Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Podczas udzielania kredytu bank często oferuje klientom możliwość skorzystania z innych produktów. Cross-selling, czyli sprzedaż wiązana, może dać spore oszczędności, jednak w pewnych sytuacjach może wiązać się również z dodatkowymi kosztami.

Procedura kredytowa, zwłaszcza ta dotycząca kredytu hipotecznego, bywa bardzo skomplikowana. Same koszty kredytu mogą natomiast zależeć od spełnienia dodatkowych warunków, a specjalne promocje potrafią w znacznym stopniu przełożyć się na ich atrakcyjność. Konsumenci bardzo często spotykają się z cross-sellingiem, czyli możliwością wykupienia dodatkowych produktów z oferty konkretnego banku, co pozwala na obniżenie marży czy wysokości prowizji. Jednocześnie jednak sprzedaż komplementarna wzbudza uzasadnione wątpliwości części kredytobiorców, zwłaszcza jeżeli propozycja nie jest przedstawiona w przejrzysty sposób. Sprzedaży wiązanej nie należy się obawiać. Wręcz przeciwnie: może przynieść wymierne korzyści. Z drugiej strony ofertę trzeba jednak uważnie przeanalizować. Nie zawsze to, co korzystne dla banku, będzie korzystne dla klienta.

Kredyt a cross-selling. Czy sprzedaż komplementarna się opłaca? (Pexels)

Cross-selling: co to?

Idea cross-sellingu jest bardzo prosta: to sprzedaż wiązana, w której do jednego produktu dodawany jest inny, co przekłada się na niższe koszty niż w przypadku chęci ich zakupu w niezależnej formie. Tak naprawdę stykamy się z nim niemal każdego dnia. Ma miejsce w restauracji, kiedy danie z napojem jest tańsze od łącznej wartości dania i samego napoju. Chętnie korzystają z niego również m.in. sklepy z elektroniką, proponujące swoim klientom zakup produktu (np. komputera) z dodatkowymi urządzeniami, takimi jak głośnik czy urządzenia peryferyjne, obniżając przy okazji cenę całego zestawu. Mechanizm sprzedaży krzyżowej jest więc niezwykle prosty i skuteczny, zwykle oferuje przy tym obu stronom transakcji wymierne korzyści: sprzedawca sprzedaje większą ilość towaru, kupujący natomiast oszczędza dzięki promocyjnym warunkom. Z drugiej strony często jednak nabywa przedmioty, które nie są mu wcale potrzebne albo ich realna wartość odbiega od propozycji marketingowej.

Kredyt a cross-selling

Oczywiście inaczej wygląda to w przypadku kredytów, ponieważ zależność jest nieco bardziej skomplikowana. Na rynku konsumenckim sprzedaż krzyżowa zwykle dotyczy najdłuższych zobowiązań, opiewających na wysokie sumy, a więc kredytów hipotecznych. Kredytobiorcy mogą spotkać się z propozycjami skorzystania z innych produktów oferowanych przez bank lub współpracujące z nim instytucje, w tym:

Wykupienie większości produktów, z których można skorzystać na zasadzie sprzedaży komplementarnej, nie jest przy tym obowiązkowe, ale może przynieść określone korzyści. Czasami może być to jednak warunek, który trzeba spełnić, aby uzyskać środki. Stanie się tak zwłaszcza w przypadku stosunkowo niskiej zdolności kredytowej lub braku możliwości wniesienia wkładu własnego w określonej wysokości. Wówczas bardzo często instytucje wymagają od klientów wykupienia dodatkowych ubezpieczeń, pozwalających na obniżenie ryzyka.

Korzyści z cross-sellingu

Cross-selling w wielu przypadkach pozwoli na uzyskanie wymiernych oszczędności. Do najpopularniejszych z nich należy:

  • Obniżenie marży: często w zamian za skorzystanie ze wskazanych produktów bank obniży marżę kredytu. Oznacza to więc zdecydowanie niższe koszty w bardzo długim okresie.
  • Rezygnacja lub obniżenie prowizji: bardzo duży wpływ na całkowite koszty kredytu może mieć również prowizja. Instytucje są jednak często w stanie z nich zrezygnować w zamian za skorzystanie ze sprzedaży komplementarnej.
  • Wygoda i oszczędności: w wielu przypadkach cross-selling nie będzie wiązał się z dodatkowymi kosztami, a wręcz może okazać się korzystniejszy finansowo od rozwiązań, z których korzystaliśmy do tej pory, albo od tych, z których na dobrą sprawę i tak musimy zacząć korzystać, aby uzyskać kredyt.

Wszystko zależy od oferty

W przypadku sprzedaży wiązanej należy jednak przede wszystkim dokładnie zapoznać się z ofertą banku. Cross-selling nie zawsze okaże się korzystnym rozwiązaniem. Warto przeanalizować kilka scenariuszy:

  • W zamian za otwarcie rachunku osobistego obniżeniu ulega marża lub prowizja. W większości przypadków prowadzenie konta i wydanie karty płatniczej będą bezpłatne. Banki jednak często uzależniają zarówno opłaty, jak i promocyjne warunki kredytu z otrzymaniem określonych wpływów lub zrealizowaniem transakcji na wskazaną kwotę w ujęciu miesięcznym. W praktyce oznacza to konieczność przeniesienia konta. To samo w sobie nie musi być trudne, a oszczędności – szczególnie w ujęciu całej spłaty – potrafią być naprawdę znaczne.
  • Marża ulega obniżeniu za skorzystanie z karty kredytowej: cross-selling często obejmuje karty kredytowe. Ich obsługa sama w sobie może generować dodatkowe koszty, nawet jeżeli plastik trafi do szuflady i nie będziemy z niego korzystać. Warto więc przekalkulować, czy w takim przypadku będzie się to opłacać. Często promocyjne warunki będą natomiast powiązane z wykonaniem określonej liczby czy wartości transakcji: w takim przypadku należy więc uważać, aby nie przekroczyć okresu bezodsetkowego, co może wiązać się ze zdecydowanie wyższymi wydatkami i stosunkowo drogą pożyczką.
  • Ubezpieczenie proponowane przez bank: banki chętnie oferują również produkty ubezpieczeniowe, za które zwykle odpowiadają współpracujące z nimi towarzystwa. Nie zawsze będzie to nieopłacalne, zwłaszcza jeżeli i tak konieczne będzie wykupienie ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie nieruchomości, a warunki oferowane przez wybraną instytucję są atrakcyjne.
  • Dodatkowe ubezpieczenia: często w ramach sprzedaży wiązanej banki oferują obniżenie marży w zamian za wykupienie dodatkowego ubezpieczenia, którego posiadanie nie jest warunkiem do uzyskania kredytu. W takim przypadku warto porównać potencjalne zyski z realnie ponoszonymi kosztami i zastanowić się, czy oferta pozwoli na realne zaoszczędzenie środków.

Szukasz dodatkowej gotówki? Sprawdź ofertę najlepszych kredytów gotówkowych na 5000 zł

Cross-selling i kredyt: o czym pamiętać?

Decydując się na skorzystanie z rozszerzonej oferty banku w zakresie sprzedaży komplementarnej, warto pamiętać o dokładnym zapoznaniu się z umową i wskazanymi w niej warunkami. Często uzyskanie oszczędności uzależnione jest od spełnienia dodatkowych obowiązków, takich jak np. otrzymanie określonych wpływów na rachunek czy wykonanie wskazanej liczby transakcji kartą. W przeciwnym przypadku może to natomiast oznaczać okresowy wzrost marży. Podobnie stanie się, jeżeli zrezygnujemy z wybranych usług w trakcie spłaty kredytu. Należy więc upewnić się, na jakich warunkach możemy to zrobić, i z jakimi realnymi kosztami będzie się to wiązać.


2020-08-26

LtV. Czym jest wskaźnik LtV i jak wpływa na kredyt?

W słowniczku pojęć związanych z kredytem hipotecznym znajduje się wiele pozornie trudnych terminów. Jednym z nich jest LtV (Loan to Value). Choć często pomijany, w rzeczywistości ma olbrzymi wpływ na warunki kredytu.

2020-08-26

Rekomendacja S. Jakie zmiany wprowadza rekomendacja S KNF?

Jednym z najważniejszych aspektów rynku bankowego jest zapewnienie bezpieczeństwa zarówno klientom, jak i działającym na nim instytucjom. Znaczne zmiany w tym zakresie wprowadza sporządzona przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S.

2020-08-21

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy warto?

Kredyt hipoteczny kojarzy się z długim okresem spłaty, a co za tym idzie również wysokimi kosztami. Nie zawsze musi tak jednak być. Dobrym sposobem na oszczędności jest wcześniejsza spłata.

Kredyt a cross-selling. Czy sprzedaż komplementarna się opłaca?

Podczas udzielania kredytu bank często oferuje klientom możliwość skorzystania z innych produktów. Cross-selling, czyli sprzedaż wiązana, może dać spore oszczędności, jednak w pewnych sytuacjach może wiązać się również z dodatkowymi kosztami.

Własne mieszkanie. Jak wygląda zakup mieszkania krok po kroku?

Zakup mieszkania to duże przedsięwzięcie i poważna życiowa decyzja. Należy więc dobrze się do niego przygotować, zwłaszcza jeżeli będzie finansowany przy pomocy kredytu.

Marża kredytu: czym jest i od czego zależy marża banku?

Potencjalni kredytobiorcy zwracają przede wszystkim uwagę na koszty kredytu. Im tańsze zobowiązanie, tym lepsze. Znaczny wpływ na wysokość tej stawki ma marża kredytu.

Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony – na jakich zasadach?

W trakcie procedury udzielania kredytu hipotecznego bank uważnie przygląda się sylwetce kredytobiorcy. Jednym z kryteriów będą daty widniejące na umowie o pracę.