Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – lipiec 2013 r.

Mieszkanie w dużym mieście czy dom pod miastem? Z takim dylematem boryka się sporo osób, które chcą nabyć własne cztery kąty, a znają już i zalety, i wady większego miasta. Do tych, którzy chcieliby poznać jaśniejsze i ciemniejsze strony życia poza granicami miasta, adresujemy ranking kredytów hipotecznych na dom-bliźniak w mniejszej miejscowości.

Klienci i ich dom na kredyt - profil

Małżeństwo (30 i 32 lat) z dzieckiem (2 lata). Zatrudnieni na umowy o pracę na czas nieokreślony, od ponad roku każde. Ich łączne miesięczne wynagrodzenie wynosi 7500 zł netto. Nie mają innych zobowiązań kredytowych, wcześniejsze regulowali w terminie. Oprócz standardowych wydatków związanych z utrzymaniem rodziny i mieszkania ponoszą opłaty związane z eksploatacją samochodu.

Kredytem finansowany będzie zakup 130-metrowego domu typu „bliźniak” z rynku pierwotnego, zlokalizowanego w mieście ok. 20.000 mieszkańców, w cenie 450.000 zł..

Kredyt w złotych, na 30 lat, spłacany w ratach równych. Klienci zaakceptują skorzystanie z dodatkowych produktów z oferty banku, jeśli polepszą one warunki kredytu. Nie zdecydują się jednak na produkty inwestycyjne ani ubezpieczenia z funduszami kapitałowymi..

Według najnowszego rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl najlepszą ofertę kredytu na dom-bliźniak dla przedstawionego w profilu młodego małżeństwa zaproponuje w ramach trwającej promocji Bank Pocztowy. Niezależnie od tego, czy kredyt miałby być zaciągnięty na 100% wartości nieruchomości, czy klienci wnieśliby 20-procentowy wkład własny, marża w tym banku wyniosłaby 1,20%. Jednocześnie bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu.

Aby skorzystać ze wspomnianej promocyjnej oferty Banku Pocztowego, kredytobiorcy muszą spełnić łącznie następujące warunki:
1) zobowiązać się do posiadania w całym okresie kredytowania rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w banku z minimalnym miesięcznym wpływem w kwocie 2.500 zł wraz z usługą Pocztowy24 i kartą debetową lub kredytową, z minimalnym miesięcznym obrotem bezgotówkowym w kwocie 500 zł,
2) zakupić ubezpieczenie nieruchomości z oferty banku w Pocztowym Towarzystwie Ubezpieczeń Wzajemnych,
3) zakupić pakiet ubezpieczeń: na życie, od utraty pracy, od trwałej i całkowitej niezdolności do pracy, leczenia szpitalnego następstw nieszczęśliwego wypadku.

Jak udało nam się ustalić wspomniana promocja Banku Pocztowego ma jednak obowiązywać wyłącznie do końca lipca. W kolejnym miesiącu jej warunki mają ulec zmianie.

Niezależnie od LTV, dość dobrze ze swoją ofertą wypada Deutsche Bank, który w ramach pakietu ubezpieczeniowego proponuje marżę 1,30%.

»Zmagasz się z kredytem w CHF? Opowiedz nam o tym i ciesz się z wygranej!

Mimo że kredyty na 100% wartości nieruchomości są jeszcze dostępne w bankowych ofertach, takie rozwiązanie będzie dla prezentowanych klientów droższe. Pomijając odsetki liczone od większej kwoty - nawet o kilkanaście tysięcy złotych. W takiej sytuacji banki stosują bowiem najczęściej ubezpieczenie brakującego wkładu własnego. Dla analizowanych 450.000 zł jego koszt może przekraczać nawet 10.000 zł. W zależności od oferty może być doliczany z góry za okres 3-5 lat, pobierany jako opłata miesięczna lub traktowany jako zwyżka marży. W minionym miesiącu sposób naliczania tej opłaty zmienił, na niekorzyść klientów, PKO Bank Polski. Dotychczas pobierał stawkę 3,3% od brakującej kwoty za 3 lata, teraz opłata pobierana jest w formie podwyżki marży o 0,25 pp do czasu, gdy spłacany kredyt osiągnie poziom 80% wartości nieruchomości.

Wniesienie w zakup nieruchomości co najmniej 20% wartości nieruchomości z własnych środków pozwoli nie tylko zmniejszyć kwotę zobowiązania, ale też uniknąć wspomnianych, często niemałych, kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu. Przed udaniem się do banku po kredyt na dom lub mieszkanie warto więc zgromadzić oszczędności, które posłużą jako wkład własny. Tym bardziej, że od stycznia 2014 roku wejdą w życie zapisy wydanej przez KNF nowej Rekomendacji S, która zakazuje bankom udzielania kredytów na 100% wartości nieruchomości.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz, Bankier.pl

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: