Kredyt na remont mieszkania. Co obejmuje i jak się do niego zabrać?

Remont mieszkania to nie tylko szansa na odświeżenie i poprawę komfortu życia, ale również znaczące przedsięwzięcie finansowe. Dla wielu osób, zwłaszcza w obliczu rosnących kosztów materiałów i usług, realizacja takiego projektu jest możliwa dzięki wsparciu finansowemu w postaci kredytu. „Kredyt na remont mieszkania. Co obejmuje i jak się do niego zabrać?” to pytanie, na które postaramy się odpowiedzieć, analizując różne dostępne opcje kredytowe i sposoby na efektywne oszacowanie kosztów remontu.

Jaki produkt bankowy będzie najlepszy?

Opcji jest oczywiście wiele. Wszystkie należy prześledzić z kalkulatorem w ręku. Najtańszą opcją będą zawsze własne oszczędności. 

Remont mieszkania - kredyt gotówkowy:

• Jest to najbardziej elastyczna forma finansowania, szczególnie przydatna przy mniejszych projektach remontowych.

• W przypadku kredytu gotówkowego procedury są mniej skomplikowane i czasochłonne niż w przypadku kredytu hipotecznego​.

Zwykle nie wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki, choć wiąże się to zwykle z wyższym oprocentowaniem. Ograniczenie formalności i możliwość szybkiego uzyskania środków sprawiają, że jest to atrakcyjna opcja dla osób potrzebujących funduszy na remont w krótkim czasie. 

Remont mieszkania - kredyt hipoteczny:

• Idealny dla osób planujących duże projekty remontowe, wymagające znacznych środków finansowych.

• Charakteryzuje się niższym oprocentowaniem niż kredyt gotówkowy, co wynika z zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości​.

Wymaga jednak więcej formalności, w tym często wyceny nieruchomości i przygotowania kosztorysu remontu​. 

Remont mieszkania - pożyczka hipoteczna:

• Jest to produkt podobny do kredytu hipotecznego, ale może oferować większą elastyczność w wydatkowaniu środków.

• Także wymaga zabezpieczenia w postaci nieruchomości, co przekłada się na korzystniejsze warunki oprocentowania w porównaniu z kredytem gotówkowym​. 

Remont mieszkania - alternatywne opcje:

• Pożyczki pozabankowe: Mogą być rozwiązaniem w sytuacjach, gdy tradycyjne produkty bankowe nie są dostępne, lecz zwykle wiążą się z wyższymi kosztami.

• Programy pomocowe: W niektórych przypadkach, np. przy remontach zwiększających efektywność energetyczną mieszkania, możliwe jest uzyskanie dofinansowania lub preferencyjnych pożyczek. 

Czym się różni kredyt hipoteczny od pożyczki?

Chociaż zarówno kredyt hipoteczny, jak i pożyczka hipoteczna są zabezpieczone hipoteką, istnieją istotne różnice między tymi dwoma produktami finansowymi.

1. Przeznaczenie środków

   • Pożyczka hipoteczna może być przeznaczona na dowolny cel. Można ją wykorzystać na różne potrzeby, niekoniecznie związane z mieszkaniem. Jest to zatem rozwiązanie elastyczne, pozwalające na finansowanie różnorodnych projektów lub wydatków​​.

   • Kredyt hipoteczny jest przeznaczony wyłącznie na cele mieszkaniowe, takie jak zakup, budowa, remont czy przebudowa nieruchomości mieszkalnej. Jest to produkt celowy, co oznacza, że pieniądze z kredytu muszą być wydane na określony w umowie cel​​.

2. Procedury

   • W przypadku pożyczki hipotecznej procedura zwykle jest szybsza niż przy kredycie hipotecznym. Udzielana jest pod zastaw już posiadanej i istniejącej nieruchomości, co eliminuje potrzebę wielu formalności związanych z nieruchomościami w budowie czy zakupem nowych nieruchomości​​.

   • Kredyt hipoteczny wymaga bardziej szczegółowej analizy, w tym często wyceny nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem kredytu. Proces ten może być bardziej czasochłonny i wymaga większej liczby dokumentów​​.

3. Warunki

   • Pożyczki hipoteczne zazwyczaj są udzielane na niższą wartość niż wartość zabezpieczenia, często do około 60-70% wartości nieruchomości. Dzięki temu banki mogą stosować mniej rygorystyczne kryteria oceny zdolności kredytowej i szybciej rozpatrywać wnioski​​.

   • Kredyt hipoteczny może pokryć wyższy procent wartości nieruchomości, ale zazwyczaj wymaga solidniejszej analizy zdolności kredytowej i większych formalności.

