Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Plików Cookies. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Kredyt obrotowy i inwestycyjny - kredyty dla firm

Kredyt obrotowy i inwestycyjny - kredyty dla firm
Spis treści

Prowadzenie firmy wymaga nie tylko umiejętności, ale również sporych środków. Kredyt dla firm jest wobec tego często wykorzystywanym przez przedsiębiorców produktem. Warto dowiedzieć się, z jakich rozwiązań mogą korzystać.

Klienci biznesowi mają szczególne potrzeby. Oczywiście doskonale zdają sobie z tego sprawę również banki, które przygotowały dla nich różne rodzaje kredytu firmowego. Przedsiębiorcy mogą liczyć zarówno na bieżące wsparcie działalności, jak i na środki pozwalające na wdrażanie dużych inwestycji i realizację zasobochłonnych projektów. Oferta kredytów dla firm jest rozbudowana także pod względem dostępnych warunków spłaty i specjalnego wsparcia, oferowanego zarówno przez instytucje finansowe, jak i organizacje rządowe. Dzięki temu rozwój biznesu może być zdecydowanie bardziej efektywny, a droga do uzyskania kredytu firmowego może być w wielu przypadkach stosunkowo krótka.

Kto może skorzystać z kredytów firmowych?

Segment produktów adresowanych do właścicieli działalności gospodarczej, chcących wspierać rozwój prowadzonych przez siebie podmiotów, jest wyraźnie oddzielony od produktów adresowanych do konsumentów. Wynika to przede wszystkim z zupełnie innych potrzeb, płynności czy możliwości firm. W związku z tym kredyt dla firm udzielany jest osobom prowadzącym działalność gospodarczą, którzy chcą pozyskać środki na cel związany z firmą. Co oczywiste, istnieje wiele wariantów kredytów dla firm. Wśród nich wyróżnia się zwłaszcza kredyt inwestycyjny i obrotowy. Jednocześnie do dyspozycji przedsiębiorców pozostają również zupełnie inne produkty, takie jak linie kredytowe czy karty kredytowe. Specjalna linia kredytów umożliwia przy tym pozyskiwanie środków na preferencyjnych warunkach, m.in. dzięki gwarancjom de minimis udzielanym przez BGK lub inne jednostki.

Przedsiębiorcy poszukujący finansowania prywatnych wydatków oczywiście mogą liczyć na dostęp do standardowych kredytów dla konsumentów, takich jak kredyty hipoteczne czy kredyty konsumenckie.

Kredyt dla firm: z czego może skorzystać przedsiębiorca?

Kredyty dla firm - co jasne - znacząco różnią się od produktów oferowanych konsumentom. Są także bardzo zróżnicowane i dostosowane do rozbudowanych potrzeb przedsiębiorstw. Do najpopularniejszych produktów tego typu należy:

  • kredyt obrotowy: środki pozyskane w jego ramach są przekazywane na bieżące funkcjonowanie firmy (np. koszty stałe). Zazwyczaj okres kredytowania jest przy tym stosunkowo krótki, a kwota kredytu nie będzie bardzo wysoka.
  • kredyt inwestycyjny: umożliwia uzyskanie wysokiej kwoty kredytu na przeprowadzane przez firmę inwestycje. Kredyt firmowy tego typu zwykle pozwala również na długi okres kredytowania, wobec czego to bardzo często wybierany typ produktu przy dużych inwestycjach np. w sprzęt czy inne zasoby.
  • linie kredytowe: obok udzielanych jednorazowo zobowiązań kredyt dla firm może przybrać również formę linii kredytowej, gwarantującej stały dostęp do środków.
  • kredyt w rachunku bieżącym: wariantem kredytu firmowego może stać się - podobnie jak w przypadku kredytów dla konsumentów - kredyt w rachunku bieżącym, pozwalającym na uzyskanie regularnego dostępu do dodatkowych środków.
  • kredyt pomostowy: bardzo często źródłem finansowania projektów realizowanych przez firmy są środki pozyskiwane np. z funduszy unijnych, rządowych czy samorządowych. Pewnym problemem jest jednak okres poprzedzający uzyskanie transzy. Wówczas można liczyć na szczególne warunki w ramach kredytu pomostowego.
Który bank oferuje najlepsze konto dla firm?
Sprawdź

Preferencyjne kredyty dla firm

Obok standardowych produktów banków do dyspozycji przedsiębiorców pozostają również preferencyjne kredyty. Te przybierają przy tym różne formy, jednak najczęściej wiążą się z bardzo atrakcyjnymi warunkami finansowymi. Wynika to w głównej mierze ze wsparcia różnego typu organizacji i instytucji. Często kredyty dla firm mogą korzystać np. z gwarancji de minimis lub gwarancji BGK. Ze specjalnych rozwiązań mogą również korzystać wybrane sektory, które potrzebują wyjątkowego wsparcia np. w związku z kataklizmami lub innymi sytuacjami kryzysowymi (przykładem takiego działania była chociażby pandemia koronawirusa).

Alternatywa dla kredytu firmowego

Do dyspozycji przedsiębiorców pozostają również inne produkty pozwalające na finansowanie działalności firmy. Należy do nich m.in.:

  • faktoring: dużym problemem wielu przedsiębiorców jest nieopłacanie przez klientów faktur w terminie, co może prowadzić do bardzo groźnych zatorów płatniczych. Odpowiedzią może stać się przy tym faktoring. W jego ramach firma sfinansuje wystawione faktury i sama zajmie się windykacją należności. Faktoring przybiera przy tym kilka różnych postaci, warto więc wybrać odpowiednią formę i dobrać go odpowiednio do profilu działalności.
  • leasing: w powszechnej opinii leasing dotyczy flot pojazdów. W rzeczywistości jednak można go również zastosować do bardzo szerokiego typu wykorzystywanych w przedsiębiorstwie urządzeń. Łączy przy tym zalety kredytu oraz dzierżawy, wobec czego w wielu przypadkach umożliwia uzyskanie znacznych korzyści finansowych.
  • kredyt kupiecki: alternatywą dla udzielanych przez banki kredytów dla firm są udzielane bezpośrednio przez przedsiębiorców kredyty kupieckie. Umożliwiają odłożenie w czasie płatności za towary i usługi, w znacznej mierze zależą przy tym od ustaleń pomiędzy stronami umowy.

Kredyt obrotowy - co to jest?

Płynność finansowa to podstawa właściwego działania przedsiębiorstwa. Wszelkiego typu zadłużenia mogą spowodować destabilizację funkcjonowania firmy, co wpływa na jakość oferowanych usług i produktów. Warto zatem ciągle trzymać rękę na pulsie i walczyć o to, by sytuacja finansowa naszego biznesu była cały czas dobra.

W utrzymaniu takiego stanu rzeczy pomóc nam może kredyt obrotowy dla firm, który jest obecnie bardzo popularną formą finansowania bieżącej działalności firmy. Należy szczególnie podkreślić tutaj słowo "bieżąca", gdyż ma ono duże znaczenie w kontekście kredytu obrotowego. Środki otrzymane w jego ramach nie mogą być bowiem przeznaczone na spłatę jakichkolwiek długów czy faktur z przekroczonym terminem płatności. Z pieniędzy tych możemy natomiast na przykład opłacać aktualne rachunki, czy zakupić niezbędny do działania firmy towar.

Kredyt firmowy: kiedy warto skorzystać?

Być może niektórym wyda się to mało przydatne, ale przecież lepiej jest wziąć kredyt na bieżące opłaty, niż popadać w długi albo wstrzymywać produkcję z powodu braku materiałów potrzebnych do wykonania towaru. Kredyt obrotowy jest zatem bardzo dobrym rozwiązaniem, z którego bardzo chętnie korzystają przede wszystkim małe i średnie przedsiębiorstwa. Tak naprawdę, w przypadku wielu z nich, sprawne funkcjonowanie firmy nie byłoby możliwe, gdyby nie kredyty tego typu. Jeśli zatem mamy problem z płynnością finansową biznesu, warto zainteresować się taką formą wsparcia finansowego.

Kredyt dla firm na rachunku bieżącym

Firmy decydujące się na zaciągnięcie kredytu obrotowego mogą zdecydować się na jeden z jego dwóch wariantów. Warto w związku z tym dokładnie przyjrzeć się możliwościom jakie otrzymujemy od konkretnego banku. To na jaki rodzaj kredytu powinniśmy się zdecydować, zależy oczywiście od indywidualnych potrzeb naszej firmy. Dobrze jest przeanalizować jej aktualną kondycję finansową i zastanowić się jaka forma wsparcia finansowego będzie dla przedsiębiorstwa najbardziej korzystna.

Pierwsza opcja to kredyt obrotowy na rachunku bieżącym, który zazwyczaj nie wymaga od nas założenia oddzielnego konta dla takiego finansowania. W tym przypadku firma otrzymuje limit zadłużenia, który jest częścią jej rachunku. To jak wysoki jest taki limit jest kwestią indywidualną i zależy od ustaleń pomiędzy bankiem a klientem. Kredyt obrotowy w takiej formie pozwala nam na korzystanie z dodatkowych pieniędzy na spłatę bieżących zobowiązań firmy do określonego limitu kredytowego.

Kredyt firmowy w rachunku: zasady spłaty

Bardzo istotne jest to, że w momencie, gdy dokonujemy wpłat na taki rachunek, saldo zadłużenia automatycznie się zmniejsza, a my znów możemy korzystać z debetu. Co więcej, odsetki w tym przypadku są również naliczane wyłącznie od kwoty, jaką rzeczywiście wykorzystaliśmy. Dużą zaletą tego rozwiązania jest fakt, iż nie musimy zwracać się do banku o pomoc i tłumaczyć na co chcemy wydać pieniądze za każdym razem, gdy potrzebujemy wsparcia finansowego. A na jak długo można zaciągnąć kredyt obrotowy? Zależy to przede wszystkim od banku do którego się zwrócimy oraz od kondycji przedsiębiorstwa. Najczęściej jest to jednak okres od 12 miesięcy do 5 lat. Dodatkowo, takie zobowiązanie możemy zaciągnąć zarówno w złotówkach, jak i w innych walutach, gdy zajdzie taka potrzeba.

Kredyt obrotowy na rachunku kredytowym

Drugie rozwiązanie wymaga od nas już nieco więcej zachodu, ale podjęcie działania w tym kierunku również może być dla nas bardzo opłacalne. Kredyt obrotowy dla firm na rachunku kredytowym jest opcją wykorzystywaną przez przedsiębiorców, którzy planują jakiegoś rodzaju inwestycje w swojej firmie. Może być to chociażby wymiana komputerów w biurze albo zakup nowych urządzeń produkcyjnych. Niezależnie od tego, jakie zakupy planujemy zrobić, konieczne jest stworzenie biznes planu, który będzie zawierał wszystkie szczegółowe informacje na temat celu, na który przeznaczymy pieniądze pozyskane w ramach kredytu.

Jeśli zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu obrotowego na rachunku kredytowym, nie będziemy mieli możliwości swobodnego dysponowania środkami na bieżąco. W tym przypadku podpisujemy z bankiem umowę, której musimy się ściśle trzymać. Pieniądze muszą być wydane na określony przez nas cel. W sytuacji, gdy środki przeznaczymy na coś innego, będziemy musieli oddać od razu pieniądze i dodatkowo zapłacić wysoką karę. Warto o tym pamiętać już na etapie starania się o kredyt obrotowy. Należy się też zastanowić czy chcemy, aby pieniądze pozyskane od banku zostały nam wypłacone jednorazowo czy może w transzach.

Który bank oferuje najlepsze konto dla firm?
Sprawdź

Obrotowy kredyt dla firm - warunki

Wysokość oraz koszty kredytu obrotowego są zależne między innymi od tego w jakiej kondycji finansowej jest firma i jak wysokimi zabezpieczeniami dysponuje. Warto też podkreślić, że wiele banków posiada w swojej ofercie kredyt obrotowy dla nowych firm oraz start-upów, co pozwala na rozwój przedsiębiorstw, które dopiero próbują przebić się na rynku. Jak zatem można się domyślić, w tym i w innych przypadkach warunki kredytowania są dopasowywane indywidualnie do potrzeb i możliwości danej firmy.

Jeśli chodzi o kredyt obrotowy oprocentowanie takiego zobowiązania to stawka WIBOR oraz marża, która jest określana indywidualnie dla danego klienta. Podczas wyboru oferty należy też zwracać uwagę na wszelkie opłaty stałe, jednorazowe i dodatkowe. Pozwoli nam to obliczyć, ile będzie nas naprawdę kosztował taki właśnie kredyt.

Warto więc zaznajomić się z jak największą liczbą ofert zanim podejmiemy ostateczną decyzję. Rozważając kredyt obrotowy kalkulator wysokości kosztów z nim związanych może być bardzo pomocny. Bez problemu znajdziemy takie narzędzia w sieci i zdecydowanie powinniśmy z nich skorzystać.

Kredyt inwestycyjny: na czym polega?

Drugi bardzo popularny kredyt dla firm to kredyt inwestycyjny. Jak sama nazwa wskazuje, jest on udzielany z myślą o realizacji przez przedsiębiorstwo konkretnych inwestycji. W związku z tym cechuje się również szczególnymi warunkami:

  • kwota kredytu może być bardzo wysoka, zdecydowanie wyższa niż w przypadku np. kredytu obrotowego,
  • kredyt inwestycyjny oferuje również długi okres kredytowania, dzięki czemu spłata zobowiązania nie musi oznaczać dużych problemów dla właściciela działalności gospodarczej,
  • decyzja kredytowa będzie uzależniona przede wszystkim od oceny zdolności kredytowej przedsiębiorcy, a także przedstawionych dokumentów dotyczących inwestycji.

Bankowi analitycy ocenią więc z jednej strony przedsiębiorstwo, jego możliwości finansowe i zdolność do spłacania kredytów firmowych, z drugiej natomiast samą inwestycję: zarówno to, czy uda się ją zrealizować zgodnie z przyjętymi założeniami, jak i to czy jest zasadna z biznesowego i ekonomicznego punktu widzenia.

Dostęp przedsiębiorców do kredytów dla konsumentów

Przewidziane dla firm kredyty są oczywiście zarezerwowane wyłącznie dla celów bezpośrednio powiązaną z działalnością gospodarczą. Nie można ich w związku z tym przeznaczać na wydatki o charakterze prywatnym. Właściciele firm mogą jednak oczywiście korzystać z zestawu produktów adresowanych do konsumentów. Muszą mieć jednak przy tym świadomość, że weryfikacja zdolności kredytowej może odbywać się na nieco innych zasadach. Przede wszystkim bank przyjrzy się osiąganym z tego źródła wpływom. Dużą rolę odegra nie tylko ich wysokość, ale również regularność i stabilność. Warto zdawać sobie również sprawę z tego, że wysokie koszty generowane przez firmę wpływają na wysokość osiąganego dochodu. Wobec tego mogą przełożyć się negatywnie na zdolność kredytową.

Poradniki