Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Kredyt na mieszkanie to jedna z decyzji wiążących klienta z bankiem na długie lata. Nie każdy, kto chciałby z niego skorzystać, będzie miał taką możliwość, a pozostali powinni się do tego odpowiednio przygotować. Jak dostać kredyt na mieszkanie? Podpowiadamy, o co zadbać przed wizytą w banku.

Nawet w czasach, kiedy łatwo kupić mieszkanie na kredyt, nie każdy będzie miał możliwość sfinansowania zakupu z pieniędzy pożyczonych od banku. Kredytobiorca powinien być w oczach banku osobą wiarygodną, przede wszystkim zdolną do regularnego spłacania zobowiązania.

Kredyt na mieszkanie - jak dostać kredyt mieszkaniowy? Warunki Kredyt na mieszkanie - jak dostać kredyt mieszkaniowy? Warunki (YAY Foto)

Zdolność kredytowa a kredyt na mieszkanie

Pierwszy i najważniejszy krok do kredytu na mieszkanie to zdolność kredytowa, czyli – mówiąc w uproszczeniu – na tyle bezpieczna sytuacja finansowa kredytobiorcy, że najprawdopodobniej pozwoli mu bez przeszkód co miesiąc spłacać ratę kredytu. Pracownicy banku badają zdolność kredytową każdej osoby, która składa wniosek o kredyt hipoteczny. Swoją zdolność kredytową można wstępie obliczyć także przed złożeniem formalnego wniosku o kredyt – na przykład za pomocą kalkulatora  zamieszczonego na stronie internetowej banku lub podczas rozmowy z doradcą kredytowym.

Żeby określić zdolność kredytową, pracownik banku zapyta nas o:

  • dochody – w tym wysokość miesięcznego wynagrodzenia netto oraz rodzaj umowy, na podstawie której otrzymujemy pensję,
  • wydatki – w tym spłacane już pożyczki czy kredyty, posiadane karty kredytowe czy limity w koncie osobistym, a także inne stałe comiesięczne wydatki,
  • wielkość gospodarstwa domowego – stan cywilny czy liczbę osób, które mamy na utrzymaniu,
  • planowany kredyt – kwotę, jaką chcemy pożyczyć od banku, okres, jakiego ma dotyczyć kredyt, wysokość wkładu własnego.

Wysokość naszych comiesięcznych dochodów jest porównywana z wydatkami oraz szacowaną ratą kredytu, o jaki chcemy się ubiegać. Na tej podstawie bank szacuje, czy przy obecnym trybie życia będziemy w stanie dodatkowo spłacać ratę nowego kredytu na mieszkanie.

Jak dostać kredyt na mieszkanie?

Wiedząc, jak bank będzie analizował naszą zdolność kredytową, możemy do tej analizy wcześniej się przygotować. Warto zadbać o historię stabilnych wypłat wynagrodzenia z ostatnich kilku miesięcy. Banki najbardziej cenią umowę o pracę na czas nieokreślony, ale nawet wówczas trzeba będzie okazać w banku zaświadczenie o wysokości wynagrodzenia lub wyciąg z konta z listą przelewów wynagrodzenia z ostatnich kilku miesięcy (najczęściej trzech miesięcy, lecz bank ma w tym zakresie dowolność).

Od osób zatrudnionych na umowę o pracę na czas nieokreślony lub otrzymujących wynagrodzenie z innego tytułu bank może wymagać przedstawienia innych lub dodatkowych dokumentów (na przykład PIT za ostatni rok). Pod tym względem szczególne wymagania stawia się osobom prowadzącym własną działalność gospodarczą. W zależności od podejścia, jeden bank udzieli kredytu hipotecznego na mieszkanie osobie prowadzącej własny biznes nieprzerwanie od minimum 12 miesięcy, a inny od dwóch lat. Jeśli więc założyłeś firmę od niedawna, lepiej zaczekaj z wnioskowaniem o kredyt aż upłynie minimalny wymagany staż – wtedy procedura wnioskowania o kredyt na mieszkanie będzie łatwiejsza do przejścia.

Przeczytaj: Jak zrobić symulację kredytu?

Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego?

Oprócz stabilnej sytuacji finansowej, jest jeszcze jeden bardzo ważny wymóg wobec kredytobiorcy – obowiązkowy wkład własny. Kilka lat temu bez problemu można było pożyczyć od banku pieniądze na kwotę równą wartości zakupu mieszkania, a nawet większą (udzielano wtedy kredytów ze wskaźnikiem LTV przekraczającym 100%), jednak dziś nie jest to już możliwe.

Zgodnie z prawem, osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny powinna posiadać kwotę odpowiadającą co najmniej 20 proc. wartości nieruchomości. Na pozostałe 80% (lub mniej, jeśli klient posiada środki na większą część zakupu) bank pożyczy pieniądze. W praktyce jednak możliwe jest pewne obejście tych przepisów i zaciągnięcie kredytu na 90% inwestycji. Będzie to jednak możliwe tylko w niektórych bankach (banki udzielające kredytu hipotecznego na 90 proc. znajdziesz m.in. tutaj), jeśli to 10% różnicy zostanie dodatkowo zabezpieczone.

Mimo wszystko, warto pamiętać, że starając się w banku o kredyt mieszkaniowy, trzeba posiadać również własne środki (wkład własny). Jeśli nie mamy żadnych oszczędności – lepiej zaczekać z zakupem do momentu, gdy będziemy w stanie  je zagwarantować. Ta kwestia może być decydująca przy kredycie mieszkaniowym dla singli lub kredycie dla młodych.

Kredyt na „Mieszkanie dla młodych” - to już przeszłość

Jeszcze niedawno osoby starające się o kredyt mieszkaniowy mogły skorzystać z pomocy przy zgromadzeniu wkładu własnego, w ramach specjalnego programu rządowego „Mieszkanie dla młodych”. Nazwano tak system finansowego wsparcia dla młodych osób starających się o zakup swojego pierwszego mieszkania lub domu. De facto była to szansa na kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego - rządowe dopłaty miały bowiem przede wszystkim posłużyć kredytobiorcom jako wymagany wkład pieniężny przy zakupie mieszkania.

Program, który był następcą nieco innego, ale również pełniącego funkcję pomocową programu „Rodzina na swoim”, zakończył się z początkiem 2018 roku. Wtedy to kredytobiorcy po raz  ostatni mogli ubiegać się o dopłaty do kredytów na mieszkanie. Zakończenie programu nie obyło się bez  kontrowersji – podczas rozdzielania środków w ramach ostatniej tury dopłat wystąpiły problemy techniczne, wskutek których wielu zainteresowanych, pomimo spełnienia wszelkich wymagań formalnych, nie mogło skorzystać z dopłat. O zamieszaniu wokół przyjmowania wniosków o MdM pisaliśmy na łamach Bankier.pl.

Przeczytaj również:


2020-01-22

Promesa kredytowa – co to jest? Kiedy jest potrzebna?

Proces uzyskiwania kredytu hipotecznego jest nierozerwalnie związany z licznymi formalnościami. Jednym z dokumentów, który może okazać się pomocny, jest promesa kredytowa.

2020-01-21

Najem okazjonalny: na czym polega umowa najmu okazjonalnego

Instytucja najmu okazjonalnego, choć obecna w polskim ustawodawstwie od kilku lat, wciąż jest stosunkowo mało popularna. Pomyśleć powinni o niej zwłaszcza wynajmujący.

2020-01-21

Kredyt na mieszkanie na wynajem - czy wciąż się opłaca?

Niskie stopy procentowe to nie tylko okazja dla osób marzących o własnych czterech kątach. Sprzyjają również inwestycjom w nieruchomości. Czy wzięcie kredytu na mieszkanie na wynajem jest opłacalne?

Jak obliczyć, sprawdzić i zwiększyć zdolność kredytową?

Jak można sprawdzić, ile wynosi własna zdolność kredytowa? Czy trzeba z tym zagadnieniem udać się do banku? Odpowiadamy na te i inne pytania.

Wynajem mieszkania czy kredyt - co się bardziej opłaca?

Osoby poszukujące czterech kątów najczęściej stają przed niełatwym wyborem pomiędzy wynajmem i kredytem hipotecznym. Obie opcje mają swoje wady i zalety, wiążą się również z innymi kosztami.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – na czym polega?

Rekordowo niskie stopy procentowe zachęcają do brania kredytów. Ich wzrost może jednak oznaczać spore problemy ze spłatą. Dobrą alternatywą mogą okazać się kredyty ze stałym oprocentowaniem.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy warto?

Kredyt hipoteczny kojarzy się z długim okresem spłaty, a co za tym idzie również wysokimi kosztami. Nie zawsze musi tak jednak być. Dobrym sposobem na oszczędności jest wcześniejsza spłata.

Ikona informacji
poradniki