4. Koszty

   • Pożyczki hipoteczne są zazwyczaj droższe niż kredyty mieszkaniowe, z wyższym RRSO. Jednak w porównaniu z kredytami konsumenckimi i gotówkowymi, pożyczka hipoteczna oferuje niższe oprocentowanie i możliwość zadłużenia się na wyższe kwoty na dłuższe okresy​​.

   • Kredyty hipoteczne oferują niższe oprocentowanie niż pożyczki hipoteczne, ale mogą wiązać się z dodatkowymi kosztami, takimi jak opłata za wpis hipoteki do księgi wieczystej.

Jak oszacować koszty remontu?

Jest to niezbędne do zaplanowania budżetu i podejmowania decyzji o finansowaniu. Koszty te można podzielić na kilka głównych kategorii: materiały budowlane, robocizna oraz dodatkowe usługi. Oto jak można podejść do oszacowania tych kosztów:

Materiały budowlane

Po pierwsze należy zrobić szczegółową rozpiskę potrzebnych do remontu materiałów. Najlepiej w obecności fachowców. Należy także przyjąć określone założenia, jakiej jakości materiałów będziemy wymagali. Przykładowo, koszt gresu polerowanego może wynosić 69 zł/m², a farby uniwersalnej do ścian i sufitów – 21,99 zł/l​. 

Często jednak niedoszacowuje się ostatecznej ilości potrzebnej do przeprowadzenia remontu. Należy wobec tego przyjąć co najmniej 20 proc. wyższy koszt, niż nam się początkowo wydaje.  Po drugie, jeśli planujemy dłuższe remonty, cena materiałów może ulec zmianie, co często może skutkować kilkutysięcznymi różnicami. 

Koszty robocizny

Robocizna jest znaczącym elementem kosztów remontu i może się różnić w zależności od regionu oraz zakresu i trudności prac. Przykładowe ceny mogą obejmować 35-50 zł/m² za skucie starych płytek czy 15 zł/m² za malowanie ścian farbą akrylową​. Tutaj należy także stosować zasadę pesymistycznego podchodzenia do potencjalnych kosztów, które wpłyną na wykończenie mieszkania. 

Dodatkowe usługi

Do kosztów remontu należy doliczyć również takie pozycje, jak wywóz gruzu (250-400 zł), czy dostawa materiałów budowlanych, której cena zależy od odległości​.

Przykładowe koszty remontu w zależności od zakresu prac:

Koszty remontu będą się różnić w zależności od wielkości mieszkania i zakresu przeprowadzanych prac. Przykładowo, koszt remontu mieszkania o powierzchni 40 m² może wynosić około 78 000 zł, przy założeniu generalnego remontu i zastosowania materiałów ze średniej półki​. 

Remont łazienki może kosztować około 3500 zł/m², a kuchni – również około 3500 zł/m², biorąc pod uwagę użycie materiałów i usług o średniej jakości​.  Warto również zaznaczyć, że generalny remont starego domu może generować wyższe koszty niż mieszkania, ze względu na potencjalne dodatkowe prace konstrukcyjne czy instalacyjne​. 

Jak wybrać najlepszy kredyt na remont?

W zależności od skali i zakresu planowanych prac remontowych różne rodzaje kredytów mogą okazać się bardziej odpowiednie. Dla mniejszych projektów, takich jak odświeżenie pomieszczeń, lepiej sprawdzi się kredyt gotówkowy ze względu na mniejsze wymagania formalne i szybszą dostępność środków​. W przypadku większych remontów, takich jak generalne prace modernizacyjne, bardziej korzystny może okazać się kredyt hipoteczny, oferujący większe kwoty i dłuższy okres spłaty​

​​Zdolność kredytowa odgrywa kluczową rolę w procesie uzyskiwania kredytu, a jej ocena zależy od dochodów, wydatków, istniejących zobowiązań oraz historii kredytowej wnioskodawcy​​. Sprawdzenie historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej pozwoli na wyjaśnienie ewentualnych niezgodności​. Przy wyborze kredytu ważne jest porównanie całkowitych kosztów zobowiązania, w tym oprocentowania, prowizji, ubezpieczenia oraz innych opłat dodatkowych. Kredyt hipoteczny zazwyczaj oferuje niższe oprocentowanie niż kredyt gotówkowy, ale może wiązać się z dodatkowymi kosztami, takimi jak opłata za wpis hipoteki do księgi wieczystej​.

Podsumowując, remont mieszkania to poważne przedsięwzięcie wymagające nie tylko zaplanowania prac budowlanych, ale także starannego przygotowania finansowego. Wziąć kredyt lub pożyczkę nie jest wielką sztuką. Warto wcześniej policzyć, czy będzie nas stać na ich spłatę długo po tym, jak minie efekt nowości w wykonanych zmianach w domu. 

Koniecznie przeczytaj: Wypowiedzenie umowy kredytowej – to musisz wiedzieć!