W pierwszej kolejności warto sprawdzić ofertę banku, w którym ma się rachunek – tę zasadę w przypadku kredytów hipotecznych można śmiało uznać za nieaktualną. W kwietniowej edycji rankingu sprawdziliśmy, jak banki traktują stałych klientów. Tylko jedna instytucja ma dla nich specjalną ofertę.
![Najlepsze kredyty hipoteczne – kwiecień 2017 [Ranking Bankier.pl]](https://galeria.bankier.pl/p/e/e/3b4020a59b8f59-640-379-0-118-800-479.webp)
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego zwykle wiąże się z bankową „przeprowadzką”. Do rzadkości należy sytuacja, że najlepszą ofertę zaproponuje instytucja, w której mamy podstawowy rachunek. Kredytodawcy mogliby premiować lojalnych użytkowników swoich usług, ale zwykle nie różnicują warunków oferty i klient „z ulicy”, który zdecyduje się na założenie konta i zakup dodatkowych usług w ramach cross sellingu, może liczyć na takie same parametry produktu - wynika z analizy przeprowadzonej przez Bankier.pl
W kwietniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych poprosiliśmy banki o przygotowanie propozycji dla kredytobiorców zamierzających kupić 62-metrowe mieszkanie na rynku pierwotnym w Katowicach. Lokal kosztuje 300 tys. zł, a klienci rozważają wniesienie 10- lub 20-proc. wkładu własnego.
Łączny miesięczny dochód netto trzyosobowego gospodarstwa domowego wynosi 5000 zł. Wychowujący jedno dziecko małżonkowie pracują w oparciu o umowy o pracę zawarte na czas nieokreślony. Potencjalni klienci nie mają w tej chwili żadnych zobowiązań finansowych, a ich historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów. Każdy z banków poprosiliśmy o przygotowanie oferty w dwóch wariantach:
- przy założeniu, że klienci od 18 miesięcy posiadają ROR (z wpływającym wynagrodzeniem) i kartę debetową w ich instytucji
- oraz że klient nie miał do tej pory żadnej relacji z bankiem.
Najlepszy kredyt z 10-proc. wkładem własnym
Minimalny wymagany przez banki wkład własny w przypadku profilowych klientów wyniesie 30 tys. zł. Wskaźnik LTV, mierzący stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości, wyniesie wówczas 90 proc., a umowę gotowych będzie podpisać osiem spośród instytucji, które odpowiedziały na ankietę.
|
Kredyt na 270.000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc., dla profilowych kredytobiorców jako NOWEGO klienta |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
1. |
Bank Pekao |
3,82% |
2,09% |
1 261 zł |
191 567 zł zapytaj doradcę» |
|
2. |
Raiffeisen Polbank |
3,73% |
2,00% |
1 250 zł |
194 170 zł zapytaj doradcę» |
|
3. |
mBank |
3,88% |
2,15% |
1 273 zł |
197 522 zł zapytaj doradcę» |
|
4. |
Bank BPS |
3,72% |
1,99% |
1 275 zł |
202 437 zł |
|
5. |
Bank Millennium*** |
3,92% |
2,19% |
1 276 zł |
203 331 zł zapytaj o kredyt» |
|
6. |
Bank Zachodni WBK**** |
4,02% |
2,29% |
1 309 zł |
209 424 zł zapytaj doradcę» |
|
7. |
Deutsche Bank |
4,03% |
2,30% |
1 300 zł |
213 196 zł zapytaj doradcę» |
|
8. |
Alior Bank |
4,83% |
3,10% |
1 421 zł |
247 138 zł zapytaj o kredyt» |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Bank umożliwia klientom skorzystanie z posiadanego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku łączny koszt wyniósłby 191,7 tys. zł. **** Najniższa marża wynosi 1,89 pp. Podano marżę średnią dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-24.04.2017 r. |
|||||
W wariancie dla klientów „z ulicy” najkorzystniejszą ofertę zaoferował Bank Pekao. Na drugiej lokacie znalazł się Raiffeisen Polbank, a zaraz za nim – mBank. Klienci, którzy posiadają już ubezpieczenie na życie, powinni zwrócić uwagę także na propozycję Banku Millennium, w którym łączny koszt kredytu wyniósłby w takim przypadku 191 tys. zł.
