Co to jest lokata overnight?
Lokaty overnight zapewniają szczególny sposób oszczędzania, który działa głównie w nocy. Swojego czasu tego typu produkty finansowe były promowane przez Alior Bank dla klientów indywidualnych (obecnie jest on niedostępny). W materiałach promocyjnych pojawiła się informacja, że połowa zgromadzonych środków na koncie wypracowuje zyski w nocy.
Odsetki wypracowane na lokacie nocnej objęte są podatkiem od zysków kapitałowych w wysokości 19%. Bank jest płatnikiem tego podatku, oblicza go i odprowadza, a Ty jako użytkownik (indywidualny) otrzymujesz kwotę odsetek pomniejszoną o podatek.
Jak działają lokaty overnight?
Odpowiedź na pytanie, jak działa lokata overnight jest bardzo prosta. Polega na deponowaniu środków w określonych godzinach popołudniowych, zwykle 16-21, aby następnie pracowały przez całą noc do godzin porannych następnego dnia roboczego, przeważnie do godziny 6 rano. Czas deponowania pieniędzy zależy od danego banku.
(pexels/maitree-rimthong) W skrócie
Automatyczna lokata pobiera środki pieniężne z rachunku bieżącego w ustalonej wysokości, które są przez noc oprocentowane. Bank blokuje pieniądze, a rankiem pojawiają się one z powrotem na rachunku bieżącym klienta.
W trakcie trwania lokaty środki są zamrożone przez bank i to on dysponuje nimi w swoich operacjach. Oznacza to, że w tym czasie nie będziesz mógł ich wypłacić lub będzie to możliwe pod pewnymi warunkami, np. bank nie wypłaci odsetek w danym dniu.
Lokata nocna a standardowy depozyt – jaka jest podstawowa różnica w działaniu?
Lokatę overnight od standardowego depozytu np. 3 lub 6-miesięcznego różni sposób kapitalizacji odsetek. W przypadku lokaty nocnej są one kapitalizowane codziennie, czyli dodawane do głównej kwoty kapitału. Oznacza to, że stają się Twoją własnością natychmiast po naliczeniu ich przez bank. Dzięki temu kapitał codziennie rośnie, a od kwoty zdeponowanych środków naliczane są coraz wyższe odsetki.
(pexels/mateusz-dach) W przypadku standardowych lokat kapitalizacja odbywa się przeważnie w cyklach miesięcznych. Dopiero po tym czasie wypracowane odsetki doliczane są do kwoty kapitału. W kolejnym miesiącu oprocentowanie liczone jest od wyższej kwoty.
Ważne!
Im częstsza kapitalizacja, tym wyższy zysk wypracuje kapitał.
Kto może skorzystać z lokaty overnight?
Według danych z pierwszego kwartału 2024 roku lokatę overnight mogą otworzyć wyłącznie przedsiębiorcy. Warto podkreślić, że regulamin banku może przewidywać inne warunki lokaty dla małych i średnich przedsiębiorstw, a inne dla klientów korporacyjnych.
Jak uruchomić lokatę overnight?
W przypadku lokaty overnight należy podpisać umowę o automatyczną lokatę w placówce banku lub online. Lokaty na zlecenie klienta otwierane są na podstawie dyspozycji. Oznacza to, że możesz ją uruchomić poprzez bankowość internetową. Następnie lokata będzie automatycznie zakładana aż do momentu odwołania.
Ile można zarobić na lokacie overnight?
Najczęściej zyski w tej formie depozytu nie są zbyt wysokie. Oprocentowanie overnight wynosi przeważnie około 0,5% i maksymalnie 1,5%. Nie powinno więc dziwić, że tego lokaty O/N interesują głównie bardzo dużych przedsiębiorców, którzy dysponują pokaźnym kapitałem. Dzięki temu zyski kapitałowe są odczuwalne w bilansie firmy.
(pexels/n-voitkevich) Warto zaznaczyć, że wysokość oprocentowania zależy od takich czynników, jak deponowana kwota, pozycja negocjacyjna firmy czy zapotrzebowanie banku na kapitał. W związku z tym proponowane stawki mogą się różnić w poszczególnych bankach.
Na jaką kwotę można założyć lokatę overnight?
Nie ma górnego limitu kwoty, którą można zdeponować na O/N. Natomiast banki stawiają minimalny próg, który wynosi od 50 000* złotych. Automatyczna lokata otworzy się, jeśli na rachunku bieżącym znajdzie się wskazana lub wyższa kwota. W przypadku, gdy zgromadzone środki będą w niższej wysokości, bank nie założy depozytu.
*Należy zaznaczyć, że banki mogą ustalić wyższy lub niższy próg dla lokaty overnight.
Czy opłaca się oszczędzać na lokacie overnight?
Tak, opłaca się oszczędzać na lokacie O/N, ale nie w każdym przypadku. Zdecydowanie lepiej, gdy pieniądze pracują niż po prostu leżą na koncie. Przedsiębiorcy, którzy dysponują dużymi sumami, odczują zyski nawet przy niewielkim oprocentowaniu. Jeśli nie mogą zamrozić ich na lokacie lub innej inwestycji, ponieważ są one niezbędne do codziennych działań operacyjnych, to O/N będzie dobrym rozwiązaniem.
(pexels/myca) W przypadku firm, które mają niewielkie środki i mogą pozwolić sobie je zamrozić, lepszym rozwiązaniem może być klasyczna lokata lub inwestycje, które przyniosą wyższy zwrot. Jeśli natomiast pieniądze mają wyłącznie leżeć na rachunku bankowym przez noc, a każdego dnia uzbiera się kwota +50 000 zł, to także można pomyśleć o tego typu rozwiązaniu.
Czy lokaty O/N są bezpieczne?
Dla przedsiębiorców niewielki zysk jest lepszy niż jego brak. Ponadto wielu menedżerów kieruje się bezpieczeństwem inwestycji. Należy więc podkreślić, że pieniądze na lokacie overnight są objęte gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do równowartości w złotych 100 000 euro.
Lokata Overnight w pigułce
Lokata nocna to produkt przeznaczony dla klientów firmowych. Najbardziej skorzystają z niego przedsiębiorcy, którzy mają do dyspozycji duże kwoty na rachunku bieżącym, ale nie chcą lub nie mogą ich zamrozić na dłużej. Wówczas sprawdzi się lokata O/N, która będzie zakładała się automatycznie każdego popołudnia. O poranku środki trafią na rachunek bieżący firmy wraz z wypracowanymi odsetkami.
W przypadku mniejszych przedsiębiorców warto porównać potencjalne korzyści z innymi produktami finansowymi – lokatami i rachunkami oszczędnościowymi. Może się okazać, że tego typu rozwiązania będą bardziej efektywne dla Twojej firmy przy niższych środkach.
Sprawdź nasz ranking lokat i ranking kont oszczędnościowych. Opcjonalnie skontaktuj się ze swoim bankiem i sprawdź, co ma Ci do zaoferowania.
Komentarze