Remont mieszkania można sfinansować na kilka sposobów. Pomocna może okazać się pożyczka hipoteczna, kredyt gotówkowy albo kredyt remontowo-mieszkaniowy, jeśli za jednym zamachem chcemy kupić lokal i doprowadzić go do pożądanego przez nas stanu.
Remont mieszkania to poważny wydatek, często znacząco wykraczający poza możliwości domowego budżetu. Zwykle za takie przedsięwzięcie bierzemy się raz na kilka, kilkanaście lat, a zakres prac warto zaplanować tak, aby wkrótce nie musieć znowu radzić sobie z bałaganem towarzyszącym przeróbkom i ulepszeniom w naszych czterech kątach.
(YAY Foto) Zanim zdecydujemy się na jedną z opcji finansowania przedsięwzięcia należy dokładnie przygotować harmonogram i kosztorys potrzebnych prac. Szacunek kosztów pozwoli nam odpowiedzieć na pytanie, który z typów kredytu będzie najlepszy w naszej sytuacji. Opcji jest kilka – od karty kredytowej począwszy na kredycie hipotecznym skończywszy.
Niewielkie poprawki – przyda się kredyt gotówkowy lub karta
Remont nie musi oznaczać przewrócenia do góry nogami całego mieszkania. Często w grę wchodzi tylko unowocześnienie wyposażenia kuchni czy odświeżenie kilku pomieszczeń. Budżet może w takim przypadku zamknąć się w kwocie kilku lub kilkunastu tysięcy złotych.
Przy niewielkich remontach najlepszą formą finansowania okaże się kredyt związany z niewielkim zakresem formalności i pozwalający na dowolne wydatkowanie środków. Banki oferują kilka takich produktów – karty kredytowe, linie kredytowe w ROR i kredyty gotówkowe. Dwa pierwsze warto polecić osobom, które nie chcą być związane sztywno ustalonym harmonogramem spłaty. Linia i karta pozwalają spłacać zadłużenie w dowolnych „porcjach” – każdy wpływ na rachunek osobisty lub konto karty obniża wykorzystany limit.
Kredyt gotówkowy pod względem kosztów zwykle nie różni się znacząco od karty kredytowej lub linii kredytowej w ROR. Również proces wnioskowania o finansowanie jest stosunkowo prosty, a w przypadku banku, z którym mamy już jakąś relację (prowadzimy w nim rachunek osobisty), często przebiega w oparciu o uproszczoną, wymagającą mniej dokumentów, procedurę.
Zaletą kredytu gotówkowego jest możliwość rozłożenia spłaty na dłuższy okres (nawet do kilkunastu lat) oraz wysoki górny limit zobowiązania. Za wadę, dla ceniących sobie elastyczność w planowaniu finansów, uznać można istnienie z góry narzuconego planu spłaty. Wiele banków dopuszcza jednak wakacje kredytowe w trakcie regulowania zobowiązania, czyli możliwość wstrzymania spłaty rat. Warto także pamiętać, że swój dług zawsze możemy spłacić przed czasem i ograniczyć w ten sposób koszt pożyczanego pieniądza.
Duży remont – zadanie dla pożyczki hipotecznej lub kredytu
Przy poważniejszych inwestycjach koszty remontu mogą sięgać kilkudziesięciu lub nawet kilkuset tysięcy złotych. W takim przypadku najlepszym rozwiązaniem będzie zobowiązanie zabezpieczone hipoteką na nieruchomości. Będzie ono znacznie tańsze niż kredyt gotówkowy i inne produkty, które nie wymagają dodatkowych zabezpieczeń, ale jednocześnie trzeba się przygotować na znacznie dłuższą i bardziej skomplikowaną procedurę wnioskowania.
Mieszkaniowy kredyt hipoteczny zwykle kojarzony jest z finansowaniem zakupu nieruchomości. Może on mieć jednak także inny cel – przebudowę lokalu albo remont. Podstawowym warunkiem, aby otrzymać finansowanie jest posiadanie nieruchomości, na której może zabezpieczyć się bank, z wolną hipoteką.
Zaletą kredytu hipotecznego jest niskie oprocentowanie – przy większych remontach będzie to najtańsza opcja pożyczenia potrzebnych środków. Produkt ten ma jednak także kilka istotnych ograniczeń:
- minimalna kwota sięga zwykle kilkudziesięciu tysięcy złotych,
- bank będzie wymagał udokumentowania wydatków poniesionych na remont,
- kredytodawca oczekuje, że będziemy posiadali wkład własny,
- procedura wnioskowania o kredyt wymaga m.in. wyceny nieruchomości – jest długotrwała i pociąga za sobą dodatkowe koszty.
Jeśli kupujemy nieruchomość i od razu chcemy w niej przeprowadzić remont, kredyt mieszkaniowy może łączyć w sobie kilka celów. Większość banków dopuszcza podejście „dwa w jednym”, ale należy pamiętać, że ustalając maksymalną kwotę dostępną dla klienta, kredytodawcy stosują różne podejścia i wymagania dotyczące własnej wpłaty świeżo upieczonego posiadacza mieszkania.
Pożyczka hipoteczna również wymaga posiadania nieruchomości, która zostanie zaakceptowana przez bank jako zabezpieczenie. Podobnie jak kredyt hipoteczny, będzie wiązać się z koniecznością przejścia przez dość skomplikowane formalności. W tym przypadku jednak bank nie weryfikuje przeznaczenia środków – możemy je wydać w dowolny sposób, bez konieczności przedstawiania np. faktur za materiały i roboty budowlane. Wadą tej formy finansowania jest jednak nieco wyższy koszt – zwykle przewyższający o kilka punktów procentowych cenę kredytu mieszkaniowego.
