Banki najczęściej wymagają od przedsiębiorcy chcącego pożyczyć pieniądze na nieruchomość minimum 12 miesięcy prowadzenia działalności gospodarczej. Osoby, którym zależy na czasie, mogą wprawdzie znaleźć instytucje wymagające utrzymania biznesu od co najmniej 6 miesięcy, jednak jest ich niewiele. Bardziej wymagające banki nie udzielą kredytu, jeśli działalność nie będzie prowadzona od przynajmniej 24 miesięcy.
Sprawdziliśmy, jak przedstawia się oferta kredytów hipotecznych dla osób, które są w stanie wnieść w zakup mieszkania znaczny wkład własny. Może on pochodzić z oszczędności lub ze sprzedaży innej nieruchomości, przykładowo otrzymanej w spadku.
Profil klientów starających się o kredyt hipoteczny
Mieszkanie z rynku wtórnego chce kupić para trzydziestolatków. Gospodarstwo domowe liczy 3 osoby – kredytobiorcy mają na utrzymaniu dziecko. Mieszają w miejscowości z 600 tys. mieszkańców, posiadają samochód, obecnie nie mają żadnych zobowiązań finansowych, a kredyty zaciągane w przeszłości zawsze były spłacane terminowo. Dochody uzyskują z prowadzonej wspólnie od 12 miesięcy firmy, rozliczają się za pomocą książki przychodów i rozchodów, a dochód za ostatni rok to 240 tysięcy złotych netto.
Wartość nieruchomości, którą chcą kupić to 600 tysięcy złotych. Powierzchnia mieszkania wynosi 85 metrów kwadratowych, z czego 17 metrów kwadratowych (20% powierzchni) planują przeznaczyć na prowadzoną działalność.
Kredyt ma być zaciągnięty na 30 lat i spłacany w ratach równych w polskim złotym. Klienci zdecydują się na skorzystanie z dodatkowych produktów banku, takich jak ROR, karta płatnicza i ubezpieczenie na życie, w zamian za lepsze warunki kredytu.Ranking powstał w oparciu o łączny koszt kredytu, w skład którego wchodzi oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenie pomostowe i ubezpieczenie na życie, jeśli bank takich wymaga. Przeanalizowaliśmy dwie opcje – pierwsza z nich zakłada, że klienci wnoszą 20 proc. wkładu własnego w zakup nieruchomości (120 tys. zł), druga – klienci z własnej kieszeni finansują 50 proc. wartości nieruchomości (300 tys. zł).
Opcja z 20 proc. wkładem własnym – zwycięża ING Bank Śląski
Przy założeniu, że klienci posiadają 120 tysięcy złotych na zakup nieruchomości, pierwsze miejsce zajmuje ING Bank Śląski. Łączny koszt kredytu wyniósł tu blisko 572 tys zł.. Poniżej 580 tys. zł kredyt kosztuje także w Citi Handlowym. Trzecie miejsce w zestawieniu należy do oferty Banku Pekao.
|
L.p. |
Bank |
Marża |
Oprocentowanie |
Maksymalna
zdolność kredytowa |
Miesięczna
rata |
Łączny
koszt kredytu (w zł) |
|
1. |
ING
Bank Śląski |
1,00% |
6,00% |
1 773 177 zł
|
2 878 zł | 571 853 zł |
| 2. | Citi Handlowy | 1,00% | 5,98% | 1 810 700 zł | 2 914 zł | 573 684 zł |
| 3. |
Bank
Pekao |
1,29% |
6,23% |
1 638 198
zł |
2 949
zł |
583 625 zł |
|
4. |
BNP Paribas Bank Polska |
0,90%,
po 5 latach 1,25% |
5,88%,
po 5 latach 6,23% |
1 524 562
zł |
od
2 841 zł |
591 346 zł |
|
5. |
Bank
BGŻ |
1,30% |
6,29% |
1 619 412
zł |
2 968
zł |
593 169 zł |
|
6. |
Bank
Pocztowy |
1,25% |
6,23% |
1 811 441
zł |
2 949
zł |
596 714 zł |
| 7. | Bank BPS | 1,39% | 6,37% | 2 084 861 zł | 2 993 zł | 600 475 zł * |
| 8. |
Credit
Agricole |
1,10% |
6,08% |
1 265 000
zł |
2 904
zł |
600 592 zł |
| 9. | Bank Millennium | 1,19% |
6,18% |
1 928 903
zł |
2 934
zł |
600 878 zł |
|
10. |
MultiBank |
1,10% |
6,00% |
1 943 281
zł |
2 878
zł |
603
429 zł |
| 10 | mBank | 1,10% | 6,00% | 1 943 281 zł | 2 878 zł | 603 429 zł |
|
11. |
Euro
Bank |
0,99% |
5,98% |
1 774 500
zł |
2 874
zł |
609
443 zł |
|
12. |
PKO
Bank Polski |
1,10%,
po roku 1,36% |
6,08%
po roku 6,34% |
1 700 000
zł |
2 905
zł |
609 505 zł |
|
13. |
Kredyt
Bank |
1,50% |
6,49% |
1 700 361
zł |
3 031
zł |
641 867 zł |
|
14. |
Bank
BPH |
2,20%,
po 2 roku 1,80% |
7,18% |
1 310 000
zł |
3 251
zł |
755 824 zł ** |
|
15. |
Polbank
EFG |
2,40% |
7,38% |
1 612 447
zł |
3 317
zł |
764
626 zł |
** założono kredytowanie prowizji i opłat
Źródło: Bankier.pl, dane z dnia 10-20.02.2012 r.
