Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Zanim uzyskamy pozytywną decyzję o przyznanie kredytu hipotecznego, musimy zadbać o to, by spełnić wszystkie stawiane nam warunki. Jednym z nich jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego.

Jeszcze kilka lat temu kredytobiorcy mogli bez problemu otrzymać kredyt hipoteczny, nawet gdy nie posiadali oszczędności. W 2014 roku Komisja Nadzoru Finansowego zdecydowała jednak, że czas zmienić dotychczasowe reguły.

Pożyczka na wkład własny do kredytu hipotecznego Pożyczka na wkład własny do kredytu hipotecznego (YAY Foto)


Kredyt hipoteczny tylko z wkładem własnym

Czasy, kiedy o kredyt hipoteczny mógł się starać każdy, kto posiadał dobrą zdolność kredytową, już przeminęły. Targany kryzysami sektor finansów stara się uniknąć kolejnych potknięć, wprowadzając coraz to nowsze warunki udzielania kredytów hipotecznych. Jednym z takich zabezpieczeń jest obowiązek posiadania wkładu własnego nałożony na potencjalnych kredytobiorców. W praktyce oznacza to, że żaden bank nie udzieli nam takiej pożyczki bez posiadania wspomnianego wkładu własnego.

Ile środków musimy zatem posiadać, aby spełnić wymagania banków? Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego, kredytobiorca powinien dysponować zasobami sięgającymi 20 procent wartości nieruchomości, którą zamierza kupić. Niektóre banki umożliwiają jednak swoim klientom obniżenie wysokości wkładu własnego do 10 procent, pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Jest ono naliczane do momentu, aż klient spłaci brakujące 10 procent wartości nabytej za kredyt nieruchomości. Może być to zatem rozwiązanie, które wielu osobom pomoże szybciej stać się właścicielami mieszkania lub domu.

Różne formy wkładu własnego

Warto także wspomnieć, że wkład własny nie musi zawsze pochodzić z naszych oszczędności. W zależności od oferty konkretnego banku, może on przybierać różne formy, co zwiększa szanse klientów na poradzenie sobie z tym zobowiązaniem.

Bardzo ciekawym rozwiązaniem jest wykorzystanie w tym celu środków zgromadzonych na poczet naszej przyszłej emerytury. Bardzo wiele osób decyduje się na odkładanie pieniędzy na konta IKE oraz IKZE. Mogą się nam one przydać jednak dużo wcześniej, gdyż bank może je zabezpieczyć właśnie na poczet wkładu własnego do wysokości jaka jest wymagana. Środki na ten cel mogą także pochodzić z darowizny przekazanej nam przez rodzinę, ale za wkład własny banki często uznają także posiadane nieruchomości. Jest to tym bardziej korzystne, że nie musi ona należeć do samego kredytobiorcy. Ktoś z jego bliskich może wyrazić zgodę na obciążenie swojej nieruchomości na poczet takiego wkładu własnego. Trzeba jednak pamiętać, że w tym przypadku konieczne jest przystąpienie takiej osoby do kredytu wraz z kredytobiorcą.

Pożyczka na wkład własny

Spora liczba klientów banków, którzy zamierzają starać się o kredyt hipoteczny, rozważa także inny sposób na poradzenie sobie z koniecznością posiadania wkładu własnego. A jest nim pożyczka gotówkowa, która przecież jest udzielana na dowolny cel. Pojawia się jednak pytanie czy takie działanie jest akceptowane przez banki i czy może się nam opłacić?

W związku z tym, że tak jak już wspomniano pożyczki tego typu są nam udzielane na dowolnie wybrany przez siebie cel, bank nie uzyskuje informacji dotyczących tego, czy uzyskane przez nas środki mają pełnić rolę wkładu własnego. Problemem jest jednak to, że takie zadłużenie zostaje zarejestrowane w bazie Biura Informacji Kredytowej (BIK). A to właśnie stąd bank pozyskuje bardzo ważne dla niego informacje dotyczące naszej sytuacji finansowej, w kontekście zaciągniętych zobowiązań oraz terminowości spłacania przez nas poprzednich zadłużeń. W momencie zatem, gdy zdecydujemy się na pożyczkę gotówkową, nasza zdolność kredytowa zostanie dodatkowo obciążona.

Warto także wziąć pod uwagę fakt, iż kredyty gotówkowe są z reguły dość wysoko oprocentowane. Zanim więc podpiszemy umowę, warto dokładnie przeanalizować oferowane nam warunki oraz obliczyć koszt całkowity takiej pożyczki. Skrupulatnie policzmy zatem ile wyniesie nas oprocentowanie, wszystkie prowizje oraz ewentualne opłaty dodatkowe. Należy również zastanowić się nad tym, czy to zobowiazanie finansowe nie będzie zbyt dużym obciążeniem dla budżetu .

Czym kierować się, wybierając ofertę pożyczki na wkład własny?

Podejmując decyzję o zaciągnięciu pożyczki gotówkowej na wkład własny, musimy bardzo dokładnie przeanalizować wszystkie dostępne oferty. Nie powinniśmy działać pochopnie, wybierając pierwszą lepszą propozycję banku lub firmy pozabankowej. W związku z tym dobrze jest skorzystać z dostępnych obecnie narzędzi internetowych takich jak wyszukiwarki, porównywarki, czy kalkulatory pożyczek np. SMART Bankier.pl. Dzięki nim szybko zapoznamy się z zaletami poszczególnych ofert.

Kiedy natomiast któraś z nich szczególnie przykuje naszą uwagę, należy zadbać o to, aby otrzymać pełen zasób informacji na temat jej warunków. Skrupulatnie przeczytajmy wszystkie dokumenty, a w szczególności umowę, którą planujemy podpisać. Jeśli jakiekolwiek zapisy nie będą dla nas zrozumiałe, powinniśmy poprosić o ich wyjaśnienie pracownika banku lub firmy pozabankowej, w której zamierzamy zaciągnąć taką pożyczkę.


2020-06-03

Domek letniskowy: finansowanie i koszt budowy domku letniskowego

Posiadanie własnego domku letniskowego to marzenie wielu osób. Warto dowiedzieć się, z jakimi kosztami i trudnościami może się wiązać oraz jakie sposoby finansowania będą najlepsze.

2020-05-11

Doradca kredytowy i pośrednik kredytowy. Czym się różnią?

Zaciągnięcie kredytu to poważna decyzja, a sam rynek produktów tego typu jest bardzo zróżnicowany i skomplikowany. Z pomocą może przyjść doradca kredytowy lub pośrednik kredytowy. Choć często mylimy ich ze sobą, w rzeczywistości to dwa oddzielne zawody.

2020-05-07

Flip nieruchomości. Na czym polega flip mieszkania?

Inwestycje w nieruchomości mogą okazać się nie tylko dobrym sposobem na długofalowe zabezpieczenie kapitału, ale również dochodowym przedsięwzięciem w krótszej perspektywie. Zwykle mówimy wówczas o flipie nieruchomości.

Formularz SD-Z2. Skuteczne zgłoszenie darowizny

Chociaż nie zawsze zdajemy sobie z tego sprawę, darowizny w rzeczywistości otrzymujemy dosyć często. Warto dowiedzieć się, kiedy należy je zgłosić, aby uniknąć podatku od spadków i darowizn.

Epidemia koronawirusa. Wakacje kredytowe w BPS

Globalna pandemia wirusa COViD-19 w sposób szczególny zagroziła bezpieczeństwu finansowemu kredytobiorców. Klienci banku BPS mogą liczyć na specjalne wakacje kredytowe.

Najem instytucjonalny. Co powinna zawierać umowa najmu?

Osoby decydujące się na wynajem mieszkania mogą spotkać się z kilkoma typami umów wynajmu. Jedną z nich jest nabierający coraz większej popularności najem instytucjonalny.

Ułatwienia dla kredytobiorców w BOŚ: oferta antykryzysowa

Kolejne banki przedstawiają specjalne narzędzia dla kredytobiorców borykających się z problemami ze spłatą zadłużenia w związku z epidemią koronawirusa. Jednym z nich jest BOŚ.

Ikona informacji
poradniki