Ranking kredytów hipotecznych „Mieszkanie dla młodych” – wrzesień 2015

Wrzesień to ważny moment dla osób pragnących skorzystać z dofinansowania wkładu własnego – po raz pierwszy dopłaty przyznawane są także w przypadku mieszkań z rynku wtórnego. Na wsparcie mogą dzięki temu liczyć kredytobiorcy w miejscowościach, gdzie deweloperzy nie są aktywni. Sprawdziliśmy, jakie warunki oferują banki tym, którzy wybiorą używany lokal.

We wrześniowej edycji rankingu poprosiliśmy banki o przygotowanie oferty dla młodego bezdzietnego małżeństwa mieszkającego w Kłodzku, liczącej niespełna 30 tys. mieszkańców miejscowości na Dolnym Śląsku. 25-letnia kobieta uzyskuje dochody z umowy o pracę na czas określony (od ponad 6 miesięcy, zawartej na 2 lata). Co miesiąc na jej rachunek wpływa 1200 zł. 26-letni mężczyzna ma umowę o pracę na czas nieokreślony i zarabia 1500 zł netto.

Profilowi kredytobiorcy nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a w ich historii kredytowej nie odnotowano przewinień. Małżeństwo zamierza kupić 50-metrowe mieszkanie na rynku wtórnym. Cena lokalu wynosi 135 tys. zł i mieści się w limitach wyznaczonych dla używanych lokali objętych programem „Mieszkanie dla młodych”.

Kredyt wyłącznie z dopłatą

Program rządowego dofinansowania pozwala klientom na zaciągnięcie kredytu bez angażowania własnych oszczędności. Wskaźnik LTV, czyli stosunek pożyczanej kwoty do wartości nieruchomości, wyniesie w tym przypadku nieco ponad 86 proc. Spośród 13 instytucji, które przygotowały dla nas symulacje, kredytobiorcy mogliby liczyć na uzyskanie finansowania w 9 bankach.

Raiffeisen Polbank i Credit Agricole nie udzielają kredytów z wskaźnikiem LTV poniżej 80 proc. W przypadku Ban ku BGŻ BNP Paribas przeszkodą był brak zdolności kredytowej, a Eurobank nie obsługuje jeszcze transakcji na rynku wtórnym.

W przypadku wkładu własnego opartego wyłącznie na dopłacie najkorzystniejszą ofertę zaproponował Bank Pekao. Łączny koszt kredytu wyniesie w tym scenariuszu 60 tys. zł, a miesięczna rata 581 zł. Na drugim miejscu, z minimalnie droższą propozycją, uplasował się bank BZ WBK, w którym możliwe jest uzyskanie marży na poziomie 1,69 pp. (wskaźnik ustalany jest indywidualnie). Trzecią pozycję zajął Deutsche Bank stosujący obniżoną marże przez pierwszy rok spłaty zobowiązania.

Kredyt z 20-procentowym wkładem własnym

Wpłata jednej piątej ceny mieszkania pozwala liczyć na korzystniejsze warunki finansowania – w oczach banku taki kredyt jest już „kredytem standardowym”, niewymagającym dodatkowego zabezpieczenia brakującego wkładu. W przypadku profilowych kredytobiorców dotarcie do tego progu wymagałoby zaangażowania 8,6 tys. zł z własnych oszczędności.

Z powodu niewystarczającej zdolności kredytowej klienci nie mogliby liczyć na uzyskanie finansowania w Credit Agricole i Banku BGŻ BNP Paribas. Spośród pozostałych banków najlepsze warunki zaproponowały ponownie Bank Pekao oraz BZ WBK. Na trzecim miejscu znalazł się Raiffeisen Polbank, w którym marża wynosi 1,6 pp., ale wymagane jest opłacane przez 5 lat ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie od utraty pracy.

Po zmianie zasad działania programu „Mieszkanie dla młodych” dopłaty mają szansę trafić do osób o niższych dochodach kupujących tańsze lokale z rynku wtórnego. Warto jednak przypomnieć, że banki traktują osoby korzystające z dofinansowania podobnie jak pozostałych klientów – przy badaniu zdolności kredytowej stosowane są te same kryteria. Dopłata nie zastąpi dobrej historii spłaty zobowiązań i stabilnego źródła dochodów. W najbliższych miesiącach przekonamy się, czy „Mdm” rzeczywiście wyjdzie poza duże miasta i ich okolice.

Gotówka na wyposażenie lub garaż. Porównaj oferty i wybierz najtaniej

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: