Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Kredyt na mieszkanie to jedna z decyzji wiążących klienta z bankiem na długie lata. Nie każdy, kto chciałby z niego skorzystać, będzie miał taką możliwość, a pozostali powinni się do tego odpowiednio przygotować. Jak dostać kredyt na mieszkanie? Podpowiadamy, o co zadbać przed wizytą w banku.

Nawet w czasach, kiedy łatwo kupić mieszkanie na kredyt, nie każdy będzie miał możliwość sfinansowania zakupu z pieniędzy pożyczonych od banku. Kredytobiorca powinien być w oczach banku osobą wiarygodną, przede wszystkim zdolną do regularnego spłacania zobowiązania.

Kredyt na mieszkanie - jak dostać kredyt mieszkaniowy? Warunki Kredyt na mieszkanie - jak dostać kredyt mieszkaniowy? Warunki (YAY Foto)

Zdolność kredytowa a kredyt na mieszkanie

Pierwszy i najważniejszy krok do kredytu na mieszkanie to zdolność kredytowa, czyli – mówiąc w uproszczeniu – na tyle bezpieczna sytuacja finansowa kredytobiorcy, że najprawdopodobniej pozwoli mu bez przeszkód co miesiąc spłacać ratę kredytu. Pracownicy banku badają zdolność kredytową każdej osoby, która składa wniosek o kredyt hipoteczny. Swoją zdolność kredytową można wstępie obliczyć także przed złożeniem formalnego wniosku o kredyt – na przykład za pomocą kalkulatora zamieszczonego na stronie internetowej banku lub podczas rozmowy z doradcą kredytowym.

Żeby określić zdolność kredytową, pracownik banku zapyta nas o:

  • dochody – w tym wysokość miesięcznego wynagrodzenia netto oraz rodzaj umowy, na podstawie której otrzymujemy pensję,
  • wydatki – w tym spłacane już pożyczki czy kredyty, posiadane karty kredytowe czy limity w koncie osobistym, a także inne stałe comiesięczne wydatki,
  • wielkość gospodarstwa domowego – stan cywilny czy liczbę osób, które mamy na utrzymaniu,
  • planowany kredyt – kwotę, jaką chcemy pożyczyć od banku, okres, jakiego ma dotyczyć kredyt, wysokość wkładu własnego.

Wysokość naszych comiesięcznych dochodów jest porównywana z wydatkami oraz szacowaną ratą kredytu, o jaki chcemy się ubiegać. Na tej podstawie bank szacuje, czy przy obecnym trybie życia będziemy w stanie dodatkowo spłacać ratę nowego kredytu na mieszkanie.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Warto pamiętać, że wnioskując o kredyt hipoteczny mamy duży wpływ na to, jak kształtuje się nasza zdolność kredytowa. Istnieje wiele sposobów na jej podwyższenie. Przede wszystkim korzystne okaże się oczywiście zwiększenie zarobków przy jednoczesnym cięciu wydatków. Duże znaczenie odgrywa również typ umowy. Nie wszystkie banki równie chętnie udzielą kredytu hipotecznego np. osobom zatrudnionym na podstawie umowy o pracę na czas określony lub umów cywilnoprawnych. Warto więc porozmawiać z pracodawcą na temat wydłużenia okresu jej obowiązywania lub oznaczenia jako umowa o pracę na czas nieokreślony. Przede wszystkim kredytobiorcy powinni jednak pozbyć się innych zobowiązań, w tym nie tylko kredytów, ale również debetów na koncie lub kart kredytowych. W wielu przypadkach nie są one wykorzystywane, a jednocześnie bardzo zmniejszają zdolność kredytową.

Jak dostać kredyt na mieszkanie?

Wiedząc, jak bank będzie analizował naszą zdolność kredytową, możemy do tej analizy wcześniej się przygotować. Warto zadbać o historię stabilnych wypłat wynagrodzenia z ostatnich kilku miesięcy. Banki najbardziej cenią umowę o pracę na czas nieokreślony, ale nawet wówczas trzeba będzie okazać w banku zaświadczenie o wysokości wynagrodzenia lub wyciąg z konta z listą przelewów wynagrodzenia z ostatnich kilku miesięcy (najczęściej trzech miesięcy, lecz bank ma w tym zakresie dowolność).

Od osób zatrudnionych na umowę o pracę na czas nieokreślony lub otrzymujących wynagrodzenie z innego tytułu bank może wymagać przedstawienia innych lub dodatkowych dokumentów (na przykład PIT za ostatni rok). Pod tym względem szczególne wymagania stawia się osobom prowadzącym własną działalność gospodarczą. W zależności od podejścia, jeden bank udzieli kredytu hipotecznego na mieszkanie osobie prowadzącej własny biznes nieprzerwanie od minimum 12 miesięcy, a inny od dwóch lat. Jeśli więc założyłeś firmę od niedawna, lepiej zaczekaj z wnioskowaniem o kredyt aż upłynie minimalny wymagany staż – wtedy procedura wnioskowania o kredyt na mieszkanie będzie łatwiejsza do przejścia.

Przeczytaj: Jak zrobić symulację kredytu?

Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego?

Oprócz stabilnej sytuacji finansowej, jest jeszcze jeden bardzo ważny wymóg wobec kredytobiorcy – obowiązkowy wkład własny. Kilka lat temu bez problemu można było pożyczyć od banku pieniądze na kwotę równą wartości zakupu mieszkania, a nawet większą (udzielano wtedy kredytów ze wskaźnikiem LTV przekraczającym 100%), jednak dziś nie jest to już możliwe.

