Rodzaje kont bankowych: czym się od siebie różnią i do czego służą?

Konta bankowe można podzielić na różne sposoby Na przykład w kwestii dostępu i obsługi możemy odróżnić konta internetowe od tradycyjnych. Można patrzeć na konta bankowe indywidualne i wspólne.  W poniższym artykule zajmiemy się jednak podziałem produktowym:

• Konto osobiste (bieżące) - podstawowy rachunek bankowy ROR dla osób fizycznych. Służy on do codziennych operacji bankowych, takich jak wpłaty, wypłaty, przelewy czy płatności kartą.

• Konto oszczędnościowe - służy do gromadzenia na nim oszczędności z oprocentowaniem wyższym niż konta osobiste. 

• Konto walutowe - umożliwiające rozliczenia w walucie innej niż waluta krajowa. Celem jest obniżenie kosztów transakcji w obcej walucie poprzez eliminację  konieczności przewalutowania.

• Konto firmowe -  przeznaczone dla przedsiębiorców i służące do prowadzenia działalności gospodarczej oraz wszystkich przelewów związanych z prowadzeniem swojej organizacji. 

• Konto młodzieżowe - dedykowane osobom młodym, zwykle w wieku od 13 do 18 lat. Oferuje korzystne warunki, dodatkowe usługi dostosowane do potrzeb młodzieży oraz kontroli nad nim ich rodziców.

• Konto studenckie - jak sama nazwa wskazuje, jest kierowane do studentów. Zwykle jest to tańsze rozwiązanie od klasycznego konta osobistego. 

Opiszemy, czym się charakteryzuje dana usługa oraz co ją wyróżnia w gronie innych instrumentów bankowych.

Konto osobiste: podstawowy typ konta

Rachunki oszczędnościowo rozliczeniowe mają kilka nazw. Znane są także jako rachunek osobisty, rachunek bieżący, czy po prostu rachunek ROR. Są to podstawowe konta bankowe przeznaczone dla osób fizycznych. Umożliwiają gromadzenie i zarządzanie środkami finansowymi, realizowanie codziennych transakcji, takich jak wpłaty, wypłaty, przelewy, czy płatności kartą. W dzisiejszych czasach każdy z banków komercyjnych  dysponuje aplikacją mobilną powiązaną z kontem.

Cechy wyróżniające rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy:

1. Dostęp do środków pieniężnych: umożliwia łatwe zarządzanie swoją gotówką zdeponowaną w banku. Głównie chodzi o dokonywanie wszelkiego rodzaju przelewów i płatności w sklepach oraz w internecie. 

2. Wypłaty z bankomatów: posiadacze mogą korzystać z bankomatów własnych banku, jak i kilku operujących w Polsce sieci. W razie potrzeby mamy więc dostęp do gotówki bez konieczności noszenia jej przy sobie na co dzień. 

3. Obsługa BLIK: jest to system płatności mobilnych umożliwiający szybkie płatności oraz natychmiastowe przelewy na telefon. Nie każdy bank jednak obsługuje system BLIK. 

4. Dostęp do usług dodatkowych: założenie konta umożliwia nam dostęp do różnych usług dodatkowych takich jak kredyty, lokaty, karty kredytowe, czy ubezpieczenia.

5. Darmowość: konkurencja na tym rynku jest na tyle duża, że samo prowadzenie rachunku jest zwykle zwolnione z kosztów, choć często ponosimy opłatę za użytkowanie karty płatniczej. 

6. Powiązanie z kontem oszczędnościowym: niektóre banki oferują możliwość założenia konta oszczędnościowego i powiązania go z kontem osobistym. Możemy czasem skonfigurować automatyczne przelewy, np. zaokrągleń transakcji, które będą wysyłane na drugie konto. 

Konto osobiste jest przeznaczone dla:

1. Osób fizycznych, które potrzebują podstawowego konta bankowego do zarządzania swoimi finansami. 

2. Pracowników, którzy otrzymują wynagrodzenie w formie przelewu na konto bankowe.

Konto oszczędnościowe: elastyczne oszczędzanie

Jest to rodzaj konta bankowego, którego głównym celem jest gromadzenie i pomnażanie oszczędności. . Może mieć ograniczenia w zakresie liczby darmowych wypłat czy przelewów w ciągu miesiąca.

Cechy wyróżniające konto oszczędnościowe

1. Wyższe oprocentowanie: ideą takiego konta jest lepsze oprocentowanie niż rachunku osobistym. 

2. Ograniczenia w dostępie do środków: kosztem jest mniejsza dostępność do posiadanych środków. Zwykle jest to ograniczenie w zakresie liczby darmowych wypłat czy przelewów w ciągu miesiąca. Ma to na celu zmotywowanie klientów do dłuższego trzymania środków na koncie.

3. Separacja od rachunku bieżącego: Konto oszczędnościowe jest oddzielone od głównego rachunku bankowego, co pozwala na łatwiejsze zarządzanie oszczędnościami i kontrolowanie wydatków.

Konto oszczędnościowe jest przeznaczone dla osób, które mają nadwyżki finansowe ponad bieżące wpłaty na konto. Są to osoby chcące oszczędzać, ale jednocześnie nie zamrażać dostępnych środków na dłuższy czas. Może być ono otwarte zarówno przez osoby indywidualne, jak i przedsiębiorców. 

