Skorzystaj z pomocy eksperta

Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Bonnier Business (Polska) informacji handlowych drogą elektroniczną dotyczących:

Wyrażam zgodę na inicjowanie przez Bonnier Business (Polska) połączeń telefonicznych w celu marketingu bezpośredniego:

Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa.

Dziękujemy!

Szukając najtańszej pożyczki, patrzymy najczęściej na oprocentowanie kredytu. Oprocentowanie kredytu to cena kredytu – ile jednak wynosi oprocentowanie kredytu gotówkowego czy kredytu hipotecznego i co się na nie składa?

Oprocentowanie kredytu jest podstawowym kosztem związanym ze spłatą zobowiązania wobec banku. Wyznacza ono kwotę odsetek i w zależności od oferty, oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Jaka może być wysokość oprocentowania kredytu?

Oprocentowanie kredytu – czym jest i ile wynosi? (YAY Foto)

Ile wynosi oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Wysokość oprocentowania kredytu gotówkowego reguluje ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (t.j. Dz. U. 2018 r., poz. 993) i kodeks cywilny. W myśli ich zapisów, maksymalne oprocentowanie kredytu bankowego lub pożyczki nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, które są równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (obecnie 1,5%) oraz stawki 3,5%. Bank nie może zatem zaproponować kredytu z oprocentowaniem wyższym niż 10%.

To jednak nie wszystkie koszty związane z obsługą kredytu. Do tego najczęściej banki doliczają prowizję, opłatę przygotowawczą lub wymagane ubezpieczenie. Ustawa o kredycie konsumenckim określa jednak, że maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu nie może być wyższa niż 25% całkowitej kwoty kredytu powiększonej o 30% całkowitej kwoty kredytu w każdym roku spłaty (w drugim i kolejnym roku pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą więc przekraczać 30% kwoty kredytu).

Oprocentowanie w bankach nie może więc przekraczać 10%, ale należy zwracać uwagę na to, że oprocentowanie kredytu to nie jedyny koszt związany z jego zaciągnięciem. Poza tym, jak obliczyć oprocentowanie kredytu, warto wiedzieć jak uwzględnić w kalkulacjach także koszty prowizji.

Banki obecnie muszą także prezentować klientowi stawkę RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania), która pokazuje oprocentowanie kredytu już po uwzględnieniu wszystkich kosztów pozaodsetkowych.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Pomimo generalnych ograniczeń – inne będzie oprocentowanie kredytu gotówkowego i inne będzie oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Wysokość oprocentowania kredytu gotówkowego jest znacznie wyższa niż w przypadku oprocentowania kredytu mieszkaniowego – chociażby z tego względu, że kredyt hipoteczny jest zaciągany na znacznie dłuższy okres i bank ma więcej czasu na naliczenie odsetek. Wymaga także od kredytobiorcy znacznie wyższej oceny zdolności kredytowej.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego w większości przypadków jest oprocentowaniem zmiennym – naliczane jest w oparciu o stawkę bazową i marżę banku – w konsekwencji najczęściej można się spotkać z oprocentowaniem kredytu hipotecznego wyrażonym jako suma stawki WIBOR 3M i 2-3% marży banku, udzielającego kredytu.

Oprocentowanie zmienne kredytu gotówkowego występuje znacznie rzadziej i dotyczy głównie kredytów gotówkowych zaciąganych na długi termin – powyżej 3 lat.

Z kolei wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego może być wyższa, niż wynika to z prostego rachunku wskazanego powyżej. Banki w ramach ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (ubezpieczenia NWW) oraz ubezpieczenia pomostowego mogą podwyższyć marżę o kilka punktów procentowych. W związku z tym, do stawki WIBOR 3M lub WIBOR 6M i marży banku należy doliczyć podwyżki marży z tytułu tych ubezpieczeń.

Przeczytaj również:

Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-04-19

Kredyt gotówkowy dla obcokrajowca

Pracujący w naszym kraju obywatele chociażby Ukrainy, w którymś momencie chcą ubiegać się o kredyt na różne cele. Czy jest szansa na kredyt dla obcokrajowca?

2019-04-18

Kredyt czy leasing na samochód? Na co się zdecydować?

Przedsiębiorcy, którzy planują zakup auta do firmy, muszą zdecydować, czy skorzystać z kredytu na zakup samochodu, a może z leasingu. Wady i zalety.

2019-04-16

Jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Choć zaciągnięcie pożyczki nie należy do trudności, to banki ją udzielą po spełnieniu kilku warunków. Brak stałego dochodu może być w tej sytuacji kłopotliwy.

Zakupy na raty a pożyczki ratalne - porównanie

Wiele osób zastanawia się, czy lepiej zdecydować się właśnie na pożyczkę ratalną, czy też może wybrać zakupy na raty? Co jest lepszym pomysłem?

Jak dostać kredyt gotówkowy bez zaświadczeń?

Pożyczkę bez zaświadczeń można otrzymać nie tylko w firmie pozabankowej, ale też i w banku. Jak ją można dostać? Dla kogo jest przeznaczona?

Różnice między kredytem a pożyczką. Sprawdź zanim podejmiesz decyzję

W artykułach często słowo kredyt i pożyczka traktowane są jak synonimy. Tymczasem między jednym i drugim zachodzą ogromne różnice.

Umowa kredytowa - do czego nas zobowiązuje?

Kredyt dokumentuje się przez podpisanie umowy między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Na co zwrócić uwagę zanim złoży się podpis pod umową?

Ikona informacji
poradniki