Kredyt na samochód używany Październik 2025

Kredyt samochodowy czy kredyt gotówkowy - co wybrać?

Jeśli planujesz sfinansowanie zakupu pojazd kredytem, do wyboru masz, albo kredyt gotówkowy, albo kredyt samochodowy. To nie są takie same produkty! Już wyjaśniam różnice między nimi.

Kredyt samochodowy

Kredyt samochodowy to finansowanie celowe. W tym przypadku pieniądze są przeznaczane konkretnie na zakup danego pojazdu. Bardzo często wygląda to tak, że kredyt samochodowy jest zabezpieczony na pojeździe. Ma to na celu chronić interesy banku na wypadek niewypłacalności kierowcy i sprzedaży auta przed uregulowaniem zobowiązań. Jednak niekoniecznie jest to problemem czy wadą tego rozwiązania. Zazwyczaj w takiej sytuacji koszt kredytu, a zwłaszcza roczna stopa oprocentowania są niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego bez zabezpieczenia.

Istotne jest to, że kredyt samochodowy wymaga wkładu własnego. To zazwyczaj jakiś procent wartości samochodu wpłacane przez kupującego. Reszta jest finansowana kredytem, który potem spłacasz w ratach kapitałowo-odsetkowych.

Kredyt na samochód może być zabezpieczony na pojeździe na kilka sposobów. Najczęściej stosuje się:

• zastaw rejestrowy – bank jest wpisany w dowód rejestracyjny,

• cesja autocasco – w razie wypadku odszkodowanie trafia do banku,

• przewłaszczenie – przeniesienie prawa własności na bank z możliwością jego powrotu po pełnej spłacie kredytu samochodowego,

• depozyt karty pojazdu – głównie przy samochodach używanych, gdyż od września 2022 nowe auta nie mają kart pojazdu.

Kredyt na samochód zwykle okazuje się korzystniejszy od kredytu gotówkowego. Dzięki zabezpieczeniom bank może udzielić wyższej kwoty na atrakcyjniejszych warunkach spłaty, co sprawia, że jest on bardziej opłacalny. Jednak warto przed podjęciem decyzji dokładnie przeanalizować warunki kredytu i porównać różne oferty. Niestety, banki zazwyczaj oferują kredyt samochodowy w mocno ograniczonym zakresie, najczęściej na zakup samochodu używanego nie starszego niż 8-letni.

Kredyt gotówkowy

W przeciwieństwie do kredytu samochodowego kredyt gotówkowy udzielany jest na cel dowolny. Oznacza to, że wnioskujesz o określoną kwotę pieniędzy i - po pozytywnej decyzji kredytowej - otrzymujesz je do swobodnego wykorzystania. Taki kredyt na samochód używany nie jest zabezpieczany na pojeździe, co może nieco podnosić oprocentowanie kredytu, lecz pozwala Ci zarządzać nim tak, jak uważasz.

Bez względu na to, czy rozważałbyś zaciągnięcie kredytu samochodowego, czy wolisz kredyt gotówkowy, istotne jest to, że każdy z nich może zostać przeznaczony na nabycie używanego pojazdu.

Na jaką kwotę zaciągnąć kredyt na samochód używany?

Tu oczywiście nie ma jednej konkretnej odpowiedzi, ponieważ wszystkie zależy od Twojej zdolności kredytowej, gotówki, jaką dysponujesz i wartości nabywanego pojazdu. Standardowy kredyt może zostać udzielony nawet na 200-250 tysięcy złotych i to bez zabezpieczenia. Zazwyczaj jednak nie potrzebujesz takiej kwoty na auto używane. Zastanów się, jaka kwota kredytu Cię interesuje.

Pamiętaj, że kredyt gotówkowy możesz przeznaczyć na cel dowolny bez "tłumaczenia się" bankowi. Dlatego niektórzy chcą dostać kredyt na samochód używany i związane z jego nabyciem opłaty (np. rejestracja pojazdu, ubezpieczenie AC i OC, czy bagażnik rowerowy).

Niekiedy zakup samochodu używanego oznacza konieczność wykonania dodatkowego, rozszerzonego przeglądu lub drobnych prac naprawczych, np. blacharskich. Możesz uwzględnić te wydatki, składając wniosek o kredyt gotówkowy.

Czy opłaca się kupić auto używane i wziąć kredyt na samochód?

Jest wiele sytuacji, w których musisz kupić auto, a nie masz na to środków własnych. Jeśli poprzednie zepsuło się nagle, a jego naprawa po prostu się nie opłaca, kredyt na zakup samochodu wydaje się najrozsądniejszą opcją. Wiele osób decyduje się wziąć kredyt na samochód używany także wtedy, gdy nie chcą naruszać swoich lokat czy kont oszczędnościowych.

Kto ma możliwość złożenia wniosku kredytowego?

Nie każdy może złożyć wniosek kredytowy. Banki dają taką możliwość osobom w wieku od 18, mającym pełną zdolność do czynności prawnych. A nawet ten, który go złoży, niekoniecznie otrzyma kredyt na sfinansowanie zakupu pojazdu. Wszystko zależy bowiem od posiadanej zdolności kredytowej, która jest obliczana na podstawie:

• źródła dochodów i stażu zatrudnienia,

• rodzaju umowy,

• historii kredytowej w BIK,

• wysokości comiesięcznych zobowiązań (liczą się zobowiązania finansowe i kredytowe),

• liczby osób, które masz na utrzymaniu.

Bank zawsze indywidualnie analizuje wnioski, oceniając to, czy masz zdolność kredytową, na jaką kwotę, i na jaki okres kredytowania. Im dłuższy, tym niższa rata, ale wyższy łączny koszt kredytu. Krótszy okres kredytowania oznacza wyższą ratę, ale finalnie spłacisz mniej odsetek.

Jak dostać kredyt?

Jak widzisz jest wiele czynników, które decydują o tym, czy dostaniesz kredyt na samochód. Ostatecznie dowiesz się o tym dopiero po złożeniu wniosku (czas oczekiwania na decyzję kredytową to zazwyczaj maksymalnie tydzień). Co trzeba zrobić, aby złożyć wniosek o gotówkowy kredyt na samochód używany? Na pewno będą do tego potrzebne dokumenty:

• dokument tożsamości,

• dodatkowe informacje na temat osoby fizycznej, których nie ma w dowodzie osobistym, tj. aktualny adres zamieszkania, dane kontaktowe, posiadane zobowiązania finansowe oraz kredytowe, liczba osób w gospodarstwie domowym,

• informacje o wysokości dochodów + potwierdzenie zatrudnienia od pracodawcy, wyciąg z rachunku pokazujący wpływy z tytułu wynagrodzenia itp.

Na pewno trzeba mieć na uwadze to, że każdy bank ma własne procedury i wymogi na temat tego, jak powinno przebiegać złożenie wniosku o kredyt standardowy. Jeżeli interesuje Cię pożyczka gotówkowa, a nie kredyt samochodowy czy leasing konsumencki, nie musisz dostarczać informacji o celu kredytowania, czyli żadnych dokumentów związanych z nabywanym pojazdem. To oczywiście znacznie skraca czas wnioskowania i ilość formalności dotyczących sytuacji finansowej.

Przygotowanie do złożenia wniosku o kredyt na zakup auta

Zanim złożysz wniosek o kredyt, poszukaj pojazdu, który Cię interesuje. Jeśli masz już na oku samochód używany, którego zakup chcesz sfinansować pożyczką, nie zapomnij o sprawdzeniu go pod kątem technicznym. Gdy stwierdzisz, że to właśnie to, czego szukasz i chcesz zostać nowym właścicielem pojazdu, omów szczegółowe warunki transakcji ze sprzedającym.

Najważniejsze - podpisz umowę wstępną/rezerwacyjną. To pozwoli Ci spokojnie znaleźć kredyt na samochód używany, złożyć wniosek i otrzymać odpowiedź, a wraz z nią pieniądze. Zapewne sprzedający będzie chciał na ten czas też jakoś się zabezpieczyć i może poprosić o zaliczkę lub zadatek. To najczęściej 10-20% tego, na ile wyceniony został samochód używany.

Pamiętaj - aby dostać kredyt musisz mieć dobrą historię w BIK. Negatywne historia, wpisy o nieterminowych spłatach znacznie zmniejszają Twoje szanse na uzyskanie finansowania - bez względu na to, czy myśliszo wzięciu kredytu samochodowego czy gotówkowego.

Najważniejsze warunki finansowe - całkowity koszt kredytu samochodowego

Zakup auta na kredyt wymaga porównania oferty banków i znalezienia tej najbardziej odpowiedniej dla Ciebie. Pomocny przy tym okaże się kalkulator kredytu oraz nasz ranking, gdzie znajdziesz aktualne warunki z banków, które udzielają kredytów samochodowych i gotówkowych. Przy składaniu wniosku w konkretnym miejscu weź pod uwagę następujące elementy:

• oprocentowanie kredytu, a konkretnie to, jaka jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), która ma największy wpływ na to, jaka będzie całkowita kwota kredytu,

• długość kredytowania,

• wysokość comiesięcznej raty i jej rodzaj,

• możliwość wcześniejszej spłaty i jej warunki,

• opłaty dodatkowe - prowizja za udzielenie, obowiązkowe wykupienie polisy ubezpieczeniowej itd.

Zazwyczaj - choć nie jest to obowiązkowe - w banku, gdzie zaciągasz kredyt na samochód otwiera się także konto osobiste. Ułatwia to spłatę raty balonowej (kredyt samochodowy) lub standardowej raty kapitałowo-odsetkowej np. w ramach spłaty automatycznej.

Jakie jest oprocentowanie kredytu gotówkowego?

To jedno z najczęstszych pytań, jakie zadaje sobie osoba, która chce kupić samochód używany i sfinansować go kredytem gotówkowym. Trudno odpowiedzieć jednoznacznie, bo po pierwsze, oferty banków mogą się mocno różnić, a po drugie oprócz ofert standardowych pojawiają się jeszcze oferty promocyjne. Gotówkowy kredyt na samochód używany może mieć oprocentowanie stałe lub zmienne. W drugiej wersji oznacza to zmianę oprocentowania wraz ze zmianami/decyzjami Rady Polityki Pieniężnej. Gdy stopy są podnoszone, rośnie oprocentowanie nominalne kredyt, a co za tym idzie comiesięczna rata. I odwrotnie - obniżka stóp procentowych, oznacza spadek oprocentowania i spadek raty.

Jakie banki udzielają kredytów samochodowych?

Wiele banków ma obecnie w ofercie kredyty samochodowe oraz gotówkowe na cel dowolny. W naszym rankingu znajdziesz najbardziej atrakcyjne na ten miesiąc warunki kredytowe, w takich bankach jak Alior Bank, mBank, Citi Handlowy, Bank Pekao, Velo Bank, Santander, BNP Paribas, PKO Bank Polski itd. Pamiętaj jednak, że kredyt samochodowy to inny produkt nić kredyt gotówkowy.

Czy można sprzedać auto używane zakupione na kredyt?

Bywa, że kredyt samochodowy jest zaciągany na wiele lat, a Ty w międzyczasie decydujesz się sprzedać swój pojazd i wymienić go na nowy. Czy jest taka możliwość? Jeśli masz kredyt gotówkowy, wówczas sprzedajesz samochód używany i spłacasz swoje zobowiązanie. Tutaj transakcja zachodzi wyłącznie między Tobą a kupującym. Inaczej jest w przypadku kredytu samochodowego, który trzeba albo całkowicie spłacić przed sprzedażą auta, albo dogadać się z kupującym, żeby przejął tę wierzytelność.

Zanim zdecydujesz się zaciągnąć kredyt na zakup auta

Kredyt na samochód używany do zazwyczaj zobowiązanie kilkuletnie - w zależności od umowy kredytowej moga to być 3 lata, albo 10 lat. Oznacza to, że przez ten czas miesięczne raty będą w pewnym stopniu obciążać budżet Twojego gospodarstwa domowego. Wybierz więc taki kredyt, który będzie dla Ciebie najkorzystniejszy. Upewnij się, że bank daje szansę spłacić go przed terminem na dobrych warunkach i, że dodatkowe koszty kredytu samochodowe nie są przesadnie wysokie. Wybieraj oferty sprawdzone, bezpieczne. Zakup auta pomoże Ci sfinansować pożyczka gotówkowa, którą znajdziesz w naszym rankingu ofert.