Skorzystaj z pomocy eksperta

Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Bonnier Business (Polska) informacji handlowych drogą elektroniczną dotyczących:

Wyrażam zgodę na inicjowanie przez Bonnier Business (Polska) połączeń telefonicznych w celu marketingu bezpośredniego:

Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa.

Dziękujemy!

Wybór kredytu hipotecznego wymaga porównania kilkunastu ofert banków, które oferują finansowanie. Warunki zmieniają się dość często, a bank, z którym współpracujemy od dłuższego czasu wcale nie musi okazać się najbardziej konkurencyjny. W podjęciu decyzji pomogą rankingi i porównywarki hipotek.

Kredyty hipoteczne oferuje kilkanaście banków uniwersalnych i kilka wyspecjalizowanych banków hipotecznych. Wybór jest trudny, a rata kredytu hipotecznego nie powinna być jedynym kryterium branym pod uwagę przez potencjalnego klienta. Na szczęście na wstępnym etapie selekcji możemy wspomóc się różnymi narzędziami dostępnymi online.

Kredyty hipoteczny – gdzie wziąć kredyt hipoteczny? Jak obliczyć ratę? Kredyty hipoteczny – gdzie wziąć kredyt hipoteczny? Jak obliczyć ratę? (YAY Foto)

Pierwszym krokiem powinno być sprawdzenie, czy będziemy w stanie udźwignąć stałe zobowiązanie. Dlatego najpierw należy oszacować naszą zdolność kredytową. Banki oczekują, że po opłaceniu wszelkich opłat i rat będziemy mieli w domowym budżecie kwotę wystarczającą na codzienne wydatki oraz uregulowanie należności za kredyt hipoteczny.

W ocenie finansowej wydolności pomoże nam kalkulator zdolności kredytowej. Przy okazji umożliwia on przeprowadzenie wstępnej symulacji wysokości raty kredytu hipotecznego. W pierwszych przygotowaniach wystarczy, jeśli podamy orientacyjne oprocentowanie zobowiązania, np. zaczerpnięte z porównywarki kredytów hipotecznych. Pamiętajmy, że banki wymagają obecnie wpłaty co najmniej 10 proc. wartości nieruchomości. Kredyty hipoteczne bez wkładu własnego nie są już dostępne na rynku.

Sprawdź: W którym banku jest najtańszy kredyt hipoteczny?

Ranking kredytów hipotecznych

Po sprawdzeniu zdolności kredytowej powinniśmy zabrać się za porządki w domowych finansach. Korzystając z kalkulatora kredytu hipotecznego możemy sprawdzić, jak na dostępną kwotę finansowania wpływają inne nasze zobowiązania (np. raty kredytów ratalnych). Warto pozbyć się wszelkich dodatkowych obciążeń i zrezygnować z nieużywanych limitów kredytowych i kart. Z punktu widzenia banku nawet niewykorzystywany kredyt jest potencjalnym zobowiązaniem i obniża naszą zdolność.

Następny krok to wybór najlepszych kredytów dostępnych na rynku. Na łamach Bankier.pl co miesiąc publikowane są rankingi kredytów hipotecznych przygotowywane dla różnych założeń. Dzięki nim możemy sprawdzić, które banki oferują obecnie najlepsze warunki. Wstępną symulację kredytu hipotecznego, bez ruszania się z domu, możemy również przeprowadzić online. W porównywarce kredytowej podajemy kilka podstawowych parametrów i otrzymujemy informację o ofertach kilkunastu instytucji.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Najważniejszym kryterium wyboru powinno być oprocentowanie kredytu hipotecznego. Składają się na nie dwa elementy – wskaźnik WIBOR oraz marża banku. Pierwszy jest zmienny, powiązany z wysokością stóp procentowych. Należy założyć, że w przyszłości może wzrosnąć i pociągnąć za sobą zwiększenie raty. Historię zmian WIBOR możemy prześledzić na stronie Bankier.pl.

Drugi składnik oprocentowania jest stały w całym okresie kredytowania. Banki często premiują klientów, którzy zdecydują się na dodatkowe produkty przy okazji zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Taka praktyka nazywa się sprzedażą krzyżową (cross sell) i polega na obniżeniu marży, np. przy przeniesieniu rachunku osobistego do banku-kredytodawcy.

