Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Wybór kredytu hipotecznego wymaga porównania kilkunastu ofert banków, które oferują finansowanie. Warunki zmieniają się dość często, a bank, z którym współpracujemy od dłuższego czasu wcale nie musi okazać się najbardziej konkurencyjny. W podjęciu decyzji pomogą rankingi i porównywarki hipotek.

Kredyty hipoteczne oferuje kilkanaście banków uniwersalnych i kilka wyspecjalizowanych banków hipotecznych. Wybór jest trudny, a rata kredytu hipotecznego nie powinna być jedynym kryterium branym pod uwagę przez potencjalnego klienta. Na szczęście na wstępnym etapie selekcji możemy wspomóc się różnymi narzędziami dostępnymi online.

Kredyty hipoteczny – gdzie wziąć kredyt hipoteczny? Jak obliczyć ratę? Kredyty hipoteczny – gdzie wziąć kredyt hipoteczny? Jak obliczyć ratę? (YAY Foto)

Pierwszym krokiem powinno być sprawdzenie, czy będziemy w stanie udźwignąć stałe zobowiązanie. Dlatego najpierw należy oszacować naszą zdolność kredytową. Banki oczekują, że po opłaceniu wszelkich opłat i rat będziemy mieli w domowym budżecie kwotę wystarczającą na codzienne wydatki oraz uregulowanie należności za kredyt hipoteczny.

W ocenie finansowej wydolności pomoże nam kalkulator zdolności kredytowej. Przy okazji umożliwia on przeprowadzenie wstępnej symulacji wysokości raty kredytu hipotecznego. W pierwszych przygotowaniach wystarczy, jeśli podamy orientacyjne oprocentowanie zobowiązania, np. zaczerpnięte z porównywarki kredytów hipotecznych. Pamiętajmy, że banki wymagają obecnie wpłaty co najmniej 10 proc. wartości nieruchomości. Kredyty hipoteczne bez wkładu własnego nie są już dostępne na rynku.

Sprawdź: W którym banku jest najtańszy kredyt hipoteczny?

Ranking kredytów hipotecznych

Po sprawdzeniu zdolności kredytowej powinniśmy zabrać się za porządki w domowych finansach. Korzystając z kalkulatora kredytu hipotecznego możemy sprawdzić, jak na dostępną kwotę finansowania wpływają inne nasze zobowiązania (np. raty kredytów ratalnych). Warto pozbyć się wszelkich dodatkowych obciążeń i zrezygnować z nieużywanych limitów kredytowych i kart. Z punktu widzenia banku nawet niewykorzystywany kredyt jest potencjalnym zobowiązaniem i obniża naszą zdolność.

Następny krok to wybór najlepszych kredytów dostępnych na rynku. Na łamach Bankier.pl co miesiąc publikowane są rankingi kredytów hipotecznych przygotowywane dla różnych założeń. Dzięki nim możemy sprawdzić, które banki oferują obecnie najlepsze warunki. Wstępną symulację kredytu hipotecznego, bez ruszania się z domu, możemy również przeprowadzić online. W porównywarce kredytowej podajemy kilka podstawowych parametrów i otrzymujemy informację o ofertach kilkunastu instytucji.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Najważniejszym kryterium wyboru powinno być oprocentowanie kredytu hipotecznego. Składają się na nie dwa elementy – wskaźnik WIBOR oraz marża banku. Pierwszy jest zmienny, powiązany z wysokością stóp procentowych. Należy założyć, że w przyszłości może wzrosnąć i pociągnąć za sobą zwiększenie raty. Historię zmian WIBOR możemy prześledzić na stronie Bankier.pl.

Drugi składnik oprocentowania jest stały w całym okresie kredytowania. Banki często premiują klientów, którzy zdecydują się na dodatkowe produkty przy okazji zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Taka praktyka nazywa się sprzedażą krzyżową (cross sell) i polega na obniżeniu marży, np. przy przeniesieniu rachunku osobistego do banku-kredytodawcy.

Kilka banków w Polsce proponuje także kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem. Stała stawka obowiązuje jednak tylko przez pierwszych kilka lat spłaty. Po tym okresie możemy ponownie zdecydować się na stałe oprocentowanie lub przejść na oprocentowanie zmienne. Taki typ kredytu daje pewność niezmienności raty, ale oznacza, przynajmniej początkowo, wyższe obciążenie spłatami. Sytuacja może zmienić się na korzyść kredytobiorcy, jeśli w międzyczasie wzrośnie stawka WIBOR. Podwyżka nie wpłynie na raty w kredycie o stałym oprocentowaniu.

Koszt kredytu hipotecznego

Oprócz oprocentowania na łączny koszt kredytu hipotecznego wpływa:

  • Prowizja, płacona zwykle na początku kredytowania.
  • Opłaty za wycenę nieruchomości.
  • Ubezpieczenie pomostowe, płacone przez kilka pierwszych miesięcy, do momentu, gdy hipoteka na rzecz banku nie zostanie wpisana w księdze wieczystej.
  • Ubezpieczenia na życie, od utraty pracy itp., które mogą być wymagane przez bank.

Dodatkowo, jeśli wnosimy wkład własny niższy niż 20 proc. wartości inwestycji, bank może przez pierwszych kilkanaście rat stosować wyższe oprocentowanie lub pobierać składkę ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Podsumowanie kosztów kredytu hipotecznego zostanie nam zaprezentowane w formularzu informacyjnym, gdy zwrócimy się już do banku lub pośrednika kredytowego z prośbą o symulację.

Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-06-24

Czy nadal jest sens brać coś na raty, żeby budować historię kredytową?

Od wielu lat panuje przeświadczenie o tym, że osoba, która ma czystą kartę w historii kredytowej, nie ma szans na otrzymanie większego kredytu. Zapytałam banki, jak oceniają swoich klientów i czy ci bez rat na mały sprzęt RTV/AGD nadal nie mają co liczyć na większy kredyt.  

2019-05-30

Pożyczka na wkład własny do kredytu hipotecznego

Jednym z warunków otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Czy i jak można otrzymać pożyczkę na wkład własny?

2019-05-30

Na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt hipoteczny?

Zanim zaczniemy przeglądać propozycje banków, warto dowiedzieć się na co powinniśmy zwrócić szczególną uwagę. 

Jak otrzymać kredyt na budowę domu - praktyczny poradnik

Co trzeba zrobić i jakie warunki spełnić, aby otrzymać kredyt na budowę domu? Odpowiadamy na pytania. 

Kredyty mieszkaniowe dla osób zarabiających na kontrakcie

Jak w praktyce wygląda kwestia zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego, gdy pracujemy na kontrakcie za granicą? 

Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy na mieszkanie?

Kredyt hipoteczny to forma finansowania, która przychodzi klientowi pierwsza do głowy. Ale co z kredytem gotówkowym? Czy warto rozważyć tę opcję?

Umowa kredytowa - do czego nas zobowiązuje?

Kredyt dokumentuje się przez podpisanie umowy między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Na co zwrócić uwagę zanim złoży się podpis pod umową?

Ikona informacji
poradniki