Najlepsze kredyty hipoteczne – kwiecień 2017 [Ranking Bankier.pl]

analityk Bankier.pl

W pierwszej kolejności warto sprawdzić ofertę banku, w którym ma się rachunek – tę zasadę w przypadku kredytów hipotecznych można śmiało uznać za nieaktualną. W kwietniowej edycji rankingu sprawdziliśmy, jak banki traktują stałych klientów. Tylko jedna instytucja ma dla nich specjalną ofertę.

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego zwykle wiąże się z bankową „przeprowadzką”. Do rzadkości należy sytuacja, że najlepszą ofertę zaproponuje instytucja, w której mamy podstawowy rachunek. Kredytodawcy mogliby premiować lojalnych użytkowników swoich usług, ale zwykle nie różnicują warunków oferty i klient „z ulicy”, który zdecyduje się na założenie konta i zakup dodatkowych usług w ramach cross sellingu, może liczyć na takie same parametry produktu - wynika z analizy przeprowadzonej przez Bankier.pl

Czy stały klient może dostać lepszy kredyt hipoteczny?
Czy stały klient może dostać lepszy kredyt hipoteczny? (fot. Wojciech Krynski / FORUM)

W kwietniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych poprosiliśmy banki o przygotowanie propozycji dla kredytobiorców zamierzających kupić 62-metrowe mieszkanie na rynku pierwotnym w Katowicach. Lokal kosztuje 300 tys. zł, a klienci rozważają wniesienie 10- lub 20-proc. wkładu własnego.

Łączny miesięczny dochód netto trzyosobowego gospodarstwa domowego wynosi 5000 zł. Wychowujący jedno dziecko małżonkowie pracują w oparciu o umowy o pracę zawarte na czas nieokreślony. Potencjalni klienci nie mają w tej chwili żadnych zobowiązań finansowych, a ich historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów. Każdy z banków poprosiliśmy o przygotowanie oferty w dwóch wariantach:

  • przy założeniu, że klienci od 18 miesięcy posiadają ROR (z wpływającym wynagrodzeniem) i kartę debetową w ich instytucji
  • oraz że klient nie miał do tej pory żadnej relacji z bankiem.

Najlepszy kredyt z 10-proc. wkładem własnym

Minimalny wymagany przez banki wkład własny w przypadku profilowych klientów wyniesie 30 tys. zł. Wskaźnik LTV, mierzący stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości, wyniesie wówczas 90 proc., a umowę gotowych będzie podpisać osiem spośród instytucji, które odpowiedziały na ankietę.

Kredyt na 270.000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc., dla profilowych kredytobiorców jako NOWEGO klienta

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa*

Łączny koszt kredytu**

1.

Bank Pekao

3,82%

2,09%

1 261 zł

191 567 zł  zapytaj doradcę»

2.

Raiffeisen Polbank

3,73%

2,00%

1 250 zł

194 170 zł zapytaj doradcę»

3.

mBank

3,88%

2,15%

1 273 zł

197 522 zł zapytaj doradcę»

4.

Bank BPS

3,72%

1,99%

1 275 zł

202 437 zł

5.

Bank Millennium***

3,92%

2,19%

1 276 zł

203 331 zł zapytaj o kredyt»

6.

Bank Zachodni WBK****

4,02%

2,29%

1 309 zł

209 424 zł zapytaj doradcę»

7.

Deutsche Bank

4,03%

2,30%

1 300 zł

213 196 zł zapytaj doradcę»

8.

Alior Bank

4,83%

3,10%

1 421 zł

247 138 zł zapytaj o kredyt»

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego,

ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

*** Bank umożliwia klientom skorzystanie z posiadanego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku łączny koszt wyniósłby 191,7 tys. zł.

**** Najniższa marża wynosi 1,89 pp. Podano marżę średnią dla profilowych klientów.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-24.04.2017 r.

W wariancie dla klientów „z ulicy” najkorzystniejszą ofertę zaoferował Bank Pekao. Na drugiej lokacie znalazł się Raiffeisen Polbank, a zaraz za nim – mBank. Klienci, którzy posiadają już ubezpieczenie na życie, powinni zwrócić uwagę także na propozycję Banku Millennium, w którym łączny koszt kredytu wyniósłby w takim przypadku 191 tys. zł.

Kredyt na 270.000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc., dla profilowych kredytobiorców jako STAŁEGO klienta

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa*

Łączny koszt kredytu**

1.

PKO BP

3,54%

1,81%***

1 223 zł

177 358 zł zapytaj o kredyt»

2.

Bank Pekao

3,82%

2,09%

1 261 zł

191 567 zł zapytaj doradcę»

3.

Raiffeisen Polbank

3,73%

2,00%

1 250 zł

194 170 zł zapytaj doradcę»

4.

mBank

3,88%

2,15%

1 273 zł

197 522 zł zapytaj doradcę»

5.

Bank BPS

3,72%

1,99%

1 275 zł

202 437 zł

6.

Bank Millennium****

3,92%

2,19%

1 276 zł

203 331 zł zapytaj o kredyt»

7.

