W gąszczu ofert bankowych czasami może się zdarzyć, że przeoczysz istotne szczegóły, za które przyjdzie zapłacić nie tylko pieniędzmi, ale i nerwami. W tym artykule przyjrzymy się sześciu najczęstszym pułapkom kont bankowych, które warto znać, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek. Dzięki temu będziesz świadomie podejmować decyzje dotyczące wyboru konta. Zrozumiesz także, na co zwracać uwagę, aby Twoje finanse były bezpieczne i dobrze zarządzane.
1️⃣ Darmowe konto bankowe – (ale pod warunkiem)
▶️ „Ha! Czyli będę musieć coś zrobić, żeby nie płacić, tak?” Właśnie tak.
Banki oferują darmowe konta osobiste. Co więcej, możesz dostać nawet żywą gotówkę jako bonus za ich aktywne użytkowanie. Milutko! Pamiętaj jednak, aby dobrze doczytać ofertę. Czasami okazuje się, że owszem konto będzie bezpłatne, ale po spełnieniu określonych warunków.
W tym miejscu wiele osób może pomyśleć, że warunki są nie do przeskoczenia, a więc i sama oferta jest tylko iluzoryczna. Moim zdaniem takie propozycje to pieśń przeszłości. Nie wykluczam jednak, że nie ma ich obecnie, ale mam wrażenie, że jest ich jakby mniej.
Dlaczego? Ponieważ jako klienci jesteśmy bardziej świadomi własnych finansów i tego, jak działają promocje nie tylko bankowe.
Prawdopodobnie jesteś w stanie ocenić czy realnie skorzystasz z danej propozycji. Umiesz określić czy np. będziesz w stanie przelewać 1000 zł na konto i płacić kartą, aby uzyskać zwrot za zakupy i przy okazji nie płacić za prowadzenie konta. Z drugiej strony zdajesz sobie sprawę, że jeśli nie spełnisz wymagań, to konto może być płatne. Podejmij własną decyzję, co chcesz zrobić.
Uwzględniając powyższe, zbyt wygórowane warunki zniechęcą potencjalnych klientów do skorzystania promocji. Dlatego też banki stawiają wymagania, które skupiają się głównie na aktywności, a te przeważnie łatwo spełnić. Możesz więc korzystać z dotychczasowego konta lub poszukać dodatkowego, które będzie promowało Twoją aktywność i nagrodzi Cię, np. gotówką.
▶️ Szukasz bezpłatnego konta? Sprawdź ranking darmowych kont bankowych.
🛑 Warto wiedzieć
Banki oferują różnego rodzaju promocyjne warunki:
🟢 konto bezwarunkowo bezpłatne – nie musisz nic robić, aby nie płacić za rachunek, np. tak działa VeloKonto w VeloBanku;
🟢 konto czasowo bezpłatne – po okresie promocji np. dwóch latach pojawi się określona opłata – tak działa Konto Mój Biznes w Banku Millenium;
🟢 konto bezpłatne warunkowo – trzeba spełnić określone warunki, np. wpływ w wysokości 1000 zł miesięcznie czy zrealizować pięć transakcji kartą. Tak działa Konto Santander. Oferuje ono 0 zł za prowadzenie, jeśli zrealizujesz płatności kartą lub BLIK-iem na min 300 złotych w danym miesiącu.
2️⃣ Bezpłatna karta do konta, ale jeśli jej używasz
Wyprodukowanie, wydanie i dostarczenie karty do konta jest w większości przypadków bezpłatne. Niemniej bank ponosi z tego tytułu koszty. Jeśli będziesz aktywnym użytkownikiem instytucji finansowej, to taka współpraca obu stronom się opłaca. Natomiast, gdy plastik nosisz w portfelu i praktycznie nie używasz, to bank najpewniej naliczy Ci opłatę za kartę.
🔎 Wspomniane Konto Santander działa właśnie w ten sposób. Jeśli zrealizujesz płatności kartą lub BLIK-iem na min. 300 zł opłata za kartę wyniesie 0 złotych. Natomiast, gdy nie spełnisz tego warunku, to bank naliczy opłatę w wysokości 9 złotych.
🛑 Warto wiedzieć
W przeszłości, a obecnie nieco rzadziej zdarzają się spory z bankami w kwestii rozliczania wymaganych przez regulamin obrotów. Zobacz, gdzie powstaje problem. Sprzedawcy korzystają z terminali płatniczych, które mogą działać w trybie offline. Oznacza to, że w momencie płatności nie łączą się one z bankiem, by zatwierdzić transakcję.
Przeważnie wszystkie operacje płatnicze są gromadzone i wprowadzane do systemu bankowego po pewnym czasie. Właściciele firm na ogół realizują takie operacje raz dziennie, ale niektóre płatności offlinowe mogą być rozliczane np. z tygodniowym opóźnieniem. W związku z tym może się zdarzyć, że nie będą one rozliczone w miesiącu ich realizacji. Istnieje więc ryzyko, że płatność nie będzie zaliczona, co może pozbawić Cię bonusu lub skutkować koniecznością uiszczenia opłaty.
▶️ W przypadku konieczności spełnienia konkretnych wymagań dotyczących obrotów, warto zrealizować transakcje z odpowiednim wyprzedzeniem, aby uniknąć opóźnień w rozliczeniach.
(shutterstock/robert_s) 3️⃣ Darmowe wypłaty z bankomatów, ale tylko czasami
Przez wiele lat banki oferowały dostęp do niemal wszystkich bankomatów bezpłatnie. Wraz z rosnącymi kosztami obsługi gotówki i cyfryzacją pieniądza warunki współpracy na linii klient-bank nieco się zmieniły.
Obecnie wypłaty z bankomatów nadal mogą być bezpłatne. Jednak przeważnie dotyczy to bankomatów danej instytucji finansowej i któregoś z operatorów, np. Planet Cash. Oznacza to, że wypłaty wszędzie indziej będą płatne. Chyba że skorzystasz z cashbacku.
Jeśli często posługujesz się gotówką, tzn. wypłacasz ją w bankomatach, to zwróć uwagę na ten parametr. Dla przykładu Konto Santander oferuje dwa warianty do wyboru:
🟢 0 zł za wypłaty, jeśli wykupisz pakiet darmowych wypłat z bankomatów za 5 zł miesięcznie;
🟢 3 zł w pozostałych przypadkach.
Decydując się na pierwszy wariant, oszczędzisz sporo pieniędzy na wypłatach. Natomiast, gdy korzystasz z bankomatów, to jednorazowa opłata nie nadszarpnie Twojego budżetu. Pamiętaj jednak, że zawsze możesz poszukać innego konta, które będzie odpowiednio dopasowane do Twoich bieżących potrzeb.
Sprawdźmy kolejny przykład. W eKoncie w mBanku, jeśli kwota wypłaty wynosi min. 300 zł, to nie zapłacisz za wypłatę. W pozostałych wypadkach zapłacisz 2,5 zł za wypłatę. Również w tym wypadku należy rozważyć, jak często potrzebujesz gotówki i czy są to raczej małe kwoty, czy przeważnie kilkaset złotych. Na tej podstawie zdecydujesz czy Ci dana oferta odpowiada, czy szukasz innego konta.
▶️ Sprawdź ranking kont osobistych i znajdź konto dopasowane do Twoich potrzeb.
4️⃣ Prowizje za przelewy internetowe
W większości przypadków standardowe przelewy elektroniczne są bezpłatne. Mogą się zdarzyć takie produkty, gdzie np. masz limit 10 szt. darmowych przelewów, a za każdy kolejny będziesz musieć zapłacić. Trochę uspokoję. Tego typu oferty spotkać można częściej w przypadku kont firmowych niż w przypadku kont osobistych.
Wiele osób wyznaje zasadę, że jeśli robi coś samodzielnie, np. przelewy, to bank nie powinien naliczać za taką operację opłaty. Bywa z tym różnie. Jeśli więc stale płacisz za przelewy w swoim banku, to przydadzą Ci się wskazówki z artykułu: 5 sposobów, żeby płacić mniej za konto lub nie płacić w ogóle.
🛑 Warto wiedzieć
Przelewy realizowane w oddziałach lub za pośrednictwem infolinii są przeważnie płatne. Ich koszt waha się od ok. 5 zł do ok. 10 zł, a czasem nawet do kilkunastu złotych.
Warto zwrócić uwagę, że przelewy ekspresowe, nawet złożone samodzielnie czy SORBNET-y są przeważnie płatne. Jeśli używasz głównie standardowych przelewów, to najpewniej będziesz mieć je bez opłat. W przypadku pozostałych rodzajów przelewów i innych usług warto zajrzeć do tabeli opłat i prowizji.
5️⃣ Prowizja za debet
Jeśli trzymasz oszczędności na lokacie i nie chcesz stracić wypracowanych odsetek, a nagle potrzebujesz pieniędzy, to możesz skorzystać z debetu w rachunku. Szybko zrealizujesz swój cel, np. wymienisz zepsutą lodówkę, a pieniądze spłacisz spodziewanymi wpływami, np. wynagrodzeniem czy emeryturą.
Wiele osób ma otwarty debet, ale nie zawsze z niego korzystają. Nie brakuje jednak osób, które regularnie sięgają po dostępne środki. Niezależnie od tego, czy aktywnie używasz podstawionych pieniędzy przez bank, czy masz otwarty debet „tak na wszelki wypadek”, zwróć uwagę na wysokość opłat i prowizji.
Dla przykładu w jednym z banków prowizja za udzielenie debetu wynosi od 3% do 5% kwoty kredytu. Z kolei prowizja za odnowienie (przeważnie po roku) 4% kwoty kredytu.
Warto więc poszukać ofert w różnych bankach i dopiero wówczas zdecydować. Alternatywnie możesz zajrzeć do rankingu kredytów gotówkowych i tam znaleźć coś dla siebie.
(shutterstock/iQoncept) 🛑 Warto wiedzieć
Na rynku znaleźć można oferty, gdzie nie trzeba płacić prowizji za uruchomienie debetu. Co więcej, niektóre banki oferują oprocentowanie 0%, gdy z limitu w koncie korzystasz krócej niż przez 7 dni w miesiącu. Dostępnych opcji jest więcej, a dzięki temu łatwo znajdziesz rozwiązanie, które najbardziej Ci odpowiada.
6️⃣ Ubezpieczenie dodawane do kart płatniczych
Banki proponują ubezpieczenia do kart, za które trzeba zapłacić 2-5 zł miesięcznie. Dzięki takiej polisie, gdy zgubisz kartę, nie musisz martwić się o pieniądze na koncie. Ochrona przenosi odpowiedzialność na firmę ubezpieczeniową w przypadku, gdy złodziej zrealizuje transakcję płatniczą zaginioną kartą. Oznacza to, że Twoje pieniądze są bezpieczne. Przynajmniej do pewnej wysokości, o czym za chwilę.
Zwróć uwagę, że składka ubezpieczeniowa wpływa na wzrost kosztów obsługi konta od 24 zł do 60 zł rocznie, ale to nie wszystko. W tym miejscu warto zaznaczyć, że odpowiedzialność ubezpieczyciela jest ograniczona. Poniżej znajdziesz przykład: Warunki Ubezpieczenia dla Posiadaczy Kart Debetowych Wydanych przez Alior Bank SA:
🔎 „SUMA UBEZPIECZENIA § 9
W ubezpieczeniu utraty gotówki od rozboju ustala się sumę ubezpieczenia, stanowiącą limit odpowiedzialności Ubezpieczyciela w stosunku do jednego wypadku w 12-miesięcznym okresie ubezpieczenia dla każdej ubezpieczonej karty debetowej w wysokości 1.000 zł i 300 zł dla kosztów wskazanych w § 7 ust 3”.
Zasady współpracy są jasno określone. Jeśli uważasz, że takie ubezpieczenie może się przydać, a warunki Ci odpowiadają, to zdecyduj się na taki wariant. Natomiast, gdy najczęściej płacisz telefonem, a karta przeważnie leży w domu, to być może warto te kilkadziesiąt złotych zaoszczędzić. Pamiętaj, że wykupienie ubezpieczenia powinno być Twoją świadomą decyzją.
Pułapki? Nie do końca
Banki przeważnie jasno komunikują, na jakich warunkach proponują współpracę, niezależnie czy to otwarcie konta osobistego, konta firmowego czy kredytu gotówkowego. Twoim zadaniem jest zapoznanie się z nimi i podjęcie świadomej decyzji o współpracy lub o poszukaniu innej, z Twojej perspektywy lepszej oferty. Wybieraj mądrze, a jeśli masz jakieś wątpliwości lub pytania, to napisz do nas w wiadomości prywatnej na naszych social mediach.
▶️ Dziękuję za Twoją uwagę. Mam nadzieję, że zebrane tutaj informacje pomogą Ci w podejmowaniu lepszych decyzji finansowych.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze