Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Szukając najtańszej pożyczki, patrzymy najczęściej na oprocentowanie kredytu. Oprocentowanie kredytu to cena kredytu – ile jednak wynosi oprocentowanie kredytu gotówkowego czy kredytu hipotecznego i co się na nie składa?

Oprocentowanie kredytu jest podstawowym kosztem związanym ze spłatą zobowiązania wobec banku. Wyznacza ono kwotę odsetek i w zależności od oferty, oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Jaka może być wysokość oprocentowania kredytu?

Oprocentowanie kredytu – czym jest i ile wynosi? (YAY Foto)

Ile wynosi oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Wysokość oprocentowania kredytu gotówkowego reguluje ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (t.j. Dz. U. 2018 r., poz. 993) i kodeks cywilny. W myśli ich zapisów, maksymalne oprocentowanie kredytu bankowego lub pożyczki nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, które są równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (obecnie 1,5%) oraz stawki 3,5%. Bank nie może zatem zaproponować kredytu z oprocentowaniem wyższym niż 10%.

To jednak nie wszystkie koszty związane z obsługą kredytu. Do tego najczęściej banki doliczają prowizję, opłatę przygotowawczą lub wymagane ubezpieczenie. Ustawa o kredycie konsumenckim określa jednak, że maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu nie może być wyższa niż 25% całkowitej kwoty kredytu powiększonej o 30% całkowitej kwoty kredytu w każdym roku spłaty (w drugim i kolejnym roku pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą więc przekraczać 30% kwoty kredytu).

Oprocentowanie w bankach nie może więc przekraczać 10%, ale należy zwracać uwagę na to, że oprocentowanie kredytu to nie jedyny koszt związany z jego zaciągnięciem. Poza tym, jak obliczyć oprocentowanie kredytu, warto wiedzieć jak uwzględnić w kalkulacjach także koszty prowizji.

Banki obecnie muszą także prezentować klientowi stawkę RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania), która pokazuje oprocentowanie kredytu już po uwzględnieniu wszystkich kosztów pozaodsetkowych.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Pomimo generalnych ograniczeń – inne będzie oprocentowanie kredytu gotówkowego i inne będzie oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Wysokość oprocentowania kredytu gotówkowego jest znacznie wyższa niż w przypadku oprocentowania kredytu mieszkaniowego – chociażby z tego względu, że kredyt hipoteczny jest zaciągany na znacznie dłuższy okres i bank ma więcej czasu na naliczenie odsetek. Wymaga także od kredytobiorcy znacznie wyższej oceny zdolności kredytowej.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego w większości przypadków jest oprocentowaniem zmiennym – naliczane jest w oparciu o stawkę bazową i marżę banku – w konsekwencji najczęściej można się spotkać z oprocentowaniem kredytu hipotecznego wyrażonym jako suma stawki WIBOR 3M i 2-3% marży banku, udzielającego kredytu.

Oprocentowanie zmienne kredytu gotówkowego występuje znacznie rzadziej i dotyczy głównie kredytów gotówkowych zaciąganych na długi termin – powyżej 3 lat.

Z kolei wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego może być wyższa, niż wynika to z prostego rachunku wskazanego powyżej. Banki w ramach ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (ubezpieczenia NWW) oraz ubezpieczenia pomostowego mogą podwyższyć marżę o kilka punktów procentowych. W związku z tym, do stawki WIBOR 3M lub WIBOR 6M i marży banku należy doliczyć podwyżki marży z tytułu tych ubezpieczeń.

Przeczytaj również:

Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-09-12

Kredyt na dowód - kredyty na dowód bez zaświadczeń o dochodach

Kredyt na dowód znacznie ułatwia wnioskowanie o dodatkowe pieniądze w ramach oferty kredytów gotówkowych w banku i pożyczek w firmach pożyczkowych. Jak sama nazwa wskazuje, w oddziale banku wystarczy dowód do otrzymania kredytu gotówkowego.

2019-09-09

Hot hatche do 10, 15, 20 tys. Ranking sportowych aut

Hot Hatche, używane sportowe samochody coupe, można kupić już za mniej niż 10 tys. zł. Przeglądając setki ofert na serwisach ogłoszeniowych, wybraliśmy po siedem aut typu hot hatch w trzech przedziałach cenowych - do 10 tys. zł, 15 tys. zł i 20 tys. zł. Kryteriami, które posłużyły za podstawę naszego wyboru, było przyspieszenie, osiągi silnika przy jednocześnie niskiej cenie, a także dostępność danego modelu w Polsce w oparciu o ogłoszenia sprzedaży w najpopularniejszych serwisach ogłoszeniowych.

2019-08-28

Kredyt gotówkowy 50 tys. na 10 lat

Jest to już dość duża kwota, dlatego przed zaciągnięciem takiego kredytu, warto zastanowić się, czy na pewno jesteśmy w stanie go spłacić. Kto właściwie ma szanse na otrzymanie tak wysokiego kredytu?

Kredyt dla nowych firm na start - jak dostać? Warunki.

Niezależnie jednak od tego, kto zabiera się za tworzenie firmy, potrzebuje odpowiedniego kapitału na jej rozwój. Niestety, nie każdy posiada oszczędności i nie wszyscy mogą liczyć na wsparcie rodziny i przyjaciół. Wówczas jedynym rozwiązaniem wydaje się być kredyt dla nowych firm

Kredyt gotówkowy 100 tys. na 10 lat - warunki, zarobki, rata

Zmieniający się styl życia i rosnące potrzeby konsumenckie sprawiają, że staramy się ciągle podnosić standard naszego życia, na co nie zawsze mamy wystarczająco dużo pieniędzy. Nie można się zatem dziwić temu, że coraz większa grupa osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu.

Pożyczka pod zastaw samochodu - na czym polega?

Nie każdy klient może starać się o pożyczkę, gdy posiada inne zadłużenia lub jego historia kredytowa pozostawia wiele do życzenia. Co zrobić w takiej sytuacji? Dobrym rozwiązaniem może okazać się wówczas pożyczka pod zastaw samochodu, którą udzielają firmy pozabankowe

Kredyt gotówkowy na oświadczenie - co musisz wiedzieć?

Jednym z najpopularniejszych kredytów jest kredyt gotówkowy na oświadczenie. Co powinniśmy o nim wiedzieć, zanim podpiszemy umowę?

Ikona informacji
poradniki