Bank Zachodni WBK*****

4,02%

2,29%

1 309 zł

210 774 zł zapytaj doradcę»

8.

Deutsche Bank

4,03%

2,30%

1 300 zł

213 196 zł zapytaj doradcę»

9.

Alior Bank

4,83%

3,10%

1 421 zł

247 138 zł zapytaj o kredyt»

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego,

ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

*** Bank stosuje niższą stawkę marży w okresie pierwszych 12 miesięcy spłaty. Podano stawkę po 12. miesiącu.

**** Bank umożliwia klientom skorzystanie z posiadanego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku łączny koszt wyniósłby 191,7 tys. zł.

***** Najniższa marża wynosi 1,89 pp. Podano marżę średnią dla profilowych klientów.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-24.04.2017 r.

W przypadku ofert dla stałych klientów palmę pierwszeństwa przejmuje PKO Bank Polski, w którym łączny koszt zobowiązania zamknąłby się w kwocie 177 tys. zł. Bank nie zdecydował się przedstawić oferty dla klientów zewnętrznych. Drugą lokatę zajął Bank Pekao, a trzecią – Raiffeisen Polbank. Niemal wszystkie instytucje proponują klientom posiadającym ROR i dłuższą historię współpracy takie same warunki jak kredytobiorcom „z ulicy”. Wyjątek stanowi, obok PKO BP, Bank Zachodni WBK, w którym stawka prowizji jest nieco obniżona - o 0,5 pp.

Najlepszy kredyt z 20-proc. wkładem własnym

Dwukrotnie wyższy wkład własny sprawia, że wskaźnik LTV obniża się do poziomu 80 proc. Do rankingu dołączają wówczas instytucje, które nie są skłonne pożyczać na 90 proc. wartości nieruchomości.

Kredyt na 240.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc., dla profilowych kredytobiorców jako NOWEGO klienta

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa*

Łączny koszt kredytu**

1.

Bank BPS

3,43%

1,70%

1 068 zł

149 166 zł

2.

Bank Pekao

3,82%

2,09%

1 121 zł

169 194 zł zapytaj doradcę»

3.

ING Bank Śląski

3,50%

1,69%

1 077 zł

169 496 zł zapytaj o kredyt»

4.

Raiffeisen Polbank

3,72%

1,99%

1 111 zł

172 596 zł zapytaj doradcę»

5.

Eurobank

3,77%

2,04%

1 117 zł

174 130 zł zapytaj doradcę»

6.

Bank BGŻ BNP Paribas

3,93%

2,20%

1 137 zł

175 102 zł zapytaj doradcę»

7.

mBank

3,88%

2,15%

1 131 zł

175 635 zł zapytaj doradcę»

8.

Bank Millennium***

3,82%

2,09%

1 121 zł

175 847 zł zapytaj o kredyt»

9.

Deutsche Bank

3,83%

2,10%

1 124 zł

176 579 zł zapytaj doradcę»

10.

Credit Agricole****

3,65%

2,00%

1 100 zł

177 180 zł zapytaj doradcę»

11.

Bank Zachodni WBK*****

4,02%

2,29%

1 163 zł

186 153 zł zapytaj doradcę»

12.

Alior Bank

4,53%

2,80%

1 220 zł

204 117 zł zapytaj o kredyt»

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego,

ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

*** Bank umożliwia klientom skorzystanie z posiadanego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku łączny koszt wyniósłby 165,5 tys. zł.

**** Kredyt w wariancie „niższa marża”

***** Najniższa marża wynosi 1,89 pp. Podano marżę średnią dla profilowych klientów.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-24.04.2017 r.

Pierwsze miejsce w rankingu dla nowych klientów zajmuje w przypadku wniesienia 20-proc. wkładu własnego Bank BPS. Drugą lokatę otrzymuje Bank Pekao, w którym łączny koszt kredytu wyniesie 169 tys. zł. Tuż za nim lokuje się ING Bank Śląski.

Kredyt na 240.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc., dla profilowych kredytobiorców jako STAŁEGO klienta

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa*

Łączny koszt kredytu**

1.

Bank BPS

3,43%

1,70%

1 068 zł

149 166 zł

2.

PKO BP***

3,37%

1,64%

1 060 zł

149 367 zł zapytaj o kredyt»

3.

Bank Pekao

3,82%

2,09%

1 121 zł

169 194 zł zapytaj doradcę»

4.

ING Bank Śląski

3,50%

1,69%

1 077 zł

169 496 zł zapytaj o kredyt»

5.

Raiffeisen Polbank

3,72%

1,99%

1 111 zł

172 596 zł zapytaj doradcę»

6.

Eurobank

3,77%

2,04%

1 117 zł

174 130 zł zapytaj doradcę»

7.

Bank BGŻ BNP Paribas

3,93%

2,20%

1 137 zł

175 102 zł zapytaj doradcę»

8.

mBank

3,88%

2,15%

1 131 zł

175 635 zł zapytaj doradcę»

9.

Bank Millennium****

3,82%

2,09%

1 121 zł

175 847 zł zapytaj o kredyt»

10.

Deutsche Bank

3,83%

2,10%

1 124 zł

176 579 zł zapytaj doradcę»

11.

Credit Agricole*****

3,65%

2,00%

1 100 zł

177 180 zł zapytaj doradcę»

12.

Bank Zachodni WBK******

4,02%

2,29%

1 163 zł

187 353 zł zapytaj doradcę»

12.

Alior Bank

4,53%

2,80%

1 220 zł

204 117 zł zapytaj o kredyt»

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego,

ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

*** Bank stosuje niższą stawkę marży w okresie pierwszych 12 miesięcy spłaty. Podano stawkę po 12. miesiącu.

**** Bank umożliwia klientom skorzystanie z posiadanego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku łączny koszt wyniósłby 165,5 tys. zł.

***** Kredyt w wariancie „niższa marża”

****** Najniższa marża wynosi 1,89 pp. Podano marżę średnią dla profilowych klientów.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-24.04.2017 r.

W przypadku ofert dla stałego klienta pierwsza lokata przypada ponownie Bankowi BPS. Na drugiej pozycji znalazł się PKO Bank Polski, a na trzeciej – Bank Pekao.

Spośród ankietowanych przez nas banków wyłącznie PKO Bank Polski proponuje odmienne warunki klientom już korzystającym z jego podstawowego produktu. Instytucja ta jednak nie przedstawiła w rankingu, podobnie jak w poprzednim miesiącu, oferty dla klientów nowych. Bank Zachodni WBK oferuje niższą stawkę marży dla klientów wewnętrznych, ale pozostałe parametry pozostają niezmienione.

Bankowcy wykorzystują okazję, jaką jest finansowanie zakupu nieruchomości, by przywiązać do siebie klienta i skłonić go do zakupu dodatkowych produktów. Sięgają zwykle po bodźce cenowe w postaci obniżek marży. W ofertach instytucji brakuje jednak specjalnych premii dla tych, którzy już od dawna wiążą swoje finanse z bankiem. Lojalność nie daje zatem dodatkowych korzyści, a poszukujący kredytu powinni zorientować się w ofercie wszystkich instytucji aktywnych na rynku.

Michał Kisiel

Źródło:
Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 1 ~asdf

a gdzie info o prowizjach i dodatkowych ubezpieczeniach... takie porównanie to sobie możecie wiecie co...

! Odpowiedz
0 1 ~Trzeźwomyślacy

To nic nadzwyczajnego, bo firmy ubezpieczeniowe także doją swoich długoletnich klientów np. HDI tak robi. Chcieli mnie "przekręcić" na 100% wyższą stawkę, niż ma konkurencja, wciskając mi przy tym kit, że to specjalna oferta dla mnie. Tak, że nie dziwi, że banki doją swoich klientów, bo zwykła (czytać- agresywna) walka o pieniądze w naszym prymitywnym (polskim) kapitalizmie

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 1 ~HEY

anie nie jestem za ani przeciw. jestem tu dla hejtu. lubię ustawki

! Odpowiedz
0 0 (usunięty)

(wiadomość usunięta przez moderatora)

! Odpowiedz
0 3 ~ANI

nie jestem ani za ani przeciw jestem tu dla hejtu

! Odpowiedz
0 1 ~robert

najważniejsze, to mieć jakiś cel w życiu...

! Odpowiedz
2 4 ~ReD

Kupuj za gotówkę i miej banki w nosie :)

! Odpowiedz
0 3 ~Polak

Po co tracic kase. Bierzesz kredyt, oczywiscie nic nie splacasz, zyjesz sobie kilka lat za darmoche bo eksmisje tyle trwaja i tyle. Potem robi to samo twoja dziewczyna (pamietaj nie zeń się!) i macie znow kilka lat darmochy. ty w miedzyczasie oglaszasz bankructwo, po kilku latach znow mozesz kupic mieszkanie. Mozliwe, ze w miedzyczasie bedziesz musial zmienic tez dziewczyne, ale to tez chyba dobrze, zawsze jakis powiew swierzosci - wszystko za darmoche

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 ~przypominajka

http://www.bankier.pl/wiadomosc/Kolejne-stanowiska-UOKiK-w-sprawie-frankowcow-3681816.html

! Odpowiedz
37 9 ~PF1985

Hahaha, łącznie dochody pary 5000 zł netto, a rata za mieszkanie na poziomie 1300 zł? Trzymajcie mnie bo ze śmiechu pęknę :-) Przecież to jest 1/4 ich łącznych dochodów, a gdzie czynsz, opłaty, żywność, ubrania, utrzymanie i paliwo do min. samochodu, jakieś rozrywki?

Sorry, ale przy takich zarobkach to ja na ich miejscu bym najwyżej wynajmował jakiś duży pokój za max 800 zł. A co jak rata niedługo wzrośnie do 1600-1800 zł? To już będzie nędza i najtańsze parówki z biedry...

Ja mieszkam sam i przy zarobkach miesięcznych na poziomie 8000 zł netto w życiu bym się nie zdecydował na kredyt z ratą 1300 zł bo to by było po prostu samobójstwo...

Pozdrowienia dla rozsądnych, nie każdy musi mieć własne mieszkanie.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl