W jakim banku dostanę kredyt na świadczenie pielęgnacyjne?

Świadczenie pielęgnacyjne – czym jest z punktu widzenia kredytodawcy?

Świadczenie pielęgnacyjne przysługuje osobom, które zrezygnowały z pracy zawodowej, aby zapewnić całodobową opiekę członkowi rodziny z niepełnosprawnością. W 2025 roku jego miesięczna wysokość wynosi 3287 zł brutto, a wypłaty realizowane są przez jednostki samorządowe. Świadczenie to ma charakter powtarzalny i nie podlega opodatkowaniu.

Z perspektywy opiekuna osoby niepełnosprawnej i samego chorego świadczenie stanowi duże wsparcie dla domowego budżetu. Jednak z punktu widzenia banków nie jest ono kwalifikowane jako typowy dochód. Powodów jest kilka:

➡️ samo świadczenie pielęgnacyjne nie może być zajęte przez komornika, co ogranicza możliwość egzekucji zadłużenia w przypadku braku spłaty,

➡️  wypłata zależy od ważności orzeczenia o niepełnosprawności – a więc nie jest gwarantowana przez czas nieokreślony. Banki uznają za bezpieczne wyłącznie takie źródła dochodu, które cechują się trwałością, egzekwowalnością i niezależnością od czynników zewnętrznych, takich jak stan zdrowia osoby trzeciej.

Dlatego właśnie – mimo że z perspektywy życiowej świadczenie pielęgnacyjne jest pełnoprawnym źródłem dochodu – dla sektora bankowego pozostaje ono świadczeniem „miękkim”, niepewnym i nie do końca weryfikowalnym w kontekście ryzyka kredytowego. Dlatego też, choć świadczenie pielęgnacyjne wlicza się do budżetu gospodarstwa domowego, udzielenie pożyczki bankowej wyłącznie na tej podstawie jest niemożliwe. ⛔⛔⛔

Kredyt bankowy a świadczenie pielęgnacyjne

Banki w Polsce nie oferują produktów kredytowych dedykowanych wyłącznie osobom, których jedynym źródłem utrzymania jest świadczenie pielęgnacyjne. Dotyczy to zarówno kredytów gotówkowych, jak i kredytów hipotecznych. ➡️ Nawet przy niewielkich kwotach zobowiązań, wnioskodawca musi wykazać zdolność kredytową opartą na akceptowalnych przez bank źródłach przychodu.

Do takich źródeł zaliczają się m.in.:

✔️ umowa o pracę (szczególnie na czas nieokreślony),

✔️  umowa cywilnoprawna,

✔️  działalność gospodarcza,

✔️  emerytura,

✔️  renta rodzinna,

✔️  przychody z najmu.

W przypadku kredytu hipotecznego znaczenie mają również dodatkowe czynniki, takie jak wkład własny, wiek kredytobiorcy, liczba osób na utrzymaniu czy forma zatrudnienia.

(fot. SeventyFour / Shutterstock)

Jeśli jednak świadczenie pielęgnacyjne nie jest jedynym źródłem dochodu, a kredytobiorca może wykazać inne, uznawane przez bank wpływy, możliwe jest pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego. Także w sytuacji, gdy do wniosku przystępuje druga osoba – współkredytobiorca – posiadająca udokumentowany, stabilny dochód, świadczenie pielęgnacyjne może zostać uwzględnione jako element wspierający domowy budżet. W takich przypadkach banki mogą potraktować to świadczenie jako tzw. dochód pomocniczy.

W praktyce oznacza to, że osoby pobierające świadczenie pielęgnacyjne mogą starać się o kredyt bankowy wyłącznie w sytuacji, gdy:

📍  posiadają dodatkowe, akceptowalne źródło dochodu,

📍  składają wniosek wspólnie z osobą, która spełnia kryteria kredytowe banku,

📍  wykazują pozytywną historię kredytową i brak zadłużeń.

Warto podkreślić, że nawet wówczas świadczenie pielęgnacyjne nie zostanie wliczone do pełnej oceny zdolności kredytowej, lecz może zostać uznane za okoliczność łagodzącą – pozwalającą obniżyć miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego.

Pożyczki pozabankowe na świadczenie pielęgnacyjne

W sytuacji, gdy bank odrzuca wniosek kredytowy ze względu na brak „twardych” dochodów, rozwiązaniem mogą być oferty instytucji pozabankowych.➡️ Firmy pożyczkowe działające na rynku konsumenckim często akceptują dochody z tytułu świadczeń socjalnych – w tym również świadczenia pielęgnacyjnego.

🟣 Badanie zdolności kredytowej a kredyt na świadczenie pielęgnacyjne

Decyzja o przyznaniu pożyczki pozabankowej opiera się zazwyczaj na uproszczonej analizie zdolności kredytowej, w której bierze się pod uwagę świadczenie pielęgnacyjne. W wielu przypadkach wystarczy oświadczenie o dochodach, weryfikacja konta bankowego i potwierdzenie tożsamości. Pożyczki pozabankowe są też często dostępne online – bez konieczności wychodzenia z domu czy składania dokumentów w wersji papierowej.

🟣 Jakie są warunki kredytu na świadczenie pielęgnacyjne?

Oczywiście trzeba pamiętać, że tego typu produkty są wyżej oprocentowane niż kredyty bankowe, a rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) może wynosić od kilkunastu do nawet kilkuset procent. Istnieją jednak firmy oferujące pożyczki ratalne z RRSO na poziomie kilkudziesięciu procent (a nawet darmowe, ale pod konkretnymi warunkami, np. dla nowych klientów), co może być akceptowalne w sytuacji nagłej potrzeby finansowej.

🟣 Jak duży może być kredyt na świadczenie pielęgnacyjne?

Firmy pozabankowe, które akceptują świadczenia socjalne jako podstawę dochodu, zazwyczaj ograniczają maksymalną kwotę zobowiązania do kilku lub kilkunastu tysięcy złotych. Kwoty rzędu 5000–10 000 zł są dostępne dla klientów, którzy posiadają regularne wpływy i nie figurują w rejestrach dłużników (BIK, BIG, KRD).

Należy jednak zachować dużą ostrożność przy wyborze pożyczkodawcy. Rekomendowane są wyłącznie podmioty nadzorowane przez Komisję Nadzoru Finansowego, posiadające transparentne warunki umowy i pełne informacje o kosztach zobowiązania.

Świadczenie pielęgnacyjne a kredyt hipoteczny – realna bariera

Jednym z częściej pojawiających się pytań jest to, czy świadczenie pielęgnacyjne wystarczy do uzyskania kredytu hipotecznego. Tu odpowiedź jest jednoznaczna – nie. ⛔⛔⛔ Banki udzielające finansowania na zakup nieruchomości wymagają stabilnych i długoterminowych dochodów, a takim nie jest zasiłek pielęgnacyjny. ➡️ Świadczenie pielęgnacyjne, choć regularne, jest zależne od statusu orzeczenia o niepełnosprawności i nie daje gwarancji wypłaty w dłuższej perspektywie.

Co więcej, osoby sprawujące opiekę na podstawie świadczenia, najczęściej nie posiadają innych źródeł dochodu – ponieważ, do niedawna, praca zarobkowa była nielegalna przy pobieraniu tego świadczenia. Nowelizacja przepisów od 2024 roku umożliwia łączenie świadczenia z zatrudnieniem, co z perspektywy czasu może zmienić stanowisko sektora bankowego i pomóc uzyskać pożyczkę, ale obecnie wciąż pozostaje to w fazie przejściowej.

💡 Zatem jedyną realną szansą na kredyt hipoteczny pozostaje współkredytobiorca. Możesz wziąć kredyt z innym członkiem rodziny, który posiada niezależny dochód, oraz odpowiedni wkład własny i pozytywną historię kredytową.

Czy można poprawić zdolność kredytową, mając świadczenie pielęgnacyjne?

Pomimo ograniczeń, możliwe jest stopniowe budowanie swojej pozycji finansowej, nawet jeśli głównym dochodem jest świadczenie pielęgnacyjne. Przede wszystkim należy zadbać o pozytywną historię kredytową. Nawet niewielkie zobowiązania, jak zakupy ratalne czy pożyczki spłacane terminowo, wpływają korzystnie na ocenę w BIK.

(fot. Studio Romantic / shutterstock)

Warto także ograniczyć liczbę innych zobowiązań – zamknąć nieaktywne karty kredytowe, zrezygnować z kredytów odnawialnych, unikać opóźnień w płatnościach rachunków. Każda redukcja miesięcznych wydatków poprawia ogólną ocenę zdolności kredytowej.

Jeśli możliwe, dobrym rozwiązaniem jest również uzyskanie dodatkowego dochodu – choćby na podstawie umowy zlecenia, sprzedaży online czy działalności nierejestrowanej. Taka dorywcza praca nie będzie przeszkodą, aby móc opiekować się osobą niepełnosprawną. Wystarczy, że dochód ten będzie udokumentowany i powtarzalny.

Uzyskanie kredyt na świadczenie pielęgnacyjne - niemożliwe bez innego stałego dochodu

Odpowiadając na pytanie: w jakim banku dostanę kredyt na świadczenie pielęgnacyjne – trzeba przyznać uczciwie, że żaden bank nie udzieli kredytu osobie, dla której świadczenie to jest jedynym źródłem dochodu. Nie oznacza to jednak całkowitego braku możliwości finansowania.

Jeśli dochód z tytułu świadczenia pielęgnacyjnego zostanie uzupełniony wpływami z innego źródła lub wniosek zostanie złożony wspólnie z osobą zatrudnioną, szanse na otrzymanie kredytu bankowego znacząco rosną. W przeciwnym razie warto rozważyć finansowanie pozabankowe – łatwiej dostępne, choć wymagające większej ostrożności.

Rynek finansowy w Polsce nadal nie traktuje świadczenia pielęgnacyjnego jako pełnoprawnego dochodu. Choć dzięki świadczeniu wspierającemu rodzinom żyje się łatwiej, mają one mocno ograniczone pole manewru, gdy zechcą wziąć kredyt.