Kredyt bez baz - bank nie udzieli takiego kredytu
Banki w Polsce są zobowiązane do dokładnej weryfikacji zdolności kredytowej swoich klientów przed udzieleniem kredytu.
👉 Oznacza to, że każda instytucja finansowa, zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim oraz przepisami prawa bankowego, musi sprawdzić historię kredytową klienta. Ma to miejsce od prawie 3 lat, a dokładniej od 18 maja 2023 r. To właśnie wtedy obowiązkowa (a nie jak wcześniej jedynie "rekomendowana") stała się analiza zdolności kredytowej w oparciu o dostęp do baz. Dotyczy to tradycyjnych kredytów bankowych, ale przede wszystkim to pożyczki pozabankowe od tego czasu są trudniej dostępne.
Chodzi o to, aby ⛔ nie przyznawać ⛔ nowych pożyczek osobom, które ⛔ nie będą w stanie ich spłacać ⛔.
Dla banków głównym źródłem informacji o kliencie w ocenie zdolności kredytowej jest Biuro Informacji Kredytowej (BIK), ale nie tylko. Banki i pozabankowe firmy pożyczkowe mają obowiązek przekazywania informacji także do Biura Informacji Gospodarczej (BIG), bazy Krajowy Rejestr Długów (KRD), ERIF czy InfoMonitor.
👉 Każda z nich to platforma wymiany informacji pożyczkowej służąca ocenie, czy potencjalny kredytobiorca jest w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie. Jeśli ma już kilka pożyczek, a w dodatku w ich spłacie występują opóźnienia, jego rzetelność maleje.
Pożyczki pozabankowe bez baz to mit
Pozabankowe firmy pożyczkowe również mają obowiązek weryfikowania klientów, którzy składają wnioski o pożyczki online. Chociaż często reklamują się jako „pożyczki bez BIK”, "chwilówki bez baz" czy „pożyczki bez baz”, w praktyce również sprawdzają bazy dłużników, aby upewnić się, że sytuacja finansowa klienta pozwala na zaciągnięcie nowego zobowiązania. Jak już wspomniałam - jest to ich obowiązkiem przy ocenie zdolności kredytowej klienta.
❗ Trzeba jednak zauważyć, że pomimo tego instytucje pozabankowe mogą być bardziej elastyczne w ocenie historii kredytowej. Mogą one zaakceptować mniejsze opóźnienia w spłatach czy niższą zdolność kredytową w porównaniu do banków, jednak całkowite pominięcie baz dłużników jest mało prawdopodobne. Chodzi tu o kwestie ekonomiczne, ale też etyczne. Uzyskanie pożyczki bez sprawdzania baz dla dłużników jest tylko chwilową, w dodatku złudną nadzieją. Niestety, najczęściej kolejne pożyczki pozabankowe, pożyczki ratalne to zaciskająca się pętla zadłużenia.
Jakie bazy sprawdza bank lub firma pożyczkowa?
Wymieniłam już wyżej główne bazy, w których odnotowuje się informacje o zadłużeniu Polaków. Choć najpopularniejsza platforma wymiany informacji pożyczkowej to BIK, warto też wiedzieć o tym, że istnieją inne. Poniżej opisuję bardziej szczegółowo kilka spośród najważniejszych baz dłużników. To tam zaglądają pracownicy banku, czy firmy pożyczkowej, aby poznać Twoją historię kredytową, zdolność do spłaty zadłużenia i ostatecznie zadecydować o przyznaniu pożyczki lub odrzuceniu wniosku.
✔️ BIK - Biuro Informacji Kredytowej
W Biurze Informacji kredytowej widnieją dane o zobowiązaniach finansowych posiadanych nie tylko w bankach. Do BIK raportują również SKOK-i, firmy pożyczkowe, firmy udzielające leasingów i faktoringów.
✔️ BIG - Biuro Informacji Gospodarczej
Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A. (BIG InfoMonitor) prowadzi Rejestr Dłużników i gromadzi informacje o przeterminowanym zadłużeniu oraz terminowych zobowiązaniach osób i firm. Umożliwia wymianę informacji między sektorem bankowym a innymi sektorami gospodarki, dane pochodzące z BIG są wykorzystywane m.in. w ocenie zdolności kredytowej klienta.
✔️ KRD - Krajowy Rejestr Długów
KRD BIG S.A. (Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A.) specjalizuje się w gromadzeniu i udostępnianiu informacji o wiarygodności finansowej przedsiębiorstw oraz konsumentów. Dzięki tym danym banki i firmy pożyczkowe przed udzieleniem pożyczki mogą sprawdzać klientów, aby minimalizować ryzyko współpracy z tymi nierzetelnymi.
✔️ ERIF Biuro Informacji Gospodarczej
ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A. pośredniczy w udostępnianiu informacji gospodarczych, dotyczących zarówno negatywnych, jak i pozytywnych danych o płatnikach. Misją ERIF jest budowanie wiarygodności i odpowiedzialności w relacjach gospodarczych oraz zwiększanie bezpieczeństwa transakcji finansowych (m.in. ograniczanie ryzyka opóźnień, czy zaniechań spłaty zobowiązań).
✔️ Międzybankowa Informacja Gospodarcza – Bankowy Rejestr (MIG BR)
System Bankowy Rejestr (SBR) to baza prowadzona przez Związek Banków Polskich, zawierająca dane o podmiotach niewywiązujących się z zobowiązań wobec banków. W przeciwieństwie do innych rejestrów dłużników, SBR gromadzi wyłącznie informacje o zadłużeniach bankowych i funkcjonuje jako czarna lista, nie uwzględniając terminowo regulowanych płatności. Obecność w SBR jest zazwyczaj istotną przeszkodą przed udzieleniem pożyczki, nawet dla firm pozabankowych.
✔️ Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ)
Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ) to publiczny rejestr prowadzony przez Ministra Sprawiedliwości, zawierający informacje o osobach fizycznych, prawnych oraz jednostkach organizacyjnych, wobec których toczyły się postępowania restrukturyzacyjne, upadłościowe, egzekucyjne lub związane z zakazem prowadzenia działalności gospodarczej.
✔️ Rejestr Należności Publicznoprawnych (RNP)
Rejestr Należności Publicznoprawnych (RNP) to baza danych prowadzona przez Ministerstwo Finansów, zawierająca informacje o podmiotach zalegających z zapłatą należności pieniężnych podlegających egzekucji administracyjnej, których wierzycielami są naczelnicy urzędów skarbowych lub jednostki samorządu terytorialnego. W rejestrze znajdują się dane osób fizycznych, przedsiębiorców oraz podmiotów prawnych, które nie uregulowały swoich zobowiązań na kwotę co najmniej 5.000 zł.
Jak długo widnieją informacje o opóźnieniach w bazach BIK?
Taj długo, jak spłacasz swój kredyt, informacje o nim są przechowywane w BIK. Dopiero po całkowitej spłacie mogą zostać z niej usunięte, i będą niewidoczne dla podmiotów zewnętrznych.
Inaczej wygląda to w sytuacji, gdy warunki spłaty nie są dotrzymywane tj. dochodzi do opóźnień w spłacie rat. Wtedy nie zostajesz wykreślony z rejestru dłużników i nawet bez Twojej zgody dane są w bazie przechowywane przez 5 lat. Dotyczy to jednak konkretnych sytuacji:
📌 opóźnień spłaty zadłużenia powyżej 60 dni,
📌 przekazania informacji przez instytucję finansową o tym, że będzie przetwarzać Twoje dane i braku uregulowania należności (po minimum 30 dniach).
Zgodnie z przepisami Prawa bankowego, dane dotyczące wszystkich spłaconych kredytów mogą być wykorzystywane przez BIK przez okres do 12 lat w celach statystycznych. W tym przypadku nie jest wymagana Twoja zgoda, ponieważ te dane nie mają wpływu na Twoją indywidualną historię kredytową i nie zależy od nich uzyskanie finansowania w przyszłości.
Pozytywna decyzja kredytowa mimo BIK? To możliwe
Pamiętaj, że w BIK widnieją nie tylko informacje o zadłużeniach przeterminowanych. Trafiają tam dane o wszystkich kredytobiorcach i ich zobowiązaniach finansowych. Są one przetwarzane przez cały okres spłaty zadłużenia. 💡 W momencie, gdy kredyt zostanie spłacony, informacje te znikają i nie są już dostępne dla instytucji sprawdzających (chyba że wyrazisz zgodę na ich przetwarzanie dłużej).
Zatem - w BIK jest każdy spłacający kredyt. Jeśli nie masz opóźnień i spłaty zobowiązań odbywają się terminowo, w ramach posiadanej zdolności kredytowej możesz ubiegać się o kredyt i masz szansę go dostać.
Co grozi za nieprzestrzeganie prawa i udzielanie pożyczki bez weryfikacji baz?
Od 1 stycznia 2024 roku, działalność instytucji pożyczkowych podlega nadzorowi KNF, co oznacza wzmożoną kontrolę i możliwość nakładania dodatkowych sankcji administracyjnych w przypadku naruszeń.
❌ Za nieprzestrzeganie znowelizowanej ustawy o kredycie konsumenckim oraz obowiązku przekazywania informacji do Biura Informacji Kredytowej grożą surowe sankcje zarówno dla instytucji pożyczkowych, jak i dla osób zarządzających tymi podmiotami. ❌
Dotkliwe są kary finansowe, które zgodnie z art. 59g ustawy o kredycie konsumenckim mogą wynosić nawet do 30 000 złotych. Co więcej od 2024 roku, Komisja Nadzoru Finansowego może nałożyć administracyjną karę pieniężną do 15 000 000 zł w przypadku stwierdzenia, że działalność instytucji pożyczkowej jest prowadzona z naruszeniem ustawy lub wbrew jej warunkom.
Firmy, które nie przestrzegają obowiązku badania zdolności kredytowej oraz finansują klientów z zaległościami w spłacie innych zobowiązań, tracą możliwość zbywania wierzytelności i podejmowania prób odzyskania pożyczonych pieniędzy od osób, które miały zaległości powyżej 6 miesięcy (chyba że kredyt konsumencki był przeznaczony na spłatę tej zaległości).
Zadbaj o pozytywną historię kredytową, aby otrzymać pożyczkę
Jak widzisz, pożyczki bez BIK nie istnieją, bo obowiązkiem banku, czy firmy pożyczkowej jest sprawdzanie dotychczasowych i nowych klientów w bazach danych. O przyznaniu pożyczki decyduje nie tylko historia w BIK, ale też weryfikacja wnioskującego w innych miejscach.
💡 Pamiętaj jednocześnie, że wszystkie pożyczki na raty, pożyczki pozabankowe, chwilówki - bez baz nie funkcjonują. Powinnością firmy pożyczkowej i banku jest przekazywanie informacji o zobowiązaniach finansowych swoich klientów. Zatem nie powinny one kojarzyć się wyłącznie ze złą historią kredytową. Jeśli swoje zadłużenia spłacasz regularnie, bez opóźnień, to w takiej sytuacji po weryfikacji baz może się okazać, że otrzymasz pozytywną decyzję i pieniądze np. na dowód osobisty, czy pożyczki online przy minimum formalności.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze