Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – czerwiec 2013 r.

Mieszkania używane to nie tylko te pamiętające minioną epokę - w kamienicach czy w wielkiej płycie. W serwisach ogłoszeniowych często znajdą się również mieszkania wybudowane po 2000 r. Mogą one stanowić dobrą okazję dla nabywcy, ponieważ często są przygotowane do zamieszkania od zaraz. Nie wymagają dodatkowych nakładów na wykończenie, jak ma to miejsce w przypadku lokali z rynku pierwotnego. Z drugiej jednak strony mogą okazać się pułapką, o której prawdę znają tylko właściciele - nie wiadomo dlaczego sprzedają je niedługo po kupieniu.

Kredyt na „młode” mieszkanie z rynku wtórnego

W najnowszym rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl szukamy najlepszej oferty finansowania zakupu 3-pokojowego mieszkania z rynku wtórnego, wybudowanego po 2005 roku.

Klienci, ich mieszkanie i kredyt - profil

Bezdzietne małżeństwo (29 i 30 lat). Zatrudnieni na umowy o pracę na czas nieokreślony, od ponad roku każde. Ich łączne, miesięczne wynagrodzenie wynosi 6500 zł netto. Nie mają innych zobowiązań kredytowych. Wszystkie wcześniejsze regulowali w terminie. Oprócz standardowych wydatków związanych z utrzymaniem rodziny i mieszkania ponoszą opłaty związane z eksploatacją samochodu.

Kredytem finansowana będzie 61-metrowa nieruchomość z rynku wtórnego,zlokalizowana w mieście powyżej 500.000 mieszkańców, w cenie 380.000 zł.

Kredyt w złotych, na 30 lat, spłacany w ratach równych. Klienci zaakceptują skorzystanie z dodatkowych produktów z oferty banku, jeśli polepszą one warunki kredytu. Nie zdecydują się jednak na produkty inwestycyjne ani ubezpieczenia z funduszami kapitałowymi..

Kredyt bez wkładu własnego jeszcze w 13 bankach

Zapisy wydanej przez KNF Rekomendacji S, zakładające konieczność wnoszenia przy kredytach hipotecznych wkładu własnego, wchodzą w życie od 1 stycznia 2014 r. Obecnie jeszcze 13 banków byłoby skłonnych w 100% sfinansować zakup nieruchomości.

Najlepszy kredyt hipoteczny z LTV 100%

*Bank stosuje mniej korzystny obecnie sposób aktualizacji WIBOR-u, przez co przyjęte do wyliczeń oprocentowanie zakłada wyższe niż aktualne stawki WIBOR. Gdyby przyjąć aktualne stawki WIBOR, oprocentowanie i łączny koszt kredytu byłyby nieco niższe.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
***Aktualizacja 27.06.2013: Najniższa dostępna marża w Deutsche Banku w ramach pakietu ubezpieczeniowego lub inwestycyjnego wynosi 1,30%.
Opracowanie: Bankier.pl na podstawie ankiet otrzymanych od banków, stan na 13-17.06.2013 r.

Najlepszą ofertę kredytu z LTV równym 100% dla przyjętych w badaniu klientów przedstawił Deutsche Bank. Zaproponowana przez bank w ramach Pakietu Ubezpieczeniowego marża kredytu hipotecznego jest stała, niezależna od poziomu LTV i wynosi 1,20%. Dodatkowo klienci zwolnieni się z konieczności opłacenia prowizji. Jednak, jak wskazuje nazwa pakietu, dla tego poziomu marży i 0% prowizji klient będzie musiał skorzystać z dodatkowych ubezpieczeń na życie i utrzymać je przez pierwszych 5 lat. Powiększa to łączny koszt kredytu o ponad 12.000 zł do nieco ponad 290.000 zł.

Kredyt z 20-procentowym wkładem własnym aż w 21 bankach

O wiele szerszy wachlarz ofert ma do wyboru klient, który wnosi w zakup nieruchomości co najmniej 20% jej wartości jako środki własne. Jest to tylko jedna z wielu korzyści dysponowania własnymi oszczędnościami przy zakupie mieszkania. Niższy kredyt bowiem to mniejsza kwota odsetek do spłaty. To także uniknięcie dodatkowych kosztów z tytułu chociażby ubezpieczenia niskiego wkładu, zwykle pobieranego w sytuacji, kiedy kredytobiorcy nie gwarantują co najmniej 20% wkładu własnego.

Najlepszy kredyt hipoteczny z LTV 80%

*Bank stosuje mniej korzystny obecnie sposób aktualizacji WIBOR-u, przez co przyjęte do wyliczeń oprocentowanie zakłada wyższe niż aktualne stawki WIBOR. Gdyby przyjąć aktualne stawki WIBOR, oprocentowanie i łączny koszt kredytu byłyby nieco niższe.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
*** Bank nie wymaga dodatkowego ubezpieczenia, jednak przy tym poziomie marży wymagane jest posiadanie przez 3 m-ce od wypłaty kredytu środków finansowych w banku w wysokości min. 15 000 zł.
**** Aktualizacja 27.06.2013: Najniższa dostępna marża w Deutsche Banku w ramach pakietu ubezpieczeniowego lub inwestycyjnego wynosi 1,30%.
Opracowanie: Bankier.pl na podstawie ankiet otrzymanych od banków, stan na 13-17.06.2013 r.

I w tym wariancie najlepszą ofertę dla przyjętych do badania klientów zaproponował Deutsche Bank. Marża na poziomie 1,20% i brak prowizji pozwala uzyskać w tym banku najniższy łączny koszt kredytu, nawet pomimo konieczności doliczenia kosztów dodatkowego pakietu ubezpieczeń.

Niska marża to nie wszystko

Szukając kredytu hipotecznego, nie warto ograniczać się do porównania zaproponowanych przez banki marż i wyliczonych na podstawie aktualnej stawki oprocentowania łącznych kosztów kredytu. Pod na pierwszy rzut oka atrakcyjną marżą może kryć się konieczność skorzystania z dodatkowych produktów. Najczęściej będą to różne ubezpieczenia majątkowe lub osobowe, które trzeba utrzymać przez cały okres kredytu, co znacznie uszczupla kieszeń kredytobiorcy.

Jednym z podstawowych produktów oferowanych do kredytów hipotecznych w ramach sprzedaży wiązanej jest też tradycyjne konto osobiste. Na koszty jego prowadzenia również trzeba zwrócić uwagę. Zdarza się, że przy bardzo atrakcyjnym kredycie hipotecznym (jaki np. zaproponował lider rankingu) koszty prowadzenia powiązanego z nim rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego będą sięgać nawet kilkunastu złotych miesięcznie. Przy 30-letnim kredycie oznacza to dodatkowych kilka tysięcy złotych obciążenia.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Bankier.pl

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: