5 sposobów, żeby płacić mniej za konto lub nie płacić w ogóle

Ważne! W tekście prezentujemy różne możliwości i scenariusze, ale nie są to rekomendacje. Od Ciebie zależy czy i jak wykorzystasz tę wiedzę.

[ 1️⃣ ] Znajdź tańsze konto w swoim banku

Dla części osób rozstanie się z dotychczasowym bankiem, może być dużym wyzwaniem. 

W końcu masz tam zlecenia stałe, to tam wpływa Twoje wynagrodzenie, a poza tym dobrze znasz system bankowy i nie chcesz nic zmieniać. Miesięczna obsługa na poziomie 20-50 zł (240-600 zł rocznie!) może i ciąży, ale coś za coś, nie?!

I tak, i nie. Bank nie jest instytucją charytatywną i rzecz jasna chce zarabiać na świadczonych usługach. Możesz mieć nawet poczucie, że trzeba za nie płacić – to naturalne. W końcu jak idziesz do lekarza lub przychodzi do Ciebie hydraulik, to płacisz za tego rodzaju usługę. Jednak w każdym z tych przypadków możesz płacić mniej. 

Jak obniżyć lub wyzerować opłaty za konto bankowe?

▶️ Na początku skontaktuj się ze swoim bankiem. Możesz iść do placówki, zadzwonić na infolinię lub napisać wiadomość w aplikacji mobilnej. 

▶️ Zapytaj o najtańsze dostępne konto w ofercie banku i jakie usługi w ramach niego są bezpłatne. 

▶️ Zastanów się, z jakich usług korzystasz najczęściej. Dla przykładu, jeśli dotychczas płacisz za przelewy, a w nowej propozycji nie masz tego rodzaju opłat, to zapisz punkt na korzyść tego rozwiązania. Zrób tak z innymi usługami, z których korzystasz, np. kosztami utrzymania karty, opłatą za prowadzenie rachunku i wypłatami z bankomatu.

▶️ Jeśli liczby przemawiają za zmianą pakietu, to warto przejść do działania. 

▶️ Zleć konsultantowi zmianę pakietu. Zapytaj o termin wejścia w życie i koszty związane ze zmianą.

✅ Zrobione! W zasadzie poza opłatami wszystko zostaje po staremu. Nadal możesz korzystać z usług swojego ulubionego banku tak jak dotychczas, a przy tym zostaje Ci w portfelu więcej o kilkadziesiąt lub kilkaset złotych rocznie.

🛑Ważne! Zmiana pakietu może być płatna. Warto jednak zapłacić 50 zł czy 100 zł, aby nawet w ciągu miesiąca „odrobić” te koszty, korzystając z nowego pakietu.

Sprawdź ranking kont osobistych i upewnij się, czy Twój bank ma w ofercie promowane rachunki bankowe (bez lub z niższymi opłatami w porównaniu do Twojego aktualnego pakietu).

(shutterstock/FabrikaSimf)

[ 2️⃣ ] Postaw na obsługę wyłącznie online

Dobrym sposobem na ograniczenie kosztów bankowych, jest przeniesienie obsługi wyłącznie do sieci. Nie oznacza to, że nie możesz iść do placówki lub zadzwonić na infolinię. Wręcz przeciwnie, te usługi nadal są dla Ciebie dostępne, ale to za nie płacisz najwięcej.

Dyspozycja przelewu w bankowości elektronicznej w ofercie wielu banków jest nawet darmowa. Za ten sam przelew zlecony w oddziale lub na infolinii możesz zapłacić 5-15 złotych. Auć!

Na rynku dostępne są instytucje finansowe, które działają w większości lub całkowicie w internecie. Taki bank najczęściej nie ma fizycznych oddziałów. Oznacza to, że wszystkie sprawy załatwisz z poziomu:

• bankowości internetowej;

• aplikacji mobilnej;

• infolinii.

Jeśli chcesz obniżyć koszty usług bankowych, to możesz skorzystać z punktu pierwszego. Zapytaj o tańszy pakiet i ogranicz usługi zlecane bezpośrednio w oddziale lub na infolinii.

Możesz także zajrzeć do naszego rankingu kont osobistych i zdecydować się na propozycję założenia taniego konta w innym banku. W części banków formalności załatwisz w 100% online, a umowę zatwierdzisz SMS-em. Dzięki temu bez wychodzenia z domu, w 20-30 minut, zyskasz dostęp do konta.

Sprawdź: ranking kont oszczędnościowych.

(shutterstock/NaMong Productions92)

[ 3️⃣ ] Domowe finanse w jednym banku

Jest takie powiedzenie, które brzmi „nie wkładaj wszystkich jajek do jednego koszyka” i to bardzo słuszne podejście. Oznacza ono, aby nie trzymać wszystkich swoich pieniędzy i inwestycji w jednym miejscu lub w jednych aktywach, np. tylko w akcjach lub tylko w nieruchomościach. Skupmy się jednak na naszym koncie.

Trzymanie pieniędzy w jednym banku nie jest najlepszym pomysłem. Awaria, przerwy techniczne lub atak hakerski mogą utrudnić dostęp do pieniędzy. Jeśli część środków masz w innym banku, to przynajmniej nie zastawisz w lombardzie rodzinnych kosztowności, aby mieć kilka stówek na przeżycie do czasu, gdy bank wróci do pełni sprawności.

Istnieje jednak pewien wyjątek.

▶️ Wyobraź sobie sytuację, w której w jednym banku masz swoje podstawowe konto bankowe, na które wpływa pensja, z niego płacisz rachunki, karta debetowa wydana jest do tego konta, a na dodatek trzymasz w banku oszczędności i masz aktywną kartę kredytową. 

W takim scenariuszu często możesz liczyć na więcej darmowych usług ze strony banku. Dlaczego? Ponieważ dla instytucji finansowej jesteś klientem premium. Usługodawca docenia Twoją aktywność, zarabia na oferowanych usługach, a że jest ich kilka, to jest skory w części przypadków obniżyć opłaty, aby utrzymać Twoje zadowolenie.

Brzmi sensownie? Dla części osób pewnie tak, ale dla części nie. Pamiętaj jednak, że to Twoje finanse i to Ty bierzesz za nie odpowiedzialność. Zastanów się więc, jakie rozwiązanie będzie dla Ciebie najlepsze, a następnie podejmij działania w kierunku ich realizacji.

(shutterstock/Natee Meepian)

[ 4️⃣ ] Zwroty za zakupy i aktywność

Banki przyciągają nowych klientów nie tylko bezpłatnym (bezterminowo lub czasowo) kontem bankowym. Obecnie możesz dostać gotówkę, bony lub zwroty za zakupy. Zazwyczaj wiąże się to z kilkoma obowiązkami, ale ich spełnienie to nie „rocket science”, a raczej coś prostego. Zobacz na przykładzie.

💵 Jeśli płacisz kartą za zakupy i nic z tego nie masz, a po zmianie konta za tę samą czynność będziesz dostawać zwrot w wysokości 10% wartości zakupów, to czy warto rozważyć tę opcję? Zdaniem wielu osób, które zdecydowały się na taki krok, warto. Takie możliwości proponuje np. VeloKonto w VeloBanku.

Dobrym pomysłem, aby obniżyć koszty prowadzenia rachunku, a nawet zyskać na otwarciu konta, jest realizacja warunków promocji. Tak, zdarzało się, że banki miały zbyt wygórowane oferty i z 500 zł w promocji udało Ci się zebrać tylko 50 złotych. Obecnie sprawa wygląda inaczej.

Weźmy za przykład Bank Millennium konto osobiste 360°. 

Zakładając konto osobiste, możesz zyskać do 600 złotych:

▶️ Pierwsze 200 zł dostaniesz po spełnieniu warunków:

Załóż online konto Millennium 360° z kartą debetową Mastercard i wyraź zgody marketingowe i handlowe. Następnie w ciągu 14 dni od otwarcia konta:

🟣 Zaloguj się do aplikacji mobilnej.

🟣 Wpłać na konto min. 1 000 zł.

🟣 Przynajmniej raz zapłać BLIKIEM zbliżeniowym lub kartą debetową. Możesz to zrobić np. za pomocą Google Pay lub Apple Pay.

▶️ Druga pula 200 zł powędruje na Twoje konto:

„Wystarczy, że w każdym z trzech miesięcy następujących po miesiącu otwarcia konta, zapłacisz BLIKIEM zbliżeniowym lub kartą debetową na min. 500 zł. Możesz to zrobić np. za pomocą Google Pay lub Apple Pay” – czytamy na stronie banku.

▶️ Trzecia pula 200 zł wpłynie na Twój rachunek, gdy:

Zapewnisz przelew wynagrodzenia w wysokości min. 1 000 zł na swoje konto. Kwota ta musi wpłynąć w każdym z trzech miesięcy następujących po miesiącu otwarcia konta. Jeśli spełnisz te warunki, bank wypłaci 200 zł premii na Twoje konto. 

Jeśli aktywnie korzystasz z rachunku, to dostaniesz bonusy. Nawet gdy szukasz drugiego lub kolejnego konta, to warunki uzyskania premii finansowej są w większości przypadków łatwe do spełnienia. 

Co ważne, nie musisz zmieniać swoich płatniczych nawyków, chyba że chcesz się rozstać z dotychczasowym bankiem. W innym wypadku nadal większość operacji możesz realizować na koncie głównym w banku X i skorzystać z premii w banku Y przenosząc częściowo swoją aktywność na nowe konto.

[ 5️⃣ ] Zarabiaj na oszczędnościach

Ktoś może pomyśleć „co za banał!”. Wystarczy wpłacić pieniądze na lokatę lub konto oszczędnościowe i zarabiać na odsetkach. Tymczasem w 2023 roku zaledwie 13% aktywów polskich rodzin pracowało na lokatach i kontach oszczędnościowych. Zobacz, jak to wygląda na liczbach.

Skala zjawiska jest ogromna. Około 1 biliona 200 miliardów zł (1 200 000 000 000 zł) Polacy trzymają w gotówce i na swoich kontach osobistych. Marcin Iwuć, autor „Finansowej Fortecy” pokazał na przykładzie, o jakich pieniądzach rozmawiamy:

„Gdyby te bezczynne złotówki zaczęły pracować, przykładowo na lokatach oprocentowanych rocznie 6,2% (czyli po potrąceniu podatku ok. 5%), to w kieszeniach Polaków przybywałoby co roku 60 mld zł. To średnio jakieś 1 600 zł na obywatela! Dwa razy więcej, niż wynosi świadczenie 800+… Sam podatek od zysków kapitałowych potrącony z tych oszczędności – ok. 14 mld zł rocznie – sfinansowałby nam elektrownię atomową w 7 lat. Ta skala naprawdę robi wrażenie”. 

Nie musisz być Warrenem Buffettem, Wilkiem z Wall Street czy Gordonem Gekko, żeby zarabiać na lokatach i kontach oszczędnościowych. To produkty bezpieczne (minimalny poziom ryzyka), które dają zarobić. W kolejnym akapicie dowiesz się, czy Twoje pieniądze zarabiają ponad inflację, czy wręcz przeciwnie, tracisz.

💡Co to jest lokata bankowa? Jak wybrać najlepszą lokatę bankową? Na te i inne pytania dotyczące lokat znajdziesz w naszym artykule.

📈 Zobacz, które banki proponują obecnie najwyższe oprocentowanie – ranking lokat.

Jak obliczyć czy lokata daje zarobić ponad inflację?

✒️ Wzór: wymagane oprocentowanie = stopa inflacji / 1 – stawka podatku.

▶️ Procenty można wyrazić w formie ułamków dziesiętnych: 2,6% to 0,026. Obecnie jest to wartość inflacji w Polsce – dane dotyczą czerwca 2024 roku.

Teraz Ty. Spróbuj: 19% to będzie… 

Tak jest, 0,19. To z kolei wartość podatku od zysków kapitałowych, który powszechnie znany jest jako podatek Belki. Jego nazwa pochodzi od nazwiska pomysłodawcy prof. Marka Belki.

Podstawiamy dane do wzoru.

X= 0,026 / 1 – 0,19 = 0,03209 = 3,209%

🛑 Jeśli trzymasz pieniądze na rachunku lub lokacie oprocentowanej na poziomie 3,209% lub niżej, to tracisz swoje pieniądze.

▶️ Ile zatem powinno wynosić minimalne oprocentowanie lokaty, aby zachować realną wartość pieniędzy? Sprawdźmy to przy różnych poziomach podatku przy założeniu, że podatek Belki wynosi 19%.

Lokaty i konta oszczędnościowe sprawdzają się do przechowywania części oszczędności. Jeśli zależy Ci na wyższych zwrotach z inwestycji, to pozostałe pieniądze możesz ulokować w innych aktywach, np. kupić obligacje czy złoto. Wprawdzie wymaga to od Ciebie zainteresowania się tematem inwestowania, ale mówiąc wprost – to się opłaca.

Płać mniej za usługi finansowe

Czy warto czasami dla tych kilkudziesięciu złotych wysilać się i szukać lokat lub kont oszczędnościowych, aby zarobić ponad inflację? Dla jednych tak, dla innych nie. W tym wypadku ważne jednak jest Twoje zdanie, nastawienie i potencjalne działania.

Ktoś może powiedzieć, że przy tak niewielkich kwotach nie warto zawracać sobie głowy. Z drugiej strony, oszczędność tylko 20 zł miesięcznie na prowadzeniu konta, to w skali roku 240 złotych. Kilka takich oszczędności, a uzbiera się z tego konkretna kwota. Do tego aktualizacja pakietu w banku lub zmiana usługodawcy i samodzielne załatwianie większości operacji pomogą odciążyć Twój portfel. Pozostaje jeszcze kwestia oszczędności.

Jest takie powiedzenie „ziarnko do ziarnka, a zbierze się miarka”, które dobrze oddaje istotę sprawy. Jeśli nie jesteś milionerem, to raczej lokata Cię nim nie uczyni, ale tak jak większość osób, Ty także docenisz 1000 zł, 5000 zł lub 10000 złotych dodatkowych wpływów w ciągu roku. Wystarczy, że w odpowiednim momencie przeniesiesz swoje pieniądze do banku, które oferuje najkorzystniejsze oprocentowanie. Dzięki któremu nie tylko pokonasz inflację, ale dodatkowo zarobisz.

▶️ Dla przykładu: BNP Paribas na Koncie Lokacyjnym „Lato z Kontem Lokacyjnym” zapewnia 8% do kwoty 25000 złotych. Z kolei Bank Pekao, Alior Bank i VeloBank oferują 7% do 100 000 złotych na 3, 4 lub 5 miesięcy. Dzięki temu możesz zarobić (po odjęciu podatku) od 1425,24 zł do 2370,24 złotych. Całkiem ładny wynik za „nic nierobienie”.

💡 Zatem zdecyduj. Czy zbieranie takiej drobnicy ma dla Ciebie sens? Czy raczej postanawiasz zatkać dziury w swoim portfelu i systematycznie zarabiać na swoich oszczędnościach?

🛑 *Powyższe informacje mają charakter edukacyjny i nie są poradą inwestycyjną. 

Hej!

Dziękujemy, że z nami jesteś ❤️ 

Masz pytania do tematu artykułu? Chcesz podzielić się swoimi przemyśleniami? 

📱 Napisz komentarz pod artykułem lub w naszych social mediach – https://www.facebook.com/SMARTBankier/.