Umowa na czas określony a kredyt gotówkowy – wszystko, co powinieneś wiedzieć

Jeszcze do niedawna osoby zatrudnione na czas określony miały spore trudności z uzyskaniem kredytu gotówkowego. Dziś sytuacja wygląda nieco inaczej – banki zaczęły uwzględniać zmiany na rynku pracy i dopuszczają możliwość udzielenia finansowania również klientom z umową terminową. Co nie znaczy, że wymagania są identyczne, jak w przypadku zatrudnienia bezterminowego. Umowa na czas określony a kredyt gotówkowy – to temat, który wymaga dokładnego wyjaśnienia. W artykule omówimy, jakie warunki trzeba spełnić, jakie dokumenty przygotować i jak wygląda podejście do tego typu zatrudnienia w wybranych bankach. Przyjrzymy się również najczęstszym pytaniom i wątpliwościom, które pojawiają się przy okazji starania się o kredyt. Jeśli planujesz wnioskować o finansowanie, a Twoja umowa ma określony czas trwania – ten tekst rozwieje wiele Twoich wątpliwości.

Czy możliwe jest otrzymanie kredytu gotówkowego, kiedy masz umowę na czas nieokreślony?

Osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony są zazwyczaj postrzegane przez banki jako wiarygodni i stabilni klienci. Taka forma zatrudnienia świadczy o przewidywalnych dochodach i niższym ryzyku utraty źródła finansowania, co z punktu widzenia instytucji udzielających kredytów ma ogromne znaczenie.

Dla wielu osób może jednak pojawić się pytanie: co w sytuacji, gdy umowa zawarta jest na czas określony? Czy taka forma zatrudnienia przekreśla szanse na otrzymanie kredytu gotówkowego? Niekoniecznie. Banki analizują sytuację każdego klienta indywidualnie. Choć umowa na czas nieokreślony jest preferowana, posiadanie umowy terminowej nie wyklucza możliwości uzyskania finansowania.

W takiej sytuacji konieczne może być jednak spełnienie dodatkowych warunków – na przykład wykazanie odpowiedniego stażu pracy, regularnych dochodów czy dostarczenie dokumentów potwierdzających przedłużenie umowy w przeszłości. Kluczowe znaczenie ma również całkowita zdolność kredytowa oraz historia spłaty dotychczasowych zobowiązań.

Jakie warunki będziesz musiał spełnić, kiedy pracujesz na umowie na czas określony i starasz się o otrzymanie kredytu gotówkowego?

Zatrudnienie na czas określony nie wyklucza możliwości otrzymania kredytu gotówkowego, jednak wiąże się zazwyczaj z koniecznością spełnienia dodatkowych wymagań. Banki podchodzą do takich wniosków ostrożniej, ponieważ umowa terminowa nie daje gwarancji stałego dochodu. Dlatego też dokładnie analizują sytuację finansową klienta oraz jego historię zatrudnienia. Na co zwracają szczególną uwagę?

📌ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA I STABILNOŚĆ ZATRUDNIENIA

Jednym z kluczowych czynników, który decyduje o przyznaniu kredytu, jest zdolność kredytowa. Oceniając ją, bank bierze pod uwagę wysokość miesięcznych dochodów, ich regularność oraz ciągłość zatrudnienia. W przypadku umowy na czas określony liczy się zarówno to, jak długo już pracujesz u danego pracodawcy, jak i to, na jaki czas została zawarta obecna umowa. Im dłuższy okres zatrudnienia i im dłuższy czas trwania umowy pozostał, tym większe szanse na pozytywną decyzję kredytową.

📌STAŻ PRACY

Większość instytucji finansowych wymaga, aby osoba zatrudniona na czas określony przepracowała w obecnej firmie przynajmniej kilka miesięcy – zwykle od trzech do sześciu. Krótszy staż, szczególnie w przypadku umowy na okres próbny, może znacząco obniżyć Twoje szanse na uzyskanie kredytu. Dla banku ważna jest również ciągłość zatrudnienia – jeśli jesteś już na kolejnej umowie z tym samym pracodawcą, może to być odebrane jako pozytywny sygnał.

📌POZOSTAŁY CZAS TRWANIA UMOWY

Banki rzadko udzielają kredytów gotówkowych na okres dłuższy niż czas trwania umowy o pracę. Jeżeli Twoja umowa wygasa za 12 miesięcy, to maksymalny okres kredytowania najczęściej nie przekroczy tego terminu. Możliwe jest jednak wydłużenie okresu spłaty, jeśli dostarczysz do banku promesę zatrudnienia – dokument potwierdzający, że pracodawca planuje przedłużyć Twoją umowę lub jeśli to Twoja kolejna umowa z danym pracodawcą. Zdarzają się również zawody, w których umowy o pracę na czas określony są standardem. Wówczas banki patrzą zdecydowanie przychylniej na taką sytuację

📌WYSOKOŚĆ DOCHODÓW I OBCIĄŻEŃ FINANSOWYCH

Istotną rolę odgrywa również wysokość Twojego wynagrodzenia. Bank sprawdza, czy zarabiasz na tyle, aby co miesiąc spłacać raty bez ryzyka nadmiernego obciążenia budżetu. Oceniane są też inne zobowiązania – aktualne kredyty, pożyczki, alimenty czy stałe koszty utrzymania. Wszystkie te elementy wpływają na ostateczną ocenę Twojej zdolności kredytowej.

📌HISTORIA KREDYTOWA

Nie bez znaczenia pozostaje również Twoja dotychczasowa historia kredytowa. Jeśli w przeszłości miałeś problemy ze spłatą zobowiązań, opóźnienia w regulowaniu rat czy wpisy w rejestrach dłużników, może to wpłynąć negatywnie na decyzję banku. Z kolei pozytywna historia w BIK czy KRD działa na Twoją korzyść i może zwiększyć Twoją wiarygodność w oczach kredytodawcy.

Jakie dokumenty będą potrzebne?

Przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy przy umowie na czas określony, bank może poprosić Cię o zestaw dokumentów, które pozwolą ocenić Twoją sytuację finansową i zawodową. Oto co najczęściej trzeba przygotować:

• Dowód osobisty – podstawowy dokument potwierdzający tożsamość i obywatelstwo.

• Umowa o pracę – kopia aktualnej umowy na czas określony, najlepiej z informacją o okresie jej obowiązywania. Mogą być również potrzebne poprzednie umowy zawierane z tym samym pracodawcą, co potwierdzi ciągłość zatrudnienia.

• Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach – wystawione przez pracodawcę z informacją o wysokości wynagrodzenia oraz czasie trwania zatrudnienia. Banki zazwyczaj wymagają, aby zaświadczenie było wystawione na ich wewnętrznych drukach. Jeśli zatem składasz 3 wnioski równocześnie, to konieczne będzie przygotowanie 3 różnych zaświadczeń.
  

• Wyciągi z konta bankowego – zwykle z ostatnich 3–6 miesięcy, pokazujące wpływy z tytułu wynagrodzenia, ale czasami również pełną historię transakcji.

• Wniosek kredytowy – formularz z podstawowymi informacjami o Twojej sytuacji finansowej, liczbie osób na utrzymaniu, miesięcznych wydatkach i zobowiązaniach.

• Promesa zatrudnienia – dokument od pracodawcy potwierdzający zamiar przedłużenia umowy, jeśli zależy Ci na dłuższym okresie kredytowania.

• PIT za poprzedni rok – w przypadku wyższej kwoty kredytu lub dodatkowej weryfikacji dochodów.

• Dodatkowe dokumenty – np. potwierdzenie adresu zamieszkania, umowa najmu, lub dokumenty prowadzonej działalności, jeśli dotyczy.

• W przypadku obcokrajowców – paszport lub karta pobytu, PESEL, dokumenty legalizujące pobyt i zatrudnienie oraz numer konta w polskim banku.

Umowa na czas nieokreślony a kredyt gotówkowy – jak to wygląda w praktyce w konkretnych bankach?

Chociaż banki co do zasady wolą klientów zatrudnionych na czas nieokreślony, to wiele z nich dopuszcza możliwość udzielenia kredytu osobom pracującym na podstawie umowy terminowej. Kluczowe znaczenie ma wówczas długość zatrudnienia, przewidywana kontynuacja pracy oraz regularność dochodów. Każda instytucja finansowa ustala własne kryteria, ale da się zauważyć pewne wspólne zasady. Poniżej przedstawiamy, jak konkretne banki podchodzą do kwestii umowy na czas określony:

• Alior Bank – akceptuje zatrudnienie od co najmniej 1 miesiąca, pod warunkiem wykazania ciągłości zatrudnienia; do wymaganego stażu wliczany jest także okres próbny.

• BNP Paribas – możliwy pełny okres kredytowania, jeśli obecna umowa to kolejna u tego samego pracodawcy, obowiązuje jeszcze przez minimum 12 miesięcy lub wpisuje się w praktykę branżową (np. zawody z natury umów czasowych).

• BOŚ Bank – wymaga co najmniej 3 miesięcy uzyskiwania dochodu oraz umowy ważnej jeszcze przez co najmniej 6 miesięcy.

• Ikano Bank – umowa musi być ważna przez minimum 6 miesięcy; kredyt może zostać udzielony nawet na okres o 12 miesięcy dłuższy niż długość umowy.

• ING Bank Śląski – przyjmuje dochód już po miesiącu zatrudnienia; dłuższy okres kredytowania możliwy, jeśli umowa trwała już 12 miesięcy i obowiązuje na kolejne 12 miesięcy.

• mBank – liczy się średnia z 6 miesięcy dochodów; kredyt możliwy, jeśli obecna umowa obowiązuje minimum 3 miesiące wstecz i co najmniej 6 miesięcy do przodu.

• Pekao SA – dla pierwszego pracodawcy wymagane jest 6 miesięcy zatrudnienia wstecz i minimum 30 dni do przodu; przy zmianie pracodawcy – wystarczy 1 miesiąc u nowego, ale zachowana musi być ciągłość zatrudnienia.

• Bank Pocztowy – wymaga co najmniej 3 miesięcy uzyskiwania dochodu; kredyt nie może być dłuższy niż czas obowiązywania umowy minus jeden miesiąc.

• Santander – minimalny ogólny staż pracy to 6 miesięcy, z czego minimum 3 miesiące u obecnego pracodawcy; w niektórych przypadkach możliwe uzyskanie kredytu mimo krótszej umowy, zwłaszcza przy dostarczeniu promesy zatrudnienia.

* Dane zawarte w tym akapicie są aktualne na dzień jego pisania (31-07-2025 r.). Każdorazowo przed złożeniem wniosku w konkretnym banku, upewnij się, że spełniasz ramowe wymagania danej instytucji.