Remont mieszkania można sfinansować na kilka sposobów. Pomocna może okazać się pożyczka hipoteczna, kredyt gotówkowy albo kredyt remontowo-mieszkaniowy, jeśli za jednym zamachem chcemy kupić lokal i doprowadzić go do pożądanego przez nas stanu.
Remont mieszkania to poważny wydatek, często znacząco wykraczający poza możliwości domowego budżetu. Zwykle za takie przedsięwzięcie bierzemy się raz na kilka, kilkanaście lat, a zakres prac warto zaplanować tak, aby wkrótce nie musieć znowu radzić sobie z bałaganem towarzyszącym przeróbkom i ulepszeniom w naszych czterech kątach. Nieco inaczej przedstawia się przy tym sytuacja osób, które kupują nową nieruchomość i w całościowych kosztach chcą również uwzględnić wydatki związane z remontem. Na inne możliwości mogą liczyć natomiast osoby, które już posiadają dom lub mieszkanie, ale chcą dokonać ich modernizacji. Wbrew pozorom lista opcji oferowanych przez instytucje finansowe jest całkiem długa. Warto dobrze przygotować się do tego procesu i wybrać narzędzie najlepiej dostosowane do indywidualnych czynników, w tym m.in. wysokości posiadanego wkładu własnego.
Przygotowania do remontu domu: wycena
W każdym przypadku kluczowe stanie się oszacowanie kosztów, z jakimi będzie wiązał się remont domu. Zanim zdecydujemy się na jedną z opcji finansowania przedsięwzięcia należy dokładnie przygotować harmonogram i kosztorys potrzebnych prac. Szacunek kosztów pozwoli nam odpowiedzieć na pytanie, który z typów kredytu będzie najlepszy w naszej sytuacji. Opcji jest kilka – od karty kredytowej przez kredyt gotówkowy, kończąc na pożyczce lub kredycie hipotecznym.
Ile kosztuje remont domu? Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Wszystko zależy od zakresu prac, wykorzystanych materiałów, kosztów wybranej ekipy (jeżeli rozważamy zatrudnienie specjalistów) czy metrażu. Według danych portalu fixly przeciętnie na ten cel przeznaczamy 20. 000 złotych a ponad 1/3 kosztów trafia na konto firmy zajmującej się pracami. Oczywiście wydać można zarówno zdecydowanie mniej, jak i zdecydowanie więcej. Podczas sporządzania kosztorysu remontu domu lub mieszkania warto jednak uwzględnić pewien margines błędu. W wielu przypadkach okazuje się, że założone sumy są niedoszacowane, a gdy rozpocznie się okres spłaty zobowiązania o uzyskanie dodatkowych środków będzie zdecydowanie trudniej, zwłaszcza w przypadku kredytu hipotecznego.
Niewielkie poprawki – przyda się kredyt gotówkowy lub karta
Remont nie musi oznaczać przewrócenia do góry nogami całego mieszkania. Często w grę wchodzi tylko unowocześnienie wyposażenia kuchni czy odświeżenie kilku pomieszczeń. Budżet może w takim przypadku zamknąć się w kwocie kilku lub kilkunastu tysięcy złotych.
Przy niewielkich remontach najlepszą formą finansowania okaże się kredyt związany z niewielkim zakresem formalności i pozwalający na dowolne wydatkowanie środków. Banki oferują kilka takich produktów – karty kredytowe, linie kredytowe w ROR i kredyt gotówkowy. Dwa pierwsze warto polecić osobom, które nie chcą być związane sztywno ustalonym harmonogramem spłaty. Linia i karta pozwalają spłacać zadłużenie w dowolnych „porcjach” – każdy wpływ na rachunek osobisty lub konto karty obniża wykorzystany limit. Jednocześnie jednak nie pozwolą na przeprowadzenie większych prac i pokrycie sporych wydatków, w tym zakupu kosztownych materiałów. To jednak dobra opcja zwłaszcza w sytuacjach kryzysowych, w których nie dysponujemy środkami na rachunku osobistym, ale te niedługi wpłyną na nasze konto, np. w ramach wynagrodzenia za pracę.
