6 min. czytania
ℹ️ Mimo podobieństw karty pozabankowe działają inaczej niż te w bankach, inny jest też poziom kosztów. Dodatkowo każda instytucja finansowa ma własne reguły funkcjonowania kart z limitem. Dokładnie zapoznaj się z warunkami działania konkretnej karty oraz umową, zanim się na nią zdecydujesz. Poniżej znajdziesz praktyczne porady i oferty takich kart. Oferty zostały przedstawione na podstawie danych z rankingów Bankier SMART. Rynek jest dynamiczny i szerszy. Zawsze korzystaj wyłącznie z wiarygodnych źródeł.
Oferty kart pozabankowych
Większość firm pożyczkowych online skupia się na chwilówkach i pożyczkach ratalnych. Niemniej w ostatnich latach część instytucji zaczęła angażować się w segmencie kart z limitem. Wśród nich wymienić trzeba między innymi Netcredit oraz Provident.
➡️ Limit kredytowy na karcie Netcredit
Pożyczka w karcie NetCredit jest oferowana na karcie fizycznej (przy współpracy z Mastercard) lub wirtualnej. Możliwe są więc płatności zbliżeniowe i telefonem. Płatności z limitem można dokonywać zarówno w stacjonarnych, jak i internetowych sklepach
Pożyczkodawca dla nowych klientów przygotował promocyjny 30-dniowy okres za darmo — koniecznie trzeba przyjrzeć się warunkom promocji. Przede wszystkim trzeba jednak przeanalizować koszty długoterminowe i zasady ich naliczania. Pomocne w tym zakresie jest między innymi poznanie RRSO dla przykładu reprezentatywnego. Wydanie karty i jej aktywacja są darmowe. Pojawiają się odsetki i prowizje. Okres rozliczeniowy w NetCredit trwa 30 dni. Wysokość limitu opiewa na kwotę do 10 tys. zł.
➡️ Karta Provi Sm@rt od Providenta
W tym przypadku limit kredytowy wynosi do aż 15 tys. zł. W ramach promocji pojawia się szansa na zwrot do 1000 zł — ponownie obowiązuj warunki promocji. Karta może być używana do różnych celów, np. opłacania codziennych wydatków czy wynajmu samochodu.
Wydanie karty kredytowej i obsługa karty kredytowej są bezpłatne. Okres bezodsetkowy wynosi do 31 dni (trzeba jednak dokładnie zrozumieć jego zasady działania). Bezwzględnie należy zapoznać się z RRSO reprezentatywnym i w pełni zrozumieć zasady naliczania kosztów. Uwzględnić trzeba w szczególności oprocentowanie oraz opłaty za wykorzystanie limitu.
Czym są karty kredytowe pozabankowe?
Pozabankowe karty kredytowe umożliwiają opłacanie zakupów w ramach przyznanego limitu. Zasady ich działania są wzorowane na tradycyjnych kartach kredytowych oferowanych przez banki. Jednakże są też pewne różnice. Takie karty działają na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim.
Pozabankowa karta kredytowa do bankowej karty kredytowej ma się podobnie jak pozabankowa pożyczka na raty względem kredytów gotówkowych. W sektorze pozabankowym wymagania są mniej restrykcyjne, jednak koszty wyższe.
Karty kredytowe są elastycznym źródłem finansowania. Jednocześnie karty kredytowe, w tym te pozabankowe nie są prostymi produktami. Są przypadki, gdy takie narzędzie może okazać się przydatne. Koniecznie trzeba jednak w pełni zrozumieć zasady działania konkretnej karty z limitem kredytowym.
Fizyczna a wirtualna karta kredytowa pozabankowa
Wirtualna karta istnieje w świecie cyfrowym, a więc nie ma fizycznej postaci. Jednocześnie zapewnia standardowe funkcjonalności standardowych kart fizycznych. Pozabankową wirtualną karę kredytową używa się za pośrednictwem urządzeń elektronicznych, często telefonów.
Niektóre firmy pozabankowe oferują wyłącznie wirtualną kartę z limitem. Inne zapewniają wybór. Użytkownik sam decyduje, z którego rodzaju karty chce korzystać.
Jak otrzymać pozabankową kartę kredytową?
