Czym jest Bezpieczny kredyt 2 proc. i jak obliczyć wysokość raty?

Bezpieczny kredyt 2 procent ratunkiem dla rynku kredytów hipotecznych

Jak pamiętamy koszty kredytów hipotecznych od jesieni 2021 roku zaczęły serię sporych podwyżek. Oczywiście główną przyczyną tego stanu rzeczy była rosnąca inflacja, a więc i podwyżek stóp procentowych. Podwyżki te skutkowały podniesieniem oprocentowania na depozytach terminowych, co nie było taką złą sytuacją dla osób nie posiadających zobowiązań kredytowych lub pożyczkowych. Niestety dla osób, które były już w trakcie spłaty kredytu lub osób, które o takowy kredyt dopiero się starały poniesienie stóp procentowych skutkowało znacznym wzrostem rat dla jednych i obniżeniem zdolności kredytowej dla drugich.

Bezpieczny kredyt 2% jest skierowany do osób, które zamierzają kupić swoje pierwsze mieszkanie lub dom.

Najważniejsze kryteria dostępności bezpiecznego kredytu 2 procent

Z oferty bezpiecznego kredytu 2% mogą skorzystać osoby, które po pierwsze nie ukończyły 45. roku życia, a po drugie nie posiadały do tej pory nieruchomości. Jest tu jeden wyjątek, ponieważ w przypadku pary wnioskującej o taki kredyt to przynajmniej jedna z osób nie może przekroczyć progu 45 roku życia.

Od kryterium nieposiadania nieruchomości (posiadanie prawa własności lub współwłasności lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego lub spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego) są pewne wyjątki:

1. kredytobiorca lub osoba prowadząca z nim wspólnie gospodarstwo domowe otrzymali prawo własności nie więcej niż jednego lokalu mieszkalnego lub domu w drodze dziedziczenia lub darowizny i następnie zbyli je przed ukończeniem 18. roku życia;
2. osoby prowadzące wspólnie gospodarstwo domowe posiadają (samodzielnie lub łącznie) prawo własności lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w udziale nie wyższym niż 50 proc. i nabyte w drodze dziedziczenia, a jednocześnie nie zamieszkują w tej nieruchomości od co najmniej 12 miesięcy.

Maksymalna wartość kredytu na mieszkanie lub domu w ramach programu może wynieść 500 000 zł dla singli oraz do 600 000 zł dla par i w przypadku, gdy w skład gospodarstwa domowego kredytobiorcy wchodzi co najmniej jedno dziecko.

Jak działa bezpieczny kredyt 2 procent?

Główny mechanizm wsparcia kredytobiorców w ramach bezpiecznego kredytu 2% są dopłaty do rat kredytu (przy czym w okresie objętym dopłatami raty kredytu muszą być malejące). Dopłaty będą wypłacane przez pierwszych 10 lat spłaty. Ich wysokość uzależniona jest od wskaźnika, który wyliczać i publikować będzie Bank Gospodarstwa Krajowego. Natomiast minimalny okres całej spłaty dla kredytu z dopłatami wynosi 15 lat. Program ma sprawić, że bezpieczny kredyt 2% będzie o wiele tańszy od tradycyjnego kredytu hipotecznego zwłaszcza w zakresie obsługi tego kredytu.

Wysokość dopłaty uzależniona jest od różnicy pomiędzy wskaźnikiem a stawką 2 proc.

Ponadto oprocentowanie kredytu będzie okresowo stałe, co najmniej przez czas wypłacania dopłat. Stawka dopłaty ma być określana na okres 5 lat i nie może być mniej korzystna niż dla standardowej oferty dostępnej w banku w tym czasie. Bezpieczny kredyt 2% to szansa dla osób, które do tej pory spotykały się z odmową udzielenia kredytu hipotecznego, ponieważ banki badając zdolność kredytową mogą wziąć pod uwagę wysokość raty już po dopłatach w ramach programu.

Kiedy można stracić możliwość skorzystania z bezpiecznego kredytu 2 procent?

Ustawodawca przewidział, że nie każdy kredytobiorca będzie chciał uczciwie skorzystać z programu dopłat lub nie każdy z różnych przyczyn losowych będzie w stanie spłacać kredyt. Aby nie utracić prawa do skorzystania z programu należy w terminie do 24 miesięcy:

• od dnia nabycia prawa własności lub
• od dnia nabycia spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego

z wykorzystaniem środków podchodzących z bezpiecznego kredytu 2% rozpocząć w tym lokalu albo tym domu prowadzenie gospodarstwa domowego. Jeśli ten warunek nie zostanie spełniony to dopłaty do rat wygasają z ostatnim dniem miesiąca następującego po miesiącu, w którym nastąpił upływ tego terminu. Oczywiście dopłaty uzyskane po tym dniu podlegają zwrotowi wraz z odsetkami ustawowymi naliczanymi dla kwoty każdej z tych dopłat od dnia spłaty raty, którą obejmowała dana dopłata.

Cofnięcie prawa do otrzymania dopłat spowoduje również co najmniej jedna z poniższych sytuacji, która będzie miała miejsce w okresie otrzymywania dopłat:

• Sprzedanie nieruchomości (z wyjątkiem tzw. rozszerzenia wspólności ustawowej lub zbycia na rzecz drugiego ze współkredytobiorców);
• Wynajęcie lub użyczenie nieruchomości;
• Zmiana sposobu użytkowania nieruchomości lub jej części, w sposób, który uniemożliwia zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych;
• Nabycie inne nieruchomości (poza drogą dziedziczenia);
• Trwałe zaprzestanie prowadzenia gospodarstwa domowego w lokalu mieszkalnym albo domu jednorodzinnym na okres co najmniej 12 miesięcy;
• Zmiana metody oprocentowania kredytu na oprocentowanie zmienne.

Otrzymanych wcześniej dopłat (przed dniem spełnienia się warunku) nie trzeba będzie zwracać.