|
Kredyt na 270.000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc., dla profilowych kredytobiorców jako STAŁEGO klienta |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
1. |
PKO BP |
3,54% |
1,81%*** |
1 223 zł |
177 358 zł zapytaj o kredyt» |
|
2. |
Bank Pekao |
3,82% |
2,09% |
1 261 zł |
191 567 zł zapytaj doradcę» |
|
3. |
Raiffeisen Polbank |
3,73% |
2,00% |
1 250 zł |
194 170 zł zapytaj doradcę» |
|
4. |
mBank |
3,88% |
2,15% |
1 273 zł |
197 522 zł zapytaj doradcę» |
|
5. |
Bank BPS |
3,72% |
1,99% |
1 275 zł |
202 437 zł |
|
6. |
Bank Millennium**** |
3,92% |
2,19% |
1 276 zł |
203 331 zł zapytaj o kredyt» |
|
7. |
Bank Zachodni WBK***** |
4,02% |
2,29% |
1 309 zł |
210 774 zł zapytaj doradcę» |
|
8. |
Deutsche Bank |
4,03% |
2,30% |
1 300 zł |
213 196 zł zapytaj doradcę» |
|
9. |
Alior Bank |
4,83% |
3,10% |
1 421 zł |
247 138 zł zapytaj o kredyt» |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Bank stosuje niższą stawkę marży w okresie pierwszych 12 miesięcy spłaty. Podano stawkę po 12. miesiącu. **** Bank umożliwia klientom skorzystanie z posiadanego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku łączny koszt wyniósłby 191,7 tys. zł. ***** Najniższa marża wynosi 1,89 pp. Podano marżę średnią dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-24.04.2017 r. |
|||||
W przypadku ofert dla stałych klientów palmę pierwszeństwa przejmuje PKO Bank Polski, w którym łączny koszt zobowiązania zamknąłby się w kwocie 177 tys. zł. Bank nie zdecydował się przedstawić oferty dla klientów zewnętrznych. Drugą lokatę zajął Bank Pekao, a trzecią – Raiffeisen Polbank. Niemal wszystkie instytucje proponują klientom posiadającym ROR i dłuższą historię współpracy takie same warunki jak kredytobiorcom „z ulicy”. Wyjątek stanowi, obok PKO BP, Bank Zachodni WBK, w którym stawka prowizji jest nieco obniżona - o 0,5 pp.
Najlepszy kredyt z 20-proc. wkładem własnym
Dwukrotnie wyższy wkład własny sprawia, że wskaźnik LTV obniża się do poziomu 80 proc. Do rankingu dołączają wówczas instytucje, które nie są skłonne pożyczać na 90 proc. wartości nieruchomości.
|
Kredyt na 240.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc., dla profilowych kredytobiorców jako NOWEGO klienta |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
1. |
Bank BPS |
3,43% |
1,70% |
1 068 zł |
149 166 zł |
|
2. |
Bank Pekao |
3,82% |
2,09% |
1 121 zł |
169 194 zł zapytaj doradcę» |
|
3. |
ING Bank Śląski |
3,50% |
1,69% |
1 077 zł |
169 496 zł zapytaj o kredyt» |
|
4. |
Raiffeisen Polbank |
3,72% |
1,99% |
1 111 zł |
172 596 zł zapytaj doradcę» |
|
5. |
Eurobank |
3,77% |
2,04% |
1 117 zł |
174 130 zł zapytaj doradcę» |
|
6. |
Bank BGŻ BNP Paribas |
3,93% |
2,20% |
1 137 zł |
175 102 zł zapytaj doradcę» |
|
7. |
mBank |
3,88% |
2,15% |
1 131 zł |
175 635 zł zapytaj doradcę» |
|
8. |
Bank Millennium*** |
3,82% |
2,09% |
1 121 zł |
175 847 zł zapytaj o kredyt» |
|
9. |
Deutsche Bank |
3,83% |
2,10% |
1 124 zł |
176 579 zł zapytaj doradcę» |
|
10. |
Credit Agricole**** |
3,65% |
2,00% |
1 100 zł |
177 180 zł zapytaj doradcę» |
|
11. |
Bank Zachodni WBK***** |
4,02% |
2,29% |
1 163 zł |
186 153 zł zapytaj doradcę» |
|
12. |
Alior Bank |
4,53% |
2,80% |
1 220 zł |
204 117 zł zapytaj o kredyt» |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Bank umożliwia klientom skorzystanie z posiadanego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku łączny koszt wyniósłby 165,5 tys. zł. **** Kredyt w wariancie „niższa marża” ***** Najniższa marża wynosi 1,89 pp. Podano marżę średnią dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-24.04.2017 r. |
|||||
Pierwsze miejsce w rankingu dla nowych klientów zajmuje w przypadku wniesienia 20-proc. wkładu własnego Bank BPS. Drugą lokatę otrzymuje Bank Pekao, w którym łączny koszt kredytu wyniesie 169 tys. zł. Tuż za nim lokuje się ING Bank Śląski.
