Jak przewalutowanie wpływa na Twój portfel?

Przewalutowanie transakcji to w skrócie proces, w ramach którego dokonuje się zamiany jednej waluty na inną, według aktualnego kursu walutowego. W praktyce oznacza to konwersję środków pieniężnych posiadanych w jednej walucie na równowartość w innej walucie. 

Kluczowe aspekty przewalutowania

• Kurs walutowy: Przewalutowanie jest ściśle związane z kursem walutowym, który określa stosunek wartości jednej waluty do drugiej. Kursy te mogą być stałe lub zmienne, zależnie od przyjętego systemu walutowego i aktualnych warunków rynkowych.

• Spread walutowy: Jest to różnica między kursem kupna a kursem sprzedaży danej waluty oferowanym przez banki czy kantory. Spread jest istotnym czynnikiem, na który należy zwrócić uwagę podczas przewalutowania, ponieważ wpływa on na koszt całej operacji.

• Ryzyko walutowe: Przewalutowanie niesie za sobą ryzyko walutowe, czyli możliwość poniesienia straty na skutek niekorzystnych zmian kursów walutowych. Należy zwrócić uwagę na kwestie dnia rozliczenia transakcji. 

• Opłaty i prowizje: Przy sprzedaży określonej waluty możemy spotkać się z dodatkowymi opłatami ze strony banku czy innej instytucji finansowej. Ich wysokość zależy od wielu czynników, w tym od kwoty transakcji, rodzaju usługi czy wybranej instytucji.

Rodzaje przewalutowań 

Mimo, iż na pierwszy rzut oka wydaje się być prostą operacją wymiany jednej waluty na drugą, może przyjmować różne formy w zależności od kontekstu, w jakim jest przeprowadzane. Główne z nich to:

1. Przewalutowanie transakcyjne (operacyjne)

To najprostsza forma przewalutowania, realizowana na potrzeby konkretnych transakcji. Przykładem może być zakup towarów lub usług w obcej walucie, gdzie środki na koncie klienta w jednej walucie są konwertowane na inną walutę w momencie dokonywania płatności. Przewalutowanie to jest bezpośrednio związane z bieżącymi potrzebami płatniczymi.

2. Przewalutowanie salda

Dotyczy sytuacji, gdy posiadacz konta bankowego decyduje się na zmianę waluty całego salda dostępnego na koncie. Może to być motywowane próbą zabezpieczenia się przed ryzykiem walutowym lub spekulacją na zmianach kursów walut. Przewalutowanie salda pozwala na utrzymanie środków w walucie, która w danej chwili wydaje się być bardziej stabilna lub perspektywiczna.

3. Przewalutowanie kredytów i pożyczek

Odnosi się do sytuacji, w której zobowiązania finansowe denominowane w jednej walucie są przekształcane na zobowiązania w innej walucie. Taki rodzaj przewalutowania jest często stosowany w przypadku kredytów hipotecznych lub innych długoterminowych zobowiązań, gdzie zmiana waluty może wpłynąć na wysokość rat oraz całkowity koszt kredytu. Decyzja o przewalutowaniu kredytu zwykle wynika z próby skorzystania z niższych stóp procentowych w innej walucie lub zabezpieczenia się przed ryzykiem walutowym.

4. Przewalutowanie depozytów i inwestycji

Dotyczy konwersji środków zainwestowanych w produkty finansowe, takie jak lokaty terminowe czy fundusze inwestycyjne, z jednej waluty na inną. Tego typu przewalutowanie może być dokonywane w celu optymalizacji zysków z inwestycji, dywersyfikacji portfela inwestycyjnego lub minimalizacji ryzyka walutowego.

5. Przewalutowanie automatyczne

Występuje w ramach usług finansowych oferujących automatyczną konwersję walut, na przykład na wielowalutowych kartach płatniczych czy kontach. Przewalutowanie jest realizowane automatycznie w momencie dokonywania transakcji w walucie innej niż waluta podstawowa konta, często z użyciem korzystniejszych kursów walutowych i niższych opłat niż w standardowych transakcjach bankowych.

Praktyczne przykłady przewalutowania 

1. Przewalutowanie środków na koncie walutowym

Załóżmy, że planujesz wakacje za granicą i chcesz skorzystać z korzystnego kursu walutowego, wymieniając złotówki (PLN) na euro (EUR). Posiadasz konto walutowe w banku, na którym gromadzisz środki w różnych walutach. Obserwując rynek, zauważasz, że kurs euro jest wyjątkowo korzystny. Decydujesz się na przewalutowanie części zgromadzonych na koncie złotówek na euro, aby zabezpieczyć koszty przyszłych wydatków w strefie euro, korzystając z atrakcyjnego kursu.

