Tylko miesiąc – tyle czasu wystarczyło, by środki przewidziane na dopłaty „Mieszkanie dla młodych” w 2017 r. zostały rozdysponowane pomiędzy kredytobiorców. Klienci chcący skorzystać z dofinansowania muszą tak skonstruować umowę, by wypłata wypadała w 2018 r. Sprawdziliśmy, co oferują dziś banki.
Bank Gospodarstwa Krajowego nadal dysponuje środkami na dopłaty przypadające na 2018 r. Kredytobiorcy, którzy kupują lokal, a ostatnia transza płatności wypada w przyszłym roku, mogą nadal skorzystać z dofinansowania, chociaż pula przypadająca na 2017 r. została wyczerpana w styczniu.
W lutowej edycji rankingu kredytów hipotecznych „Mieszkanie dla młodych” sprawdziliśmy oferty dla kredytobiorców kupujących mieszkanie na rynku pierwotnym w Zielonej Górze. 50-metrowy lokal kosztuje 197 500 zł, a dopłata wyniosłaby nieco ponad 18,5 tys. zł.
Klienci to bezdzietne małżeństwo. 25-letni mężczyzna zarabia 2400 zł netto miesięcznie, na umowie o pracę na czas określony. 26-letnia kobieta pracuje na umowie zleceniu. Jej dochód to 1800 zł netto. Przyszli kredytobiorcy nie mają negatywnych wpisów w historii kredytowej i nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań.
Najlepsze kredyty MdM z minimalnym wkładem własnym
Dopłata z programu „Mieszkanie dla młodych” nie będzie wystarczająca do pokrycia 10 proc. ceny mieszkania. Klienci z własnych oszczędności zaangażują jednak niewiele - 1227 zł. Kwota kredytu wyniesie wówczas 177.750 zł.
|
Kredyt na kwotę 177.750 zł, na 25 lat, LTV 90 proc., dla profilowych kredytobiorców |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
1. |
Bank Zachodni WBK*** |
3,62% |
1,89% |
909 zł |
100 137 zł |
|
2. |
Bank Millennium**** |
3,92% |
2,19% |
930 zł |
103 055 zł |
|
3. |
Raiffeisen Polbank |
3,73% |
2,00% |
914 zł |
105 705 zł |
|
4. |
Bank Pekao |
3,92% |
2,19% |
930 zł |
106 303 zł |
|
5. |
BOŚ |
4,01% |
2,20% |
940 zł |
108 617 zł |
|
6. |
PKO BP***** |
3,97% |
2,24% |
940 zł |
109 886 zł |
|
7. |
Deutsche Bank |
4,07% |
2,33% |
949 zł |
117 611 zł |
|
8. |
Alior Bank |
4,83% |
3,10% |
1 021 zł |
132 278 zł |
|
9. |
Bank BPS |
3,72% |
1,99% |
1 028 zł |
134 880 zł |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. **Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Bank indywidualnie ustala poziom marży – minimalna stawka to 1,89 proc.. **** Bank wymaga posiadania przez klienta ubezpieczenia na życie, jego koszt nie został uwzględniony w łącznym koszcie ***** Klienci posiadający ROR od co najmniej 6 miesięcy otrzymają marżę na poziomie 2,09 pp., a łączny koszt kredytu wyniósłby wówczas 105.486 zł Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 14-20.02.2017 r. |
|||||
Najniższy łączny koszt finansowania zaproponował Bank Zachodni WBK, przy założeniu minimalnego dostępnego poziomu marży. Warto jednak podkreślić, że instytucja ta indywidualnie ustala warunki kredytowania w zależności od ryzyka powiązanego z kredytobiorcą.
Na kolejnych pozycjach znalazły się Bank Millennium oraz Raiffeisen Polbank. Bank Millennium zakłada, że klient posiada ubezpieczenie na życie i nie wlicza kosztu tego produktu do łącznego kosztu kredytu. Warto zauważyć, że w banku PKO BP obecni klienci instytucji mogą liczyć na niższą stawkę marży - jeśli posiadają ROR od 6 miesięcy.
Najlepszy kredyt MdM z 20-procentowym wkładem własnym
Podobnie, jak w przypadku kredytów hipotecznych bez dopłaty, kilka instytucji stawia klientom wyższe, przekraczające 10 proc., wymagania dotyczące minimalnego wkładu własnego. Dlatego angażując nieco mniej niż 21 tys. zł z własnych oszczędności, kredytobiorcy mogą liczyć na szerszy wybór ofert.
|
Kredyt na kwotę 158.000 zł, na 25 lat, LTV 80%, dla profilowych kredytobiorców |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
1. |
Bank BPS |
3,43% |
1,70% |
793 zł |
82 806 zł |
|
2. |
Bank Millennium*** |
3,82% |
2,09% |
818 zł |
89 098 zł |
|
3. |
Bank Zachodni WBK**** |
3,62% |
1,89% |
808 zł |
89 556 zł |
|
4. |
Raiffeisen Polbank |
3,72% |
1,99% |
811 zł |
89 910 zł |
|
5. |
BOŚ |
3,81% |
2,00% |
818 zł |
91 335 zł |
|
6. |
Bank BGŻ BNP Paribas |
3,88% |
2,15% |
824 zł |
91 481 zł |
|
7. |
Eurobank |
3,72% |
1,99% |
812 zł |
93 347 zł |
|
8. |
Bank Pekao |
3,92% |
2,19% |
827 zł |
93 944 zł |
|
9. |
PKO BP***** |
3,84% |
2,11% |
821 zł |
93 985 zł |
|
10. |
Deutsche Bank |
3,97% |
2,24% |
832 zł |
100 628 zł |
|
11. |
Alior Bank |
4,53% |
2,80% |
880 zł |
109 432 zł |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. **Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Bank wymaga posiadania przez klienta ubezpieczenia na życie, jego koszt nie został uwzględniony w łącznym koszcie **** Bank indywidualnie ustala poziom marży – minimalna stawka to 1,89 proc.. ***** Klienci posiadający ROR od co najmniej 6 miesięcy otrzymają marżę na poziomie 1,96 pp., a łączny koszt kredytu wyniósłby wówczas 90.110 zł Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 14-20.02.2017 r. |
|||||
Przy wpłacie 20 proc. ceny nieruchomości najlepszą ofertę zaproponował Bank BPS, w którym marża wyniesie 1,7 pp. Na kolejnych pozycjach ulokowały się banki Millennium i BZ WBK, a dalej – Raiffeisen Polbank i BOŚ.
Kredyty „Mieszkanie dla młodych” – za rok już koniec
Przyszły rok będzie ostatnim, w którym możliwe będzie otrzymanie dopłaty do wkładu własnego w kredycie mieszkaniowym. Program „Mieszkanie dla młodych” nie będzie kontynuowany, a rolę jego następcy ma odegrać schemat „Mieszkanie plus”. Niewykluczone, że pojawią się także instrumenty oszczędzania celowego na zakup nieruchomości. Tymczasem myślący o zaciągnięciu kredytu z dopłatą powinni się spieszyć – przyjmowanie wniosków na 2018 r. zostanie wstrzymane, gdy zarezerwowana zostanie połowa puli.