|
Kredyt na 240.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc., dla profilowych kredytobiorców jako STAŁEGO klienta |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
1. |
Bank BPS |
3,43% |
1,70% |
1 068 zł |
149 166 zł |
|
2. |
PKO BP*** |
3,37% |
1,64% |
1 060 zł |
149 367 zł zapytaj o kredyt» |
|
3. |
Bank Pekao |
3,82% |
2,09% |
1 121 zł |
169 194 zł zapytaj doradcę» |
|
4. |
ING Bank Śląski |
3,50% |
1,69% |
1 077 zł |
169 496 zł zapytaj o kredyt» |
|
5. |
Raiffeisen Polbank |
3,72% |
1,99% |
1 111 zł |
172 596 zł zapytaj doradcę» |
|
6. |
Eurobank |
3,77% |
2,04% |
1 117 zł |
174 130 zł zapytaj doradcę» |
|
7. |
Bank BGŻ BNP Paribas |
3,93% |
2,20% |
1 137 zł |
175 102 zł zapytaj doradcę» |
|
8. |
mBank |
3,88% |
2,15% |
1 131 zł |
175 635 zł zapytaj doradcę» |
|
9. |
Bank Millennium**** |
3,82% |
2,09% |
1 121 zł |
175 847 zł zapytaj o kredyt» |
|
10. |
Deutsche Bank |
3,83% |
2,10% |
1 124 zł |
176 579 zł zapytaj doradcę» |
|
11. |
Credit Agricole***** |
3,65% |
2,00% |
1 100 zł |
177 180 zł zapytaj doradcę» |
|
12. |
Bank Zachodni WBK****** |
4,02% |
2,29% |
1 163 zł |
187 353 zł zapytaj doradcę» |
|
12. |
Alior Bank |
4,53% |
2,80% |
1 220 zł |
204 117 zł zapytaj o kredyt» |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Bank stosuje niższą stawkę marży w okresie pierwszych 12 miesięcy spłaty. Podano stawkę po 12. miesiącu. **** Bank umożliwia klientom skorzystanie z posiadanego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku łączny koszt wyniósłby 165,5 tys. zł. ***** Kredyt w wariancie „niższa marża” ****** Najniższa marża wynosi 1,89 pp. Podano marżę średnią dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-24.04.2017 r. |
|||||
W przypadku ofert dla stałego klienta pierwsza lokata przypada ponownie Bankowi BPS. Na drugiej pozycji znalazł się PKO Bank Polski, a na trzeciej – Bank Pekao.
Spośród ankietowanych przez nas banków wyłącznie PKO Bank Polski proponuje odmienne warunki klientom już korzystającym z jego podstawowego produktu. Instytucja ta jednak nie przedstawiła w rankingu, podobnie jak w poprzednim miesiącu, oferty dla klientów nowych. Bank Zachodni WBK oferuje niższą stawkę marży dla klientów wewnętrznych, ale pozostałe parametry pozostają niezmienione.
Bankowcy wykorzystują okazję, jaką jest finansowanie zakupu nieruchomości, by przywiązać do siebie klienta i skłonić go do zakupu dodatkowych produktów. Sięgają zwykle po bodźce cenowe w postaci obniżek marży. W ofertach instytucji brakuje jednak specjalnych premii dla tych, którzy już od dawna wiążą swoje finanse z bankiem. Lojalność nie daje zatem dodatkowych korzyści, a poszukujący kredytu powinni zorientować się w ofercie wszystkich instytucji aktywnych na rynku.
