Jak spłacić kredyty?

Najważniejsze informacje:

1️⃣ Wcześniejsza spłata kredytu jest możliwa, np. poprzez renegocjację umowy kredytowej, nadpłatę kredytu i systematyczne oszczędzanie. Dzięki tym możliwościom skrócisz okres kredytowania i zmniejszysz odsetki.

2️⃣ Skuteczne zarządzanie budżetem, stworzenie funduszu nadpłat i optymalizacja wydatków to niezbędne działania w drodze do zgromadzenia środków na wcześniejszą spłatę kredytu. Pieniądze pomogą CI w szybszym uwolnieniu się od zobowiązań finansowych.

3️⃣ Refinansowanie kredytu oraz znajomość potencjalnych kosztów i korzyści to kluczowe elementy, które warto rozważyć w przypadku przedterminowej spłaty. Należy sprawdzić, jak wyglądają prowizje bankowe i ile oszczędzisz, spłacając kredyt szybciej.

Czym jest wcześniejsza spłata kredytu?

▶️ Wcześniejsza spłata kredytu polega na przelewaniu bankowi wyższych kwot w porównaniu z ratami, które wynikają z harmonogramu. 

W przypadku kredyt gotówkowego, ratalnego, hipotecznego i innych zobowiązań masz podany okres kredytowania. Od czasu trwania umowy i wysokości opłat zależą całkowite koszty. Co więcej, każdy kredyt i pożyczka mają harmonogram, w którym znajduje się wysokość rat kapitałowo-odsetkowych. Warto wiedzieć, że im dłużej spłacasz zobowiązanie, tym więcej zapłacisz.

W przypadku poprawy zarobków, wypłaty premii lub wpływu dodatkowej gotówki możesz część, lub całość pieniędzy przeznaczyć na wcześniejszą spłatę kredytu.

🧮 [ Przykład ]

Załóżmy, że masz kredyt gotówkowy o wartości 20,000 zł z oprocentowaniem 5% rocznie i okresem spłaty wynoszącym 5 lat (60 miesięcy). Twoja miesięczna rata wynosi około 377 zł.

Jeśli po roku otrzymasz premię w wysokości 5,000 zł i zdecydujesz się przeznaczyć ją na wcześniejszą spłatę kredytu, zrobisz nadpłatę.

Po 12 miesiącach Twoje saldo kredytu wynosi około 16,636 zł. Po dokonaniu nadpłaty w wysokości 5,000 zł, saldo kredytu zmniejszy się do 11,636 zł. Dzięki temu skrócisz okres kredytowania i zmniejszysz całkowite odsetki do zapłacenia.

Jakie korzyści zapewnia wcześniejsza spłata kredytu?

👉 Nadpłata kredytu przynosi wiele korzyści:

• skrócenie okresu kredytowania;

• zmniejszenie wielkości raty;

• poprawa zdolności kredytowej;

• większa swoboda finansowa;

• ograniczenie ryzyka finansowego;

• psychiczny komfort

W przypadku skrócenia okresu spłaty rat kapitałowo-odsetkowych wyraźnie zmniejszasz wysokość kosztów pożyczonych pieniędzy. Wpłacisz do banku mniej odsetek, niż to było pierwotnie określone w harmonogramie spłat.

Jeśli jednak zdecydujesz się na nadpłatę i zachowanie dotychczasowego okresu kredytowania, to bank obniży Ci wysokość comiesięcznej raty. W wielu przypadkach to odciążenie dla domowego budżetu.

🛑Ważne!  

Im dłużej spłacasz kredyt, tym więcej odsetek zapłacisz. W związku z tym skrócenie okresu kredytowania przy zachowaniu raty na dotychczasowym poziomie jest rozsądnym posunięciem. 

Jeśli jednak potrzebujesz uwolnić nieco środków w domowym budżecie, to pomocna będzie opcja ze zmniejszeniem wysokości comiesięcznej raty. 

(shutterstock/PeopleImages.com - Yuri A)

3 strategie wcześniejszej spłaty kredytu 

Spłata kredytu może przynieść Ci realne oszczędności. Innymi słowy, zapłacisz mniej za pożyczone pieniądze. W tym celu możesz wypróbować jedną ze strategii lub korzystać z nich jednocześnie.

3 strategie wcześniejszej spłaty kredytu:

1️⃣ Renegocjacja warunków umowy – jeśli sytuacja w gospodarce się zmieniła na plus, a banki oferują niższe oprocentowanie w porównaniu do Twoich warunków umowy, to zawsze możesz spróbować renegocjować wysokość opłat. W przypadku pozytywnego rozparzenia wniosku zmniejszysz raty i wyeliminujesz zbędne produkty bankowe, które zwiększają koszt kredytu.

2️⃣ Nadpłacenie kredytu – zadanie może wydawać się trudne, jeśli już teraz ledwo wiążesz koniec z końcem. Niemniej nawet małe nadpłaty mogą przynieść odczuwalne korzyści. W takiej sytuacji możesz pomyśleć o zmniejszeniu wysokości raty, co można odczuć już w kolejnym miesiącu.

3️⃣ Systematyczne oszczędzanie – jeśli uzyskujesz dodatkowe dochody lub możesz dorobić, to dodatkowe środki możesz przeznaczyć na wcześniejszą spłatę kredytu. W ten sposób obniżysz łączny koszt zobowiązania i szybciej pozbędziesz się długu.

(shutterstock/Ground Picture)

Planowanie budżetu z myślą o nadpłacie kredytu

Planowanie budżetu domowego przypomina rysowanie mapy, dzięki której dotrzesz do wyznaczonego celu. Jest to przydatne narzędzie, dzięki któremu lepiej zidentyfikujesz wszystkie wpływ i wydatki, co ułatwi Ci zarządzanie finansami. 

Być może płacisz za subskrypcje, z których nie korzystasz lub po prostu wydajesz za dużo na jedzenie na mieście. Warto usiąść do historii rachunku i zebrać paragony za zakupy opłacone gotówką, aby stworzyć cenne zestawienie. W ten sposób lepiej zrozumiesz, gdzie wydajesz pieniądze. Ułatwi Ci to znalezienie zbędnych kosztów, które możesz ograniczyć. 

Planowanie budżetu to często moment, w którym można uzmysłowić sobie, ile realnie wydajesz na niektóre rzeczy. Może się okazać, że postanowienie „jedna kawa w tygodniu na mieście” to realnie cztery kawy tygodniowo. Masz więc pole do potencjalnych oszczędności, które możesz przeznaczyć na nadpłatę.

(shutterstock/Miljan Zivkovic)

Prywatny fundusz nadpłat

Jedną z metod skutecznego oszczędzania jest utworzenie prywatnego funduszu nadpłat. W tym celu warto regularnie odkładać określoną kwotę lub procent swoich dochodów na specjalne konto oszczędnościowe. Banki oferują różne rozwiązania, które wspierają oszczędzanie, takie jak automatycznie odnawialne lokaty, plany oszczędnościowe oraz konta z wyższym oprocentowaniem.

🛑 Pamiętaj, że zgromadzone środki powinny być konsekwentnie wykorzystywane na nadpłaty kredytu. Dzięki temu skrócisz czas spłaty oraz zmniejszysz koszty odsetek. To podejście pozwoli Ci szybciej pozbyć się kredytu gotówkowego i cieszyć się większą wolnością finansową.

📊 Sprawdź ranking kont oszczędnościowych.

Optymalizacja comiesięcznych wydatków

Myślisz sobie: „Pewnie muszę zrezygnować z wszystkich przyjemności”. Niekoniecznie. Często wystarczy ograniczyć tylko część wydatków, aby wygospodarować dodatkowe pieniądze. Zrezygnuj z niepotrzebnych subskrypcji, multisporta, jeśli na siłowni byłeś ostatnio w styczniu czy liczbę zamawianego jedzenia w restauracji.

Dobrymi sposobami na ograniczenie rachunków jest także:

• wyłączanie urządzeń zamiast pozostawiania ich w stanie czuwania;

• odłączanie ładowarek, jeśli nie są używane;

• gaszenie światła;

• ograniczenie kąpieli w wannie na korzyść prysznica.

Małe, systematyczne zmiany w krótkiej i długiej perspektywie przyniosą oszczędności. Dzięki nim możesz szybko spłacić kredyt gotówkowy lub nadpłacić w ten sposób kredyt hipoteczny.

(shutterstock/Czajnikolandia)

Refinansowanie kredytu gotówkowego i hipotecznego 

Refinansowanie to wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w jednym banku, pieniędzmi pożyczonymi w innym banku. Operację można przeprowadzić także w przypadku kredytu hipotecznego. 

Dlaczego warto rozważyć refinansowanie?

Wiele osób sięga po te narzędzie, gdy np. może obniżyć całkowite koszty kredytu. Refinansowanie jest szczególnie warte rozważenia, gdy:

🟢 Inna instytucja oferuje lepsze warunki niż Twój dotychczasowy pożyczkodawca. Przeważnie takie rozwiązania stosuje się przy długoterminowych zobowiązaniach kredytowych.

🟢 Chcesz dostosować umowę do aktualnych warunków rynkowych.

🟢 Zależy Ci na odciążeniu domowego budżetu, np. wydłużając czas spłaty kredytu.

🟢 Chcesz zamienić kredyt ze zmienną stopą procentową na stałą lub odwrotnie.

Refinansowanie może pomóc Ci szybciej spłacić kredyt gotówkowy lub hipoteczny. Niższe oprocentowanie i skrócenie okresu kredytowania to niższe miesięczne raty i lepsze warunki umowy. 

Konsolidacja zadłużenia, czyli zebranie wszystkich kredytów w jeden o niższym oprocentowaniu i na korzystniejszych warunkach, ułatwia zarządzanie długiem i przyspiesza spłatę.

 📊 Sprawdź ranking kredytów konsolidacyjnych.

Spłata kredytu hipotecznego a prowizje

W przypadku kredytu hipotecznego sprawa spłaty jest nieco bardziej złożona w porównaniu z kredytem gotówkowym. Operacja wiąże się z pewnymi dodatkowymi ograniczeniami lub opłatami. Za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w pierwszych trzech latach od jego zaciągnięcia, bank może pobierać prowizję. Po okresie 36 miesięcy pożyczkodawca rozliczy kredyt bez naliczania prowizji za wcześniejszą spłatę.

🛑 Ważne! Prowizja za wcześniejszą spłatę może wynieść maksymalnie 3% kwoty nadpłaty, a jeśli oprocentowanie kredytu jest niższe niż 3%, to maksymalnie tyle procent kwoty nadpłaty, ile wynosi oprocentowanie. 

Jeśli kredyt został udzielony przed wejściem w życie ustawy o kredycie hipotecznym, to wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę reguluje umowa kredytowa. W niektórych przypadkach taka prowizja może być naliczana przez cały okres kredytowania, a w innych tylko przez pierwszych kilka lat.

▶️ Formalnie procedura nadpłaty związana ze spłatą kredytu wymaga złożenia odpowiedniego wniosku do banku, a często również podpisania aneksu do umowy. Obecnie wiele banków potrafi obsłużyć taką sprawę zdalnie, w swoich serwisach transakcyjnych.

Jak szybko spłacić kredyt hipoteczny?

Szybsza spłata kredytu hipotecznego to przede wszystkim tańszy kredyt. Jeśli spłacisz kredyt przed terminem, zapłacisz odsetki tylko za okres, w którym faktycznie korzystałeś z pożyczonych pieniędzy. 

W zależności od wysokości kredytu, okresu spłaty i momentu, w którym zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę, możesz zaoszczędzić od kilkudziesięciu do nawet kilkuset tysięcy złotych. 

Całkowita spłata kredytu hipotecznego oznacza również wykreślenie banku z hipoteki nieruchomości. Dzięki temu Twój dom lub mieszkanie staje się wolne od obciążeń hipotecznych i może służyć jako zabezpieczenie dla innych zobowiązań finansowych, ponieważ jest już całkowicie Twoje.

🛑 Ważne! Jeśli już wiesz, jak szybko spłacić kredyt mieszkaniowy i chcesz obliczyć korzyści z nadpłaty, możesz skorzystać z dostępnych w sieci kalkulatorów kredytów hipotecznych. Aby uzyskać dokładne obliczenia, musisz podać kilka kluczowych informacji, takich jak: kwota kredytu, wysokość oprocentowania, okres kredytowania oraz rodzaj rat (równe czy malejące).

Praktyczne wskazówki, jak szybko spłacić kredyt hipoteczny:

1. Regularnie nadpłacaj kredyt: Co miesiąc przeznaczaj dodatkowe środki na nadpłatę kredytu. Nawet niewielkie kwoty mogą znacząco skrócić okres spłaty i zmniejszyć koszty odsetek.

2. Zwiększ swoje dochody: Rozważ dodatkowe źródła dochodu, takie jak praca dodatkowa, freelancing czy inwestycje. Dodatkowe środki przeznacz na nadpłatę kredytu.

3. Zmniejsz wydatki: Przeanalizuj swój budżet domowy i zidentyfikuj obszary, w których możesz oszczędzać. Zaoszczędzone pieniądze przeznacz na spłatę kredytu.

4. Skorzystaj z premii i nadwyżek finansowych: Jeśli otrzymasz premię w pracy, zwrot podatku lub inne dodatkowe pieniądze, przeznacz je na nadpłatę kredytu.

5. Refinansuj kredyt: Jeśli warunki rynkowe na to pozwalają, rozważ refinansowanie kredytu na korzystniejszych warunkach, co pozwoli Ci zaoszczędzić na odsetkach i szybciej spłacić kredyt.

6. Zautomatyzuj nadpłaty: Ustaw automatyczne przelewy na konto kredytowe, aby regularnie dokonywać nadpłat. Dzięki temu unikniesz pokusy wydania tych pieniędzy na inne cele.

7. Monitoruj postępy: Regularnie sprawdzaj, jak Twoje nadpłaty wpływają na saldo kredytu i okres spłaty. To może być motywujące i pomóc w utrzymaniu dyscypliny finansowej.

Szybsza spłata kredytu sprawi, że zapłacisz mniej na odsetkach, a przy tym uwolnisz nieruchomość od obciążeń hipotecznych. Stosując powyższe wskazówki, możesz skrócić okres obowiązywania umowy i poprawić swoje bezpieczeństwo finansowe.

Jak spłacić kredyty? Zacznij od planu

Szybsza spłata kredytu pozwoli Ci zaoszczędzić na odsetkach i odzyskać swobodę finansową. Szybsza spłata kredytów pozwala zaoszczędzić na odsetkach i odzyskać swobodę finansową. Korzystając z praktycznych strategii, takich jak nadpłaty, renegocjacja warunków umowy, refinansowanie oraz systematyczne oszczędzanie, można znacznie skrócić okres kredytowania. Dzięki temu nie tylko zmniejszysz koszty związane z kredytem, ale również poprawisz swoją zdolność kredytową i zwiększysz bezpieczeństwo finansowe.

Masz dodatkowe pytania? Napisz do nas w social mediach: https://www.facebook.com/SMARTBankier/.