Opcja z 50 proc. wkładem własnym – ING Bank Śląski ponownie na pierwszym miejscu
W przypadku, gdy klienci posiadają 300 tysięcy złotych wkładu własnego, pierwsze miejsce w rankingu ponownie zajmuje ING Bank Śląski. Wnosząc wyższy wkład własny, klienci mogą zaoszczędzić nawet kilkaset tysięcy złotych. Łączny koszt kredytu w tej opcji wynosi 350 tys. zł. Niedużo droższe oferty mają kolejne na podium: Bank Pocztowy i Bank BGŻ.
|
L.p. |
Bank |
Marża |
Oprocentowanie |
Maksymalna zdolność kredytowa |
Miesięczna rata |
Łączny koszt kredytu (w zł) |
|
1. |
ING
Bank Śląski |
0,90% |
5,90% |
1 888 470
zł |
1 779
zł |
350 281 zł |
|
2. |
Bank
Pocztowy |
1,00% |
5,98% |
1 852 686
zł |
1 795
zł |
355 428 zł |
|
3. |
Bank
BGŻ |
1,10% |
6,09% |
1 644 702
zł |
1 816
zł |
356 717 zł |
| 4. | Citi Handlowy | 1,00% | 5,98% | 1 810 700 zł | 1 818 zł | 357 778 zł |
| 5. |
BNP Paribas Bank Polska |
1,19% |
6,17% |
1 524 562
zł |
od
1 776 zł |
369 591 zł |
|
6. |
Bank Pekao |
1,39% |
6,33% |
1 638 198 zł |
1 863
zł |
371 804 zł |
|
7. |
Bank BPS |
1,29% |
6,27% |
1 851,06 zł |
1 851
zł |
372 380 zł* |
|
8. |
Credit Agricole |
1,10% |
6,08% |
1 265 000 zł |
1 815
zł |
375
370 zł |
|
9. |
Bank Millennium |
1,19% |
6,18% |
1 928 903 zł |
1 834
zł |
375 549 zł |
|
10. |
MultiBank |
1,10% |
6,00% |
1 943 281
zł |
1 799
zł |
377 145 zł |
| 10. | mBank | 1,10% | 6,00% | 1 943 281 zł | 1 799 zł | 377 145 zł |
|
11. |
Euro
Bank |
0,99%
|
5,98% |
1 774 500
zł |
1 796
zł |
380 894 zł |
|
12. |
PKO
Bank Polski |
1,10%,
po roku 1,35% |
6,08%,
po roku 6,33% |
1 700 000
zł |
1 815
zł |
381 960 zł |
|
13. |
Kredyt
Bank |
1,40% |
6,39% |
1 715 137
zł |
1 875
zł |
394 085 zł |
|
14. |
Polbank
EFG |
2,30% |
7,28% |
1 612 447
zł |
2 053
zł |
470 442 zł |
|
15. |
Bank
BPH |
2,25%,
po 2 roku 1,85% |
7,23% |
1 320 000
zł |
2 042
zł |
483 742 zł** |
** założono kredytowanie prowizji i opłat
Źródło: Bankier.pl, dane z dnia 10-20.02.2012 r.
Niektóre banki bardziej wymagające
Nasz profilowy klient nie w każdym banku będzie mógł wnioskować o kredyt. Przeszkodą najczęściej jest zbyt krótki czas prowadzenia firmy. Niektóre banki wymagają, aby osoby uzyskujące dochód z działalności gospodarczej i starające się o kredyt hipoteczny, funkcjonowały na rynku od co najmniej 24 miesięcy. Taki wymóg stosują między innymi Nordea Bank i Raiffeisen Bank. W sytuacji gdy kredytobiorca ubiega się o kredyt powyżej 200 tys. zł., jak w przywołanym przez nas przypadku, również BZ WBK wymaga by okres prowadzenia działalności gospodarczej wynosił minimum 2 pełne lata kalendarzowe.
Nawet dłuższy czas prowadzenia firmy nie zwolni jednak klientów ze szczegółowego badania zdolności kredytowej. Tegoroczne zaostrzenie polityki kredytowej banków spowodowało, że klienci - nie tylko przedsiębiorcy, ale również osoby fizyczne - powinni wykazać się dobrą kondycją finansową - zarówno w postaci wkładu własnego, jak i comiesięcznych zarobków.
Hanna Hylińska h.hylinska@bankier.pl
Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz k.wojewoda@bankier.pl
Bankier.pl
Zobacz też:
» Droga przedsiębiorcy po kredyt hipoteczny
» Ranking kredytów hipotecznych dla przedsiębiorcy - grudzień 2011 r.
» Kupno mieszkania krok po kroku. Rynek wtórny.
» Droga przedsiębiorcy po kredyt hipoteczny
» Ranking kredytów hipotecznych dla przedsiębiorcy - grudzień 2011 r.
» Kupno mieszkania krok po kroku. Rynek wtórny.
Źródło:
