Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – listopad 2013

Mimo że ostatnio wzrósł odsetek kupujących mieszkania za gotówkę, to nadal spora grupa potencjalnych klientów jest skazana na korzystanie ze środków banku. W listopadowym rankingu kredytów mieszkaniowych porównujemy oferty na 80 i 100 proc. wartości nieruchomości.

Ci, którzy chcą w całości sfinansować mieszkanie kredytem hipotecznym, mają na to niespełna dwa miesiące. Od początku przyszłego roku będzie wymagany już co najmniej 5-procentowy wkład własny. W kolejnych latach wymagany kapitał własny będzie systematycznie rósł o 5 punktów procentowych, by w 2017 roku wynieść 20%.

Dla kogo kredyt hipoteczny?

O kredyt stara się małżeństwo (po 29 lat) z jednym dzieckiem. Od ponad roku oboje są zatrudnieni na umowy o pracę na czas nieokreślony. Ich łączne miesięczne wynagrodzenie wynosi 6 tys. zł netto. Nie mają innych zobowiązań kredytowych, a wszystkie wcześniejsze regulowali w terminie. Oprócz standardowych wydatków związanych z utrzymaniem rodziny i mieszkania ponoszą opłaty związane z eksploatacją samochodu.

Kredytem będzie finansowane 67-metrowe mieszkanie z rynku pierwotnego, zlokalizowane w mieście liczącym niespełna 600 tys. mieszkańców, kosztujące 370 tys. zł.

Kredyt ma być w złotych, na 30 lat, spłacany w ratach równych. Klienci zaakceptują skorzystanie z dodatkowych produktów banku, jeśli polepszą one warunki kredytu. Nie zdecydują się jednak na produkty inwestycyjne ani ubezpieczenia z funduszami kapitałowymi.

Ranking kredytów hipotecznych na 100% wartości nieruchomości

Z nadesłanych przez banki odpowiedzi wynika, że 14 na 21 banków jest skłonnych sfinansować w całości zakup nieruchomości. Rozpiętość cenowa pomiędzy najtańszym a najdroższym kredytem to dobre kilkadziesiąt tys. zł.

Najkorzystniejszą ofertę, bo z najniższym łącznym kosztem kredytu hipotecznego, zaproponował profilowym klientom Deutsche Bank PBC. Po pożyczeniu 370 tys. zł będą musieli ponieść około 305 tys. zł dodatkowych kosztów. Klienci zobowiązani będą do utrzymania ubezpieczenia na życie przez 5 lat.

Kredyt na 30 lat, LTV 100% - 370.000 zł (dla przyjętego modelu kredytobiorców)

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
*** Inne warunki w pierwszym roku i kolejnych latach.
**** Do kosztów należy doliczyć odsetki wynikające z tytułu podwyższenia o 0,25 pp marży do czasu spłaty kredytowanego wkładu własnego.

Źródło: banki, 14-20.11.2013

Drugie miejsce na podium zajmuje Bank Pocztowy, w którym klienci poniosą koszt w wysokości ok. 309 tys. zł. Trzecie miejsce zdobyła oferta eurobanku, która od swojego poprzednika jest droższa o nieco ponad 1 tys. zł.

Ranking kredytów hipotecznych z 20-proc. wkładem własnym

Oferty kredytów mieszkaniowych na 80 proc. wartości nieruchomości można znaleźć we wszystkich 21 bankach, które wzięły udział w zestawieniu. Różnica między najtańszą a najdroższą ofertą wynosi ok. 60 tys. zł. W przypadku kredytów z wniesionym kapitałem własnym mniejsza jest kwota odsetek do spłaty, można również uniknąć dodatkowych kosztów z tytułu chociażby ubezpieczenia niskiego wkładu.

Najkorzystniejszą ofertę kredytów mieszkaniowych dla osób posiadających 20-proc. wkład własny zaproponował – podobnie jak miesiąc wcześniej – Citi Handlowy. Za pożyczone 296 tys. zł profilowym klientom przyjdzie zapłacić prawie 220 tys. zł.

Kredyt na 30 lat, LTV 80% - 296.000 zł (dla przyjętego modelu kredytobiorców)

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
*** Inne warunki w pierwszym roku i kolejnych latach.

Źródło: banki, 14-20.11.2013 

Drugie miejsce w zestawieniu zajmuje PKO Bank Polski, oferujący w pierwszym roku kredytowania niższą marżę. Ostatecznie, po 30 latach spłacania zobowiązania, klient poniesie ok. 223 tys. dodatkowych kosztów. Trzecie miejsce na podium przypada ofercie z Banku BPH – klient zapłaci za pożyczone środki nieco ponad 330 tys. zł.

Miesięczna rata kredytu będzie się zmieniać

W 30-letnim okresie spłacania zobowiązania miesięczne koszty ulegają zmianom i wahaniom. Te ostatnie wynikają ze zmiennego składnika oprocentowania, jakim jest Wibor. Ale na zmianę wysokości comiesięcznych kosztów wpływa również korzystanie z dodatkowych produktów (ROR, karty płatnicze, ubezpieczenia majątkowe czy osobowe). Skorzystanie z dodatkowych produktów niejednokrotnie pozwala obniżyć koszty kredytu (np. marżę), ale z drugiej strony trzeba je utrzymać przez część lub cały okres kredytowania.

Banki, w zależności od oferty i kwoty udzielonego kredytu, mogą dodatkowo obciążyć klienta kosztami ubezpieczenia pomostowego lub niskiego wkładu. Z tego względu w pierwszych okresach kredytowania rata może być znacznie wyższa niż w kolejnych, w których ustanie obowiązek opłacania tego typu polis.

Biorąc dziś kredyt mieszkaniowy, należy uważać, żeby się nadmiernie nie zadłużyć. W dobie niskich stóp procentowych kuszą nas wyższa zdolność kredytowa i niższa miesięczna rata kredytu. Niestety, jeżeli warunki rynkowe się odmienią, a nie można tego wykluczyć, to wzrośnie wysokość miesięcznych kosztów. W efekcie osoby, które teraz zadłużą się do granic możliwości finansowych, w przyszłości mogą mieć problemy z regulowaniem zobowiązań.

Zuzanna Brud, Bankier.pl

Źródło: