Polskie miasta obrastają osiedlami domów jednorodzinnych. Dla wielu marzenie o własnych czterech ścianach i ogrodzie jest na tyle pociągające, że gotowi są zrezygnować z miejskich wygód i przenieść się nieco dalej od zgiełku centrum. Budowa domu to jednak inwestycja, która zazwyczaj wymaga kredytowego wsparcia.
W majowym rankingu kredytów hipotecznych przyjrzeliśmy się temu, jakie warunki oferują banki osobom myślącym o budowie domu. W odróżnieniu od kredytu przeznaczanego na zakup mieszkania, kredyt budowlany niesie ze sobą dodatkową niewiadomą – całkowity koszt inwestycji.
Wprawdzie banki wymagają kosztorysu planowanych robót i samodzielnie go weryfikują, ale kredytobiorcy nierzadko zbyt optymistycznie rozdzielają posiadane zasoby i mierzą się później z problemem niewystarczających środków na wykończenie nowego lokum. Dlatego też w tym przypadku wskazane jest czarnowidztwo – lepiej zaciągnąć wyższe zobowiązanie niż narazić się na zatrzymanie prac i opóźnienie przeprowadzki.
ReklamaDla kogo kredyt?
Profilowi kredytobiorcy to bezdzietne małżeństwo 30-latków posiadających już własne mieszkanie. Para chce przenieść się do domu pod miastem. Klienci spłacają już kredyt hipoteczny, a poza 1000-złotową ratą nie mają innych zobowiązań. Ich historia kredytowa jest dobra, nie zawiera negatywnych wpisów.
Oboje pracują na umowy na czas nieokreślony od ponad roku. Mężczyzna zarabia 3600 zł netto, a kobieta 2700 zł. Gospodarstwo domowe posiada jeden samochód.
Źródło: Thinkstock
Kredytobiorcy planują budowę domu jednorodzinnego, który będzie miał powierzchnię 120 m kw. Koszt budowy wyniesie 330 tys. zł. Dom ma stanąć na 1000-metrowej działce położonej pod Wrocławiem. Klienci kupili grunt za 150 tys. zł, a jego wartość zostanie zaliczona jako wkład własny w inwestycję.
Kredyt bez wkładu w gotówce
Na naszą ankietę odpowiedziało 16 instytucji – wszystkie deklarują, że klienci posiadają odpowiednią zdolność kredytową, aby zaciągnąć zobowiązanie. Proponowane warunki są jednak bardzo zróżnicowane. Marża waha się od 1,5 proc. do ponad 2 proc.
Kredyt na 30 lat, LTV 69% - kwota kredytu 330.000 zł, wartość działki zaliczona jako wkład własny, raty równe (dla przyjętego modelu kredytobiorców)
| Bank | Oprocentowanie | Marża | Rata równa* | Łączny koszt kredytu** | Złóż wniosek |
| Bank Pocztowy | 4,19% | 1,47% | 1 612 zł | 260 159 zł | Zapytaj doradcę |
| Bank BPH | 4,22% | 1,50% | 1 620 zł | 261 394 zł | Zapytaj doradcę |
| ING Bank Śląski | 4,39% | 1,65% | 1 651 zł | 271 792 zł | Zapytaj doradcę |
| BZWBK | 4,31% | 1,59% | 1 652 zł | 272 416 zł | Zapytaj doradcę |
| Eurobank | 4,14% | 1,43% | 1 606 zł | 273 184 zł | Złóż wniosek |
| Deutsche Bank | 4,31% | 1,59% | 1 638 zł | 273 353 zł | Zapytaj doradcę |
| Nordea Bank | 4,41% | 1,70% | 1 659 zł | 275 304 zł | Zapytaj doradcę |
| Bank Pekao | 4,46% | 1,74% | 1 664 zł | 275 773 zł | Zapytaj doradcę |
| Bank BPS | 4,31% | 1,59% | 1 635 zł | 276 224 zł | Zapytaj doradcę |
| Credit Agricole | 4,28% | 1,54% | 1 630 zł | 279 666 zł | Złóż wniosek |
| PKO BP | 4,49%*** | 1,77%*** | 1 669 zł *** | 282 000 zł | Złóż wniosek |
| mBank | 4,41% | 1,70% | 1 654 zł | 293 730 zł | Złóż wniosek |
| Bank Millennium | 4,61% | 1,89% | 1 694 zł | 303 545 zł | Złóż wniosek |
| Alior Bank | 4,91% | 2,20% | 1 758 zł | 311 280 zł | Złóż wniosek |
| Raiffeisen Bank | 4,52% | 1,80% | 1 682 zł | 312 886 zł | Złóż wniosek |
| BOŚ | 4,74% | 2,00% | 1 878 zł | 322 395 zł | Zapytaj doradcę |
* Miesięczna rata po
opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek,
prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i
koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
*** PKO BP stosuje obniżoną marżę w pierwszych
12 miesiącach kredytowania. Podano marżę i ratę po 12. miesiącu.
Źródło: banki, 13-17.5.2014.
Na podium majowego rankingu stanął Bank Pocztowy, w którym profilowym kredytobiorcom zaproponowano marżę na poziomie 1,47 proc. Na taką cenę mogą liczyć klienci, którzy zdecydują się na zakup pakietu dodatkowych produktów. Wymagane będzie założenie ROR (z minimalnym wpływem 2500 zł), korzystanie z karty debetowej lub kredytowej (z comiesięcznym obrotem min. 500 zł) oraz opłacanie składek pakietu ubezpieczeń Aviva, a także ubezpieczenie za pośrednictwem banku kredytowanej nieruchomości.
Na drugim miejscu uplasował się Bank BPH, w którym wyjściowa marża wynosi 1,8 proc., a wykupienie ubezpieczenia obniża wysokość prowizji. Założenie konta osobistego pozwala obniżyć oprocentowanie o 0,3 pp. Trzecią pozycję zajął ING Bank Śląski, w którym łączny koszt kredytu wyniósłby 271 tys. zł.
Dodatkowy wkład własny – czołówka bez zmian
Posiadane oszczędności klienci mogą przeznaczyć na wkład własny do kredytu, aby zmniejszyć pożyczaną kwotę. Jeśli założymy, że w ten sposób kredytobiorcy dopłacą 25 tys. zł, to nie sprawi to, że proponowane przez banki warunki okażą się bardziej atrakcyjne. Wskaźnik LTV, czyli stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości, nadal będzie przewyższał próg 60 proc.
Jeśli oprócz działki, klienci wniosą zatem wkład własny w gotówce (25 tys. zł), czołówka rankingu pozostanie bez zmian. Żaden z ankietowanych banków nie obniży marży kredytowej. Na wejście w inny przedział cenowy mogą liczyć tylko ci, którzy zaangażują bardziej znaczące środki (np. równowartość połowy wartości skończonej posiadłości).
Warto przypomnieć, że z kredytu budowlanego nie sfinansujemy elementów ruchomych, niezwiązanych na stałe z domem. Dlatego warto mieć gotówkowe rezerwy, które przeznaczyć będzie można np. na zakup mebli i wyposażenia AGD.
Michał Kisiel, analityk Bankier.pl