Kilka banków w Polsce proponuje także kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem. Stała stawka obowiązuje jednak tylko przez pierwszych kilka lat spłaty. Po tym okresie możemy ponownie zdecydować się na stałe oprocentowanie lub przejść na oprocentowanie zmienne. Taki typ kredytu daje pewność niezmienności raty, ale oznacza, przynajmniej początkowo, wyższe obciążenie spłatami. Sytuacja może zmienić się na korzyść kredytobiorcy, jeśli w międzyczasie wzrośnie stawka WIBOR. Podwyżka nie wpłynie na raty w kredycie o stałym oprocentowaniu.

Koszt kredytu hipotecznego

Oprócz oprocentowania na łączny koszt kredytu hipotecznego wpływa:

  • Prowizja, płacona zwykle na początku kredytowania.
  • Opłaty za wycenę nieruchomości.
  • Ubezpieczenie pomostowe, płacone przez kilka pierwszych miesięcy, do momentu, gdy hipoteka na rzecz banku nie zostanie wpisana w księdze wieczystej.
  • Ubezpieczenia na życie, od utraty pracy itp., które mogą być wymagane przez bank.

Dodatkowo, jeśli wnosimy wkład własny niższy niż 20 proc. wartości inwestycji, bank może przez pierwszych kilkanaście rat stosować wyższe oprocentowanie lub pobierać składkę ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Podsumowanie kosztów kredytu hipotecznego zostanie nam zaprezentowane w formularzu informacyjnym, gdy zwrócimy się już do banku lub pośrednika kredytowego z prośbą o symulację.

Skorzystaj z pomocy eksperta

2018-10-14

Kredyt na zakup ziemi – rolnej, pod budynek. Zasady i oferta

Nie każdy bank udzielający kredytów hipotecznych będzie skłonny skredytować zakup ziemi rolnej. Zwykle decyzja podejmowana jest indywidualnie, w zależności od atrakcyjności działki i jej statusu prawnego. Jeśli grunt ma służyć działalności rolniczej, banki proponują kredyty dla rolników, w tym produkty preferencyjne.

2018-10-14

Zdolność kredytowa kredyt hipoteczny – jaka musi być zdolność?

Kredyt hipoteczny otrzymać może tylko osoba, która posiada odpowiednią zdolność kredytową. Każdy z banków w inny sposób wylicza maksymalną kwotę kredytu, ale podstawowe zasady oceny finansowej wydolności są podobne niezależnie od kredytodawcy.

2018-10-14

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – w jakim banku?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego jeszcze kilka lat temu nie wymagało posiadania wkładu własnego. Banki były skłonne pożyczyć nawet na 130 proc. wartości nieruchomości. Obecnie nie jest to możliwe, ale w niektórych przypadkach można nadal skorzystać z finansowania bez angażowania własnych oszczędności.

Hipoteka przymusowa - czym jest? Jak wykreślić? Przedawnienie

Hipoteka przymusowa ma status dopuszczalnej formy zabezpieczenia wierzytelności stwierdzonej tytułem wykonawczym. Hipoteka przymusowa może zostać ustanowiona bez zgody właściciela danej nieruchomości w różny sposób. Sprawdź, w jaki sposób może zostać ustanowiona na Twojej nieruchomości hipoteka przymusowa, a jakie ma to skutki prawne.

Zadatek a zaliczka. Jakie są różnice? Co jest zwracane?

Danie pieniędzy na „przód” to rozwiązanie w praktyce często spotykane. Mówimy, że dajemy zadatek lub zaliczkę.  Czy wiesz, co je różni? Jak przebiega ich zwrot? Przekonaj się już teraz.

Hipoteka - umowna, kaucyjna, łączna. Czym jest?

Kupujesz nieruchomość, która jest obciążona hipoteką? Interesuje Cię kredyt pod hipotekę? Nie wiesz, na czym polega hipoteka bankowa? Sprawdź, już teraz.

Ryzyko kredytowe – ocena, analiza i zarządzanie ryzykiem kredytowym

Ryzyko kredytowe to niebezpieczeństwo, że druga strona transakcji nie wywiąże się terminowo ze swoich zobowiązań w całości. W działalności banku ocena ryzyka kredytowego i zarządzanie nim to jeden z najważniejszych obszarów decydujących o bezpieczeństwie i zyskowności biznesu.

Ikona informacji
poradniki