Pożyczki długoterminowe dla zadłużonych - jak dostać? Gdzie szukać?

Pożyczki pozabankowe na raty online dla osób zadłużonych mogą być jedynym wyjściem dla osób, które pilnie potrzebują środków do zaspokojenia swoich potrzeb lub chcą spłacić długi. Pożyczki długoterminowe dla zadłużonych powinny być brane odpowiedzialnie, tylko jeśli faktycznie posiada się dochód pozwalający na terminową spłatę zobowiązania wobec pożyczkodawcy. Są jednak często zdecydowanie lepszym rozwiązaniem niż tzw. pożyczki chwilówki, których okres spłaty jest bardzo niewielki. Dzięki możliwości rozłożenia spłaty np. na 48 miesięcy, zdecydowanie łatwiej poradzić sobie ze zobowiązaniem.

Masz długi? To nie przekreśla szansy na pożyczki długoterminowe online

✔️ Pożyczka dla zadłużonych jest produktem, o który mogą ubiegać się osoby mające już zobowiązania kredytowe (np. spłacające pożyczki ratalne za sprzęty AGD czy hipoteki). Jeśli tylko Twoja zdolność kredytowa na to pozwala, jest szansa na pozytywną decyzję w banky lub firmie pożyczkowej.

❌ Takiej możliwości nie będzie, jeśli masz obecnie zadłużenie przeterminowane w BIK, Twój dochód jest za niski na kolejny kredyt czy osiągasz wynagrodzenie z nieakceptowanego przez bank źródła.  

Zdolność kredytowa a pożyczka dla zadłużonych

W przypadku kredytów gotówkowych udzielanych przez banki kluczowe znaczenie odgrywa nasza zdolność kredytowa. To innymi słowy kwota, którą zdaniem analityków będziemy w stanie spłacić we wnioskowanym terminie, uwzględniając przy tym osiągane przez nas dochody oraz perspektywy na przyszłość. W przypadku pożyczki długoterminowej nie zawsze tak będzie. Część firm spoza sektora bankowego skrupulatnie ocenia wiarygodność potencjalnych klientów, inne natomiast chętniej udzielają swojego kapitału bez konieczności badania zdolności kredytowej. 

W tym drugim przypadku może się to przełożyć jednak również na marżę, co wpłynie na atrakcyjność oferty pożyczki długoterminowej. Jeżeli nie mamy problemów ze spłatą zobowiązań oraz dysponujemy stabilnym dochodem, warto przede wszystkim zwrócić się do banku, zwłaszcza do tego, w którym prowadzimy konto osobiste. Być może zdolność kredytowa pozwoli na zaciągnięcie zobowiązania we wnioskowanej wysokości.

Udzielenie pożyczki, gdy masz długi - na co możesz liczyć?

Gwarantowana pożyczka nie istnieje i nigdy nie masz pewności, że zostanie Ci przyznana, jak tylko złożysz wniosek pożyczkowy. Dopiero analityk podejmuje taką decyzję w oparciu o wiele czynników.

Masz już pożyczki, a potrzebujesz kolejnej? Pożyczka dla zadłużonych udzielana jest tylko w ramach posiadanej zdolności kredytowej. Bank odliczy od Twoich dochodów comiesięczna zobowiązania, w tym raty i wtedy okaże się, czy zostają Ci pieniądze na spłatę kolejnego kredytu.

👉 Kolejna pożyczka dla zadłużonych. Czy to dobry pomysł?

Chcesz zaciągnąć pożyczkę krótkoterminową bez wychodzenia z domu? Kusi się szybka pożyczka dla zadłużonych na dowód osobisty? Zanim się na nie pokusisz rozważ, czy dasz radę udźwignąć kolejne zobowiązanie. Czasem jest to droga do finansowej zapaści, gdy wysokość dochodów okazuje się za niska, aby podołać wszystkim zobowiązaniom.

👉 Masz długi? Rozważ ich konsolidację

Pożyczki online przyznawane są także na konsolidację zobowiązań. To opcja dla osób, które mają już kilka pożyczek i chcą zamienić je w jedną. W takiej sytuacji łatwiej kontrolować miesięczne raty, gdy zamiast kilku do spłacenia masz jedną. Gdy wydłużysz okres spłaty, wówczas rata miesięczna spadnie, a Ty złapiesz finansowy oddech. Zastanów się tylko, jakiej kwoty potrzebujesz. Jeśli jest możliwość, a Ty masz taką potrzebę do konsolidowanych pożyczek możesz dobrać dodatkową gotówkę na cel dowolny.

Pożyczka długoterminowa a RRSO

Wybierając pożyczkę długoterminową dla zadłużonych, warto zwrócić szczególną uwagę na wysokość RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Wskaźnik ten pozwala obliczyć całkowity koszt pożyczki. Dzięki temu łatwo można porównać różne oferty z rankingu pożyczek długoterminowych oraz obliczyć, jaką kwotę trzeba będzie zwrócić.

Na rynku rzadko zdarzają się pożyczki dla zadłużonych z RRSO 0 procent, można je spotkać w ofertach nielicznych pożyczkodawców. Dotyczą jednak tylko pierwszej, niewielkiej i krótkoterminowej spłaty. Czas tego typu pożyczek zwykle jest o wiele krótszy niż w przypadku umów oprocentowanych pożyczek na długi okres spłaty.

Na jaką kwotę jest udzielana pożyczka dla zadłużonych?

Maksymalna kwota pożyczki długoterminowej dla zadłużonych może docierać do górnych granic kilkudziesięciu tysięcy złotych. Najczęściej jednak firmy pożyczkowe ograniczają swoją ofertę do kilku lub kilkunastu tysięcy złotych. Potrzebujesz naprawdę niewielkiej kwoty pożyczki? Czasem pilna pożyczka na 500-1000 złotych też może się okazać ratunkiem, gdy masz chwilowe kłopoty czy wypłaa od pracodawcy się spóźnia.

Okres spłaty pożyczki - na jak długo można ją zaciągnąć?

Najdłuższy okres spłaty to 10 lat, wielu pożyczkodawców udziela pożyczek długoterminowych dla zadłużonych na 24 do 64 miesięcy.

💡 Warto pamiętać, że im dłuższy okres spłaty, tym więcej przyjdzie nam koniec końców zapłacić: wraz z każdą kolejną ratą spłacamy nie tylko pożyczony kapitał, ale również należne oprocentowanie. Warto więc aby pożyczka pozabankowa była dobrana do naszych możliwości finansowych i nie nadszarpnęła mocno domowego budżetu. W przeciwnym razie pożyczka długoterminowa może przełożyć się na naszą płynność finansową i spłatę innych zobowiązań.

Alternatywne rozwiązania dla osób zadłużonych

Osoby zmagające się z zadłużeniem mają do dyspozycji różne metody zarządzania swoimi finansami, które mogą pomóc im wyjść na prostą. Ale uwaga - po każdy z tych sposobów najlepiej sięgnąć prewencyjnie, zanim trafisz do bazy dłużników. Wtedy, nawet firmy pozabankowe nie będą Ci w stanie pomóc. Zanim jednak do tego dojdzie, gdy widzisz, że terminowa spłata pożyczki może być zagrożona, reaguj!

✅ Restrukturyzacja długów: polega na negocjowaniu z wierzycielami nowych warunków spłaty długów, takich jak obniżenie oprocentowania, wydłużenie okresu kredytowania lub umorzenie części zobowiązań. To rozwiązanie może być szczególnie pomocne, gdy pożyczkobiorca ma problemy ze spłatą swoich zobowiązań na obecnych warunkach.

✅ Konsolidacja kredytów: to połączenie kilku różnych zobowiązań finansowych w jeden kredyt z jedną, często niższą ratą i jednym terminem płatności. Może to znacznie ułatwić zarządzanie finansami, a także obniżyć koszty obsługi długów.

✅ Fundusz Wsparcia Kredytobiorców: to pomoc finansowa skierowana do osób prywatnych, które mają trudności ze spłatą kredytów bankowych - hipotek lub sprzedały nieruchomość, ale uzyskana kwota nie wystarczyła na całkowitą spłatę zobowiązania. Wsparcie polega na zwrotnym dofinansowaniu rat kredytowych przez maksymalnie 40 miesięcy, przy czym miesięczna kwota wsparcia nie może przekroczyć 3 tysięcy złotych. Istnieje również możliwość uzyskania pożyczki na pokrycie pozostałej części zadłużenia po sprzedaży nieruchomości – jej maksymalna kwota to 120 tysięcy złotych. Zwrot środków rozpoczyna się po dwóch latach od zakończenia wsparcia i odbywa się w 200 nieoprocentowanych ratach. Jeśli kredytobiorca terminowo spłaci 134 raty, pozostała część zobowiązania zostaje umorzona.

✅ Porady w zakresie zarządzania finansami: wiele organizacji non-profit oferuje bezpłatne konsultacje i warsztaty dotyczące zarządzania finansami osobistymi. Eksperci mogą pomóc zrozumieć własną sytuację finansową, opracować budżet, a także zaplanować strategię wychodzenia z długów.

✅ Upadłość konsumencka: w ostateczności, gdy inne metody zawiodą, osoby zadłużone mogą rozważyć upadłość konsumencką. Jest to formalny proces prawny, który może doprowadzić do umorzenia długów, ale wiąże się również z długotrwałymi konsekwencjami dla zdolności kredytowej.

Ostrzeżenia i pułapki związane z pożyczkami długoterminowymi

Złożenie wnioseku o pożyczki długoterminowe na wyższe kwoty, kusi rozłożeniem spłaty rat w dłuższym czasie. Wtedy faktycznie rata miesięczna spada, ale to nie oznacza, że jest to opcja najlepsza dla Ciebie.

Decydując się na pożyczkę długoterminową, warto być świadomym potencjalnych pułapek i ryzyk:

⛔  Ukryte opłaty: niektóre pożyczki mogą zawierać ukryte opłaty, takie jak opłaty administracyjne, opłaty za wcześniejszą spłatę czy koszty ubezpieczenia, które nie zawsze są jasno określone w umowie. Ważne jest, aby dokładnie przeczytać wszystkie dokumenty przed podpisaniem umowy.

⛔ Wysokie RRSO: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania może być znacznie wyższa niż oprocentowanie nominalne. RRSO uwzględnia wszystkie koszty związane z pożyczką, dlatego warto porównać oferty różnych pożyczkodawców, aby wybrać najkorzystniejszą opcję.

⛔ Konsekwencje niespłacenia długu: niespłacanie pożyczek może prowadzić do poważnych konsekwencji finansowych i prawnych, w tym do zajęć komorniczych, negatywnych wpisów w bazach danych dłużników i trwałego pogorszenia historii kredytowej. Należy dokładnie ocenić swoją zdolność do spłaty zobowiązań przed zaciągnięciem pożyczki.

💡 Jednocześnie czasem dłuższy termin spłaty to jedyna opcja wyjścia z finansowych tarapatów, dzięki temu, że zmniejsza się wysokość miesięcznej raty. Jeśli jesteś świadomym kredytobiorcą i wiesz, jak działa dla zadłużonych pożyczka, na pewno podejmiesz odpowiedzialną decyzję.

Procedura ubiegania się o pożyczkę długoterminową dla zadłużonych

Pożyczki długoterminowa dla zadłużonych mogą być udzielane przez Internet lub bezpośrednio u przedstawiciela czy w biurze pożyczkodawcy. Wcześniej dobrze jest zajrzeć do rankingu pożyczek długoterminowych i porównać dostępne opcje.

➡️ Rozpatrzenie wniosku może trwać od kilkunastu minut do kilku dni w zależności od polityki pożyczkodawcy. O decyzji wnioskodawca informowany jest telefonicznie, przez Internet lub osobiście przez przedstawiciela lub doradcę. 

W zależności od rodzaju pożyczki pożyczkodawca może oczekiwać przedstawienia zaświadczeń o zarobkach lub innych poświadczających dochody (nawet jeśli są to pożyczki online). Nieco inne procedury przyjmują banki, gdy klient ma u nich konto i od dawna regularnie wpływa na nie wynagrodzenie od pracodawcy. Szybka pożyczka może być wtedy udzielona przy minimum formalności, co nie znaczy jednak, że analityk zapomni sprawdzić BIK.

O tym, czy udzielenie pożyczki będzie możliwe, decyduje w dużej mierze weryfikacja wnioskującego w Biurze Informacji Kredytowej, Krajowym Rejestrze Długów oraz biurach informacji gospodarczych, czyli rejestrach dłużników. I nie ma tu znaczenia, czy jest to pierwsza pożyczka dla zadłużonych, czy kolejna.

Gdzie można dostać kredyt dla zadłużonych?

Najpierw formalnie powiedzmy, że słowo “kredyt” jest dozwolone jedynie dla instytucji bankowych. Udzielenie kolejnych jest możliwe tylko przy posiadaniu odpowiedniej zdolności kredytowej. Banki stosują różne kryteria, jednak istotne jest dla nich posiadanie dochodów z akceptowanego przez bank źródła (np. nie wliczają świadczeń socjalnych, "gorzej" traktują umowę zlecenie od umowy o pracę). Wniosek pożyczkowy może złożyć osoba mająca stałe dochody oraz polskie obywatelstwo.

Banki proponują różne warunki uzyskania pożyczek, czasem stosując tzw. cross-selling. To metoda sprzedaży, która zakłada złożenie wniosku o kredyt i od razu nowy rachunek bankowy, z którego będą spłacane raty. Pamiętaj, że możesz też ubiegać się o inne produkty kredytowe, jak np. karta kredytowa czy limit w rachunku, ale każdy z nich obniża Twoją zdolność kredytową.

Jeśli decydujesz się na szybką pożyczkę, chwilówkę tu do wyboru masz różne firmy pozabankowe.

1. Parabanki i instytucje pożyczkowe: Te firmy często specjalizują się w udzielaniu pożyczek osobom z mniejszą zdolnością kredytową, które nie kwalifikują się do kredytów bankowych. Pożyczki pozabankowe mogą być droższe pod względem oprocentowania i opłat, ale są bardziej dostępne dla osób z negatywną historią kredytową.

2. Giełdy pożyczek (pożyczka długoterminowa online): łączą osoby potrzebujące finansowania z inwestorami gotowymi pożyczyć swoje pieniądze. Warunki pożyczki, w tym oprocentowanie i termin spłaty, są często negocjowane indywidualnie między stronami. To może być dobra alternatywa dla osób, które mają problemy z uzyskaniem kredytu w tradycyjny sposób.

3. Firmy oferujące pożyczki pod zastaw: Jeżeli posiadasz cenny majątek, taki jak nieruchomość czy samochód, możesz rozważyć pożyczkę pod zastaw. Dzięki temu zabezpieczeniu, pożyczkodawcy mogą być bardziej skłonni do udzielenia finansowania, nawet jeśli masz słabą historię kredytową. Należy jednak pamiętać, że niespłacenie pożyczki może skutkować utratą zastawionego majątku.

4. Kredyt konsolidacyjny: Niektóre instytucje finansowe oferują kredyty konsolidacyjne, które pozwalają połączyć wszystkie istniejące zobowiązania w jedno, często z niższym oprocentowaniem i dłuższym okresem spłaty. Chociaż wymagania mogą być surowsze, jest to opcja warta rozważenia dla osób, które chcą uporządkować swoje finanse.

5. Poręczenia kredytowe: Czasami możliwe jest uzyskanie kredytu z pomocą poręczyciela, czyli osoby, która zgadza się przejąć odpowiedzialność za spłatę kredytu, jeśli główny kredytobiorca nie będzie w stanie tego zrobić. Obecność poręczyciela może zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie kredytu.

6. Programy pomocowe: Warto również sprawdzić, czy w miejscu zamieszkania nie są oferowane specjalne programy pomocowe dla osób zadłużonych. Niektóre organizacje charytatywne, stowarzyszenia lub lokalne urzędy mogą oferować wsparcie finansowe lub pożyczki na preferencyjnych warunkach.

Firmy pożyczkowe mogą mieć bardziej liberalne spojrzenie na zdolność kredytową, udzielać pożyczek na dowód osobisty i szybko wypłacać pieniądze (nawet w kilkadziesiąt minut).

Narzędzia do oceny zdolności kredytowej

Aby ułatwić sobie ocenę, czy jesteś w stanie podołać spłacie nowego zobowiązania, możesz skorzystać z różnych narzędzi dostępnych online:

1. Kalkulatory kredytowe: Dostępne na stronach większości instytucji finansowych, pozwalają szybko oszacować wysokość raty miesięcznej w zależności od kwoty pożyczki, okresu spłaty i oprocentowania.

2. Kalkulatory zdolności kredytowej: Pozwalają ocenić, jak dużą kwotę pożyczki możesz realnie uzyskać, biorąc pod uwagę Twoje miesięczne dochody i wydatki.

3. Symulatory spłaty długów: Umożliwiają symulację różnych scenariuszy spłaty zobowiązań, pomagając zrozumieć, jak zmiany w wysokości rat wpłyną na Twoją sytuację finansową.

4. Raporty z bazu dłużników: Raport BIK możesz pobrać online bez konieczności wychodzenia z domu. Zobaczysz w nim, jak wygląda Twój scorin, czyli ocena punktowa i czy nie widnieją w nim jakieś przeterminowane pożyczki ratalne.

Mądra spłata - pożyczki długoterminowe pod kontrolą

Zaciągając pożyczki długoterminowe, tak samo jak w przypadku chwilówek, warto przez cały czas kontrolować swoje zadłużenie. Perspektywa uzyskania dodatkowego zastrzyku gotówki przy minimum formalności jest bardzo kusząca, jednak często prowadzi do przekredytowania, czyli stanu, w którym ponad połowa osiąganych dochodów netto jest przeznaczana na spłatę bieżących zobowiązań.

W ten sposób niezwykle łatwo wpaść w spiralę zadłużenia, która jest zabójcza dla naszego bezpieczeństwa finansowego. Z gotówki - zarówno tej uzyskiwanej z sektora bankowego, jak i spoza niego - warto korzystać, jednak zawsze trzeba robić to niezwykle ostrożnie, biorąc pod uwagę różne możliwe scenariusze. Pamiętaj, aby dobierać kwoty pożyczki do swoich realnych potrzeb i możliwości, sprawdzając dodatkowe opłaty i wymogi po stronie pożyczkodawcy.