Zgodnie z prawem, osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny powinna posiadać kwotę odpowiadającą co najmniej 20 proc. wartości nieruchomości. Na pozostałe 80% (lub mniej, jeśli klient posiada środki na większą część zakupu) bank pożyczy pieniądze. W praktyce jednak możliwe jest pewne obejście tych przepisów i zaciągnięcie kredytu na 90% inwestycji. Będzie to jednak możliwe tylko w niektórych bankach (banki udzielające kredytu hipotecznego na 90 proc. znajdziesz m.in. tutaj), jeśli to 10% różnicy zostanie dodatkowo zabezpieczone.

Mimo wszystko, warto pamiętać, że starając się w banku o kredyt mieszkaniowy, trzeba posiadać również własne środki (wkład własny). Jeśli nie mamy żadnych oszczędności – lepiej zaczekać z zakupem do momentu, gdy będziemy w stanie  je zagwarantować. Ta kwestia może być decydująca przy kredycie mieszkaniowym dla singli lub kredycie dla młodych.

Kredyt na „Mieszkanie dla młodych” - to już przeszłość

Jeszcze niedawno osoby starające się o kredyt mieszkaniowy mogły skorzystać z pomocy przy zgromadzeniu wkładu własnego, w ramach specjalnego programu rządowego „Mieszkanie dla młodych”. Nazwano tak system finansowego wsparcia dla młodych osób starających się o zakup swojego pierwszego mieszkania lub domu. De facto była to szansa na kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego - rządowe dopłaty miały bowiem przede wszystkim posłużyć kredytobiorcom jako wymagany wkład pieniężny przy zakupie mieszkania.

Program, który był następcą nieco innego, ale również pełniącego funkcję pomocową programu „Rodzina na swoim”, zakończył się z początkiem 2018 roku. Wtedy to kredytobiorcy po raz  ostatni mogli ubiegać się o dopłaty do kredytów na mieszkanie. Zakończenie programu nie obyło się bez  kontrowersji – podczas rozdzielania środków w ramach ostatniej tury dopłat wystąpiły problemy techniczne, wskutek których wielu zainteresowanych, pomimo spełnienia wszelkich wymagań formalnych, nie mogło skorzystać z dopłat. O zamieszaniu wokół przyjmowania wniosków o MdM pisaliśmy na łamach Bankier.pl.

Kredyt na mieszkanie dla singla

W dzisiejszych czasach coraz więcej osób decyduje się na wzięcie kredytu na mieszkanie w pojedynkę. Wprawdzie samotne życie ma wiele zalet, jednak często utrudnia uzyskanie kredytu hipotecznego. Banki z większą dozą nieufności odnoszą się do takich kredytobiorców. Przekłada się to na znacznie niższą zdolność kredytową, wymaga również skorzystania z dodatkowych ubezpieczeń, takich jak ubezpieczenie od utraty pracy. Dobrym sposobem na uzyskanie środków będzie więc znalezienie współkredytobiorcy. Może być nim nie tylko członek rodziny, ale również partner lub przyjaciel. Szukając odpowiedniej osoby warto pamiętać, że również ona podlegać będzie ocenie zdolności kredytowej - powinna więc mieć nienaganną historię kredytową oraz odpowiednią zdolność. Co ważne - nie musi automatycznie być współwłaścicielem nieruchomości.

Przeczytaj również:


2020-08-26

LtV. Czym jest wskaźnik LtV i jak wpływa na kredyt?

W słowniczku pojęć związanych z kredytem hipotecznym znajduje się wiele pozornie trudnych terminów. Jednym z nich jest LtV (Loan to Value). Choć często pomijany, w rzeczywistości ma olbrzymi wpływ na warunki kredytu.

2020-08-26

Rekomendacja S. Jakie zmiany wprowadza rekomendacja S KNF?

Jednym z najważniejszych aspektów rynku bankowego jest zapewnienie bezpieczeństwa zarówno klientom, jak i działającym na nim instytucjom. Znaczne zmiany w tym zakresie wprowadza sporządzona przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S.

2020-08-21

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy warto?

Kredyt hipoteczny kojarzy się z długim okresem spłaty, a co za tym idzie również wysokimi kosztami. Nie zawsze musi tak jednak być. Dobrym sposobem na oszczędności jest wcześniejsza spłata.

Prowizja za udzielenie kredytu: czym jest i jak ją obniżyć?

Kredyty wiążą się z wieloma dodatkowymi kosztami. Jednym z podstawowych z nich jest prowizja za udzielenie kredytu. Ta, choć przybiera formę jednorazowej opłaty, może istotnie wpłynąć na wydatki związane z uzyskaniem środków.

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość: jak to zrobić?

Kredyt hipoteczny to duże zobowiązanie, które zwykle wiąże nas na bardzo długi okres. Życiowe scenariusze mogą jednak ulec zmianie. Wówczas warto pomyśleć o przeniesieniu hipoteki na inną nieruchomość.

Kredyt dla pracujących za granicą: jak go dostać i na czym polega?

W dzisiejszych czasach coraz więcej osób pracuje za granicą i osiąga dochody w innej walucie. Choć często jest to korzystne finansowo, może oznaczać pewne problemy z uzyskaniem kredytu w polskich bankach.

Marża kredytu: czym jest i od czego zależy marża banku?

Potencjalni kredytobiorcy zwracają przede wszystkim uwagę na koszty kredytu. Im tańsze zobowiązanie, tym lepsze. Znaczny wpływ na wysokość tej stawki ma marża kredytu.