Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Szukając najtańszej pożyczki, patrzymy najczęściej na oprocentowanie kredytu. Oprocentowanie kredytu to cena kredytu – ile jednak wynosi oprocentowanie kredytu gotówkowego czy kredytu hipotecznego i co się na nie składa?

Oprocentowanie kredytu jest podstawowym kosztem związanym ze spłatą zobowiązania wobec banku. Wyznacza ono kwotę odsetek i w zależności od oferty, oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Jaka może być wysokość oprocentowania kredytu?

Oprocentowanie kredytu – czym jest i ile wynosi? (YAY Foto)

Ile wynosi oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Wysokość oprocentowania kredytu gotówkowego reguluje ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (t.j. Dz. U. 2018 r., poz. 993) i kodeks cywilny. W myśli ich zapisów, maksymalne oprocentowanie kredytu bankowego lub pożyczki nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, które są równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (obecnie 1,5%) oraz stawki 3,5%. Bank nie może zatem zaproponować kredytu z oprocentowaniem wyższym niż 10%.

To jednak nie wszystkie koszty związane z obsługą kredytu. Do tego najczęściej banki doliczają prowizję, opłatę przygotowawczą lub wymagane ubezpieczenie. Ustawa o kredycie konsumenckim określa jednak, że maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu nie może być wyższa niż 25% całkowitej kwoty kredytu powiększonej o 30% całkowitej kwoty kredytu w każdym roku spłaty (w drugim i kolejnym roku pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą więc przekraczać 30% kwoty kredytu).

Oprocentowanie w bankach nie może więc przekraczać 10%, ale należy zwracać uwagę na to, że oprocentowanie kredytu to nie jedyny koszt związany z jego zaciągnięciem. Poza tym, jak obliczyć oprocentowanie kredytu, warto wiedzieć jak uwzględnić w kalkulacjach także koszty prowizji.

Banki obecnie muszą także prezentować klientowi stawkę RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania), która pokazuje oprocentowanie kredytu już po uwzględnieniu wszystkich kosztów pozaodsetkowych.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Pomimo generalnych ograniczeń – inne będzie oprocentowanie kredytu gotówkowego i inne będzie oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Wysokość oprocentowania kredytu gotówkowego jest znacznie wyższa niż w przypadku oprocentowania kredytu mieszkaniowego – chociażby z tego względu, że kredyt hipoteczny jest zaciągany na znacznie dłuższy okres i bank ma więcej czasu na naliczenie odsetek. Wymaga także od kredytobiorcy znacznie wyższej oceny zdolności kredytowej.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego w większości przypadków jest oprocentowaniem zmiennym – naliczane jest w oparciu o stawkę bazową i marżę banku – w konsekwencji najczęściej można się spotkać z oprocentowaniem kredytu hipotecznego wyrażonym jako suma stawki WIBOR 3M i 2-3% marży banku, udzielającego kredytu.

Oprocentowanie zmienne kredytu gotówkowego występuje znacznie rzadziej i dotyczy głównie kredytów gotówkowych zaciąganych na długi termin – powyżej 3 lat.

Z kolei wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego może być wyższa, niż wynika to z prostego rachunku wskazanego powyżej. Banki w ramach ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (ubezpieczenia NWW) oraz ubezpieczenia pomostowego mogą podwyższyć marżę o kilka punktów procentowych. W związku z tym, do stawki WIBOR 3M lub WIBOR 6M i marży banku należy doliczyć podwyżki marży z tytułu tych ubezpieczeń.

Przeczytaj również:

Skorzystaj z pomocy eksperta

2020-02-06

Pożyczka pod zastaw samochodu - na czym polega?

Nie każdy klient może starać się o pożyczkę, gdy posiada inne zadłużenia lub jego historia kredytowa pozostawia wiele do życzenia. Co zrobić w takiej sytuacji? Dobrym rozwiązaniem może okazać się wówczas pożyczka pod zastaw samochodu, którą udzielają firmy pozabankowe

2020-02-06

Kredyt online - jak wziąć kredyt bez wychodzenia z domu?

Banki zaczęły udzielać klientom kredytów online. Co to jednak właściwie znaczy i czy faktycznie można zaciągnąć taki kredyt przez Internet? Niestety trzeba liczyć się z tym, że nie zawsze będzie można z tego skorzystać.

2020-02-05

Kredyt na oświadczenie - gdzie i jak wziąć kredyt na oświadczenie?

Obecnie z kredytu na oświadczenie mogą skorzystać zarówno klienci indywidualni, jak i firmy. To forma kredytu z najmniejszą ilością formalności do załatwienia. Kredytobiorca musi jedynie oświadczyć, jakie wpływy miesięczne uzyskuje – bez dodatkowych dokumentów od pracodawcy i instytucji podatkowych.

Kredyt gotówkowy dla obcokrajowca

Pracujący w naszym kraju obywatele, chociażby Ukrainy, w którymś momencie chcą ubiegać się o kredyt na różne cele. Czy jest szansa na kredyt dla obcokrajowca?

Jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Choć zaciągnięcie pożyczki nie należy do trudności, to banki udzielą ją po spełnieniu kilku warunków. Brak stałego dochodu może być w tej sytuacji kłopotliwy.

Gdzie pojechać na weekend? Sposób na krótki odpoczynek

Na zasłużony odpoczynek wcale nie trzeba czekać do wakacji. Warto zorientować się, gdzie pojechać na weekend, aby odzyskać siły i zaoszczędzić środki.

Tanie wakacje: gdzie znaleźć i skąd wziąć na nie pieniądze?

Urlop po roku pełnym pracy i wyrzeczeń należy się każdemu. Tanie wakacje są możliwe nawet, jeśli nie posiadasz środków na ich sfinansowanie.

Ikona informacji
poradniki