Celem otrzymania pozabankowej karty kredytowej:
-
Złóż wniosek o wybraną kartę — w tym celu uzupełnij wniosek online na stronie danej instytucji i potwierdź tożsamość.
-
Uzyskaj decyzję — na decyzję największy wpływ mają analizy zdolności kredytowej klienta.
-
Otrzymaj kartę — pod warunkiem pozytywnej decyzji kredytowej pozabankowa karta kredytowa zostanie przyznana.
Później możesz korzystać z karty w ramach przyznanego limitu kredytowego.
Kto otrzyma kartę kredytową od instytucji pożyczkowej?
Wśród wymogów stawianych przez instytucje pożyczkowe wymienić trzeba:
-
Pełnoletniość — poszczególne firmy pozabankowe ustalają własne zakresy wieku. Przykładowo dany podmiot może oferować karty kredytowe dla klientów w wieku od 21 do 70 lat.
-
Dowód osobisty — dokument do weryfikacji tożsamości. W sektorze pozabankowym przy niewielkich kwotach rzadko kiedy potrzebne są zaświadczenia o dochodach. Jeśli już to pożyczkodawca może poprosić np. o elektroniczny wyciąg bankowy z paru ostatnich miesięcy.
-
Telefon i e-mail — potrzebne podczas aplikowania o pozabankową kartę kredytową online.
-
Odpowiednia sytuacja finansowa — trzeba mieć dochód umożliwiający spłatę i odpowiednią historię kredytową, tak, żeby zdolność kredytowa została oceniona pozytywnie.
Największe znacznie ma właśnie zdolność kredytowa. Instytucje pozabankowe są mniej restrykcyjny pod tym względów od banków. Pozabankową kartę kredytową w uogólnieniu uzyskuje się więc prościej. Wcale to jednak nie oznacza, że każdy otrzyma akceptację wniosku. Wszystko zależy od indywidualnych analiz. Ponadto zdolność kredytowa wpływa na maksymalny limit kredytowy. Przykładowo ktoś aplikował o limit 10 tys. zł, a firma po analizach zdolności zgodzi się na przyznanie limitu 8 tys. zł.
Na zdolność kredytową wpływa szereg czynników. W praktyce kluczowy jest stabilny dochodów oraz historia kredytowa i sytuacja w rejestrach, np. BIK.
Co o kosztach mówi RRSO?
Na samym początku poszukiwań optymalnej karty pozabankowej trzeba zwrócić uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). Taki wskaźnik znajdzie się np. w rankingach pozabankowych kart kredytowych. Im niższe RRSO, tym lepiej.
RRSO z przykładu reprezentatywnego informuje o ogólnym poziomie kosztów w danej firmie. Dlatego na początku porównywania kosztów poszczególnych pozabankowych kart kredytowych jest to cenna informacja. RRSO reprezentatywne pozwala określić, gdzie karta prawdopodobnie okaże się bardziej opłacalna pod względem finansowym. Trzeba jednak pamiętać, że finalny poziom kosztów w największym stopniu zależy od klienta i tego, czy z karty będzie korzystał rozsądnie.
Sprawdź również: Realna dostępność ofert chwilówek bez BIK.
Ile kosztuje pozabankowa karta kredytowa?
Wśród składowych kosztów pozabankowej karty kredytowej pojawić się mogą:
-
Odsetki — naliczane od wykorzystanego limitu kredytowego.
-
Prowizja — przykładowo naliczana względem limitu kredytowego przyznanego w danym okresie rozliczeniowym.
-
Oplata za korzystanie limitu — czasem firma może naliczać opłaty za każdy dzień korzystania z pozabankowego limitu kredytowego.
-
Inne koszty — koszty związane z pozabankową kartą kredytową mogą przyjmować różne nazwy i dotyczyć różnych sytuacji.
-
Opłaty za wydanie karty — przeważnie pożyczkodawcy nie wprowadzają takiej opłaty.
-
Opłata roczna — możliwe, że dana instytucja pobiera opłaty roczne lub miesięczne za fakt prowadzenia karty.
-
Opłaty za konkretne operacje — często nie pojawiają się opłaty za operacji bezgotówkowe, jednak naliczane są już koszty przy wypłatach z bankomatów.
Pamiętaj, że każda karta kredytowa, zwłaszcza ta pozabankowa ma swoją specyfikę. Zrozumienie zasad jej działania ma ogromny wpływ na poziom ponoszonych kosztów. Koniecznie sprawdź dokładne warunki i zasady działania karty w danej instytucji finansowej. Pomocna w tym zakresie jest między innymi tabela opłat udostępniana przez daną firmę.
Cykle rozliczeniowe karty kredytowej pozabankowej
Aktywność z kart kredytowych rozliczana jest w cyklach. W przypadku banków sytuacja jest dość jasna. Cykl rozliczeniowy zwykle trwa miesiąc. Użytkownik regularnie otrzymuje więc zestawienia transakcji ze wskazaną minimalną kwotą do spłaty. Następnie rozpoczyna się okres na spłatę zadłużenia. Cykl rozliczeniowy (trwający np. 30 dni) i okres na spłatę zadłużenia (np. 26 dni) razem stanowią okres bezodsetkowy (grace period). Rzeczony okres bezodsetkowy jest ogromnym atutem korzystania z kart kredytowych.
W przypadku pozabankowych kart kredytowych trzeba zwrócić szczególną uwagę na szczegóły związane z cyklem rozliczeniowym i sposobami naliczania kosztów. Ten segment rynku ma dość krótką historię i charakteryzuje się sporą dynamiką. Pożyczkodawcy proponują zróżnicowane warunki, a ich oferta może zmieniać się w czasie.
Właśnie dlatego trzeba dokładnie przeczytać umowę. Należy też zapoznać się z aktualnymi informacjami na stronie pożyczkodawców, którzy informują, jak dokładnie działa ich pozabankowa karta kredytowa. /Ponadto przydatne będą szczegółowe analizy i recenzje konkretnych ofert napisane przez ekspertów finansowych.
Spłata limitu kredytowego
Mechanizm spłat karty bywa odmienny u poszczególnych pożyczkodawców. Zasadniczo po zakończeniu cyklu rozliczeniowego klient otrzymuje zestawienie operacji. W tym zestawieniu pojawia się informacja o minimalnej kwocie do spłaty. Taką kwotę zadłużenia trzeba spłacić niezwłocznie. Pozostała część może zostać spłacona później.
Konsekwencje braku spłaty na czas zgodnie z umową są takie, jak brak spłaty rat pożyczek. Podstawą konsekwencją jest naliczenie dodatkowych kosztów i otrzymywanie ponagleń do zapłaty. Kolejne skutki obejmują pogorszenie historii kredytowej, a nawet windykację. Limit na pozabankowej karcie kredytowej, tak jak i inne zobowiązania zawsze trzeba więc regulować zgodnie z ustaleniami.
A może jednak karta kredytowa w banku?
W finansach osobistych optymalne decyzje zawsze zależą od indywidualnych potrzeb i preferencji. Niemniej można założyć, że z czysto finansowego punktu widzenia karta kredytowa w banku jest lepszym wyborem. RRSO i koszty w zdecydowanej większości przypadków będzie znacznie niższe niż w sektorze pozabankowym. W dodatku banki mogą zaoferować znacznie wyższe maksymalne limity kredytowe.
Trzeba jednak podkreślić, że pozabankowe karty kredytowe na tle tych bankowych mają dwie istotne zalety. Po pierwsze ocena zdolności kredytowej jest mniej restrykcyjna. To oznacza, że sporo ludzi nie uzyska pozytywnej decyzji w banku, a w instytucji pożyczkowej już tak. Po drugie załatwienie pozabankowej karty kredytowej jest szybsze i obejmuje mniejszą liczbę formalności.
Czy pozabankowa karta kredytowa jest opłacalna?
Bywają przypadki, gdy pozabankowa karta kredytowa ma sens. Tak dzieje się, gdy ktoś potrzebuje elastycznego źródła finansowania, a jednocześnie nie chce przechodzić wyjątkowo restrykcyjnej weryfikacji bankowej. Równocześnie trzeba zrozumieć zasady działania karty w danej instytucji finansowej i zaakceptować, że raczej nie będzie to tanie rozwiązanie.
Przy braku zachowania rozwagi, pozabankowa karta kredytowa może doprowadzić do problemów. Tak często dzieje się, gdy wyrabia się kartę bez zrozumienia zasad jej działania i ma tendencje do nadmiernego i impulsywnego zadłużania.
