Co się zmieniło w zasadach BIK?

Najnowsza aktualizacja algorytmów scoringowych opiera się na trzech głównych filarach:

  • Koniec z karaniem za zapytania kredytowe: W poprzednim modelu każde wysłane zapytanie o kredyt (zwłaszcza złożone w krótkim czasie w kilku bankach) obniżało punktację klienta. Od połowy 2026 roku zapytania, które nie zakończyły się udzieleniem finansowania, są całkowicie neutralne dla scoringu i automatycznie usuwane z bazy po 14 dniach.

  • Włączenie płatności odroczonych (BNPL) i sektora pozabankowego: Zakupy z odroczoną płatnością („kup teraz, zapłać później”, np. Allegro Pay, Klarna) oraz pożyczki pozabankowe trafiły do oficjalnego wyliczania scoringu.

  • Większa weryfikacja realnego obciążenia finansowego: Model kładzie jeszcze większy nacisk na terminowość spłat, historię zobowiązań oraz posiadane limity w kontach i na kartach kredytowych.

📘Sprawdź: Najtańszy kredyt gotówkowy na rynku. MINI RANKING.

Co nowe przepisy oznaczają dla kredytobiorców?

1. Swobodne porównywanie ofert (shopping around)

Największą zaletą zmian jest możliwość bezstresowego szukania najlepszej oferty. Kredytobiorcy nie muszą już obawiać się, że złożenie wniosków w 3–4 bankach jednocześnie obniży ich ocenę punktową i zamknie drogę do dobrego kredytu. Zniknęła również potrzeba tzw. „czyszczenia BIK” z niepotrzebnych zapytań.

2. Odroczone płatności pod lupą banków

Drobne zakupy na raty 0% czy korzystanie z płatności BNPL przestały być „niewidzialne”. Spłacane regularnie mogą pomóc w budowaniu pozytywnej historii kredytowej osobie, która nigdy wcześniej nie brała kredytu. Jednak nawet niewielkie opóźnienia w spłacie takich usług szybko i negatywnie wpłyną na scoring.

3. Konieczność porządkowania limitów przed wnioskiem

Zmiany sprawiają, że banki jeszcze skrupulatniej przeliczają zdolność kredytową na podstawie posiadanych kart i limitów odnawialnych. Posiadanie nieużywanych limitów na karcie lub rat w wysokości kilkuset złotych może obniżyć dostępną kwotę kredytu hipotecznego nawet o ponad 100 tysięcy złotych.

💡Wskazówka: Przed złożeniem wniosku o duży kredyt warto zamknąć nieużywane karty kredytowe, zlikwidować limity w koncie oraz wcześniej spłacić drobne pożyczki ratalne.

📘Sprawdź: Inflacyjny styl życia to cichy złodziej Twoich pieniędzy.

Ocena BIK na nowych zasadach

Zmiany w scoringu BIK z 2026 roku przynoszą większą transparentność i sprawiedliwość w ocenie wnioskodawców. Z jednej strony dają pełną swobodę w porównywaniu ofert bankowych, z drugiej wymagają większej dyscypliny finansowej przy korzystaniu z nowoczesnych metod płatności cyfrowych.