2. Przewalutowanie kredytu hipotecznego

Wyobraź sobie sytuację, w której kilka lat temu zaciągnąłeś kredyt hipoteczny w szwajcarskich frankach (CHF), licząc na niskie oprocentowanie. Z czasem jednak kurs franka względem złotówki znacząco wzrósł, co skutkowało zwiększeniem miesięcznych rat kredytu w PLN. Aby zmniejszyć miesięczne obciążenie budżetu domowego, decydujesz się na przewalutowanie kredytu z CHF na PLN, wykorzystując relatywnie stabilną sytuację złotówki i atrakcyjniejsze oprocentowanie kredytów w lokalnej walucie.

3. Zakupy zagraniczne online

Planujesz zakup nowego laptopa z zagranicznego sklepu internetowego, który wymienia ceny w dolarach amerykańskich (USD). Twoja karta płatnicza jest przypisana do konta w złotówkach (PLN). Dokonując płatności, bank automatycznie przewalutowuje PLN na USD, według aktualnego kursu walutowego. W zależności od kursu i ewentualnych opłat bankowych, całkowity koszt zakupu może się różnić. Warto sprawdzić, czy korzystniejsze nie będzie skorzystanie z opcji płatności w PLN lub użycie karty wielowalutowej.

4. Inwestowanie na rynkach międzynarodowych

Jesteś inwestorem, który chce dywersyfikować swoje inwestycje, kupując akcje spółek notowanych na giełdach poza Polską, co wymaga posługiwania się dolarami amerykańskimi (USD). Aby zrealizować tę operację, musisz przewalutować środki z PLN na USD. 

5. Przekazy pieniężne za granicę

Chcesz wysłać wsparcie finansowe rodzinie mieszkającej w innym kraju, np. w Wielkiej Brytanii, co wymaga przewalutowania PLN na funty brytyjskie (GBP). Decydujesz się na skorzystanie z usług firmy specjalizującej się w międzynarodowych przelewach pieniężnych, która oferuje korzystniejszy kurs wymiany i niższe opłaty niż tradycyjny bank. 

Przy porównywaniu ofert banków i kantorów internetowych, kluczowe jest zwrócenie uwagi na:

• Kurs walutowy: Najczęściej kantory internetowe oferują korzystniejsze kursy niż tradycyjne banki.

• Opłaty transakcyjne: Banki mogą naliczać stałe opłaty za przewalutowanie lub prowizje procentowe od kwoty transakcji. Kantory internetowe często promują się brakiem dodatkowych opłat.

• Bezpieczeństwo: Upewnij się, że instytucja oferująca usługi przewalutowania transakcji, jest wiarygodna i gwarantuje bezpieczeństwo transakcji.

• Szybkość realizacji: W zależności od potrzeb, może to być kluczowy czynnik przy wyborze dostawcy usługi przewalutowania.

Kilka słów o koncie walutowym

Przy okazji tego tematu warto wspomnieć o koncie walutowym. Jest to specjalny rodzaj rachunku bankowego, który pozwala na przechowywanie, wpłaty i wypłaty środków w jednej lub więcej walutach obcych, a nie w walucie krajowej użytkownika. To narzędzie szczególnie przydatne dla osób często podróżujących, prowadzących działalność międzynarodową, inwestujących na rynkach zagranicznych lub dokonujących regularnych transakcji z zagranicą. W kontekście przewalutowania, konto walutowe stanowi kluczowy element, który może znacząco wpływać na optymalizację kosztów związanych z wymianą walut oraz zarządzanie ryzykiem walutowym. 

Korzyści z posiadania konta walutowego

Pozwala ono na uniknięcie części opłat związanych z przewalutowaniem środków, które są naliczane przy standardowych transakcjach bankowych. Użytkownicy mogą wymieniać waluty po bardziej korzystnych kursach i decydować o przewalutowaniu w najbardziej odpowiednim momencie.

Posiadanie środków w różnych walutach umożliwia lepsze zarządzanie ryzykiem kursowym. Umożliwia to na przykład zabezpieczenie się przed deprecjacją waluty krajowej lub skorzystanie z aprecjacji waluty obcej.

Konto walutowe jest nieocenione dla osób i firm dokonujących częstych transakcji zagranicznych, takich jak zakupy u zagranicznych dostawców czy odbiór płatności od klientów z innych krajów.

Zastosowania konta walutowego

Podróże zagraniczne: Posiadacze konta walutowego mogą dokonywać płatności bezpośrednio w walucie kraju, do którego podróżują, co jest zwykle tańsze niż korzystanie z karty płatniczej denominowanej w walucie krajowej.

Prowadzenie działalności międzynarodowej: Firmy prowadzące transakcje w różnych walutach mogą łatwiej zarządzać przepływami pieniężnymi i kosztami operacyjnymi, redukując potrzebę ciągłego przewalutowania.

Inwestycje na rynkach zagranicznych: Inwestorzy mogą kupować i sprzedawać aktywa denominowane w obcych walutach, co pozwala na szybkie reagowanie na zmiany rynkowe bez dodatkowych kosztów przewalutowania przy każdej transakcji.