Rozwinięciem konta oszczędnościowego jest lokata oszczędnościowa, gdzie “zamrażamy” na określony czas część naszych pieniędzy w zamian za jeszcze wyższe oprocentowanie. 

Konto walutowe np. dla turystów

Jest to z kolei specjalny rodzaj rachunku bankowego, który pozwala na przechowywanie i zarządzanie środkami w różnych walutach obcych. Konto walutowe umożliwia prowadzenie transakcji finansowych, takich jak wpłaty, wypłaty czy przelewy, w wybranej walucie.

Cechy wyróżniające konto walutowe:

1. Przechowywanie środków w walucie obcej: pozwala ono na przechowywanie i zarządzanie środkami w euro, dolarach lub innej walucie bez konieczności przeliczania ich na walutę krajową. 

2. Transakcje w walucie obcej: umożliwia realizację przelewów, wpłat i wypłat w wybranych bankomatach w walucie obcej, co także pozwala na unikanie kosztów związanych z wymianą walut.

Konto walutowe jest przeznaczone dla:

1. Osób, które często podróżują, uczą się lub pracują za granicą i potrzebują prowadzić transakcje w walucie obcej.

2. Przedsiębiorców i firm prowadzących działalność gospodarczą związane z handlem międzynarodowym, eksportem, importem czy współpracą z zagranicznymi partnerami.

3. Inwestorów indywidualnych i instytucjonalnych, którzy inwestują na rynkach finansowych w różnych walutach lub chcą zabezpieczyć się przed ryzykiem walutowym.

Konto firmowe dla prowadzących JDG czy spółki

Jest to rodzaj rachunku bankowego przeznaczony dla przedsiębiorców, firm oraz innych podmiotów prowadzących działalność gospodarczą. 

Cechy wyróżniające konto firmowe:

1. Dedykowane dla przedsiębiorców: przeznaczone jest ono wyłącznie dla osób prowadzących działalność gospodarczą, niezależnie od jej rodzaju i wielkości. Niekoniecznie musi to oznaczać firmy, ale także stowarzyszenia, kościoły lub fundacje. 

2. Oddzielenie od konta prywatnego: pozwala to na łatwiejsze zarządzanie finansami firmy,  kontrolowanie wydatków, a także ogranicza dostęp do niego urzędu skarbowego. 

3. Specjalne usługi i produkty: banki oferują dla kont firmowych różne usługi i produkty dedykowane przedsiębiorcom, takie jak kredyty, leasing, faktoring czy terminal płatniczy. 

4. Opłaty za prowadzenie: zwykłe konto tego rodzaju kosztuje więcej, niż rachunek osobisty.

Konto firmowe jest przeznaczone dla:

1. Przedsiębiorców prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą chcących oddzielać swoje wydatki firmowe od prywatnych. 

2. Firm chcących korzystać ze “split payment”. 

3. Spółek osobowych i kapitałowych. 

4. Stowarzyszeń, fundacji oraz innych organizacji prowadzących działalność gospodarczą. 

Konto młodzieżowe wprowadzające w świat finansów

To rodzaj konta osobistego przeznaczonego dla osób niepełnoletnich w wieku od 13 do 18 lat. Ma ono bardzo ograniczone możliwości oraz umożliwia kontrolę przez rodziców, a jednocześnie jest wprowadzeniem młodych ludzi w świat bankowości. 

Cechy wyróżniające konto młodzieżowe:

1. Brak opłat: jest to konto zwykle zwolnione z opłat i dodatkowych kosztów. 

2. Łatwiejszy dostęp: konto młodzieżowe jest przystosowane do młodszych odbiorców, dzięki temu służy edukacji i stopniowemu wchodzeniu młodych ludzi w system bankowy. 

3. Kontrola rodzicielska: rodzice mają kontrolę nad środkami zgromadzonymi na koncie oraz możliwość monitorowania transakcji. 

Konto młodzieżowe jest przeznaczone dla:

1. Młodych osób, zazwyczaj w wieku od 13 do 18 lat, które chcą zacząć zarządzać swoimi finansami, uczyć się odpowiedzialności za swoje środki i korzystać z podstawowych usług bankowych.

2. Rodziców, którzy chcą pomóc swoim dzieciom w nauce zarządzania finansami, monitorując ich transakcje i kontrolując dostęp do środków zgromadzonych na koncie.

Konto dla młodych (studenckie) z często preferencyjnymi warunkami

Jest to kategoria konta kierowanego zwykle do osób w wieku 18-26. 

Cechy wyróżniające konto studenckie:

1. Brak opłat: zazwyczaj banki starają się przyzwyczaić młodych ludzi do swojej oferty, zwalniając ich z opłat za samo prowadzenie, wydanie karty, czy inne standardowe usługi.

2. Dodatkowe korzyści: banki często zawierają umowy z innymi firmami oferując przy okazji specjalne promocje i rabaty, takie jak zniżki na bilety, usługi telekomunikacyjne czy kulturalne wydarzenia.

Konto studenckie jest przeznaczone dla:

• Osób w wieku studenckim. Zwykle jego założenie i użytkowanie nie jest powiązane ze statusem osoby uczącej się lub studiującej. 

Do otwarcia rachunku bankowego motywuje nas zwykle możliwość dokonywania płatności bezgotówkowych. Warto wiedzieć, że na podstawowym koncie oferta się nie kończy. Konto osobiste to jedynie wstępna oferta, a wybór innych instrumentów trzeba dostosować do swoich potrzeb.