiorca nie tylko zgodzi się na marżę przekraczającą 1,4 proc., ale także skorzysta z dodatkowych produktów banku, często przez cały okres trwania umowy.
Kredyt na 30 lat, LTV 80% - 196 tys. zł (dla przyjętego modelu kredytobiorców)
| Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
| Bank BPS | 4,06% | 1,39% | 943 zł | 146 739 zł |
| PKO Bank Polski | 4,08% | 1,38% | 915 zł / 946 zł*** | 151 100 zł |
| Bank BPH | 4,20% | 1,50% | 960 zł | 154 574 zł |
| Bank Pocztowy | 4,17% | 1,47% | 955 zł | 154 872 zł |
| BZ WBK | 4,19% | 1,49% | 967 zł | 156 680 zł |
| Bank BGŻ | 4,27% | 1,55% | 967 zł | 158 532 zł |
| Bank Pekao | 4,36% | 1,69% | 977 zł | 159 501 zł |
| Citi Handlowy | 4,10% | 1,40% | 964 zł | 160 320 zł |
| ING Bank Śląski | 4,42% | 1,70% | 984 zł | 163 229 zł |
| BNP Paribas | 4,15% | 1,45% | 953 zł | 167 920 zł |
| Credit Agricole | 4,28% | 1,54% | 967 zł **** | 169 952 zł |
| Nordea Bank | 4,65% | 2,00% | 1 012 zł | 173 182 zł |
| Alior Bank | 4,30% | 1,60% | 970 zł | 174 072 zł |
| Eurobank | 4,10% | 1,39% | 949 zł | 175 685 zł |
| Deutsche Bank PBC | 4,65% | 1,95% | 1 012 zł | 176 919 zł |
| Bank Millennium | 4,60% | 1,89% | 1 005 zł | 179 268 zł |
| Bank SGB | 4,81% | 2,10% | 1 028 zł | 179 346 zł |
| mBank | 4,55% | 1,90% | 999 zł | 180 548 zł |
| Getin Noble Bank | 4,44% | 1,74% | 1 071 zł | 184 569 zł |
| Raiffeisen Polbank | 4,40% | 1,70% | 990 zł | 246 000 zł |
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny kosztkredytuuważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
*** Inne warunki w pierwszym roku i kolejnych latach.
**** Podano wysokość ostatniej raty, rata zmniejsza się ze względu na malejący koszt ubezpieczenia
Źródło: banki, 17-23.1.2014.
Na podium styczniowego rankingu stanął Bank BPS, który zaproponował kredyt o najniższym łącznym koszcie. Drugie miejsce dzierży PKO Bank Polski, w którym łączny koszt kredytu wyniósł około 151 tysięcy złotych, czyli o 5 tysięcy złotych więcej niż u prowadzącego. Klienci, którzy zdecydują się na kredyt hipoteczny w tej instytucji, będą musieli założyć ROR i wykupić ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy. Na trzecim miejscu uplasował się Bank BPH, w którym zakup ubezpieczeń jest opcjonalny, ale stanowi warunek obniżenia prowizji. Czwarta w kolejności była oferta Banku Pocztowego, którą pod względem całkowitego kosztu kredytu od poprzednika dzieli zaledwie kilkaset złotych.
Czołówka bez zmian
W stosunku do grudniowego rankingu kredytów hipotecznych z 20-procentowym wkładem własnym, czołówka najlepszych ofert nie uległa zmianie. W zeszłomiesięcznym porównaniu nie brał udziału dzisiejszy zwycięzca, ale następne miejsca zajęły te same instytucje. Marże narzucane przez kredytodawców od pewnego czasu stoją w miejscu - widać to wyraźnie, jeśli porównamy wyniki aktualnego zestawienia z rankingiem z początku zeszłego roku. W połączeniu ze stabilnymi i rekordowo niskimi stopami procentowymi tworzy to wrażenie marazmu na hipotecznym rynku. Dla kredytobiorców taka stabilność warunków pożyczania jest jednak bardzo cenna. Pozwala spokojnie porównać oferty, rozważając wszelkie za i przeciw.
Michał Kisiel