Kredyt gotówkowy na remont
Kredyt gotówkowy pod względem kosztów zwykle nie różni się znacząco od karty kredytowej lub linii kredytowej w ROR, choć może być także zdecydowanie korzystniejszy. Również proces wnioskowania o finansowanie jest stosunkowo prosty, a w przypadku banku, z którym mamy już jakąś relację (prowadzimy w nim rachunek osobisty), często przebiega w oparciu o uproszczoną, wymagającą mniej dokumentów, procedurę. Duże znaczenie ma przy tym kwota kredytu: mniejsze sumy mogą zostać przyznane praktycznie od ręki, np. na podstawie oświadczenia o dochodach. Większa kwota kredytu, zwłaszcza rozłożona na długi okres, może wiązać się natomiast ze zdecydowanie większymi formalnościami.
W przypadku kredytu gotówkowego dużą zaletą jest możliwość rozłożenia spłaty na dłuższy czas (okres spłaty sięga nawet kilkunastu lat) oraz wysoki górny limit zobowiązania. Za wadę, dla ceniących sobie elastyczność w planowaniu finansów, uznać można istnienie z góry narzuconego planu spłaty. Wiele banków dopuszcza jednak wakacje kredytowe w trakcie regulowania zobowiązania, czyli możliwość wstrzymania spłaty rat. Warto także pamiętać, że swój dług zawsze możemy spłacić przed czasem i ograniczyć w ten sposób koszt pożyczanego pieniądza. Remont domu, jak pokazują statystyki, to przy tym bardzo częsty powód zaciągania zobowiązań tego typu.
Jak wybrać najlepszy kredyt gotówkowy na remont?
Oferta banków w tym zakresie jest bardzo rozbudowana. Kredyt gotówkowy w kilku odsłonach posiada praktycznie każda instytucja. Całkowity koszt zobowiązania będzie natomiast zależał od kilku różnych czynników, w tym produktu, który wybierzemy. Te bardzo często są dostosowane do indywidualnych potrzeb konsumenta. Szukając środków na remont domu lub mieszkania, możemy więc uzyskać zarówno mniejsze wsparcie finansowe, jak i bardzo duży zastrzyk gotówki, który pozwoli na realizację zdecydowanie większych potrzeb. W celu znalezienia najlepszej propozycji możesz skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych. Oferty są pogrupowane zgodnie z RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopą oprocentowania. Pozwala to poznać całkowity koszt kredytu oraz wysokość miesięcznych rat. Łatwy sposób wnioskowania online sprawia natomiast, że kredyt gotówkowy na remont domu lub mieszkania jest dosłownie na wyciągnięcie ręki. Możesz skorzystać również z pomocy konsultantów.
Kredyt hipoteczny na remont
Mieszkaniowy kredyt hipoteczny zwykle kojarzony jest z finansowaniem zakupu nieruchomości. Może on mieć jednak także inny cel – przebudowę lokalu albo remont. Podstawowym warunkiem, aby otrzymać finansowanie, jest posiadanie nieruchomości, na której może zabezpieczyć się bank, z wolną hipoteką. Gama kredytów hipotecznych jest przy tym bardzo rozbudowana. Warto dowiedzieć się w związku z tym więcej na ich temat, zaglądając do artykułu kredyt hipoteczny krok po kroku.
Zaletą kredytu hipotecznego jest niskie oprocentowanie – przy większych remontach będzie to najtańsza opcja pożyczenia potrzebnych środków. Produkt ten ma jednak także kilka istotnych ograniczeń:
- minimalna kwota sięga zwykle kilkudziesięciu tysięcy złotych,
- bank będzie wymagał udokumentowania wydatków poniesionych na remont,
- kredytodawca oczekuje, że będziemy posiadali wkład własny uzależniony od wartości nieruchomości,
- procedura wnioskowania o kredyt wymaga m.in. wyceny nieruchomości – jest długotrwała i pociąga za sobą dodatkowe koszty.
Jeśli kupujemy nieruchomość i od razu chcemy w niej przeprowadzić remont, kredyt mieszkaniowy może łączyć w sobie kilka celów. Większość banków dopuszcza podejście „dwa w jednym”, ale należy pamiętać, że ustalając maksymalną kwotę dostępną dla klienta, kredytodawcy stosują różne podejścia i wymagania dotyczące wkładu własnego świeżo upieczonego posiadacza mieszkania. Należy również wziąć pod uwagę, że instytucja nie zgodzi się na sfinansowanie w ten sposób wszystkich wydatków. Niemożliwy będzie m.in. zakup wyposażenia domu czy jego umeblowania, co bardzo często wliczamy do kosztów remontu. Kredyt hipoteczny na remont stanie się jednak dobrym sposobem np. na wykończenie mieszkania zakupionego w standardzie deweloperskim.
Wkład własny ciągle rośnie
Kredyt hipoteczny nieodłącznie wiąże się z koniecznością wniesienia wkładu własnego. Jeszcze do niedawna minimalny próg wynosił 10%. Oficjalne rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego zalecają bankom stosowanie bardziej restrykcyjnych wymogów, zgodnie z którymi kredytobiorca musi wpłacić 20% wartości nieruchomości, a coraz częściej minimalny wkład własny to nawet 30% tej sumy. W związku z tym to także spory problem dla potencjalnych kredytobiorców. Całkowita kwota wkładu własnego zależy przede wszystkim od wartości nieruchomości. Z drugiej strony - im wyższy wkład własny, tym lepsze warunki kredytu zaproponuje bank. To solidny argument w negocjowaniu marży, a więc istotnego składnika oprocentowania, wpływającego na całkowite koszty kredytu hipotecznego. Finansując w ten sposób również remont domu, możemy więc wpłynąć negatywnie na ten czynnik. W niektórych przypadkach korzystniejszym rozwiązaniem okaże się wygospodarowanie środków z kapitału, który miał być przeznaczony na wkład własny.
Duży remont – zadanie dla pożyczki hipotecznej
Przy poważniejszych inwestycjach koszty remontu mogą sięgać kilkudziesięciu lub nawet kilkuset tysięcy złotych. W takim przypadku najlepszym rozwiązaniem będzie zobowiązanie zabezpieczone hipoteką na nieruchomości. Będzie ono znacznie tańsze niż kredyt gotówkowy i inne produkty, które nie wymagają dodatkowych zabezpieczeń, ale jednocześnie trzeba się przygotować na dłuższą i bardziej skomplikowaną procedurę wnioskowania.
Pożyczka hipoteczna wymaga posiadania nieruchomości, która zostanie zaakceptowana przez bank jako zabezpieczenie. Podobnie jak kredyt hipoteczny, będzie wiązać się z koniecznością przejścia przez dość skomplikowane formalności. W tym przypadku jednak bank nie weryfikuje przeznaczenia środków – możemy je wydać w dowolny sposób, bez konieczności przedstawiania np. faktur za materiały i roboty budowlane. Wadą tej formy finansowania jest jednak nieco wyższy koszt – zwykle przewyższający o kilka punktów procentowych cenę kredytu mieszkaniowego.
Zdolność kredytowa a kredyt na remont
Niezależnie od wybranej metody finansowania remontu, potencjalny kredytobiorca będzie musiał przedstawić odpowiednią zdolność kredytową. Termin ten bywa często demonizowany, w rzeczywistości jest jednak dobrym zabezpieczeniem nie tylko banku, ale również interesów samego konsumenta. Skrupulatne przyjrzenie się jego sylwetce przez analityków pozwoli na znalezienie słabych stron domowego budżetu i ewentualne wdrożenie w życie zmian. Warto rozpocząć cały proces od oceny zdolności kredytowej (w tym celu możesz skorzystać z kalkulator zdolności kredytowej). Dzięki niemu poznamy orientacyjne możliwości, uwzględniające przy tym również parametry konkretnego zobowiązania. Na jej wysokość wpływ ma m.in.:
- Całkowita kwota kredytu: oczywiście im większe środki, tym większej zdolności kredytowej potrzebujemy. Nie jest to jednak jedyny element ważny z perspektywy kredytobiorcy.
- Parametry spłaty: duże znaczenie będzie miało również to, w jaki sposób chcemy spłacić kredyt na remont. Najpopularniejsze raty równe i długi okres spłaty pozwolą na uzyskanie zdecydowanie wyższej sumy. Na mniejsze środki mogą liczyć z kolei ci, którzy zdecydują się na krótki okres spłaty i raty malejące, choć w tym przypadku całkowita kwota zobowiązania będzie niższa.
- Zarobki i wydatki: jednym z podstawowych elementów branych pod uwagę przez analityków będą oczywiście zarobki kredytobiorcy. W tym celu często korzysta się z zaświadczenia wydawanego przez pracodawcę, w przypadku niższych sum uznaje się również oświadczenia o osiąganych dochodach.
- Sytuacja rodzinna: ważną informacją na temat klienta jest również jego sytuacja rodzinna. Małżonkowie są zwykle stabilniejsi finansowo, posiadane dzieci to natomiast z jednej strony finansowe obciążenie, natomiast z drugiej zdecydowanie wyższa odpowiedzialność.
- Inne zobowiązania: znacznym obciążeniem dla zdolności kredytowej są inne spłacane zobowiązania, w tym kredyty i pożyczki, także te, do których mamy stały dostęp np. dzięki karcie kredytowej czy limitowi w rachunku. W przypadku wyższych kredytów na remont warto więc je spłacić lub pozbyć się zbędnych plastików.
- Historia kredytowa: banki skrupulatnie przyglądają się również dotychczasowym poczynaniom klientów na rynku kredytowym. Sumiennie spłacane zobowiązania procentują wyższym zaufaniem, problemy z regulowaniem płatności mogą natomiast uniemożliwić uzyskanie nowego kredytu.
Jak podwyższyć zdolność kredytową?
Wbrew ugruntowanej opinii istnieją sprawdzone sposoby na zwiększenie swojej wiarygodności w oczach banku. Dzięki temu kredyt na remont będzie zdecydowanie łatwiej uzyskać. Rady warto wdrożyć w życie jak najwcześniej, zwłaszcza jeżeli interesuje nas kredyt hipoteczny albo chcemy sfinansować remont za pośrednictwem wysokiego kredytu gotówkowego. Wysoka zdolność kredytowa w wielu przypadkach przekłada się na warunki zaproponowane przez instytucję. Przede wszystkim należy spłacić inne zadłużenie. Poza tym warto także zajrzeć do raportu BIK na nasz temat: wprawdzie popularne "czyszczenie BIK" nie jest możliwe, jednak sporadycznie zdarzają się tam błędne zapisy, które można w stosunkowo prosty sposób skorygować. Warto również uzyskać dodatkowe źródło dochodu lub zmienić zapisy umowy o pracę: wprawdzie obecnie banki coraz chętniej udzielają środków także osobom zatrudnionym np. na podstawie umowy o dzieło czy umowy zlecenia, jednak w dalszym ciągu największym zaufaniem darzą pracowników wykonującym swoje obowiązki w ramach stosunku pracy na czas nieokreślony, zwłaszcza jeżeli całkowita kwota kredytu jest wysoka, a okres spłaty zadłużenia długi.
